論保險(xiǎn)法投保人如實(shí)告知義務(wù)制度的完善

【摘 要】 司法實(shí)踐中投保人因違反如實(shí)告知義務(wù)而敗訴的比例逐年增加，加之投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對稱，情況愈發(fā)惡化。明確告知義務(wù)將益于保護(hù)投保人合法利益，但是保險(xiǎn)法中關(guān)于這一義務(wù)的規(guī)定并不完備，本文對法律條款存在的問題進(jìn)行分析，總結(jié)其不足與完善路徑。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)法 如實(shí)告知義務(wù) 完善路徑

我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定了投保人的這一義務(wù)，但結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜，法律適用上矛盾也比較集中，因此在司法和保險(xiǎn)實(shí)踐上無法避免地出現(xiàn)了許多糾紛。究其原因，一是當(dāng)事人對該法條理解不同，二是法條本身不詳實(shí)，本文欲從該制度的內(nèi)涵入手，通過全面掌握該制度所涉及的具體內(nèi)容，歸納該制度的不足與完善措施，以期減少實(shí)踐中該制度所引發(fā)的糾紛和矛盾。

一、如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵

誠實(shí)信用原則是民法中的“帝王條款”，在保險(xiǎn)法中投保人的這一義務(wù)就是該原則的延伸。該制度的內(nèi)涵在于厘清保險(xiǎn)關(guān)系雙方的風(fēng)險(xiǎn)，以投保群體互助共濟(jì)的方式，相對平衡投保人和保險(xiǎn)人之間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。通過投保人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人分析特定風(fēng)險(xiǎn)后計(jì)算出其發(fā)生率，即風(fēng)險(xiǎn)率，再由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、我國《保險(xiǎn)法》如實(shí)告知義務(wù)條款的不足

（一）投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間不合理。根據(jù)我國的保險(xiǎn)法規(guī)定，在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。但是對于“訂立合同時(shí)”，各國規(guī)定并不相同，使用文義解釋的法律解釋方法有兩種不同的解釋，其一可解釋為時(shí)間段，從要約開始到承諾的這一時(shí)間段;其二可解釋為時(shí)刻，即雙方意思表示一致的那一刻。訂立合同時(shí)具體是指那一種解釋內(nèi)容，我國《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋并沒有確切的規(guī)定。其上兩種解釋，我國主流認(rèn)同后者解釋，但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，合同的訂立形式也愈發(fā)多樣，對話式與書面式訂立合同的過程就有明顯不同，但是仍然按照雙方意思表示一致的這一時(shí)刻來確定履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間，明顯不合理。

（二）投保人履行告知義務(wù)范圍不適當(dāng)。對于需要告知的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)根據(jù)是否影響合同的成立以及是否與合同標(biāo)的有關(guān)這一標(biāo)準(zhǔn)來確定，這是決定保險(xiǎn)人承保與否的重要事實(shí)，并且直接影響保費(fèi)的高低。但是在實(shí)踐中，這些重要事實(shí)并非一成不變，合同標(biāo)的不同，重要事實(shí)也會(huì)隨之變化。在投保人履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，判斷何為“重要事實(shí)”為重要前提，一般應(yīng)考慮以下三個(gè)因素：第一個(gè)是保險(xiǎn)利益，通常保險(xiǎn)利益決定保險(xiǎn)合同的效力如何和內(nèi)容;第二是保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)，它決定保險(xiǎn)人所能承受風(fēng)險(xiǎn)的大小;第三，保險(xiǎn)標(biāo)的物安全狀況。

我國現(xiàn)行法律并沒有對重要事實(shí)作明確的定義，而是將權(quán)利交由保險(xiǎn)人來決定，目前我國采用的是詢問告知主義，即投保人僅須回答保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)，即保險(xiǎn)人主觀上認(rèn)為重要的事項(xiàng)，即使保險(xiǎn)人對客觀上的重要事實(shí)沒有詢問，投保人也無告知義務(wù)。但是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)重要事實(shí)的判斷具有主觀性，不同主體的主觀判斷往往具有差異性，這就造成了這樣一種局面，法官?zèng)]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同案不同判的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。并且，保險(xiǎn)人和投保人是保險(xiǎn)合同的雙方主體，具有法律上的平等地位，這種由保險(xiǎn)人主觀決定重要事實(shí)的規(guī)定，本身就是對投保人一方的不公平對待，也不符合民商事領(lǐng)域的公平精神。

（三）投保人履行告知義務(wù)的方式不明確。關(guān)于履行這一義務(wù)的方式問題，在現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中并沒有明確的規(guī)定。在實(shí)踐中，告知的具體形式有兩種常見形式，口頭方式與書面方式。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍采用一問一答的形式，但是《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋也未對答復(fù)的形式進(jìn)行明確，這也是法律的漏洞所在。

三、我國《保險(xiǎn)法》中如實(shí)告知義務(wù)制度的完善

（一）延長履行告知義務(wù)的時(shí)間。依上文所述，我國認(rèn)同將“訂立合同時(shí)”解釋為一個(gè)時(shí)刻，因此在實(shí)踐中，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間就是訂立合同的那一時(shí)刻，但是這樣的實(shí)務(wù)做法有許多無法忽視的弊端。比如，依這種解釋，在訂立合同的那一刻，投保人將重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人，但是由于時(shí)間短暫，保險(xiǎn)人依據(jù)經(jīng)驗(yàn)處理這些信息的過程就會(huì)相對簡單，無法深入思考。如果擴(kuò)大到整個(gè)要約承諾的過程，保險(xiǎn)人就可以和投保人進(jìn)行深入溝通，就可以擬定對雙方利益最大化的保險(xiǎn)合同條款。為了更好地適應(yīng)我國保險(xiǎn)實(shí)踐的需要，延長履行告知義務(wù)的時(shí)間大有益處，即從投保人發(fā)出要約時(shí)至保險(xiǎn)合同生效為止。

（二）明確投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的范圍?！侗ｋU(xiǎn)法》相對于《合同法》較為特殊，但是仍然需要遵守普通法的原則性規(guī)定，但是在適用原則的過程中也不能脫離制定該特殊法的宗旨。盡管法律未作出具體規(guī)定，但是這并不意味著無法對其進(jìn)行約束，否則，即使在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人已經(jīng)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)告知，在進(jìn)入訴訟程序時(shí)保險(xiǎn)人仍然可以依據(jù)誠信原則進(jìn)行抗辯。因此，法律應(yīng)當(dāng)作出規(guī)定，作出一個(gè)判斷規(guī)制，就何種事項(xiàng)應(yīng)該屬于告知義務(wù)的范圍，本文認(rèn)為包括兩類：一是與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng);二是足以影響保險(xiǎn)事故發(fā)生的事項(xiàng)。

（三）明確投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式。較好地履行如實(shí)告知義務(wù)，需要更多地考慮投保人的利益，因?yàn)樵诎l(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，適用“誰主張誰舉證”的舉證責(zé)任方式，根據(jù)具體案情靈活適用“舉證責(zé)任倒置”。明確投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式更利于投保人利益的保護(hù)，基于雙方專業(yè)知識(shí)的不對等地位，投保人的保險(xiǎn)知識(shí)相對薄弱，更加容易落入保險(xiǎn)人的陷阱中去。

總之，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在投保人和保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)交易的過程中，信息不對稱依然在所難免，明確投保人的如實(shí)告知義務(wù)，能夠保護(hù)投保人的合法權(quán)益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，也有利于司法機(jī)關(guān)的工作開展。

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作者簡介：李秀芳（1995—），女，漢族，山東濟(jì)寧市人，碩士研究生，單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：法學(xué)。