農(nóng)村金融供給側(cè)改革理與路

曠愛萍 王心怡

[提要] 在國內(nèi)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)與國際不穩(wěn)定因素浮現(xiàn)的特殊階段，“三農(nóng)”金融改革供給成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、體系不健全，農(nóng)村自身改革阻力大，以及宣傳不到位，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融供給側(cè)改革面臨供給總量不充分、不平衡，金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)，金融教育措施不足的問題。最后，提出農(nóng)村金融供給側(cè)改革需通過增加資源投放量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、提升農(nóng)戶基礎(chǔ)金融素養(yǎng)，優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系，提高未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的先天優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;供給側(cè);改革;創(chuàng)新

基金項(xiàng)目：廣西文科中心項(xiàng)目：“發(fā)展壯大珠江-西江經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)研究——以廣西為例”（項(xiàng)目編號(hào)：ZX2017004）;新社會(huì)階層人士參與精準(zhǔn)扶貧的路徑研究（項(xiàng)目編號(hào)：FW2016022）階段性成果;馬克思主義理論與區(qū)域?qū)嵺`協(xié)同創(chuàng)新中心資助項(xiàng)目

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年5月11日

一、農(nóng)村金融供給側(cè)改革的實(shí)質(zhì)及其必要性

（一）金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)質(zhì)與特征。農(nóng)村金融供給側(cè)改革是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在我國資本市場的金融領(lǐng)域，以及針對(duì)中國內(nèi)需潛力巨大的鄉(xiāng)村地區(qū)的金融短板與灰色地帶的長期經(jīng)濟(jì)體制改革，在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念總體布局下，具體包含金融基礎(chǔ)性制度、金融要素、金融企業(yè)等多個(gè)層次。這其中供給側(cè)仍是重中之重，金融供給側(cè)改革只是根據(jù)當(dāng)前虛擬資本市場的重要程度強(qiáng)化和農(nóng)村“交易成本陷阱”難題的固化，將供給側(cè)改革的范圍進(jìn)一步地拓展至金融領(lǐng)域。具體來說，它也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革制度在金融領(lǐng)域的詳細(xì)表現(xiàn)。第一，去杠桿。在金融改革中應(yīng)是削減企業(yè)負(fù)債總量，使企業(yè)負(fù)債率軟著陸。第二，去產(chǎn)能。就是要求銀行及民間金融貸款機(jī)構(gòu)可以在信貸投放上做好前期調(diào)研審查工作，對(duì)于產(chǎn)能過剩的行業(yè)要制定更高融資標(biāo)準(zhǔn)。第三，去庫存。在資本市場上是指合理整頓國內(nèi)不良債權(quán)市場，降低國有企業(yè)與中小企業(yè)的不良債務(wù)率。第四，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要有效途徑就是降低金融成本，主要指通過降息、降準(zhǔn)等舉措可以減少企業(yè)融資成本，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第五，補(bǔ)短板。對(duì)應(yīng)多層次資本市場的構(gòu)建與完善，目前中國資本市場中五大板塊彼此間就如同漂浮在金融汪洋中的“孤島”，每個(gè)板塊對(duì)不同類型的企業(yè)做出了適宜、詳細(xì)的多維度限定，但標(biāo)準(zhǔn)卻大相徑庭，使得難以復(fù)制之前經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性

1、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵一環(huán)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必然需要統(tǒng)籌推進(jìn)鄉(xiāng)村的各項(xiàng)改革工作，金融改革作為其中關(guān)鍵一環(huán)與重點(diǎn)領(lǐng)域;并且隨著戰(zhàn)略的深入實(shí)施，無論是要實(shí)現(xiàn)優(yōu)化基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，還是推進(jìn)農(nóng)村綠色發(fā)展、提高農(nóng)民收入與福利，均會(huì)涌現(xiàn)出旺盛的金融需求。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革可以解決好融資結(jié)構(gòu)失衡的問題，金融支持也有利于緩解金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)問題，使日趨多元化的鄉(xiāng)村振興金融需求得到進(jìn)一步滿足。

2、稀釋中美貿(mào)易摩擦對(duì)金融市場的沖擊。首先，虛擬經(jīng)濟(jì)是依附于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。中美貿(mào)易摩擦?xí)茐膶?shí)體產(chǎn)業(yè)，同樣也會(huì)打擊金融市場，短期會(huì)導(dǎo)致中國股市下跌，勢(shì)必造成金融資產(chǎn)大幅縮水。其次，貿(mào)易爭端也激化了全球價(jià)值鏈的重構(gòu)，并在一定區(qū)域內(nèi)產(chǎn)生負(fù)面影響。但是，在這次中美貿(mào)易摩擦中，中國鄉(xiāng)村承接風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能沒有再建立在以農(nóng)村承擔(dān)危機(jī)代價(jià)的基礎(chǔ)上了，而是利用農(nóng)村金融供給側(cè)改革的契機(jī)，以發(fā)展農(nóng)村金融市場拉動(dòng)投資，提升內(nèi)需和消費(fèi)，在部分稀釋負(fù)面性的同時(shí)，也保障了國家的金融安全。

二、深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革中現(xiàn)存的主要問題

（一）農(nóng)村金融供給總量不充分、不平衡

1、盡管金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放貸款總額在逐漸上升，但增長率總體卻呈下降趨勢(shì)。這說明金融供給尚未開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、缺乏多樣性與市場競爭力，致使相當(dāng)一部分需求、特別是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展而衍生的高層次需求無法得到滿足。從圖1的涉農(nóng)投放情況也可以看出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度逐漸減弱，農(nóng)村與城市供給不平衡。（表1、圖1，數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）

2、農(nóng)村金融供給側(cè)不平衡還體現(xiàn)在融資方式的發(fā)展不平衡。國家對(duì)多層資本市場的建設(shè)以及對(duì)債券、股票市場發(fā)展的重視，給予了非金融企業(yè)的涉農(nóng)直接融資業(yè)務(wù)更多的成長空間，但由于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資周期長、收益性不明顯等原因，金融主體在選擇融資手段時(shí)，間接融資大多數(shù)情況下使用率高，而直接融資工具并沒能在鄉(xiāng)村地區(qū)普及開來，致使長期以來都難以建立有效完善的直接融資渠道。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)。一是在鄉(xiāng)村振興的時(shí)代，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需求早已與傳統(tǒng)金融服務(wù)無法匹配。金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、單一性問題突出，需要有產(chǎn)品服務(wù)與經(jīng)營模式的創(chuàng)新。二是完成全面小康建設(shè)的中國即將步入農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵階段，其中科技創(chuàng)新逐漸成為推進(jìn)現(xiàn)代化進(jìn)程和金融業(yè)態(tài)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α５?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與農(nóng)村金融的聯(lián)動(dòng)作用并未充分發(fā)揮，數(shù)字普惠金融的發(fā)展與農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代化金融服務(wù)的預(yù)期還存在一定差距。

另外，農(nóng)村金融從業(yè)人員數(shù)目較少且整體學(xué)歷水平較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，四個(gè)代表性的商業(yè)銀行中，平均學(xué)歷水平較高的是交通銀行，碩士及以上學(xué)歷的職員比率超過10%，本科人數(shù)占67.7%，中國銀行的本科及以上學(xué)歷的占比也高達(dá)七成，建設(shè)銀行占比也接近六成，而農(nóng)業(yè)銀行大專及以下學(xué)歷的職員人數(shù)竟高于本科及以上學(xué)歷的人數(shù)。（表2）

（三）金融知識(shí)教育沒有做到與時(shí)俱進(jìn)

1、與一些發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融知識(shí)教育才處于萌芽階段，相關(guān)工作起步晚，國內(nèi)財(cái)商教育亟待完善。2014年發(fā)布的《金融知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)與家庭資產(chǎn)選擇》中的家庭金融常識(shí)程度考察得出：相對(duì)于接受過系統(tǒng)金融教育的美、荷兩國，中國家庭在這幾個(gè)問題上的回答正確率較低，這說明我國家庭金融知識(shí)十分匱乏。

2、由于城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差異，我國消費(fèi)者金融知識(shí)水平在城鄉(xiāng)間和不同類型城市間的不平衡特征非常明顯，農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平普遍低于城鎮(zhèn)居民農(nóng)村消費(fèi)者的金融知識(shí)水平。在2018年申請(qǐng)貸款的受訪農(nóng)戶中，接受過金融教育的人數(shù)占比不僅只有29%，而且大多數(shù)信息獲取渠道還是通過電視、報(bào)紙、宣傳單等傳統(tǒng)媒體，這說明農(nóng)村居民金融知識(shí)十分薄弱，需要重點(diǎn)加強(qiáng)金融知識(shí)的普及。

3、金融知識(shí)的普及本身就具有滯后性，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范不僅需依靠消費(fèi)者端自身，更要訴諸于制度政策。2013年我國制定發(fā)布的《中國金融教育國家戰(zhàn)略（初稿）》，明確了我國金融教育的戰(zhàn)略方位、工作機(jī)制以及具體措施。2015年教育部更是明確要求將金融常識(shí)普及教育納入國民教育系統(tǒng)，但農(nóng)村資源供給不理想，后續(xù)推進(jìn)力度跟不上。

三、新時(shí)代初期農(nóng)村金融供給存在問題的原因

（一）供給成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、體系不健全

1、農(nóng)村金融資源供給成本高。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要基礎(chǔ)設(shè)施以及組織架構(gòu)的最小單位就是物理網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)、交通便利程度低、客戶群體分散、營銷難度大等因素使得一個(gè)小型的村級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的年均剛性運(yùn)營成本就超過了一些二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營成本。

2、涉農(nóng)信貸對(duì)銀行業(yè)來講是高壞賬率、高風(fēng)險(xiǎn)。如圖2所示，涉農(nóng)信貸越多的機(jī)構(gòu)不良貸款比率越高。所以，出于風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放導(dǎo)向會(huì)是包括在我國涉農(nóng)貸款口徑之內(nèi)的縣級(jí)地區(qū)房地產(chǎn)、建筑業(yè)貸款，次之也會(huì)是村鎮(zhèn)的龍頭企業(yè)或大型廠房，而不是大眾的中小農(nóng)村合作社或農(nóng)戶貸款。（圖2，數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）

3、農(nóng)村線上金融數(shù)據(jù)的缺失。截至2018年12月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.22億，占整體網(wǎng)民的26.7%;而城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為6.07億，占比達(dá)73.3%，互聯(lián)網(wǎng)在城鎮(zhèn)地區(qū)的滲透率明顯高于農(nóng)村地區(qū)。沒有充足詳盡的外部數(shù)據(jù)來源，線上對(duì)農(nóng)村金融客戶的系統(tǒng)評(píng)判就有難度，“互聯(lián)網(wǎng)+”的全新金融業(yè)態(tài)就無法發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

（二）農(nóng)村自身改革阻力大。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)讓農(nóng)村的主體在發(fā)生變化，農(nóng)戶逐漸規(guī)?；?、集中化，鄉(xiāng)村承貸主體的變遷對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)也提出了更高的要求。一是服務(wù)的需求對(duì)象由農(nóng)戶個(gè)體專項(xiàng)合作社或企業(yè)這樣的集體組;二是貸款的需求數(shù)額會(huì)相應(yīng)增加，貸款期限會(huì)延長，抵押方式與途徑也會(huì)數(shù)字化;之后在城鄉(xiāng)融合與三產(chǎn)融合的浪潮中，農(nóng)村經(jīng)營主體還將體現(xiàn)出更加多變的趨勢(shì)。

（三）農(nóng)村金融宣傳不到位

1、金融機(jī)構(gòu)管理層認(rèn)識(shí)不到位。一是當(dāng)前各大商業(yè)銀行仍然把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在城市，對(duì)于農(nóng)村山區(qū)中的少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)不愿深入，造成了金融宣傳工作的失衡。二是農(nóng)村地區(qū)的宣傳手段仍然是以領(lǐng)取手冊(cè)或者是散發(fā)宣傳單，并沒有做到“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的講解與實(shí)操。

2、金融宣傳多元化不到位、缺少時(shí)效性。現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)主要以存貸款與金融宣傳工作的內(nèi)容仍局限于農(nóng)民工銀行卡儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、打擊假幣等有限的方面，對(duì)新型農(nóng)村主體所渴求的金融理財(cái)、國有債券、股票基金、電子銀行等知識(shí)卻鮮有涉及。這說明當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求漸漸多元化，而供給方的金融機(jī)構(gòu)卻沒能跟進(jìn)針對(duì)性的服務(wù)。

四、農(nóng)村金融供給側(cè)改革途徑及建議

（一）加大資源傾斜力度，構(gòu)建完善金融服務(wù)體系

1、從線下服務(wù)平臺(tái)看，農(nóng)商行、農(nóng)信社要進(jìn)一步向重點(diǎn)鄉(xiāng)村、中心社區(qū)延伸以擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，保證信息流通與信息采集的順暢度。同時(shí)，也要因地制宜在人流、物流、資金流較為集中的縣城，增加金融自助機(jī)布放密度，讓農(nóng)村的老百姓也可以在家門口自助辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，與市民共享現(xiàn)代服務(wù)資源。

2、從線上平臺(tái)看，各級(jí)村級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提升科技應(yīng)用水平，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。一方面加快農(nóng)村地區(qū)的光纖網(wǎng)絡(luò)和5G移動(dòng)通信的使用，為線上信息采集系統(tǒng)夯實(shí)基礎(chǔ);另一方面用數(shù)字金融工具打破農(nóng)村金融信息不對(duì)稱的局面，線上發(fā)布涉農(nóng)政策、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、編制報(bào)表、進(jìn)行融資對(duì)接、貸款在線審批，以大數(shù)據(jù)精確把控農(nóng)村地區(qū)的分散小額貸款。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一方面針對(duì)農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)。在主動(dòng)配合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村土地制度改革的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，采取推進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、保險(xiǎn)貸款以及集體資產(chǎn)股份抵押等新型金融產(chǎn)品來促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)與金融資源的融合，減少長期“沉睡資本”。另一方面針對(duì)農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)。加快開發(fā)動(dòng)產(chǎn)抵押金融產(chǎn)品，建立完善的全國性涉農(nóng)動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)，尤其以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備國有化以及農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)為重點(diǎn)，強(qiáng)化融資擔(dān)保信度。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)，其中著力要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款渠道多元化、縮短貸款時(shí)間、提高貸款成功率;修補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)用戶信息系統(tǒng)漏洞，貸后危機(jī)管理機(jī)制，梳理農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革領(lǐng)域金融辦事條例。

（三）提升農(nóng)戶基礎(chǔ)金融素養(yǎng)

1、堅(jiān)持多措并舉，借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)。2015年年末，國際上已存在60多個(gè)國家的國家戰(zhàn)略中包含了金融教育。我國可以借鑒國際社會(huì)上的金融知識(shí)教育政策與模式，結(jié)合國內(nèi)公眾現(xiàn)有水平與接收能力，形成一套真正有利于提升我國不同地區(qū)人民的金融市場生存技能與金融知識(shí)掃盲、教育藍(lán)圖。

2、堅(jiān)持多方聯(lián)動(dòng)，各階段教育機(jī)構(gòu)共同合作。在開展國民金融教育初期，就應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的年齡階段與受教育水平層次的人群，設(shè)計(jì)深度不一、側(cè)重不同的金融知識(shí)實(shí)體讀本、傳統(tǒng)課程與網(wǎng)絡(luò)公開課、站點(diǎn)。但這不僅僅是教育部門的工作，還需要包括財(cái)政、金融管理部門;在涉及農(nóng)村地區(qū)教育，更需要熟知情況的農(nóng)村農(nóng)業(yè)部門的積極參與，各個(gè)部門多方聯(lián)動(dòng)、共同合作。

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