轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心和信貸偏好是一場(chǎng)金融革命

莫開(kāi)偉

近日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)和外匯局八部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》 （簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），提出了30 條具體政策措施，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要提高政治站位，把經(jīng)營(yíng)重心和信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)，轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)信貸資源增量?jī)?yōu)化、存量重組。

八部委出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》是堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，迅速行動(dòng)起來(lái)、及時(shí)扭轉(zhuǎn)新冠肺炎疫情對(duì)中小微企業(yè)造成重大影響的主動(dòng)作為，意在通過(guò)這些實(shí)打?qū)嵉倪^(guò)硬金融措施，有力支持?jǐn)U內(nèi)需、助復(fù)產(chǎn)、保就業(yè)，為中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

可以說(shuō)，八部委用心良苦，表明了支持中小微實(shí)體企業(yè)的堅(jiān)定立場(chǎng)。八部委之所以強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要提高政治站位，把經(jīng)營(yíng)重心和信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)，轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，是因?yàn)樾鹿谝咔閷?duì)中小微企業(yè)沖擊最大，受到融資難、融資貴以及市場(chǎng)萎縮的影響，大量中小微企業(yè)陷入了生存困境，不少中小微企業(yè)可能很難挺過(guò)疫情“生死關(guān)口”。由此，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)重心和信貸偏好，既是幫助中小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)、激發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)活力、帶動(dòng)就業(yè)、確保社會(huì)穩(wěn)定的需要，也是銀行金融機(jī)構(gòu)尋找自身發(fā)展契機(jī)的迫切要求。

八部委之所以強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要提高政治站位，把經(jīng)營(yíng)重心和信貸資源從偏好房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)，轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，是因?yàn)樾鹿谝咔閷?duì)中小微企業(yè)沖擊最大，受到融資難、融資貴以及市場(chǎng)萎縮的影響，大量中小微企業(yè)陷入了生存困境，不少中小微企業(yè)可能很難挺過(guò)疫情“生死關(guān)口”。由此，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)重心和信貸偏好，既是幫助中小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)、激發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)活力、帶動(dòng)就業(yè)、確保社會(huì)穩(wěn)定的需要，也是銀行金融機(jī)構(gòu)尋找自身發(fā)展契機(jī)的迫切要求。

然而，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行把經(jīng)營(yíng)重心和信貸資源從偏好房地產(chǎn)轉(zhuǎn)移到中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，政策口號(hào)雖然提出來(lái)了，但能否實(shí)現(xiàn)這一政策目標(biāo)？實(shí)現(xiàn)這一政策目標(biāo)又到底存在哪些困難或障礙？從現(xiàn)實(shí)看，實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)移不是件容易之事，需要商業(yè)銀行及監(jiān)管部門(mén)拿出決策和勇氣，建立嚴(yán)格的激勵(lì)約束配套機(jī)制，尤其需要在經(jīng)營(yíng)理念上有實(shí)質(zhì)性突破。很顯然，實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)移等于是迫使商業(yè)銀行進(jìn)行一場(chǎng)新的金融革命，需要商業(yè)銀行抱定壯士斷腕或破釜沉舟之決心，否則就無(wú)法跳出歷來(lái)支持中小微實(shí)體企業(yè)難到位的怪圈，只能成為一場(chǎng)“鬧劇”，或者成為社會(huì)各界茶余飯后的談資而已。

而這些看法并非危言聳聽(tīng)，因?yàn)樗玛P(guān)重大，幾乎是商業(yè)銀行全方向的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向，也是一次觸及商業(yè)銀行靈魂的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，要順利轉(zhuǎn)移確實(shí)困難不少：

這種轉(zhuǎn)移是一次偉大的新的“金融長(zhǎng)征”，迫使整個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)一次戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移。在實(shí)施這次轉(zhuǎn)移中，需要銀行機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)有所取舍，要正確選擇比較難：哪些陳舊的“壇壇罐罐”該打爛放棄，哪些“有用的東西”該保留并傳承，也就是說(shuō)原來(lái)那些不利于支持中小微企業(yè)的金融服務(wù)模式、措施、產(chǎn)品應(yīng)該改革創(chuàng)新或廢除，那些能適應(yīng)支持中小微實(shí)體企業(yè)的金融服務(wù)制度、金融產(chǎn)品、金融方式需要繼承并努力創(chuàng)新，這些都需要金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真研究，仔細(xì)權(quán)衡，這既需要勇氣，又需要科學(xué)務(wù)實(shí)的精神。而此次八部委制訂的《指導(dǎo)意見(jiàn)》30 條措施，事實(shí)上吹響了金融“新長(zhǎng)征”的集結(jié)號(hào)，為銀行金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)劃定了轉(zhuǎn)移的時(shí)間表和路線圖，每一個(gè)步驟、每一段路程、每一個(gè)措施都需要銀行及監(jiān)管部門(mén)堅(jiān)定信仰、毫不動(dòng)搖，更需要銀行機(jī)構(gòu)步調(diào)一致，蓄積各種改革創(chuàng)新動(dòng)能，忠實(shí)執(zhí)行支持中小微企業(yè)戰(zhàn)略決策，抱定支持中小微企業(yè)必勝信念，將一切金融服務(wù)制度、措施及金融資源圍繞到支持中小微企業(yè)上來(lái)，大膽探索服務(wù)中小微企業(yè)的金融方式和金融服務(wù)產(chǎn)品，排除有可能存在的一切困難，才有讓這種轉(zhuǎn)移能從起點(diǎn)走到終點(diǎn)，取得金融經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移的勝利。否則，這種轉(zhuǎn)移只能原地踏步或者倒退，最多也就是一場(chǎng)作秀。

這種轉(zhuǎn)移是一次深刻的金融思想解放運(yùn)動(dòng)，絲毫不亞于當(dāng)年實(shí)踐是檢驗(yàn)真理標(biāo)準(zhǔn)的激烈討論。在實(shí)施這次轉(zhuǎn)移中，需要金融思想理論的指導(dǎo)，因?yàn)樗枷胧且磺懈母镄袆?dòng)的先導(dǎo)。而轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)重心和改變金融資源的流向是一場(chǎng)偉大的金融變革，尤其需要強(qiáng)大的金融理論指導(dǎo)。如果各級(jí)金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)思想僵化，因循守舊，瞻前顧后，或畏首畏尾，不愿積極推進(jìn)金融改革，目光短淺，沉湎于既得的金融利益，滿足已有監(jiān)管成效，不思進(jìn)取，不顧中小微實(shí)體企業(yè)的困難，或者對(duì)當(dāng)前中小微實(shí)體企業(yè)因疫情帶來(lái)的困難現(xiàn)狀熟視無(wú)睹，就會(huì)對(duì)八部委制定的《指導(dǎo)意見(jiàn)》30 條措施陽(yáng)奉陰違，必然會(huì)使很多政策措施無(wú)法落地生根，甚至?xí)霈F(xiàn)“穿新鞋走老路”的現(xiàn)象，使各種扶持中小微企業(yè)金融政策陷入“水中月鏡中花”的尷尬境地，無(wú)法支持中小微企業(yè)政策措施到位，也無(wú)法讓中小微企業(yè)真正擺脫困境，更不可能開(kāi)出金融改革的盛艷之花。由此，實(shí)施好這次轉(zhuǎn)移，銀行機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該首先解放思想，樹(shù)立金融長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展意識(shí)，消除一切不利于轉(zhuǎn)移的消極思想，確立不進(jìn)行金融服務(wù)重心和金融資源轉(zhuǎn)移就沒(méi)有出路的改革立場(chǎng)，“急企業(yè)之所急”，將所有金融服務(wù)意識(shí)統(tǒng)一到為中小微企業(yè)服務(wù)上來(lái)，通過(guò)各種制度形式將這種意識(shí)上升到一種新的理論高度，并通過(guò)各種宣傳方式讓銀行金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)深刻認(rèn)識(shí)并領(lǐng)會(huì)這種金融思想意識(shí)的重要性。只有這樣，這次轉(zhuǎn)移才有成功的可能性。

這種轉(zhuǎn)移需要一種嚴(yán)厲監(jiān)督制約，甚至可以與整治金融市場(chǎng)亂象及各種金融違法違規(guī)行為相提并論。在這次轉(zhuǎn)移中，需要銀行金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)同一切不良經(jīng)營(yíng)行為或傾向作斗爭(zhēng)，嚴(yán)厲懲處各種違法違規(guī)行為，對(duì)侵害中小微企業(yè)利益的行為實(shí)行“零容忍”，讓堅(jiān)守底線的正氣占領(lǐng)金融經(jīng)營(yíng)陣地。尤其需要金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管當(dāng)局樹(shù)立合規(guī)意識(shí)和法紀(jì)意識(shí)，努力構(gòu)建一種推動(dòng)轉(zhuǎn)移順利實(shí)施的強(qiáng)有力的監(jiān)督制約機(jī)制。否則，一邊喊轉(zhuǎn)移，一邊卻在暗地干著各種違法違規(guī)金融行為，監(jiān)督部門(mén)對(duì)鉆監(jiān)管空子、打監(jiān)管“擦邊球”的行為也是睜一只閉一只眼，其轉(zhuǎn)移的結(jié)局就可想而知了。過(guò)去央行及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)扶持中小微實(shí)體企業(yè)的政策措施可謂不少，但執(zhí)行到位的卻不多，被金融機(jī)構(gòu)“截留挪用”以及懸空的不少，使得中央政府出臺(tái)的金融政策被大打折扣，無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。比如央行定向降準(zhǔn)支持中小微實(shí)體企業(yè)，遏制資金脫實(shí)向虛，消除資金監(jiān)管套利行為等要求，由于缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督措施、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管力量，導(dǎo)致央行釋放的龐大資金總是通過(guò)各種暗道跑冒滴漏流入房地產(chǎn)、樓市、股市及其他虛擬產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，資金流向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)的趨勢(shì)難以扭轉(zhuǎn)，監(jiān)管套利行為也是屢禁不止。由此，此次央行要求商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款延期還本付息以及出臺(tái)信用貸款支持計(jì)劃、實(shí)行還本付息獎(jiǎng)勵(lì)措施等等，都需要相應(yīng)監(jiān)督機(jī)制和監(jiān)管措施配套跟進(jìn)；而縱觀《指導(dǎo)意見(jiàn)》從支持政策、服務(wù)能力、激勵(lì)約束機(jī)制、資本市場(chǎng)、信用體系建設(shè)、優(yōu)化融資環(huán)境、組織措施等方面對(duì)轉(zhuǎn)移都進(jìn)行了明確規(guī)范，可謂相當(dāng)完善，無(wú)懈可擊，但卻缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，如果這個(gè)問(wèn)題不及時(shí)解決或進(jìn)行必要的補(bǔ)充，這種轉(zhuǎn)移同樣有落入窠臼之嫌。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)之后，需要政府各相關(guān)職能機(jī)構(gòu)精心構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管機(jī)制，來(lái)為推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移做好“守護(hù)神”。

這種轉(zhuǎn)移是一場(chǎng)大兵團(tuán)作戰(zhàn)，如同解放戰(zhàn)爭(zhēng)期間的三大戰(zhàn)役，需要各方同心協(xié)力。在實(shí)施這次金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移中，需要?jiǎng)訂T的社會(huì)資源較多，不僅僅是銀行金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)在思想觀念、經(jīng)營(yíng)行動(dòng)、管理模式等方面的全方位轉(zhuǎn)變，也更需要社會(huì)各層面比如政府職能機(jī)構(gòu)、各類民間社團(tuán)組織、各類企業(yè)等積極配合，還有可能需要社會(huì)管理方式及經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)變?？梢哉f(shuō)這次轉(zhuǎn)移是一項(xiàng)龐大的金融社會(huì)系統(tǒng)工程，是一場(chǎng)大兵團(tuán)作戰(zhàn)，牽一發(fā)而動(dòng)全身，任何一個(gè)地方存在問(wèn)題都有可能導(dǎo)致轉(zhuǎn)移的寸步難行甚至是失敗。試想，共產(chǎn)黨在解放戰(zhàn)爭(zhēng)中發(fā)起的三大戰(zhàn)役徹底打敗了國(guó)民黨幾百萬(wàn)軍隊(duì)，雖然有軍隊(duì)統(tǒng)帥制訂縝密的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，有各級(jí)解放軍指戰(zhàn)員的勠力同心，但與各方面的力量協(xié)調(diào)支持也是密不可分的。比如淮海戰(zhàn)役是民眾用推車“推出來(lái)”的，據(jù)相關(guān)資料披露，整個(gè)參加淮海戰(zhàn)役的支前民工多達(dá)543 萬(wàn)人，是他們給解放軍運(yùn)送傷員、糧食及其他后勤補(bǔ)給，否則要取得淮海戰(zhàn)役的勝利是不可想象的。而此次八部委發(fā)布《指導(dǎo)意見(jiàn)》，本身就說(shuō)明了參與這次轉(zhuǎn)移需要?jiǎng)訂T的社會(huì)力量之多、之大，而要讓所有力量都能為這次轉(zhuǎn)移騰挪出足夠空間并大開(kāi)綠燈，無(wú)疑需要建立一個(gè)統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)信息交流平臺(tái)，隨時(shí)解決轉(zhuǎn)移中存在的各種問(wèn)題，發(fā)布戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移統(tǒng)一推進(jìn)的號(hào)令，集中一切社會(huì)力量，才有可能取得轉(zhuǎn)移的勝利。而這次《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布之后，顯然沒(méi)有一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)來(lái)制衡，其轉(zhuǎn)移的效果可能難以讓人樂(lè)觀，這是需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。由此，為改變支持中小微企業(yè)政策發(fā)布之后缺乏有力的執(zhí)行機(jī)構(gòu)、甚至是陷入各部門(mén)相互掣肘及扯皮漩渦，需要成立強(qiáng)有力的戰(zhàn)略決策“指揮部”來(lái)統(tǒng)一運(yùn)籌這場(chǎng)偉大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移大決戰(zhàn)，這場(chǎng)金融經(jīng)營(yíng)大轉(zhuǎn)移的勝算才會(huì)更大。