零售企業(yè)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展探析

敬坤

摘 要：本文簡(jiǎn)單介紹了消費(fèi)金融以及零售企業(yè)消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)，分析了零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展面臨的積極性稍弱、大型金融機(jī)構(gòu)支持力度有限、金融領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗(yàn)欠缺等問(wèn)題，并從做好進(jìn)入準(zhǔn)備、合理規(guī)劃分階段進(jìn)入方案、探索場(chǎng)景消費(fèi)下零售消費(fèi)金融發(fā)展路徑以及把握市場(chǎng)趨勢(shì)等方面，探討了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：零售企業(yè);消費(fèi)金融;可持續(xù)發(fā)展

一、概述

1.消費(fèi)金融

隨著現(xiàn)代金融、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與成熟，消費(fèi)金融逐漸在我國(guó)得以普及推廣，并對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。所謂消費(fèi)金融，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的常見(jiàn)形式。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融公司數(shù)量快速增加，并憑借單筆授信額度小、無(wú)須抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)而快速打開市場(chǎng)。消費(fèi)金融能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一定額度的貸款，從而起到提高消費(fèi)者生活水平的作用，也能有效支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.零售企業(yè)消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)

一是對(duì)消費(fèi)者需求有更為全面、深入和準(zhǔn)確的了解。不可否認(rèn)，消費(fèi)金融發(fā)展離不開銀行、消費(fèi)金融公司等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)支持，尤其體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面。但是消費(fèi)金融要想真正得到廣泛推廣與普及，則必須為消費(fèi)者提供更為高質(zhì)量的個(gè)人金融服務(wù)，而這又必須建立在充分了解消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上。零售企業(yè)作為直接與消費(fèi)者打交道的企業(yè)，其在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展中掌握了大量第一手消費(fèi)信息，并對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)、消費(fèi)者有著全面而深入的了解，準(zhǔn)確把握消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)以及消費(fèi)者消費(fèi)需求和特點(diǎn)。因此當(dāng)零售企業(yè)涉足消費(fèi)金融時(shí)，往往能夠提供更加符合消費(fèi)者實(shí)際需求的消費(fèi)金融服務(wù)。

二是準(zhǔn)確掌握消費(fèi)者基本信息并降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)金融服務(wù)無(wú)須抵押擔(dān)保，服務(wù)方式較為靈活，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更高，再加上當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)滯后，不對(duì)稱信息會(huì)增加借款人道德風(fēng)險(xiǎn)，使得消費(fèi)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升。在缺乏抵押擔(dān)保以及完善監(jiān)管機(jī)制的情況下，準(zhǔn)確掌握消費(fèi)者基本信息并針對(duì)性地制定放貸策略，尤其是在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下了解消費(fèi)者日常消費(fèi)行為，能夠較為客觀而準(zhǔn)確地評(píng)估消費(fèi)者還貸能力，從而決定是否放貸以及控制放貸量，起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。另外，零售企業(yè)直接與消費(fèi)者接觸，一旦消費(fèi)者出現(xiàn)還貸不及時(shí)的情況，零售企業(yè)可立即利用掌握的第一手信息進(jìn)行處理，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

三是推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展以及促進(jìn)零售企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提高。對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展而言，零售企業(yè)的進(jìn)入不但可以進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，還能促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善，補(bǔ)上銀行機(jī)構(gòu)、專業(yè)消費(fèi)金融企業(yè)的空缺，從而為整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。同時(shí)，大型零售企業(yè)本身具備涉足消費(fèi)金融的諸多優(yōu)勢(shì)，發(fā)展消費(fèi)金融能夠?qū)⑦@些優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，其中最關(guān)鍵的一點(diǎn)便在于將資金優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榍袑?shí)可見(jiàn)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。例如據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，蘇寧電器在涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域后，商品銷售更為順暢，不少銷售網(wǎng)點(diǎn)的銷量都得到了顯著增長(zhǎng)，增幅更是達(dá)到了驚人的40%，為其創(chuàng)新進(jìn)步、長(zhǎng)效發(fā)展提供了可靠支持。

二、零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

不可否認(rèn)，零售企業(yè)尤其是大型零售企業(yè)在發(fā)展消費(fèi)金融方面有著不少優(yōu)勢(shì)，并且就當(dāng)前的實(shí)踐情況來(lái)看，也確實(shí)取得了不錯(cuò)成績(jī)，具有良好的長(zhǎng)期發(fā)展前景。不過(guò)零售企業(yè)長(zhǎng)期專注于銷售領(lǐng)域，對(duì)金融領(lǐng)域的了解、認(rèn)知及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都還有所不足，可以說(shuō)其消費(fèi)金融發(fā)展尚處于起步探索階段，自然存在不少缺陷與不足。

1.零售企業(yè)發(fā)展消費(fèi)金融積極性稍弱

不可否認(rèn)，零售企業(yè)消費(fèi)金融具有巨大發(fā)展空間和良好發(fā)展前景，不過(guò)當(dāng)前不少企業(yè)涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的積極性依舊較為孱弱。我國(guó)消費(fèi)金融本身就處于起步探索階段，相關(guān)政策、制度、法規(guī)等尚不完善，缺乏健全的制度體系，同時(shí)個(gè)人信用體系建設(shè)也較為落后，這意味著以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)貸款模式本身有著較大風(fēng)險(xiǎn)。再加上消費(fèi)金融公司的發(fā)展也未探索出統(tǒng)一、規(guī)范且具有長(zhǎng)效性的發(fā)展模式，消費(fèi)者的接受度也較低，導(dǎo)致不少零售企業(yè)雖然有心涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，但在諸多顧慮下并不愿意馬上就積極參與其中，在一定程度上阻礙了零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展。

2.大型金融機(jī)構(gòu)支持力度有限

零售企業(yè)涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域往往對(duì)完善的市場(chǎng)環(huán)境、自身變革發(fā)展規(guī)劃、金融機(jī)構(gòu)支持等因素有著一定要求，尤其是對(duì)一些中小型零售企業(yè)而言，由于欠缺充足的資金以及穩(wěn)定的資金鏈，在發(fā)展消費(fèi)金融時(shí)必然少不了金融機(jī)構(gòu)支持。不過(guò)目前消費(fèi)信貸規(guī)模還較小，再加上與商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在一定的重疊性，因而目前商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的支持力度相對(duì)較小，并不急于單獨(dú)成立消費(fèi)金融公司，這給零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展造成了一定影響。

3.金融領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗(yàn)欠缺

零售企業(yè)在發(fā)展消費(fèi)金融方面雖然有著銷售、消費(fèi)服務(wù)等方面的先天優(yōu)勢(shì)，但也有著金融領(lǐng)域?qū)用娴南忍炝觿?shì)，缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融領(lǐng)域的各種規(guī)定、操作流程、注意事項(xiàng)等并不熟悉，這不僅會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)金融發(fā)展，更可能引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，零售企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的綜合型人才和金融專業(yè)人才，自然會(huì)在消費(fèi)金融發(fā)展中遭到制約，難以保障發(fā)展質(zhì)量與效率。另外加上缺乏科學(xué)規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)防控能力差等原因，零售企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展過(guò)程中基本上無(wú)法做到一帆風(fēng)順。

三、零售企業(yè)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展路徑

1.做好進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)備

對(duì)零售企業(yè)而言，要想實(shí)現(xiàn)零售消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展，不僅要進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，更要為自己進(jìn)入該領(lǐng)域后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展做足準(zhǔn)備，其中最關(guān)鍵的兩點(diǎn)便在于提升金融能力以及與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)展開合作。首先是在提升金融能力方面。零售企業(yè)需要提前對(duì)金融領(lǐng)域相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行研究分析，重點(diǎn)培養(yǎng)兼具消費(fèi)服務(wù)與消費(fèi)金融能力的高素質(zhì)專業(yè)人才。一方面，零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極從外部招聘金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人才;另一方面，零售企業(yè)需要對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行階段性的專業(yè)化培訓(xùn)。只有做好人才儲(chǔ)備工作后，零售企業(yè)才可以準(zhǔn)備涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域。

其次，企業(yè)還應(yīng)當(dāng)積極完善零售消費(fèi)金融管理結(jié)構(gòu)、制度等，規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)防控方案，掌握金融工具使用方法，探索自身運(yùn)行模式與消費(fèi)金融相結(jié)合的有效路徑。其次是在與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)展開合作方面。零售企業(yè)需要準(zhǔn)確意識(shí)到自身在金融領(lǐng)域的不足，積極與地方商業(yè)銀行、專業(yè)消費(fèi)金融公司等展開合作，獲取支持，積累資源和經(jīng)驗(yàn)。

2.合理規(guī)劃分階段進(jìn)入方案

雖然消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿薮螅闶燮髽I(yè)也不應(yīng)當(dāng)立即完全涉足其中，而是要做好規(guī)劃，循序漸進(jìn)地分階段進(jìn)入。這是因?yàn)楫?dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模還較小，正處于不斷發(fā)展的階段，同時(shí)相關(guān)政策、制度、法規(guī)等并不完善，零售企業(yè)分階段進(jìn)入能夠?qū)⑾鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低，同時(shí)自身也能在此過(guò)程中逐漸積累經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化與完善消費(fèi)金融發(fā)展模式，從而探索出一條具有長(zhǎng)效性的可持續(xù)發(fā)展道路。零售企業(yè)需要做好調(diào)研工作，結(jié)合自身實(shí)際情況合理制定分階段進(jìn)入方案，并在實(shí)踐過(guò)程中進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整與優(yōu)化。

3.探索場(chǎng)景消費(fèi)下零售消費(fèi)金融發(fā)展路徑

場(chǎng)景消費(fèi)是市場(chǎng)定位的生動(dòng)傳達(dá)，是具有高度可行性的消費(fèi)價(jià)值或意義提案，同時(shí)也是連接目標(biāo)消費(fèi)者的有效方式，能更好地理解消費(fèi)者需求，促進(jìn)消費(fèi)者群體擴(kuò)展及裂變，是具有巨大發(fā)展前景的銷售模式。零售企業(yè)可以將探索場(chǎng)景消費(fèi)與探索零售消費(fèi)金融的過(guò)程進(jìn)行融合，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢(shì)，共同打造更加符合行業(yè)、市場(chǎng)發(fā)展需要的全新模式。對(duì)此，企業(yè)可以通過(guò)積極探索多元化消費(fèi)金融模式，構(gòu)建多元化征信體系，加大消費(fèi)金融在各場(chǎng)景消費(fèi)中的普及力度等手段，全方位探索根據(jù)可持續(xù)發(fā)展價(jià)值的零售消費(fèi)金融模式。在此過(guò)程中，零售企業(yè)能夠充分利用場(chǎng)景消費(fèi)為消費(fèi)金融提供流量以及更大可能性的優(yōu)勢(shì)，充分體現(xiàn)消費(fèi)金融核心，為消費(fèi)者帶來(lái)更加新穎而舒適的購(gòu)物體驗(yàn)，在推動(dòng)零售消費(fèi)金融穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)自身零售水平提升。

4.準(zhǔn)確把握零售消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

零售企業(yè)必須準(zhǔn)確把握零售消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，并基于此制定更加科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃，為零售消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。隨著近年來(lái)零售消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷增加，各消費(fèi)金融公司的營(yíng)收和利潤(rùn)增長(zhǎng)率紛紛出現(xiàn)不同程度的下滑，再加上監(jiān)管持續(xù)加強(qiáng)，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。可以預(yù)見(jiàn)的是，零售消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將變得更加激烈，同時(shí)金融科技將成為影響市場(chǎng)格局的重要因素，而且頭部企業(yè)優(yōu)勢(shì)依舊明顯，相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻也將有所提高，這些均為零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展帶來(lái)了不少阻礙。不過(guò)農(nóng)村零售消費(fèi)金融市場(chǎng)依舊有著巨大潛力，還屬于開發(fā)、競(jìng)爭(zhēng)較少的巨大藍(lán)海市場(chǎng)，是零售企業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展必須重視的部分。

四、結(jié)語(yǔ)

零售企業(yè)消費(fèi)金融要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須充分利用自身優(yōu)勢(shì)，正視并解決零售消費(fèi)金融發(fā)展中面臨的各種問(wèn)題，同時(shí)從多個(gè)方面積極探索行之有效的發(fā)展策略與方法。只有探索出具有長(zhǎng)效性的可持續(xù)發(fā)展道路，零售企業(yè)才能真正將自身零售消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力。

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