呈貢區(qū)金融支持工業(yè)園區(qū)發(fā)展存在的問題及改進建議

中國人民銀行呈貢支行青年課題組

摘要： 呈貢工業(yè)園區(qū)是轄區(qū)工業(yè)聚集的代表，加快工業(yè)園區(qū)的發(fā)展，對優(yōu)化當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及科學(xué)的發(fā)展有極其重要的意義。本文通過詳盡調(diào)研收集園區(qū)獲得的金融支持，發(fā)現(xiàn)園區(qū)金融服務(wù)存在如下四方面問題：一是企業(yè)未根本落地，金融支持異地化;二是金融機構(gòu)對工業(yè)園區(qū)及入園企業(yè)的支持力度還不夠;三是園區(qū)融資渠道單一;四是對小微企業(yè)無信貸支持。針對上述問題，本文從政府相關(guān)部門、監(jiān)管機構(gòu)、銀行、工業(yè)園區(qū)企業(yè)自身方面給出了改進建議。

關(guān)鍵詞： 工業(yè)園區(qū) 金融支持 小微企業(yè)

呈貢工業(yè)園區(qū)是轄區(qū)工業(yè)聚集的代表，加快工業(yè)園區(qū)的發(fā)展，對優(yōu)化當(dāng)?shù)厝螽a(chǎn)業(yè)比以及科學(xué)的發(fā)展有極其重要的意義。園區(qū)的發(fā)展離不開金融的支持，本文通過詳盡調(diào)研收集園區(qū)獲得的金融支持，分析園區(qū)發(fā)展中的融資問題，提出相關(guān)的政策建議。

一、呈貢工業(yè)園區(qū)發(fā)展總體情況

（一）轄內(nèi)各園區(qū)建設(shè)的基本情況

呈貢工業(yè)園區(qū)于2006年3月開始建設(shè)，是云南省30個重點省級工業(yè)園區(qū)之一，位于昆明市呈貢區(qū)東南部的七甸鄉(xiāng)（七甸鄉(xiāng)2011年1月被昆明市陽宗海度假區(qū)托管）。園區(qū)距離昆明主城18公里，距離昆明市政府辦公區(qū)10公里，臨近昆明新國際機場和昆明國際物流中心。園區(qū)東臨陽宗海，南接澄江縣，西接昆明市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，北接官渡區(qū)。園區(qū)規(guī)劃面積44.61平方公里，規(guī)劃建設(shè)用地規(guī)模29.87平方公里，規(guī)劃人口18萬。園區(qū)的基本定位是：中國西部地區(qū)的生物資源開發(fā)中心、云南省的綠色產(chǎn)業(yè)基地和昆明有色金屬等新型材料制造業(yè)基地。園區(qū)已開發(fā)建設(shè)4.5平方公里，已建成云南省最大的綠色食品加工基地和礦泉水生產(chǎn)基地。2008年。園區(qū)被國家農(nóng)業(yè)部評為“全國農(nóng)產(chǎn)品加工創(chuàng)業(yè)基地”。

（二）呈貢工業(yè)園區(qū)工業(yè)項目入園、投資情況

呈貢工業(yè)園區(qū)經(jīng)過11年的建設(shè)和發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模，近幾年每年都有企業(yè)項目進駐。調(diào)查期內(nèi)，2010年批準(zhǔn)入園6個內(nèi)資項目，新開工工業(yè)項目6個，其中億元以上工業(yè)項目4個，年末實有注冊工業(yè)企業(yè)數(shù)45個;2011年批準(zhǔn)入園6個內(nèi)資項目和1個外資項目，新開工工業(yè)項目8個，其中億元以上工業(yè)項目5個，年末實有注冊工業(yè)企業(yè)109個。在實有注冊工業(yè)企業(yè)中，有世界500強企業(yè)的項目2個（雀巢咖啡和中鋁昆銅），云南省內(nèi)知名企業(yè)項目10個，共有規(guī)模以上企業(yè)15個。目前，園區(qū)內(nèi)還沒有高新技術(shù)企業(yè)和世界500強直接投資企業(yè)。截至2019年2月末，園區(qū)已竣工的工業(yè)項目共有45個，已全部竣工正常運轉(zhuǎn)近7年，包含云南威信食品有限公司、昆明嘉華食品廠整體搬遷項目、昆明永利紙制品包裝項目、云南廣順摩托車裝配項目、中鋁昆明銅業(yè)有限公司銅材深加工項目（一期）、昆明尚品置業(yè)有限公司綠色產(chǎn)品加工標(biāo)準(zhǔn)化廠房項目、云南白藥原料加工項目、昆明信譽農(nóng)產(chǎn)品加工項目、云茶薈萃標(biāo)準(zhǔn)廠房項目、云南重工經(jīng)貿(mào)有限公司工程機械組裝裝配配送基地項目等知名項目。

進入園區(qū)的項目產(chǎn)業(yè)聚集情況。一是綠色食品類加工項目15個，占入園項目的33.3%。包括：云南威信、昆明嘉華、云南桂美軒、昆明高上高、三人食品、大山雀巢飲品、云蕎麥、冷云食品、七彩云牛、尚品置業(yè)、信譽農(nóng)產(chǎn)品、百味佳園、鵬海茶城、欣農(nóng)洋蔥膠囊。二是生物制藥項目6個，占入園項目的13.3%。包括：云白藥天紫紅藥業(yè)、德華生物制藥、云龍制藥、天瑞生物、科恩藥品容器制造、金九地。三是新材料加工項目10個，占入園項目的22.2%。包括：中鋁昆銅、云南鋁業(yè)、萬盛碳素、明超電纜等。四是其他類項目14個，占比31.1%。

以上項目備案總投資156億元，累計完成投資53.3億元，計劃年產(chǎn)值399億元，建成后稅收將達到11.2億元。

二、金融支持呈貢工業(yè)園區(qū)發(fā)展的情況

（一）呈貢工業(yè)園區(qū)金融機構(gòu)設(shè)立情況

呈貢工業(yè)園區(qū)規(guī)劃范圍內(nèi)有2個金融機構(gòu)網(wǎng)點：農(nóng)業(yè)銀行云南鋁廠分理處和呈貢信用聯(lián)社七甸信用社，均是園區(qū)啟動之前設(shè)立的老機構(gòu)，兩個網(wǎng)點共有從業(yè)人員18人。據(jù)了解，只有呈貢區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社準(zhǔn)備在園區(qū)內(nèi)再設(shè)立一個自助銀行網(wǎng)點，其他銀行機構(gòu)均未打算在園區(qū)內(nèi)設(shè)立新網(wǎng)點。沒有新設(shè)銀行網(wǎng)點的原因是，園區(qū)內(nèi)絕大多數(shù)企業(yè)的項目多為生產(chǎn)基地，而與資金結(jié)算相關(guān)的企業(yè)管理、營銷、財務(wù)管理等部門都集中在昆明等地，資金結(jié)算需求較小，目前主要的服務(wù)是為各企業(yè)職工提供存取款服務(wù)。

（二）呈貢工業(yè)園區(qū)與呈貢轄區(qū)金融機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議情況

呈貢工業(yè)園區(qū)與呈貢轄區(qū)金融機構(gòu)還沒有簽訂過戰(zhàn)略合作協(xié)議。截至2019年2月末，共有呈貢區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、中國銀行、富滇銀行、廣發(fā)銀行四家金融機構(gòu)和呈貢工業(yè)園區(qū)有過貸款合作協(xié)議，這些貸款都是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的貸款。其中，中國銀行曾授信貸款額4.5億元，但由于信貸政策等原因，該筆授信未能如期使用。

（三）金融機構(gòu)對呈貢工業(yè)園區(qū)建設(shè)的支持情況

2019年3月末，呈貢工業(yè)園區(qū)共有貸款余額10.42億元，其中，大型企業(yè)貸款共計9.65億元，中型企業(yè)貸款0.76億元，無小微企業(yè)貸款。承貸銀行共計兩家，農(nóng)業(yè)銀行呈貢支行提供貸款8.71億元，信用社提供貸款1.71億元。貸款性質(zhì)均為企業(yè)經(jīng)營貸款。

（四）金融機構(gòu)對呈貢工業(yè)園區(qū)內(nèi)工業(yè)企業(yè)的支持情況

呈貢工業(yè)園區(qū)貸款合作金融機構(gòu)也大多集中在昆明等地，目前園區(qū)內(nèi)企業(yè)與呈貢轄區(qū)金融機構(gòu)合作的企業(yè)較少，主要是和農(nóng)業(yè)銀行呈貢支行和呈貢農(nóng)村信用聯(lián)社有貸款合作關(guān)系。在對入園企業(yè)進行金融支持方面，呈貢農(nóng)村信用聯(lián)社做了大量的基礎(chǔ)性工作，從園區(qū)建設(shè)的13年多來，呈貢農(nóng)村信用聯(lián)社累計為入園企業(yè)發(fā)放各種貸款超過20億元，在有力支持園區(qū)客戶項目建設(shè)的同時，該社與園內(nèi)很多企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。截至2019年3月，呈貢信用聯(lián)社對園區(qū)9家企業(yè)貸款余額1.71億元;農(nóng)行呈貢支行對園區(qū)內(nèi)云南鋁業(yè)股份有限公司貸款余額2.75億元，對中鋁昆明銅業(yè)有限公司貸款5.96億元。除此之外，園區(qū)內(nèi)企業(yè)在呈貢轄區(qū)其他金融機構(gòu)都無貸款余額。目前工行呈貢支行、郵政儲蓄銀行呈貢支行與園區(qū)內(nèi)一些企業(yè)的貸款合作事宜正在積極聯(lián)系和洽談過程中。

（五）金融支持呈貢工業(yè)園區(qū)建設(shè)中的金融創(chuàng)新情況

2018、2019年，呈貢工業(yè)園區(qū)沒有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，股權(quán)質(zhì)押融資等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，也未發(fā)生BOT/BT等融資模式。

三、呈貢工業(yè)園區(qū)發(fā)展及金融支持工業(yè)園區(qū)存在的問題

（一）企業(yè)未根本落地，金融支持異地化

目前，由于呈貢工業(yè)園區(qū)的項目多是生產(chǎn)基地型項目，總部企業(yè)項目較少。企業(yè)管理、資金管理等企業(yè)核心部門都不在本地，企業(yè)對本地金融機構(gòu)結(jié)算等需求較小，這些企業(yè)的貸款也多在異地和原來有合作關(guān)系的金融機構(gòu)進行。這直接影響了本地金融機構(gòu)在園區(qū)設(shè)立金融網(wǎng)點和提供更多金融服務(wù)的積極性，這也間接影響了金融機構(gòu)對園區(qū)及園區(qū)企業(yè)融資的積極性。

（二）金融機構(gòu)對工業(yè)園區(qū)及入園企業(yè)的支持力度不夠

主要表現(xiàn)在兩個方面：一是進入園區(qū)的金融機構(gòu)較少，園區(qū)內(nèi)的金融網(wǎng)點不能滿足生產(chǎn)生活需要;二是銀行貸款規(guī)模、資金支持?jǐn)?shù)目較少，主要貸款都集中在云南鋁廠這樣的大企業(yè)，這與園區(qū)建設(shè)及新落戶園內(nèi)的企業(yè)發(fā)展需要的資金量存在較大差距，不能滿足園區(qū)及園內(nèi)企業(yè)的資金需求。三是銀行貸款的貸款期限較短。據(jù)調(diào)查，園區(qū)的中小企業(yè)的貸款都為短期貸款。就此問題，園區(qū)相關(guān)負責(zé)人表示，現(xiàn)在要么貸款無法審批下來，要么貸款期限較短，在工業(yè)園區(qū)發(fā)展初期，大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目不可能短期內(nèi)回籠資金，及時償還貸款會給園區(qū)帶來較大壓力，不利于園區(qū)的快速發(fā)展。

（三）園區(qū)融資渠道單一

在直接融資方面，目前除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)以外，其他諸如銀行承兌匯票和委托貸款等融資業(yè)務(wù)都沒有開展。在間接融資方面，受到園區(qū)管理等方面的影響，園區(qū)還未采用BOT、BT建設(shè)模式，也未引入大型建設(shè)投資公司等融資形式對園區(qū)進行開發(fā)建設(shè)，園區(qū)所需的大部分資金仍然要靠銀行貸款等直接融資。融資渠道單一、建設(shè)資金過多的依賴銀行貸款帶來的問題是受國家貨幣信貸政策的影響較大。在國家相關(guān)政策不斷調(diào)整的過程中，資金問題成為影響和制約園區(qū)的建設(shè)計劃和進度的主要因素之一。

（四）對小微企業(yè)無信貸支持

2019年3月末，呈貢工業(yè)園區(qū)共有貸款余額10.42億元，其中，大型企業(yè)貸款共計9.65億元，中型企業(yè)貸款0.76億元，無小微企業(yè)貸款。小微企業(yè)經(jīng)營的好壞，關(guān)系到一個轄區(qū)經(jīng)濟的創(chuàng)新與活力，同時能夠極大地吸收就業(yè)人數(shù)，有效支持呈貢區(qū)“失地農(nóng)民”就業(yè)，但由于小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，導(dǎo)致銀行放款意愿降低，調(diào)查顯示，如下六方面問題導(dǎo)致轄區(qū)小微企業(yè)獲貸困難：一是普惠金融代替小微企業(yè)“三個不低于”考核政策，成為銀行的考核重點。信用社反應(yīng)，2019年以來，普惠金融考核成為該行考核的重點，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)部門已經(jīng)不考核銀行小微企業(yè)“三個”不低于目標(biāo)。根據(jù)中國普惠金融指標(biāo)體系（2018年版）的內(nèi)容來看，小微企業(yè)考核僅為其21類考核中的一類，涉及考核的內(nèi)容也僅占51項考核中的3項?？己酥攸c的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致信用社2019年5月末小微企業(yè)貸款合計僅為39.97億元，比去年同期下降3.38億元，降幅7.80%。二是受經(jīng)濟不景氣影響，小微企業(yè)貸款需求降低。受經(jīng)濟下行影響，呈貢區(qū)小微企業(yè)貸款意愿降低。調(diào)查顯示①，在呈貢區(qū)無貸小微企業(yè)樣本中，自有資金充足不愿貸款的占比為61.54%，無擴大經(jīng)營計劃的占比為46.15%。如，馬金鋪中誠村鎮(zhèn)銀行反應(yīng)，該行至今未放出過小微企業(yè)貸款，原因主要是該行服務(wù)企業(yè)為斗南花卉市場的經(jīng)營商戶，受前期盲目種植多肉植物的影響，目前市場上多肉植物供大于求，致使產(chǎn)品大幅降價，導(dǎo)致經(jīng)營商戶虧損，大部分商戶均在收縮業(yè)務(wù)，無貸款需求;又如，華夏村鎮(zhèn)銀行反應(yīng)，云南供儲泉新物流有限公司，申請貸款期限為1年，但由于營業(yè)狀況未達預(yù)期，主動提前半年還款。三是小微企業(yè)缺乏有效擔(dān)保物，且不良率抬頭，影響銀行評級，導(dǎo)致放款困難。調(diào)查顯示，大部分小微企業(yè)缺乏房產(chǎn)、土地等有效擔(dān)保物，目前多以應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等方式放款，此兩類貸款占比超過8成，風(fēng)險較大，容易形成不良貸款，而不良貸款率較高，會影響銀行的評級。2019年5月末，呈貢區(qū)小微企業(yè)不良貸款共計4.8億元，為大中型企業(yè)不良貸款的3.85倍，占小微企業(yè)貸款總額的11.31%，較去年同期下降0.94個百分點，下降部分主要來自銀行用自有利潤核銷，如2019年4月，阿拉滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行核銷小微企業(yè)不良貸款共計2029.25萬元，該行注冊資本為1億元，截至2019年5月，該行本年利潤為-182.27萬元，不良貸款的核銷嚴(yán)重影響了銀行的經(jīng)營業(yè)績;另外華夏村鎮(zhèn)銀行反應(yīng)，該行目前評級為3級，若不良貸款率超過4%，銀保監(jiān)則要下調(diào)該行的評級為4級，將會給銀行經(jīng)營帶來多方面的影響，為了保3級評級，該行嚴(yán)格把不良率控制在2.5%以內(nèi)，導(dǎo)致項目庫中的30多家申貸企業(yè)，貸款仍未落地。四是轄區(qū)小貸公司、擔(dān)保公司大量退出市場后，沒有新的可接續(xù)機構(gòu)補充該類市場空白。2014年，呈貢區(qū)小貸公司有9家、民營擔(dān)保公司有3家，截至2019年5月末，呈貢區(qū)僅剩下2家小貸公司和1家民營擔(dān)保公司，且業(yè)務(wù)均處于停滯狀態(tài)。據(jù)信用社反應(yīng)，該行目前合作的擔(dān)保公司全部為國家控股擔(dān)保公司，民營擔(dān)保公司被全部清退。根據(jù)國家控股擔(dān)保公司的要求，申貸企業(yè)應(yīng)提供反擔(dān)保，而需要申請擔(dān)保的小微企業(yè)本身就存在申貸瑕疵，有抵押物、信用等不足問題，無法提供反擔(dān)保，導(dǎo)致小微企業(yè)獲貸通過率降低。小貸公司大量退出市場后，原來在銀行無法貸款而轉(zhuǎn)向該類機構(gòu)的小微企業(yè)，唯一的融資渠道被斬斷，導(dǎo)致該類有信貸需求的企業(yè)融資渠道空白。五是政府風(fēng)險補償機制有待優(yōu)化。呈貢區(qū)農(nóng)民協(xié)會和信用社反應(yīng)，目前，呈貢區(qū)對“失地農(nóng)民”外出租地②的信貸風(fēng)險補償，仍按照每年每畝500元，最高補償10畝的政策執(zhí)行，補貼發(fā)放的方式為農(nóng)民提交租地合同后，政府直接補貼到農(nóng)戶手中。該風(fēng)險補償機制存在兩個問題：一是農(nóng)民偽造合同，騙取國家補貼，實際未真實外出租地;二是風(fēng)險分擔(dān)機制不夠科學(xué)。如信用社反映，今年因干旱造成農(nóng)民減產(chǎn)、虧損無法償還貸款的問題，政府沒有相關(guān)的風(fēng)險補償機制，風(fēng)險完全由銀行自擔(dān)，影響銀行放款的積極性，表現(xiàn)最為明顯的是，2019年5月，信用社微型企業(yè)次級類貸款較年初減少7790萬元，降幅高達66.38%。六是部分村鎮(zhèn)銀行的信貸產(chǎn)品仍需改進。如阿拉滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行反應(yīng)，該行服務(wù)的小微企業(yè)多為新廣豐批發(fā)市場的經(jīng)營商戶，批發(fā)行業(yè)對資金需求最大的特點為“短、頻、快”，最長用款周期不超過1個月，但該行目前的信貸產(chǎn)品從審批到放款需要2周，無法滿足批發(fā)業(yè)小微企業(yè)的用款需求;又如，該行沒有合作的擔(dān)保公司，需要企業(yè)自己尋找擔(dān)保企業(yè)，但又無法給出擔(dān)保企業(yè)的資質(zhì)條件，導(dǎo)致小微企業(yè)擔(dān)保類貸款發(fā)放受限。

四、政策建議

（一）相關(guān)部門應(yīng)完善金融支持工業(yè)園區(qū)的相關(guān)政策

1.招商部門應(yīng)加大園區(qū)的營銷力度，讓企業(yè)真正落地，增加對金融機構(gòu)入駐的吸引力，發(fā)展總部經(jīng)濟，讓入園企業(yè)以園區(qū)為家而不僅僅是一個生產(chǎn)基地。這樣做一方面在有利于園區(qū)對入園企業(yè)管理的同時，也能讓企業(yè)“把根留住”，不至于在情況發(fā)生變化時出現(xiàn)企業(yè)大面積“撤退”而導(dǎo)致園區(qū)陷入危機。另一方面，企業(yè)扎根園區(qū)，為金融機構(gòu)帶來賬戶開立、存款增加、大額資金結(jié)算等利好，這能讓本地金融機構(gòu)投入更多成本支持園區(qū)企業(yè)發(fā)展，金融服務(wù)功能的不斷完善又能促進園區(qū)的企業(yè)入園工作，從而實現(xiàn)良性循環(huán)。

2.金融監(jiān)管部門應(yīng)制定有利于金融支持工業(yè)園區(qū)的政策，精準(zhǔn)支持工業(yè)園區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。監(jiān)管部門包括央行、銀保監(jiān)、金融辦等機構(gòu)，央行應(yīng)積極引導(dǎo)當(dāng)?shù)劂y行學(xué)習(xí)利用支小再貸款、普惠金融等金融政策，精準(zhǔn)支持工業(yè)園區(qū)小微企業(yè)融資，彌補工業(yè)園區(qū)小微企業(yè)貸款缺失的空白;銀保監(jiān)局對于銀行金融機構(gòu)小微企業(yè)“三個不低于”的考核不應(yīng)片面廢止，應(yīng)納入普惠金融考核體系且賦予恰當(dāng)?shù)目己藱?quán)重，防止銀行因政策廢止而停止對工業(yè)園區(qū)小微企業(yè)的信貸支持;金融辦應(yīng)積極引進民營擔(dān)保公司、小貸公司等機構(gòu)，健全小微企業(yè)的融資渠道，還應(yīng)引進簡介融資機構(gòu)。加大間接融資力度，學(xué)習(xí)先進地區(qū)的操作模式，通過引進有資金技術(shù)實力的企業(yè)，聯(lián)合開發(fā)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)資源互補，促進資源整合，在理清責(zé)、權(quán)、利的基礎(chǔ)上共擔(dān)風(fēng)險，共享收益。這樣做，雖然短期看影響了園區(qū)投資人的利益，但從長期看卻可以把園區(qū)不斷地做大做強，使之產(chǎn)生更大的社會效益和經(jīng)濟效益。

3.政府部門應(yīng)優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)險補償機制，分擔(dān)銀行信貸違約風(fēng)險。對于目前僅補貼“失地農(nóng)民”的風(fēng)險補償機制，除鼓勵呈貢區(qū)“失地農(nóng)民”等小微企業(yè)主外出種地外，對于其種地過程中發(fā)生的風(fēng)險、銀行等金融機構(gòu)信貸支持中發(fā)生的違約風(fēng)險，無任何補貼政策，單一、不夠科學(xué)的風(fēng)險補償機制有待進一步優(yōu)化，應(yīng)以風(fēng)險發(fā)生為補貼條件，綜合考慮風(fēng)險承擔(dān)各方主體的利益，制定科學(xué)合理的風(fēng)險補償機制。

4.不動產(chǎn)登記抵押部門應(yīng)在規(guī)則范圍內(nèi)，開辟綠色通道，推進小微企業(yè)主信貸抵押高效辦結(jié)。具體包括：總結(jié)梳理小微企業(yè)主信貸抵押過程中的各項問題，分類別制定出具體的解決方案，對符合抵押登記的小微企業(yè)信貸，具體給出辦結(jié)時間等。對證件不符合抵押辦理的小微企業(yè)，提供其他可辦理的方式和途徑，促進小微企業(yè)信貸抵押提質(zhì)提速。

（二）金融機構(gòu)加大對園區(qū)的資金支持力度

1.通過銀企合作推介等形式，促進園區(qū)和金融機構(gòu)的了解和合作。對于有大額資金需求的企業(yè)，可以通過銀團貸款等形式，在降低風(fēng)險的同時為園區(qū)企業(yè)提供大額資金支持。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)方式。（1）通過開展銀行承兌匯票和委托貸款等融資方式擴大融資規(guī)模。（2）通過擴大抵押物范圍，利用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、引入貸款擔(dān)保公司等方式擴大園區(qū)貸款資金來源。（3）根據(jù)所服務(wù)的工業(yè)園區(qū)資金使用的特點，開發(fā)符合企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸審批流程、KPI考核向支持工業(yè)園區(qū)類傾斜、在貸款規(guī)模和貸款期限上給予傾斜和扶持等。

（三）工業(yè)園區(qū)企業(yè)應(yīng)積極了解金融政策

工業(yè)園區(qū)企業(yè)應(yīng)主動尋找金融機構(gòu)融資，以銀行審貸條件為標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化自身財務(wù)報表、信用情況等。同時應(yīng)積極了解當(dāng)?shù)囟愂?、培?xùn)政策，降低自己的經(jīng)營成本，提高自身盈利能力。調(diào)查顯示，因不了解當(dāng)?shù)囟愂?、財政補貼、收費減免政策的無貸小微企業(yè)占比超過9成;不了解政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金、低息或者免息貸款、無還本續(xù)貸、小微企業(yè)應(yīng)收賬款政策的無貸小微企業(yè)占比為100%;13戶無貸小微企業(yè)中，享受過政府組織的人才培訓(xùn)的僅有1戶③。經(jīng)營本就是一項合理管理自身資源的過程，而信用資源、資金資源的管理也屬于優(yōu)化經(jīng)營的范疇。工業(yè)園區(qū)的各企業(yè)主，應(yīng)發(fā)揮主管能動性，積極管理自身的資金資源、信用資源，創(chuàng)造條件享受營商環(huán)境正外部效用。

注釋：

①數(shù)據(jù)來自2019年1季度小微企業(yè)問卷調(diào)查，呈貢區(qū)樣本共計15戶，其中無貸戶13戶，有貸戶2戶。

②此類貸款多以小微企業(yè)主貸款或個體工商戶貸款納入統(tǒng)計。

③數(shù)據(jù)來自2019年1季度小微企業(yè)問卷調(diào)查，呈貢區(qū)樣本共計15戶，其中無貸戶13戶，有貸戶2戶。

指導(dǎo)老師：羅玉榮

執(zhí)筆：李 俊

課題組成員：李 俊 余萬里 石 可 徐 楠

作者單位：中國人民銀行呈貢支行