小微企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析

雷杰

摘要： “小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。金融支持是激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大的重要力量?！苯陙?lái)，國(guó)家已陸續(xù)出臺(tái)一系列財(cái)政金融等方面的政策措施，加大差異化政策支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)強(qiáng)化小微企業(yè)融資服務(wù)，積極緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。因此，針對(duì)廣西A縣小微企業(yè)發(fā)展中存在的融資問(wèn)題，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等進(jìn)行分析，以期為解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題提供對(duì)策。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè)? 金融機(jī)構(gòu)? 融資

一、A縣小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

（一）2016年-2018年貸款余額及小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀

受財(cái)政部政策的引導(dǎo)，近年來(lái)小微企業(yè)融資總量不斷提升。截至2018年末，A縣各項(xiàng)貸款余額149.99億元，比上年增加18.67億元，其中小微企業(yè)貸款余額48.86億元，比上年增加3.88億元，占比32.58%。

從上表可以看出，A縣小微企業(yè)貸款余額由2016年的40.81億元增長(zhǎng)到2018年的48.86億元，但是小微企業(yè)貸款占全縣貸款余額的比例卻呈下降趨勢(shì)，2018年小微企業(yè)貸款余額占比（32.58%）比2016年（36.68%）下降了4.1個(gè)百分點(diǎn)。特別是小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)緩慢，2018年全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額為149.99億元，比2017年增加了18.67億元，而小微企業(yè)貸款余額卻只增了3.89億元。

（二）2016年-2018年各金融機(jī)構(gòu)向新增小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，2018年末，A縣各金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款占新增貸款逐年下降。其中，下降最為明顯的為郵儲(chǔ)銀行，2018年末，郵儲(chǔ)銀行新增小微企業(yè)貸款為-7677萬(wàn)元，不升反降;各金融機(jī)構(gòu)新增小微企業(yè)貸款占比也逐年下降，2018年，新增小微企業(yè)貸款占比為21.17%，比2016年新增小微企業(yè)貸款占比低7.46個(gè)百分點(diǎn);2018年，新增小微企業(yè)貸款3.99億元，比2016年新增小微企業(yè)貸款少0.84億元。

二、A縣小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)放貸成本高、信貸擴(kuò)張受制約

從金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)角度上看，創(chuàng)新不足、受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和外部因素制約大，管理粗放且信息不對(duì)稱等導(dǎo)致小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張需要花費(fèi)大量人力、物力和財(cái)力，成本高[1]。雖然經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，A縣本地小微企業(yè)得到了一定的發(fā)展，從2016年的2484戶增長(zhǎng)到2018年的5268戶，但是該縣相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)穩(wěn)定性差、成長(zhǎng)性弱，財(cái)務(wù)制度不健全、關(guān)聯(lián)交易不清晰、信息不透明、信用程度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，難以落實(shí)銀行需要的有效抵押物，貸款申請(qǐng)很容易被淘汰，尋求擔(dān)保也較為困難。小微企業(yè)可抵押物少，廠房土地多為承包租賃，全縣對(duì)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的登記管理處于滯后狀態(tài)，導(dǎo)致銀行很難跟進(jìn)設(shè)計(jì)相關(guān)的信貸產(chǎn)品。此外，由于沒(méi)有形成統(tǒng)一的交易市場(chǎng)，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后很難變現(xiàn)，打擊了金融機(jī)構(gòu)的積極性，從而導(dǎo)致大量小微企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)無(wú)法獲得貸款。

（二）小微企業(yè)融資成本高，信貸期限不靈活

從企業(yè)自身角度上看，融資成本高，主要體現(xiàn)在抵押物評(píng)估費(fèi)等貸款前置收費(fèi)項(xiàng)目和到期續(xù)貸的成本上[2]。A縣企業(yè)融資成本主要有三部分構(gòu)成：一是銀行貸款利息;二是中介費(fèi)用，主要是抵押物評(píng)估費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由評(píng)估中介機(jī)構(gòu)根據(jù)抵押品評(píng)估價(jià)值而定;三是抵押登記費(fèi)用，目前在抵押登記費(fèi)上部分銀行已采取由銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策。

此外，企業(yè)反映的突出問(wèn)題是續(xù)貸成本高。按照銀行規(guī)定，借款企業(yè)必須還完舊貸才能借新貸，信貸期限不靈活導(dǎo)致許多企業(yè)因周轉(zhuǎn)資金不足，要通過(guò)小貸公司或民間借款等多方籌措資金。由于短期“過(guò)橋”費(fèi)用高，加之解除抵押和再次抵押的還舊借新過(guò)程長(zhǎng)，大約1-2月才能完成，這也加劇了企業(yè)融資成本激增。

（三）小微企業(yè)融資門檻高，信貸支持力度小

各銀行在信用評(píng)級(jí)、授信管理上，對(duì)小微企業(yè)采取與大企業(yè)一樣的標(biāo)準(zhǔn)和操作程序，造成融資門檻過(guò)高，制約較多?！耙粎^(qū)多園”的產(chǎn)業(yè)集群本是A縣經(jīng)濟(jì)的活力所在，也應(yīng)成為A縣金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈融資的比較優(yōu)勢(shì)。但由于缺少?gòu)?qiáng)有力的組織協(xié)調(diào)，導(dǎo)致一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的信用資源無(wú)法有效整合：一方面龍頭企業(yè)大量浪費(fèi)銀行授信，另一方面新興的小微企業(yè)嗷嗷待哺，資金被龍頭企業(yè)占用，不少下游小微企業(yè)生產(chǎn)無(wú)以為繼。據(jù)調(diào)查，A縣金融部門為龍頭企業(yè)的信貸授信已達(dá)50億元，但由于這些企業(yè)自身實(shí)力雄厚，大量的信貸授信被擱置。而縣內(nèi)的其他小微企業(yè)由于缺少有效的抵押，貸款十分困難。

三、緩解A縣企業(yè)融資難的對(duì)策建議

（一）政府應(yīng)搭建平臺(tái)，積極營(yíng)造良好環(huán)境

首先，應(yīng)當(dāng)規(guī)范企業(yè)融資中的各類行政收費(fèi)。能免則免、能降則降，避免重復(fù)收費(fèi)。其次，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)小微企業(yè)提升內(nèi)部管理水平，加強(qiáng)科研投入，不斷提升自身產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。再次，暢通中小企業(yè)融資渠道。定期召開(kāi)銀行、擔(dān)保公司、小貸公司、相關(guān)部門協(xié)調(diào)會(huì)，繼續(xù)組織開(kāi)展銀擔(dān)企對(duì)接會(huì)、洽談會(huì)等活動(dòng)。最后，考慮建立小微企業(yè)發(fā)展平臺(tái)，通過(guò)地方政府及相關(guān)部門的溝通協(xié)作，將優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)納入平臺(tái)名單，改善小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。

（二）銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，大力拓寬金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改變以貸款為主要贏利指標(biāo)的考核方式，不斷提高對(duì)小微企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和機(jī)制。同時(shí)，還要積極利用互聯(lián)網(wǎng)，有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為小微企業(yè)提供更為便捷的金融服務(wù)，不斷提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。比如，可以根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)發(fā)一些適合小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并與相關(guān)的電商合作，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新等，使小微企業(yè)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)靈活、快速地獲取資金。

（三）企業(yè)應(yīng)提升素質(zhì)，切實(shí)增強(qiáng)融資能力

一方面，企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。建立完善法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持方向，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)展要求，科技含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的名優(yōu)特產(chǎn)品，為金融部門向上級(jí)銀行推薦爭(zhēng)取貸款創(chuàng)造條件。另一方面，強(qiáng)化信用意識(shí)，樹(shù)立誠(chéng)信形象。密切與金融機(jī)構(gòu)溝通，增大財(cái)務(wù)信息透明度，消除金融機(jī)構(gòu)的信貸投入顧慮，高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資金管理，確保貸款按時(shí)歸還。

參考文獻(xiàn)：

[1]周學(xué)東，崔健，李紅玲，王真真.對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款數(shù)據(jù)的調(diào)查分析[J].金融縱橫，2015（01）：4-15.

[2]陳隆，閆真宇，鄧舒仁.對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資問(wèn)題的若干思考[J].浙江金融，2018（01）：17-23.

作者單位：玉林師范學(xué)院