應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)的途徑與機制研究—構建“商業(yè)銀行小微企業(yè)共享直銷金融社區(qū)”的策略建議

杭州金融研修學院課題組

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）金融科技重塑國內金融行業(yè)新生態(tài)

在金融科技行業(yè)的創(chuàng)新浪潮中，商業(yè)模式的快速迭代、技術力量的持續(xù)創(chuàng)新、金融基礎設施不斷重塑?；趯ヂ?lián)網(wǎng)平臺全球創(chuàng)新金融科技商業(yè)實踐的觀察，我們發(fā)現(xiàn)其商業(yè)模式在發(fā)展中整體變化主要呈現(xiàn)兩大趨勢。其一，參與主體正在不斷融合；其二，技術革新重構基礎設施。

（二）金融科技帶來傳統(tǒng)金融行業(yè)服務新轉型

近年，金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務的應用更為廣泛。觀察整體發(fā)展演變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行領域金融科技服務發(fā)展呈現(xiàn)從對弈到融合的特點。雙方關系已從最初的“競爭”轉為“合作”，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)自我轉型、尋找業(yè)務新增長點的重要途徑。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)迎來新機遇

金融科技的巨大優(yōu)勢為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)帶來兩大機遇。一方面基于互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的金融服務平臺進軍小微領域，另一方面金融科技更廣泛地嵌入交易場景，致力為小微企業(yè)提供更便捷的金融服務，從而最大限度地解決小微企業(yè)融資難的問題。

圖1 某共享直銷銀行平臺示意圖

（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)面臨新挑戰(zhàn)

在良好市場機遇的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)依舊面臨三大挑戰(zhàn)。其一，發(fā)展理念落后；其二，創(chuàng)新應用不深；其三，風控壓力較大。

二、我國應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)案例分析

從市場觀察，本文選取一個比較有代表性的案例進行分析。

（一）案例簡介

本次案例分析選取某家共享直銷銀行（以下簡稱G 銀行）。G 銀行主要通過集合市場上各大中小銀行的資源為廣大用戶提供豐富的金融服務和產(chǎn)品，平臺連接B 端資金方和C 端資產(chǎn)方，具體運作見示意見圖1。

（二）策略分析

1.通過金融科技為中小銀行多維度賦能

其一，技術架構方面，G 銀行提供完備的直銷銀行基礎架構和中后臺管理系統(tǒng)，而且還提供一系列的運維服務，真正實現(xiàn)中小銀行的零售轉型；其二，營銷獲客方面，G 銀行提供智能化推薦導流、大數(shù)據(jù)營銷以及與場景方合作批量獲客等服務，從線上切入為中小銀行解決了流量不足的痛點；其三，針對中小銀行經(jīng)營同質化、風控能力弱以及互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗欠缺等不足，G 銀行還可以為中小銀行的直銷銀行提供一站式運營服務。

2.通過金融科技為小微企業(yè)融資難問題解困

上述案例中，G 銀行通過“區(qū)塊鏈+金融云”主要為小微企業(yè)解決了信息不對稱的先天性不足。由于區(qū)塊鏈的信任機制是基于非對稱密碼原理，從而確保申請貸款企業(yè)的數(shù)據(jù)真實、可靠；而金融機構作為小微企業(yè)貸款區(qū)塊鏈平臺的接入點，則掌握著企業(yè)數(shù)據(jù)的讀取權限，既滿足了金融機構保護自己客戶資源的需求，也保護了小微企業(yè)的隱私。

（三）經(jīng)驗萃取

在以上案例中，金融科技技術的應用貫穿了G 銀行運營的各個方面，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新小微金融服務上有很大的示范作用。具體經(jīng)驗萃取如下：

1.金融科技物理應用—升級小微金融服務基礎設施

通過金融科技物理應用，G 銀行突破了地理限制和機構間隔離，在線上實現(xiàn)了共享平臺的搭建。

圖2 商業(yè)銀行小微企業(yè)共享直銷金融社區(qū)運作示意圖

圖3 商業(yè)銀行小微企業(yè)共享直銷金融社區(qū)構想圖（APP 版）

2.金融科技場景應用—提升小微金融服務效率效果

通過金融高科技的場景應用，G 銀行構建起了貫穿小微企業(yè)上下游的全方位金融服務方案，實現(xiàn)了小微金融服務的360°滲透。

通過以上經(jīng)驗萃取分析可以看出，金融科技對于小微金融服務的提升是十分有效的，我們也同樣發(fā)現(xiàn)了案例中金融模式的局限性。從上述案例可以看到的是，金融科技在其中的應用僅存在于金融服務本身，該案例并沒有打破金融機構對于小微企業(yè)服務的金融外延，沒有建立起真正的小微企業(yè)金融服務新生態(tài)。因此，本文接下來將在案例經(jīng)驗萃取的基礎上，更廣范圍里研究金融與科技的深度跨界，分析商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)發(fā)展策略。

三、商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)發(fā)展策略

（一）總體構想：建立小微金融新生態(tài)

參考我國目前小微金融領域的金融科技創(chuàng)新發(fā)展案例，現(xiàn)提出“商業(yè)銀行小微企業(yè)共享直銷金融社區(qū)（以下簡稱社區(qū)）”的建議構想，整體運作架構分為分行端、企業(yè)端和平臺端，具體運作示意圖和社區(qū)構想圖見圖2、圖3。

其中：

分行端用戶為商業(yè)銀行轄內各家一級（直屬）分行、二級分行及部分可提供金融產(chǎn)品的直屬機構，主要為小微金融服務方案陳列架，收錄全國各家分行所有金融服務方案，打破各分行金融資源的不均衡分布和服務創(chuàng)新的區(qū)域隔離，讓優(yōu)秀分行的先進產(chǎn)品和經(jīng)驗得以在全國范圍內復制推廣。

企業(yè)端為面向小微企業(yè)的主要端口，其用戶為所有小微企業(yè)客戶，主要形式為小微企業(yè)運營場景服務區(qū)，服務區(qū)共包括三種場景入口，具體介紹見圖4。

平臺端則主要為具體金融工具的庫房，用戶為后臺科技保障團隊，負責平臺的建設和維護。一方面將各家分行提交的金融服務方案解構上架，成為該社區(qū)的基礎小微金融產(chǎn)品；另一方面通過建立合理的鏈接將具體的產(chǎn)品嵌入相應的場景入口，實現(xiàn)各個場景中產(chǎn)生的用戶需求與實際金融產(chǎn)品的流動。

圖4 企業(yè)端三大場景簡介

（二）具體策略-發(fā)展小微金融新策略

具體而言，商業(yè)銀行應用金融科技創(chuàng)新服務小微企業(yè)、開展社區(qū)建設可參考以下發(fā)展策略，主要分為內部升級和聯(lián)動合作兩方面內容：

1.內部升級策略---建立小微金融服務智能體系

內部升級策略主要依靠金融科技的核心技術，通過技術的應用達到商業(yè)銀行小微金融服務的全面升級，具體建議有以下三個方面：

(1)“大數(shù)據(jù)+云計算”加強精準獲客

其一，大數(shù)據(jù)協(xié)助實現(xiàn)客戶精準分析。在銀行海量小微企業(yè)客戶數(shù)據(jù)的基礎上，應用大數(shù)據(jù)分析技術對原有客戶進行精準畫像，協(xié)助銀行盤活存量客戶；應用大數(shù)據(jù)分析技術對市場整理客戶進行模擬畫像，可實現(xiàn)對潛在客戶的需求挖掘和精準開發(fā)，協(xié)助銀行吸納增量客戶。

其二，云計算協(xié)助實現(xiàn)客戶跟蹤維護。在大數(shù)據(jù)分析的基礎上，云計算可以實現(xiàn)相應金融服務和金融產(chǎn)品的差異化定價，并向標的小微企業(yè)進行個性化推薦，可實現(xiàn)低成本且高效的客戶維護，進一步增強客戶黏度、切實提升獲客效率。

(2)“人工智能+生物識別”提升服務實效

其一，人工智能助力線下服務轉型。其中，智能客服可以實現(xiàn)線下客戶的線上引流和自主服務，節(jié)約小微企業(yè)金融服務的路徑和成本；深度學習通過模擬人腦的信息判斷和梳理機制，可實現(xiàn)自主決策功能，免去多層人工決策的步驟，縮短小微企業(yè)的融資周期，切實提高服務效率。

其二，生物識別破解遠程服務難題?；谌祟惿锾卣鞯奈ㄒ恍?、不變性、可測性等特點，生物識別技術可替代部分人工的面對面審核和過濾，協(xié)助實現(xiàn)金融服務的跨區(qū)域、遠距離觸達，降低小微企業(yè)融資的“路途成本”，使得小微企業(yè)融資“只跑一趟”設想成為可能，進一步減輕其整體融資成本、縮短其融資周期、提高融資效率。

(3)“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)智能風控

其一，區(qū)塊鏈讓風險識別更準確。區(qū)塊鏈技術通過公開、實時、全面、準確的記錄企業(yè)經(jīng)營、管理、運營等全部信息，可以實現(xiàn)銀行對于小微企業(yè)全方面的精確監(jiān)控，定位優(yōu)質企業(yè)、識別高危企業(yè)，大幅度降低了小微金融服務的復雜度和風險值，大大增強銀行的小微金融服務動力。

其二，大數(shù)據(jù)讓風險控制更高效。通過在獲客階段和持續(xù)監(jiān)控階段的企業(yè)數(shù)據(jù)積累，大數(shù)據(jù)技術可協(xié)助銀行進行小微企業(yè)風險模型的構建，在貸前實現(xiàn)客戶風險的自動定級，貸中實現(xiàn)客戶還款能力的實時監(jiān)控，貸后實現(xiàn)客戶的持續(xù)跟蹤和潛力挖掘，提高銀行的市場化風險定價能力和資源配置效率，切實幫助銀行和小微企業(yè)實現(xiàn)雙向、智能的風險管理。

2.聯(lián)動合作策略—建立小微金融服務新生態(tài)

聯(lián)動合作策略主要在技術搭建的物理架構基礎上進一步構建全方位、全流程的“政-銀-企-教”金融服務生態(tài)，具體政策建議主要包括以下三個方面：

(1)“G 端引入”—聯(lián)合政府部門加大小微企業(yè)扶持

以社區(qū)一號場景為主要渠道，聯(lián)合例如工信部等的相關政府機構和部門，一方面共同研發(fā)有標準化、規(guī)范化、可視化的小微企業(yè)成長地圖，為其成長的各個周期建立精準畫像并輔以成長指導，充分發(fā)揮政府部門的戰(zhàn)略引導作用；另一方面，“企業(yè)成長地圖”作為游戲化運營的項目，其中的NPC 對話機制同樣可以作為小微企業(yè)跟政府部門溝通的渠道，小微企業(yè)提出的問題和困惑可以通過后臺數(shù)據(jù)抓取形成共性痛點和個性問題遞交政府部門和銀行后臺，讓政府和銀行得以實時關注到小微企業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題，將共性痛點形成規(guī)律性認識和整體戰(zhàn)略調整，對個性問題進行個性化指導，真正實現(xiàn)政、企、銀三方的良性互動和暢通溝通。

(2)“E 端引入”—聯(lián)合教育培訓加大小微企業(yè)家培育

任何一家企業(yè)的發(fā)展離不開企業(yè)家的帶動和運營。而不同于大型企業(yè)，小微企業(yè)通常不具備完整的運行體系和人員配備，這就更加需要小微企業(yè)家本身兼具完整性與針對性企業(yè)管理能力，以便從人才角度加大對小微企業(yè)全面的扶持。以社區(qū)二號場景為主要渠道，在小微企業(yè)家的培育過程中，充分挖掘教育培訓工作的作用則是非常有效且有力的策略。商業(yè)銀行具有成熟且完備的教育培訓體系，在原有體系中，可充分挖掘院校的科研能力，協(xié)助總行創(chuàng)建小微企業(yè)家的學習地圖，配以完整明晰的課程體系、師資體系、案例體系充實企業(yè)家基礎管理能力，同時配以實時咨詢和行業(yè)案例讓企業(yè)家緊跟時代形勢，通過教育培訓讓小微企業(yè)家能夠快速成長。

(3)“B+C+G+E”四方聯(lián)動—建立“政-銀-企-教”小微金融服務新生態(tài)

與此同時，商業(yè)銀行具備輻射全國的行屬院校實地校區(qū)，可定期聯(lián)合行屬院校當?shù)氐闹咝ＹY源開展集合政府、銀行、高校、企業(yè)的政產(chǎn)學研一體化小微企業(yè)發(fā)展論壇，實現(xiàn)社區(qū)一號場景和二號場景的聯(lián)動輻射，將商業(yè)銀行的小微金融服務滲透到小微企業(yè)發(fā)展的全方位，通過從根本上提高小微企業(yè)本身的資質和素質，更加透徹地助推小微企業(yè)發(fā)展，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新服務小微企業(yè)的全面升級。