融資性擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范措施探析

李爽

摘要：融資問題是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展與生存的重要問題，其對于現(xiàn)代企業(yè)具有重要意義。由于融資條件的諸多限制，我國多數(shù)中小型企業(yè)存在著融資難的情況，為了緩解這種問題，我國特設(shè)了專門的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但由于融資性擔(dān)保公司的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范措施存在缺陷，行業(yè)專業(yè)人才的缺乏，導(dǎo)致其現(xiàn)階段面臨著諸多問題，本文對融資性擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了研究，并闡述了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以供行業(yè)人士參考，從而促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保 信用風(fēng)險(xiǎn) 防范

一、融資擔(dān)保企業(yè)公司的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)企業(yè)對于融資的需求在不斷提升，而由于我國融資行業(yè)發(fā)展較晚，其存在著諸多問題，比如，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，缺乏專業(yè)技術(shù)型人才等等，這些問題的存在也是限制我國融資性擔(dān)保公司發(fā)展的重要問題。

（一）融資性擔(dān)保公司缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展競爭逐漸激烈，同時現(xiàn)代企業(yè)的融資需求也隨著市場競爭的擴(kuò)大在不斷提升。由于我國現(xiàn)階段的融資擔(dān)保公司缺乏完善的相關(guān)制度，導(dǎo)致多數(shù)融資擔(dān)保功能無法滿足市場的變化以及現(xiàn)代的需求，而強(qiáng)行接受融資擔(dān)保委托便容易導(dǎo)致融資擔(dān)保公司承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)部門的市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國現(xiàn)階段的融資性擔(dān)保公司所面對的客戶多數(shù)屬于中小型企業(yè)，而由于各種各樣原因，多數(shù)中小型企業(yè)缺乏系統(tǒng)性的經(jīng)營管理與財(cái)務(wù)核算管理制度，導(dǎo)致其無法全面反映出企業(yè)現(xiàn)階段的實(shí)際經(jīng)營情況。甚至由于部分中小型企業(yè)缺乏信用，在融資擔(dān)保交易中會鉆融資性擔(dān)保公司的制度與管理漏洞，導(dǎo)致融資擔(dān)保行為存在徇私舞弊的情況，導(dǎo)致中小型企業(yè)融資擔(dān)保市場難以形成系統(tǒng)性、規(guī)范性、科學(xué)性的相關(guān)體系。同時，由于部分融資性擔(dān)保公司缺乏完善的制度以及合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致其在交易活動中的擔(dān)保收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。此外，由于部分公司的業(yè)績考核制度不夠完善，缺乏對于員工以及相關(guān)人員的約束，導(dǎo)致企業(yè)員工工作的積極性不高，進(jìn)而在 一定程度上會影響公司的管理效果以及業(yè)務(wù)水平，限制了公司的發(fā)展，增大了公司的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏專業(yè)的技術(shù)人才

由于各方面原因，我國融資性擔(dān)保行業(yè)相較于其他國家起步較晚，在當(dāng)前階段相較于發(fā)達(dá)國家，我國的融資性擔(dān)保行業(yè)仍然處于發(fā)展的初期階段，導(dǎo)致我國融資擔(dān)保行業(yè)人才較為匱乏。而我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，現(xiàn)代企業(yè)對于融資以及擔(dān)保公司的需求在不斷擴(kuò)大，這便要求擔(dān)保公司的相關(guān)人員能夠具備更加優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)識別能力以及業(yè)務(wù)水平。而我國當(dāng)前的融資擔(dān)保行業(yè)缺乏專業(yè)人才儲備，同時相關(guān)企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時缺乏專業(yè)的理論知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在融資擔(dān)保交易中僅重視客戶端的抵押物，而忽視了到期還款來源，同時，由于部分公司缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，缺乏對客戶的風(fēng)險(xiǎn)以及信用評估，而這些問題的存在也在一定程度上提升了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于融資擔(dān)保行為存在著高風(fēng)險(xiǎn)，便決定了相關(guān)的法務(wù)工作對其具有重要作用。擔(dān)保公司的法務(wù)部門以及相關(guān)工作人員對此不僅需要嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)法律法規(guī)審核，同時也需要積極配合企業(yè)的業(yè)務(wù)開展。在當(dāng)前時期，融資性擔(dān)保公司的法務(wù)部門工作重心應(yīng)當(dāng)是對公司業(yè)務(wù)給與法律支撐，但我國當(dāng)前部分擔(dān)保公司由于諸多原因的存在，導(dǎo)致其缺乏相關(guān)的支持力度，而這些問題的存在都直接地影響著公司的發(fā)展。

（三）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展受限

我國現(xiàn)代融資擔(dān)保公司的相關(guān)業(yè)務(wù)主要是為需要融資的公司進(jìn)行銀行貸款時給與提供一定的擔(dān)保而展開的。而隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢的變換，市場的不斷發(fā)展，導(dǎo)致部分銀行的不良貸款不斷增加，直接的導(dǎo)致參與相關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司信用大幅下降，導(dǎo)致銀行對融資擔(dān)保公司所參與的擔(dān)保業(yè)務(wù)，其數(shù)量在不斷降低，限制了我國融資擔(dān)保公司的發(fā)展。而隨著時間的推移，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)也因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的調(diào)整而不斷的縮減。同時由于部分公司缺乏主打產(chǎn)品，由此，導(dǎo)致其多數(shù)業(yè)務(wù)來源依靠銀行等單位推薦而來，直接的導(dǎo)致公司缺乏議價(jià)能力。

二、提高融資擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范措施的辦法

（一）完善融資性擔(dān)保公司制度，并促進(jìn)公司管理的規(guī)范化

首先，要健全融資性擔(dān)保公司的相關(guān)制度，同時也要使公司內(nèi)部管理系統(tǒng)化、精細(xì)化，以此來提高公司的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在基于科學(xué)進(jìn)行融資性擔(dān)保的前提下，要強(qiáng)化公司的信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，并增強(qiáng)公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理內(nèi)容。比如：要加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查、抵押評估等。面對不同需求不同性質(zhì)的客戶，其代償比率要給與嚴(yán)格約束，并制定出具有一定針對性、差別性的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。同時，也需要構(gòu)建一套健全的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，并要與財(cái)務(wù)投資公司以及資產(chǎn)管理公司合作，并共同分擔(dān)相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，需要在融資性擔(dān)保公司內(nèi)要構(gòu)建獨(dú)立的相關(guān)監(jiān)管部門，要定期對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行檢查，如若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)違規(guī)操作時要及時制止，要充分地發(fā)揮出公司的內(nèi)控效率。其次，要構(gòu)建完善的公司管理制度，并明確公司的決策流程，對融資擔(dān)保公司的相關(guān)業(yè)務(wù)項(xiàng)目要及時記錄與保留，以便公司后期核算與比對。最后，要利用現(xiàn)代信息技術(shù)構(gòu)建科學(xué)的公司執(zhí)行系統(tǒng)，并嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱?zhí)行與落實(shí)上級部門的決策方案，要根據(jù)公司自身的實(shí)際情況以及業(yè)務(wù)人員的職權(quán)對業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。并完善公司管理制度，構(gòu)建完善的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及監(jiān)督管理體系，對公司進(jìn)行全面的監(jiān)控與管理，同時，要對公司資金的投放與資金流動方向控制，如若在業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)現(xiàn)有徇私舞弊現(xiàn)象，要立即啟動相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要將融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)的損失降到最低。

（二）貫徹風(fēng)險(xiǎn)控制理念，激發(fā)員工的主觀能動力

擔(dān)保公司可通過構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與管理體系，在融資性擔(dān)保公司中始終貫徹風(fēng)險(xiǎn)控制理念，并落實(shí)與執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制制度，激發(fā)公司員工的主觀能動性，以此來凸顯公司風(fēng)險(xiǎn)控制的重要作用，為公司風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提供有效保障。同時，要將風(fēng)險(xiǎn)控制意識以及風(fēng)險(xiǎn)管理理念作為融資擔(dān)保公司發(fā)展的核心競爭力，并在相關(guān)業(yè)務(wù)開展中落實(shí)人本理念，以此來提高公司員工的工作的積極性。也需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別、防范以及公司內(nèi)部控制能力，以此來在一定程度上降低公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低由于風(fēng)險(xiǎn)而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。由于多數(shù)擔(dān)保公司缺乏專業(yè)人員，因此，公司需要做好人力資源管理工作，引進(jìn)高素質(zhì)人才，提升公司現(xiàn)有員工的各項(xiàng)素質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識。通過各種培訓(xùn)和宣傳為員工樹立正確的核心價(jià)值觀，同時提高員工的工作熱情度，以此來促進(jìn)融資擔(dān)保公司的長久發(fā)展。通過完善公司的管理制度為公司營造出良好的風(fēng)險(xiǎn)防范氛圍，增強(qiáng)公司員工的風(fēng)險(xiǎn)控制意識;要提升公司管理人員的風(fēng)險(xiǎn)評估能力和業(yè)務(wù)人員的工作能力與業(yè)務(wù)水平，以此來促使公司更好的面對市場的激烈競爭。同時也需要通過一定的手段來完善公司的激勵機(jī)制，以此來激發(fā)員工的工作積極性，同時也需要明確公司各部門、各崗位的職責(zé)權(quán)限，以此來約束公司員工的操作，將公司風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任落實(shí)到公司各個環(huán)節(jié)。

（三）要穩(wěn)定公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)，要創(chuàng)新發(fā)展公司業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)差異化特色化發(fā)展

首先，我們需要根據(jù)公司現(xiàn)有的服務(wù)水平來強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，以此來進(jìn)一步的穩(wěn)定與不斷發(fā)展公司業(yè)務(wù)。要不斷開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶，并由銀行為公司推薦意向客戶，同時也需要自主地在市場中主動尋求客戶資源，以此來加強(qiáng)公司的競爭力。其次，公司應(yīng)當(dāng)聚焦于供給改革，要著力于公司業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，要緊跟市場動態(tài)，迎合政府政策，并著力于培養(yǎng)與發(fā)展相關(guān)客戶。最后，要實(shí)行相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，以期能夠由公司原先單一的業(yè)務(wù)形式向現(xiàn)代信息時代的互聯(lián)網(wǎng)金融、綜合金融融資服務(wù)模式轉(zhuǎn)化，同時需要構(gòu)建完善的管理體系，以此重塑公司業(yè)務(wù)與服務(wù)框架，重置公司風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)重，以此來獲取能夠與風(fēng)險(xiǎn)相等的經(jīng)濟(jì)利益。需要采取良好的合作交易以及利益分享模式，加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，提高產(chǎn)品競爭力，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，提高雙贏的發(fā)展理念，以此來促使擔(dān)保公司的長久健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，我國當(dāng)前的融資擔(dān)保公司的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范意識以及防范措施具有諸多問題，對此，我們需要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系與差錯時，強(qiáng)化公司員工的業(yè)務(wù)能力以及專業(yè)性，同時要創(chuàng)新與完善公司業(yè)務(wù)能力，以此來提高公司核心競爭力，為公司長久發(fā)展奠定夯實(shí)基礎(chǔ)。

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作者單位：株洲豐葉融資擔(dān)保有限責(zé)任公司