疫情防控期間債權(quán)人的法律風(fēng)險防范對策

田圣斌 曾靳

在疫情防控期間乃至疫情結(jié)束后，債權(quán)人，尤其是金融機構(gòu)債權(quán)人，如何積極防范債權(quán)風(fēng)險，尤其是金融債權(quán)中擔(dān)保合同的法律風(fēng)險，值得關(guān)注和思考。

受新型冠狀病毒肺炎疫情影響，一些企業(yè)復(fù)工延期，但仍需支付員工工資和商鋪租金，加之貨物商品銷售受阻，造成企業(yè)現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張，短期償債能力出現(xiàn)問題，債務(wù)逾期問題頻發(fā)。然而，在疫情影響下，針對債務(wù)人逾期或即將逾期，一些擔(dān)保人不愿意繼續(xù)提供擔(dān)保，或只是由擔(dān)保人公司出具同意函，而不提供擔(dān)保人有權(quán)決策機關(guān)書面同意文件，在一定程度上影響了債權(quán)安全。在疫情防控期間乃至疫情結(jié)束后，債權(quán)人，尤其是金融機構(gòu)債權(quán)人，如何積極防范債權(quán)風(fēng)險，尤其是金融債權(quán)中擔(dān)保合同的法律風(fēng)險，值得關(guān)注和思考。

一、擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的顧慮

（一）延期融資成本增加

金融機構(gòu)與融資人在簽訂借款合同時，一般都會約定正常期間內(nèi)的利率和逾期后利率。若融資人逾期后，因逾期罰息利率高于期內(nèi)利率，若擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保，勢必增加擔(dān)保人義務(wù)。

（二）延期承擔(dān)違約責(zé)任

一些借款合同還約定，若未按期還款，將承擔(dān)一定的違約責(zé)任，如債權(quán)人因主張債權(quán)而產(chǎn)生的各種費用等。而擔(dān)保范圍一般都約定包括違約責(zé)任、賠償責(zé)任等。擔(dān)保人若繼續(xù)提供擔(dān)保，對延期期間的違約行為將承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（三）償債能力逐漸下降

債務(wù)人在正常的還款期限內(nèi)已經(jīng)無法正常還款，證明債務(wù)人償債能力已經(jīng)出現(xiàn)問題，這會波及其盈利能力、運營能力、成長能力。這可能還會觸發(fā)一些金融機構(gòu)交叉違約、加速到期條款，集中要求債務(wù)人還款，還可能引發(fā)訴訟案件、法院查封凍結(jié)、申請破產(chǎn)等。面對諸如此類的擔(dān)憂，一些擔(dān)保人不敢繼續(xù)提供擔(dān)保。

（四）其他擔(dān)保人不同意

有的借款行為會提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施，涉及幾個擔(dān)保人。若其他擔(dān)保人不愿意繼續(xù)提供擔(dān)保，勢必增加繼續(xù)提供擔(dān)保的擔(dān)保人的義務(wù)，后續(xù)還可能無法向其他擔(dān)保人追償。

（五）不愿增加擔(dān)保費用

一些擔(dān)保人為債務(wù)人提供擔(dān)保，前提是債務(wù)人向擔(dān)保人繳納了一筆擔(dān)保費用，筆者了解到一些擔(dān)保人往往收取0.5%—1%的擔(dān)保費用。若關(guān)于延期期間的擔(dān)保，債務(wù)人不愿意另行承擔(dān)擔(dān)保費用，或擔(dān)保人因債務(wù)人履約能力下降要求更高的擔(dān)保費用而無法協(xié)商一致，擔(dān)保人則不愿意繼續(xù)提供擔(dān)保。

（六）再擔(dān)保人不愿續(xù)保

一些擔(dān)保人在提供擔(dān)保時，還會要求由第三方向擔(dān)保人提供再擔(dān)保，以此保障擔(dān)保人的權(quán)益。若債務(wù)延期，再擔(dān)保人未收到與債務(wù)延期相應(yīng)風(fēng)險的再擔(dān)保費用，或再擔(dān)保人不愿意繼續(xù)針對逐漸增大的債務(wù)風(fēng)險而為擔(dān)保人提供擔(dān)保的，擔(dān)保人往往不愿意獨自承擔(dān)債務(wù)逾期后的擔(dān)保責(zé)任。

（七）不便召開決策會議

我國公司法要求，對外提供擔(dān)保需要董事會或股東會、股東大會出具書面同意文件。若為公司股東、實際控制人提供擔(dān)保，必須經(jīng)出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。在疫情影響下，召開股東會、董事會存在一定困難，及時出具、送達書面同意文件也存在一定的障礙。有的公司股東會、董事會成員明知債務(wù)人債務(wù)可能惡化，也不愿意承擔(dān)失職責(zé)任。

二、債權(quán)人面臨的法律風(fēng)險

（一）四類擔(dān)保人外需擔(dān)保人決策機關(guān)書面同意文件

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第30條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，主債務(wù)延期增加保證人擔(dān)保責(zé)任時需要保證人書面同意，此等書面文件不僅包括保證人的書面同意函，而且應(yīng)該包括保證人有權(quán)決策機關(guān)做出的同意延期擔(dān)保的決議文件。

2019年11月8日最高人民法院印發(fā)的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第19條規(guī)定了無須機關(guān)決議的例外情況。“存在下列情形的，即便債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道沒有公司機關(guān)決議，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定擔(dān)保合同符合公司的真實意思表示，合同有效：（1）公司是以為他人提供擔(dān)保為主營業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，或者是開展保函業(yè)務(wù)的銀行或者非銀行金融機構(gòu);（2）公司為其直接或者間接控制的公司開展經(jīng)營活動向債權(quán)人提供擔(dān)保;（3）公司與主債務(wù)人之間存在相互擔(dān)保等商業(yè)合作關(guān)系;（4）擔(dān)保合同系由單獨或者共同持有公司三分之二以上有表決權(quán)的股東簽字同意?！备鶕?jù)最高人民法院第九次民事審判工作會議紀(jì)要精神，除上述四類擔(dān)保人之外，對延期期間的債務(wù)提供擔(dān)保，增加了保證人的擔(dān)保責(zé)任，其他擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)出具有權(quán)決策機關(guān)的書面同意文件。

（二）擅自增加擔(dān)保人義務(wù)將會無效

公司法規(guī)定了公司對外提供擔(dān)保，必須依照公司章程規(guī)定，出具股東會或董事會書面同意文件。若擔(dān)保人通過續(xù)簽擔(dān)保合同、提供同意函等方式，而不提供公司有權(quán)決策機關(guān)書面同意文件，很可能導(dǎo)致債務(wù)延期期間的擔(dān)保行為無效?！度珖ㄔ好裆淌聦徟泄ぷ鲿h紀(jì)要》第六節(jié)也專門規(guī)定了公司為他人提供擔(dān)保。從其會議精神來看，未經(jīng)公司決議程序擅自對外提供擔(dān)保的，很可能認(rèn)定為非善意。

（三）擔(dān)保行為無效后責(zé)任如何承擔(dān)

金融借款延期后，金融機構(gòu)一般都會要求再簽訂一個新的借款合同或展期協(xié)議，同時也會要求擔(dān)保人同意繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。一些擔(dān)保人往往對延期債務(wù)拒絕繼續(xù)提供擔(dān)保，這是很常見的情況。此時，金融機構(gòu)必要時可以對債權(quán)申請強制執(zhí)行公證或訴訟、仲裁。當(dāng)然，有的擔(dān)保人也愿意出具同意函或新簽擔(dān)保合同，但較少有擔(dān)保人愿意出具股東會或董事會書面同意文件，畢竟此時再繼續(xù)提供擔(dān)保，風(fēng)險變得越來越大，公司股東會、董事會也不愿承擔(dān)如此大的風(fēng)險和責(zé)任。若擔(dān)保人有權(quán)決策機關(guān)不愿意出具書面同意文件，可能造成已經(jīng)續(xù)簽的擔(dān)保合同、同意函無效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第7條規(guī)定，“主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。”此類情況，法院很可能會認(rèn)為金融機構(gòu)未盡審查義務(wù)，判定金融機構(gòu)存在一定過錯。最終，擔(dān)保人可能承擔(dān)債務(wù)延期后新增債務(wù)中債務(wù)人不能清償部分的二分之一，其余損失只能由金融機構(gòu)自行承擔(dān)。