河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究

李靜 婁華 李小剛

摘 要： 河北省小額貸款公司是河北省小微企業(yè)、個(gè)體戶、三農(nóng)脫貧融資的重要途徑之一，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐呈現(xiàn)出公司數(shù)量和從業(yè)人員規(guī)模較大但總體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力偏弱的特點(diǎn)。近年來(lái)河北省小貸公司數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本和貸款余額持續(xù)下降，要想實(shí)現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，需要政府和企業(yè)雙管齊下，完善政府監(jiān)管、解決企業(yè)融資困境和改善企業(yè)管理機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 小額貸款公司 可持續(xù)發(fā)展 “三農(nóng)”

河北省小額貸款公司是河北省傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充、普惠金融的重要組成部分和扶貧助貧的重要力量。經(jīng)過(guò)十多年的實(shí)踐，河北小額貸款公司數(shù)量和就業(yè)人員數(shù)在全國(guó)名列前茅，然而由于經(jīng)濟(jì)下行壓力、專項(xiàng)法律、政策扶持、企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理等諸多問(wèn)題影響了其有序發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力總體偏弱。鑒于此，本文擬通過(guò)對(duì)河北小額貸款公司存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析并提出解決對(duì)策，旨在促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

一、河北省小額貸款公司發(fā)展基本情況

河北省首家小額貸款公司霸州市萬(wàn)利通小額信貸有限公司成立于2006年8月，之后行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。為規(guī)范其發(fā)展，河北省政府先后出臺(tái)了《河北省小額貸款公司試點(diǎn)工作審批及管理暫行辦法》（冀金辦〔2008〕17號(hào)）《關(guān)于引導(dǎo)民間融資創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》（冀政辦字〔2016〕132號(hào)）《河北省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》《河北省地方金融監(jiān)督管理局“雙隨機(jī)、一公開(kāi)”抽查工作細(xì)則》《小額貸款公司隨機(jī)抽查實(shí)施方案》等相關(guān)文件。

經(jīng)過(guò)十多年的試點(diǎn)，河北小貸公司發(fā)展初具規(guī)模。如表1，截至2019年9月末，河北共有小貸公司424家，從業(yè)人員4651人，實(shí)收資本和貸款余額分別為240.24億元和238.14億元。小貸公司數(shù)量和從業(yè)人員在全國(guó)31省市自治區(qū)中排名位居前列，分別位列第5和第4;代表小貸公司企業(yè)實(shí)力和業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r的實(shí)收資本和貸款余額高于全國(guó)均值，均位列第13位。

河北省小貸公司在監(jiān)管趨嚴(yán)和行業(yè)洗牌形勢(shì)下，呈現(xiàn)出和行業(yè)發(fā)展相同的下降趨勢(shì)。相較于2018年末，公司數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本和貸款余額分別下降了1.39%、8.63%、1.62%和2.54%。

二、河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

（一）頂層法律缺失 陷多頭監(jiān)管困局

目前小貸公司發(fā)展遵循《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），該《指導(dǎo)意見(jiàn)》并非指導(dǎo)小額貸款公司組成行業(yè)（以下簡(jiǎn)稱小貸行業(yè)）發(fā)展的專項(xiàng)法律法規(guī)，存在法律層級(jí)不夠的天然缺陷;其次小貸行業(yè)經(jīng)過(guò)十多年的試點(diǎn)，在實(shí)踐中出現(xiàn)了許多新問(wèn)題，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中的一些內(nèi)容已經(jīng)過(guò)時(shí)，不能適應(yīng)現(xiàn)有行業(yè)發(fā)展要求。因此小額貸款公司的法律地位不明晰，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中無(wú)法保證自身利益。

河北省小額貸款公司接受省金融辦、省工商局、人民銀行石家莊中心支行、河北銀監(jiān)局、省公安廳、省中小企業(yè)局等部門(mén)以及地方主管部門(mén)的監(jiān)管。各部門(mén)對(duì)小額貸款公司實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、定期和不定期相結(jié)合的監(jiān)管方式，涉及較多的監(jiān)管部門(mén);同時(shí)地方金融辦事務(wù)繁多，工作人員數(shù)量有限和專業(yè)技能不足，因此多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺位并存，束縛了小貸公司健康發(fā)展。

（二）融資渠道單一 總體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足

河北小貸公司資金來(lái)源主要由股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和少于等于兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金構(gòu)成。小貸公司增長(zhǎng)乏力、不良率激增等負(fù)面影響和銀行機(jī)構(gòu)小貸業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等原因讓小貸公司無(wú)資可貸。小貸公司的“公司”性質(zhì)，無(wú)法參與同業(yè)拆借;無(wú)法吸收公眾存款，上市融資的企業(yè)要求高，融資規(guī)模受限，無(wú)法持續(xù)性融資問(wèn)題顯著。

河北小貸公司主要服務(wù)于三農(nóng)，需求有明顯的季節(jié)性，主要采用線下工作方式，運(yùn)營(yíng)人力成本較高。企業(yè)融資成本高，運(yùn)營(yíng)成本較高，放貸規(guī)模有限，只有較高的貸款利率才能保證企業(yè)運(yùn)營(yíng)。原銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒指出小額公司貸款利率大概在24%左右，低于民間借貸利率（36%），高出大型銀行小微企業(yè)貸款利率的3倍多。利率高，收益低是河北小貸公司的普遍現(xiàn)狀。

河北小貸公司發(fā)展?fàn)顩r和其他發(fā)展較好的地區(qū)相比，存在較大差距。如表2所示，重慶市小貸公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚和市場(chǎng)需求旺盛，運(yùn)營(yíng)狀況良好，實(shí)收資本和貸款余額排名全國(guó)第一。與之相較，河北小貸公司總體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱。機(jī)構(gòu)數(shù)量是其1.57倍，實(shí)收資本僅為其23.33%，貸款余額更是不足其五分之一，只有14.23%。

（三）經(jīng)營(yíng)模式缺乏靈活性 規(guī)范程度有待提高

小貸行業(yè)目前仍處于摸索階段，多數(shù)小貸公司在競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、發(fā)展模式、目標(biāo)市場(chǎng)、貸款產(chǎn)品等方面沒(méi)有鮮明的競(jìng)爭(zhēng)特色。新冠疫情爆發(fā)使河北小貸公司業(yè)務(wù)幾乎陷于停頓，小額貸款公司線下經(jīng)營(yíng)模式有待改變。河北省小貸公司在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、扶貧資金互助社和民間借貸的夾縫求生存，監(jiān)管過(guò)嚴(yán)競(jìng)爭(zhēng)激烈，營(yíng)利性主體的趨利本質(zhì)，使得違規(guī)操作現(xiàn)象頻發(fā)。部分小貸公司從事非法集資、變相非法吸收公眾存款;部分小貸公司選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的目標(biāo)群體，違背了“扶貧濟(jì)弱”的宗旨。

小貸公司以線下作業(yè)為主，屬于金融知識(shí)密集型服務(wù)業(yè)。近年來(lái)行業(yè)發(fā)展信心不足，尚未形成吸引專業(yè)人才的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致無(wú)法開(kāi)發(fā)合理的貸款產(chǎn)品;服務(wù)過(guò)程中，對(duì)客戶的附加服務(wù)少，對(duì)產(chǎn)品的使用不能提供有效監(jiān)管;部分工作人員工作方法簡(jiǎn)單粗暴，甚至非法催收、暴力催收，行業(yè)形象受損。

社會(huì)對(duì)小貸公司正面形象認(rèn)知有待強(qiáng)化。百度上有7800萬(wàn)條“小貸公司合法嗎？”的搜索結(jié)果，另外無(wú)法便捷查詢到河北省合法小貸公司完整名錄，顧客無(wú)法辨別“李鬼”“李逵”，致使“劣幣驅(qū)逐良幣”。

三、河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

盡管受經(jīng)濟(jì)下行壓力和行業(yè)前景信心不足的影響，小貸公司行業(yè)規(guī)模和利潤(rùn)逐年縮水，但是危與機(jī)從來(lái)相伴而生?！靶☆~貸款增速放緩，融資渠道尚未形成，國(guó)家政策扶持力度加大，小額貸款行業(yè)自身也在積極轉(zhuǎn)型”數(shù)據(jù)來(lái)源：南京濱江科技貸款股份有限公司2018年年報(bào)，小貸行業(yè)依然大有可為，國(guó)家、地方監(jiān)管部門(mén)和企業(yè)積極采取措施才能有效保證行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（一）加快頂層法律出臺(tái) 加大監(jiān)管力度

宏達(dá)小貸在其2019年年報(bào)指出的小貸行業(yè)管理不足、增長(zhǎng)乏力、不良率激增等問(wèn)題，一定程度上反映小貸行業(yè)良性發(fā)展需要國(guó)家、地方政府、監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一監(jiān)管口徑。銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》《非存款類(lèi)放貸組織條例》等上位法，從頂層設(shè)計(jì)著手，明確小貸公司的法律地位，并對(duì)行業(yè)注冊(cè)資本、融資渠道、杠桿率等規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，強(qiáng)化行業(yè)從業(yè)信心和投資信心。河北省監(jiān)管部門(mén)要根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)“區(qū)別對(duì)待、扶優(yōu)限劣、正向激勵(lì)”的原則，明確管理職責(zé)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)河北小貸行業(yè)發(fā)展特色，對(duì)小貸公司監(jiān)管要引入評(píng)級(jí)機(jī)制，分級(jí)管理，為其創(chuàng)新發(fā)展和差異化分類(lèi)監(jiān)管提供政策引導(dǎo)。鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)方向明確、社會(huì)效益明顯、企業(yè)收益平穩(wěn)的小貸公司發(fā)展，在利率、融資、杠桿使用、展業(yè)區(qū)域等方面給予一定的靈活性。

進(jìn)一步改善現(xiàn)行行業(yè)信用體系不健全、作業(yè)范圍不明確、融資杠桿非市場(chǎng)化、融資難發(fā)展后勁不足等基礎(chǔ)性問(wèn)題。政府牽頭引導(dǎo)小額貸款公司逐步接入人民銀行征信系統(tǒng)，逐步建立小微企業(yè)、農(nóng)戶電子信用信息檔案，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)信息共享。

（二）擴(kuò)充融資渠道 增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

現(xiàn)階段國(guó)家和河北省政府為促進(jìn)河北中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提出了降利、推遲還款期限等優(yōu)惠措施，并給予小貸公司一定程度的政策扶持，如適當(dāng)放開(kāi)融資比例，擴(kuò)大放貸能力。小貸公司要抓住時(shí)機(jī)，利用政策優(yōu)勢(shì)，拓寬融資渠道，進(jìn)一步加強(qiáng)銀貸合作、行業(yè)互助、債券融資和上市融資方式，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力;調(diào)整完善運(yùn)營(yíng)模式，推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，深耕市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)需求高的普惠金融產(chǎn)品。

河北小貸公司要抓住行業(yè)洗牌的契機(jī)，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從公司資源出發(fā)，進(jìn)行企業(yè)定位，服務(wù)特定市場(chǎng)，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)。如浙江人才小額貸款有限公司為在浙各類(lèi)人才從生活、投資、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新等領(lǐng)域提供差異化、高效率的金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)了人才貸、英才卡、按揭余值循環(huán)貸和鏈易貸等四款人才貸款產(chǎn)品。河北小貸公司在新的發(fā)展階段，要明確自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自身定位，聚焦不同的服務(wù)對(duì)象或產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

（三）規(guī)范公司管理機(jī)制 促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

1.堅(jiān)持河北小貸公司“小額、分散”服務(wù)于優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的定位。經(jīng)過(guò)2020年突發(fā)新冠疫情的洗禮，互聯(lián)網(wǎng)化成為小貸行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)之一。河北小貸公司要展望未來(lái)，積極創(chuàng)新在線模式，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，精準(zhǔn)挖掘、評(píng)估、維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，減少運(yùn)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化工作流程，提升工作效率，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.提高員工素質(zhì)，以人才為核心加強(qiáng)培訓(xùn)。專業(yè)的人才是公司發(fā)展的動(dòng)力和源泉，提高人力資源素質(zhì)，對(duì)于小貸公司發(fā)展具有重要意義。首先，政府牽頭利用優(yōu)勢(shì)資源，聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行行業(yè)培訓(xùn)，提升行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。根據(jù)河北省小貸公司的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象開(kāi)設(shè)信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶開(kāi)發(fā)與保有、小貸企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)控和管理等模塊課程，使整個(gè)行業(yè)逐漸規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展。其次，小貸公司提高公司從業(yè)人員的專業(yè)性，聘用有金融、財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)或交叉學(xué)科等專業(yè)背景的高素質(zhì)員工;加強(qiáng)與行業(yè)優(yōu)勢(shì)區(qū)域和龍頭企業(yè)的交流，加大行業(yè)發(fā)展前沿知識(shí)的培訓(xùn)力度，不斷豐富員工理論知識(shí)和增強(qiáng)實(shí)踐能力。

3.重視自身宣傳工作。通過(guò)宣傳改善管理混亂、從業(yè)人員素質(zhì)低等負(fù)面形象。小貸公司要制定公共關(guān)系策略，可以采用新媒體、App等向客戶宣傳企業(yè)、傳遞行業(yè)發(fā)展知識(shí)，增加企業(yè)美譽(yù)度，提升企業(yè)形象。此次疫情防控期間，河北省小貸協(xié)會(huì)組織小貸公司捐款、石家莊贊皇永通小貸公司組織花式宅家有獎(jiǎng)創(chuàng)意小視頻大賽等等活動(dòng)，樹(shù)立了企業(yè)正面形象，拉近了與目標(biāo)顧客的距離，擴(kuò)大了企業(yè)影響，這類(lèi)宣傳活動(dòng)值得借鑒和推廣。

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