鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的甘肅農(nóng)村金融支持與發(fā)展舉措

曾格格

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策。中共甘肅省委甘肅省人民政府就《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（中發(fā)[2018]1號(hào)）提出了甘肅省在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中的目標(biāo)任務(wù)，堅(jiān)決打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。在此背景下，農(nóng)村金融作為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的一項(xiàng)資源，在實(shí)施過程中，必須加大農(nóng)村金融支持力度，深化金融改革，充分保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的順利完成。

一、甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了較大的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力穩(wěn)步提升，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，農(nóng)民收入不斷增加，農(nóng)村面貌和生態(tài)環(huán)境得到改善。據(jù)甘肅省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013到2019年間，甘肅省農(nóng)村居民家庭人均可支配收入呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，主要原因是在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，全省各地區(qū)加大資金扶持力度，使得當(dāng)?shù)鼐用裼辛烁鄤?chuàng)業(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)。其中，2019年全年全省農(nóng)村居民人均可支配收入9629元，比上年增長(zhǎng)9.4%，增速比上年提高0.4個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)上來看，在工資性收入、經(jīng)營(yíng)凈收入、財(cái)產(chǎn)凈收入、轉(zhuǎn)移凈收入這四項(xiàng)收入中，農(nóng)村居民的經(jīng)營(yíng)凈收入占比最高，拉動(dòng)可支配收入增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率最大，但工資性收入仍然是農(nóng)村居民收入的重要來源。從2013年到2018年甘肅省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值逐年增加，其中2018年全年全省農(nóng)林牧漁業(yè)增加值1659.36億元，比上年增長(zhǎng)4.6%。另外甘肅省在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，狠抓打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，建立了以牛、羊、菜、果、薯、藥等六大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，突出特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，依靠五大流域蔬菜優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)，甘肅省已成為全國(guó)重要的五大商品蔬菜基地之一，且甘肅省馬鈴薯種植面積和產(chǎn)量均位于全國(guó)首位，穩(wěn)固占領(lǐng)了中原市場(chǎng)。在畜牧業(yè)方面，形成了以農(nóng)作物秸稈飼料飼養(yǎng)牛羊的特色，成為西北地區(qū)重要的牛羊肉生產(chǎn)供應(yīng)基地。在中藥材方面，甘肅省中藥材人工種植面積全國(guó)第一，并獲得了岷縣當(dāng)歸、渭源黨參、隴西黃芪、禮縣大黃等18個(gè)中藥材品種國(guó)家原產(chǎn)地標(biāo)志認(rèn)證。

二、甘肅農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的舉措

1.積極推出多種組合擔(dān)保形式。由于缺乏抵押擔(dān)保，農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織如農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會(huì)，在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)季節(jié)缺乏資金支持，為解決擔(dān)保問題，滿足其季節(jié)性資金需求，以甘肅銀行為首的多家銀行，推出“合作社+農(nóng)戶”“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“會(huì)員聯(lián)貸聯(lián)?！钡冉M合擔(dān)保模式，向多個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會(huì)投放貸款，提高了農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織的融資能力和經(jīng)營(yíng)實(shí)力，反過來也促進(jìn)了農(nóng)戶種植的積極性，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

2. 探索“保險(xiǎn)+期貨”扶貧模式。在農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的過程中，為了降低農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn)，甘肅省各金融機(jī)構(gòu)不斷探索新模式，其中“保險(xiǎn)+期貨” 扶貧模式初見成效。甘肅省內(nèi)14家期貨公司在8個(gè)國(guó)家級(jí)貧困地區(qū)開展“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目高達(dá)16個(gè)，涉及項(xiàng)目資金2000多萬元。以蘋果期貨品種為例，相關(guān)企業(yè)在平?jīng)?、慶陽(yáng)和天水等地設(shè)立4個(gè)蘋果期貨交割倉(cāng)庫(kù)，通過期貨市場(chǎng)，幫助農(nóng)戶有效管理風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資源配置市場(chǎng)化。

3.著力打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。為了強(qiáng)化金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用，農(nóng)村金融“最后一公里”的問題亟待解決。甘肅省從2018年開始大力在全省各個(gè)行政村建立農(nóng)村金融綜合服務(wù)室。截止2019年3月25日，全省已建立15788個(gè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)室并投入使用，鄉(xiāng)村覆蓋率達(dá)到85%。農(nóng)村金融綜合服務(wù)室的建立是農(nóng)村金融改革工作中的重大舉措，借助農(nóng)村金融綜合服務(wù)室，農(nóng)民能快速知曉各項(xiàng)農(nóng)村金融政策，不出村就可以辦理金融業(yè)務(wù)成為可能，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

4.建立精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作評(píng)估考核機(jī)制。為了更加有效、充分地評(píng)估信貸政策導(dǎo)向作用，甘肅省建立了精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作評(píng)估考核機(jī)制，對(duì)涉及精準(zhǔn)扶貧的376家銀行分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策效果進(jìn)行評(píng)估，完成了對(duì)14家金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸政策和326家縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸政策落實(shí)情況效果測(cè)評(píng)，并將評(píng)估結(jié)果與宏觀審慎評(píng)估、綜合評(píng)價(jià)相結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策的合規(guī)性將進(jìn)一步提升。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下甘肅農(nóng)村金融支持發(fā)展中存在的問題

1.金融機(jī)構(gòu)方面。①農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。農(nóng)村金融在發(fā)展過程中，面臨農(nóng)民收入低、可供抵押的物品少等問題，很難從商業(yè)銀行獲得貸款，而非正規(guī)性金融的貸款利率高，這無疑將加大農(nóng)民的還款壓力，最終形成了農(nóng)民借錢難、還款難的局面。為了改善這一局面，甘肅省采用政府財(cái)政貼息、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方式在一定程度上緩解了農(nóng)戶短期資金不足，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)少，涉農(nóng)金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，導(dǎo)致現(xiàn)有的政策、惠農(nóng)金融產(chǎn)品仍不能滿足鄉(xiāng)村振興的需求。②涉農(nóng)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全?；谵r(nóng)村信用體系不健全、涉農(nóng)貸款缺乏擔(dān)保等原因，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)高特點(diǎn)，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度，且金融機(jī)構(gòu)間缺乏有效的合作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理思想不統(tǒng)一、管理水平低等因素導(dǎo)致涉農(nóng)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全 ，涉農(nóng)貸款不良貸款總額不斷增加。③農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施目的是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面現(xiàn)代化，這使得傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)方式勢(shì)必轉(zhuǎn)向以專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，不同于傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求呈現(xiàn)期限長(zhǎng)、資金量大的特點(diǎn)，而現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)提供的信貸供給與農(nóng)村信貸需求不匹配，農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡降低了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的效率。

2.外部環(huán)境方面。①相關(guān)法律不完善。近年來，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品在擔(dān)保方式方面創(chuàng)新不斷，比如甘肅銀行推出的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、活畜抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等，有效緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的融資難題，但金融機(jī)構(gòu)放貸仍然偏好不動(dòng)產(chǎn)抵押，而農(nóng)村土地不具備抵押效力，產(chǎn)權(quán)不明晰，相關(guān)法律不完善，導(dǎo)致農(nóng)戶可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)偏少。②農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。甘肅地處西北，經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平較落后，全省貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)仍然面臨銀行代理網(wǎng)點(diǎn)少、公共基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問題，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施薄弱直接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。比如有網(wǎng)絡(luò)的行政村仍存在基礎(chǔ)支付服務(wù)無法覆蓋的問題，而無網(wǎng)絡(luò)的行政村此問題更加突出。

四、甘肅農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。第一，增加代理網(wǎng)點(diǎn)，不斷優(yōu)化代理網(wǎng)點(diǎn)布局，重點(diǎn)依托農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，并鼓勵(lì)銀行間相互合作，加速農(nóng)村代理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高農(nóng)村基礎(chǔ)支付服務(wù)的覆蓋率。第二，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融綜合服務(wù)室，充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，特別是加快完善沒有銀行保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)行政村的農(nóng)村金融綜合室建設(shè)，為農(nóng)戶提供差異化、特色化服務(wù)。第三，鼓勵(lì)銀行加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，借鑒中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行推出的集“融通、融資、融智、融商”于一體互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶可借助ATM機(jī)、手機(jī)、電腦享受全面的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2.積極探索多種形式的農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融需求具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點(diǎn)，金融服務(wù)的交易成本高，傳統(tǒng)的金融供給不再適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展需要，但農(nóng)村金融有著巨大的開發(fā)潛能，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，探索多種形式的農(nóng)村金融創(chuàng)新。第一，針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，建立多層次的農(nóng)村金融體系，發(fā)揮大型商業(yè)銀行、地方性銀行、村鎮(zhèn)銀行、保險(xiǎn)公司、期貨公司各自作用，并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，探索“銀行+保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)+期貨”多種創(chuàng)新模式，轉(zhuǎn)移農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及解決融資擔(dān)保等問題。第二，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)圍繞省內(nèi)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。第三，甘肅省金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融科技創(chuàng)新研發(fā)步伐，以數(shù)字化手段改造企業(yè)、產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)化金融供應(yīng)鏈，通過將“供產(chǎn)銷”相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶作為一個(gè)整體，可提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競(jìng)爭(zhēng)力，有效解決農(nóng)戶融資困難以及農(nóng)村金融抑制加劇等問題。

3.完善相關(guān)法律體系建設(shè)。在鄉(xiāng)村振興背景下，改善農(nóng)戶抵押物少、融資難等現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況，進(jìn)一步完善《貸款通則》 《擔(dān)保法》 《物權(quán)法》等相關(guān)法律，明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)政策，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的建立。

4.加速推動(dòng)農(nóng)村金融支持主體建設(shè)。解決農(nóng)村金融供給不足、不匹配問題，應(yīng)加速推動(dòng)農(nóng)村金融支持主體建設(shè)。一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，抓住機(jī)遇，加大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)投放力度，大力開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品，優(yōu)化涉農(nóng)信貸管理機(jī)制，為迅速搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)贏得先機(jī)。另一方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行農(nóng)村金融債等方式，增加支持農(nóng)村發(fā)展的資金來源，提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)能力。[基金項(xiàng)目：甘肅省高校區(qū)域循環(huán)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室開放基金課題（QXKJ2018-004）]

（作者單位：甘肅省高校區(qū)域循環(huán)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室）