基于計(jì)劃行為理論的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展研究
——以湖北省?？悼h的田野調(diào)查為例

馬凱榕，李子萌，余 謙

（武漢理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢430070）

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已進(jìn)入重要階段，其中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口全部脫貧是打贏這場(chǎng)戰(zhàn)役的標(biāo)志性信號(hào)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，截至2019 年年末，全國(guó)農(nóng)村貧困人口仍有551 萬(wàn)人，其人均可支配收入為11567 元，僅占全國(guó)居民人均可支配收入的37.64%。在扶貧工作的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域作為參與其中的重要部門，對(duì)提升人民福祉、助力脫貧攻堅(jiān)起到了積極作用。傳統(tǒng)模式下的農(nóng)村普惠金融服務(wù)在一定程度上緩解了貧困地區(qū)農(nóng)戶資金不足的問(wèn)題，完善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)建設(shè)，但農(nóng)村金融服務(wù)依舊存在低收益率和高違約風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，服務(wù)覆蓋面以及供給規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量等不能有效支持普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展[1-3]。

隨著計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的興起，將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)，為我國(guó)緩解農(nóng)村地區(qū)貧困提供了新思路。數(shù)字普惠金融借助了金融科技的優(yōu)勢(shì)，打破了原有普惠金融模式時(shí)間和空間的雙重限制，提升了普惠金融的區(qū)域覆蓋度和地域穿透性，創(chuàng)造出了全新的信貸技術(shù)和風(fēng)控模式，成為推動(dòng)普惠金融向深、向廣發(fā)展的重要?jiǎng)恿4]。在互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展的背景下，數(shù)字普惠金融也在逐步發(fā)展，以期改變?cè)惹烙邢蕖?chuàng)新乏力、可持續(xù)性差的普惠金融體系。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨著新的挑戰(zhàn)。

在需求層面上，貧困農(nóng)戶普遍對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知較為陌生，加上缺乏必要的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)和生產(chǎn)能力，其對(duì)于資金的需求主要來(lái)源于自身日常生活開銷、醫(yī)療開銷及固定資產(chǎn)購(gòu)置等，而生產(chǎn)性投資活動(dòng)較少，導(dǎo)致了其無(wú)法對(duì)資金進(jìn)行有效管理和利用，造成了農(nóng)戶主觀上對(duì)金融服務(wù)的排斥和確實(shí)無(wú)需求[5-7]。在供給層面上，金融機(jī)構(gòu)本身蘊(yùn)含商業(yè)性和社會(huì)性的雙重屬性，其逐利本性和普惠耐性之間存在一定的對(duì)立沖突，其痛點(diǎn)在于金融扶貧成本收益的不匹配，因此需要政府政策進(jìn)行幫扶才能夠?qū)崿F(xiàn)金融扶貧的長(zhǎng)期開展。同時(shí)，由于農(nóng)戶本身存在多種局限性，決定了其經(jīng)濟(jì)行為較差且貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高，加上普遍缺乏抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)出現(xiàn)“精英俘獲”的現(xiàn)象，把農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)體系之外[8]。此外，現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式仍在探索中，相關(guān)法律和市場(chǎng)監(jiān)管制度尚未完善，導(dǎo)致市場(chǎng)上各種金融平臺(tái)亂象叢生，風(fēng)險(xiǎn)重重，加深了農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的畏懼心理[9]，造成了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)于城市地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、分布密度低，金融產(chǎn)品及服務(wù)種類單一且農(nóng)戶“金融排斥”等不均衡的二元結(jié)構(gòu)。

針對(duì)上述問(wèn)題，許多學(xué)者對(duì)數(shù)字普惠金融如何順應(yīng)農(nóng)村及貧困地區(qū)發(fā)展展開了研究。任碧云等（2019）提出要加強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以提高數(shù)字服務(wù)可得性來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村包容性增長(zhǎng)[4]。鄭秀峰等（2019）則認(rèn)為貧困農(nóng)戶作為需求方本身受限于物資資本、人力資本、生產(chǎn)技能等多方面因素，難以利用金融資源來(lái)進(jìn)行再生產(chǎn)，因此普惠金融應(yīng)重點(diǎn)瞄準(zhǔn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，以帶動(dòng)就業(yè)的方式間接幫助農(nóng)戶脫貧[5]。王姣等（2019）認(rèn)為解決金融排斥需要提高貧困群體數(shù)字金融能力和金融素養(yǎng)，有針對(duì)性地開展金融普及教育[10]。董曉林等（2016）從供給側(cè)入手，認(rèn)為普惠金融發(fā)展不能僅靠政府，應(yīng)形成有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”模式，讓金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度挖掘農(nóng)戶數(shù)據(jù)，從根本上解決信息不對(duì)稱問(wèn)題[3]。龔沁宜等（2018）則認(rèn)為運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)安全、隱私安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，必須完善健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系[11]。同時(shí)，多數(shù)學(xué)者對(duì)數(shù)字普惠金融的減貧機(jī)制和發(fā)展模式進(jìn)行了詳細(xì)分析。劉錦怡等（2020）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的網(wǎng)絡(luò)零邊際成本效應(yīng)極大地降低了金融服務(wù)供給和使用成本，拓展了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋廣度和貧困農(nóng)戶使用深度，直接幫助貧困農(nóng)戶解決資金約束的同時(shí)，也有助于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，間接幫助其增強(qiáng)脫貧致富的“造血”能力[12]。鄭美華（2019）結(jié)合數(shù)字普惠金融發(fā)展脈絡(luò)將發(fā)展模式分為基于金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商和金融科技企業(yè)等三種模式，認(rèn)為數(shù)字普惠金融具有可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、農(nóng)村群體惠及面廣的優(yōu)勢(shì)[13]。此外，許多學(xué)者通過(guò)對(duì)各個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，認(rèn)為數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶收入及其創(chuàng)業(yè)意愿有明顯提高，對(duì)緩解農(nóng)村地區(qū)貧困有著顯著的積極作用[14]。

現(xiàn)有研究多從宏觀的視角進(jìn)行分析與討論，證實(shí)了數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)精準(zhǔn)定位農(nóng)戶需求的方式來(lái)提供其所需要的金融服務(wù)，進(jìn)而通過(guò)企業(yè)及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)來(lái)充分利用金融資本，以帶動(dòng)更多其他生產(chǎn)要素的協(xié)同聯(lián)動(dòng)效應(yīng)來(lái)達(dá)到減緩貧困的最終目的。但鮮有研究涉及對(duì)貧困農(nóng)戶群體需求端的研究，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展程度是否具備數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)戶尤其是貧困群體如何更好地接受數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)等問(wèn)題仍須解決。

本文選取湖北省?？悼h為樣本，在問(wèn)卷調(diào)查當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶金融服務(wù)使用情況的基礎(chǔ)上，基于計(jì)劃行為理論建立結(jié)構(gòu)方程模型分析農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融的接受行為，探究影響農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品接受行為的多種因素并揭示其內(nèi)在關(guān)系，旨在從需求端的角度研究如何順應(yīng)政策的實(shí)施，以此促進(jìn)落實(shí)數(shù)字普惠金融扶貧效益。

二、研究設(shè)計(jì)

在研究人接受行為的研究中，多數(shù)學(xué)者采用的是美國(guó)心理學(xué)者Ajzen的觀點(diǎn)，以通過(guò)研究人類行為態(tài)度來(lái)預(yù)測(cè)人類行為發(fā)生的可能性，其主流理論有理性行為理論、計(jì)劃行為理論等。其中，計(jì)劃行為理論在理性行為理論的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)充，認(rèn)為人的行為意圖受到行為態(tài)度、主觀規(guī)范和感知約束三個(gè)因素的影響。隨著相關(guān)理論的不斷擴(kuò)充和完善，Davis建立了技術(shù)接受模型，將行為態(tài)度的影響因素進(jìn)一步細(xì)分為感知有用性和感知易用性兩個(gè)因素，且這兩個(gè)因素又受外部變量的影響。上述理論既考慮行為發(fā)生的內(nèi)在動(dòng)因又考慮了外在因素，相對(duì)全面客觀地解釋了行為的發(fā)生機(jī)制，對(duì)本次研究有較大的參考價(jià)值。因此，本次選取該理論作為主要的建模依據(jù)。

同時(shí)，在湖北省?？悼h調(diào)研的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，該地區(qū)農(nóng)戶群體的金融素養(yǎng)較低，對(duì)數(shù)字普惠金融的了解程度十分有限。為了更好地適應(yīng)湖北省農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，本次研究對(duì)模型做出了以下設(shè)計(jì)。

第一，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，感知易用性體現(xiàn)在其對(duì)傳統(tǒng)數(shù)字服務(wù)使用便捷程度的主觀感知上，而現(xiàn)階段農(nóng)戶相對(duì)使用較為頻繁的是數(shù)字支付服務(wù)，即本次研究將感知易用性調(diào)整為其對(duì)數(shù)字支付服務(wù)的使用情況。同理，農(nóng)戶的感知有用性體現(xiàn)在服務(wù)使用是否能給自身帶來(lái)收益，而這類服務(wù)通常是投資理財(cái)?shù)冉栀J類金融服務(wù)，因此本次研究將感知有用性調(diào)整為其對(duì)投資理財(cái)服務(wù)的使用情況。此外，在關(guān)于外部因素的選取上，本次研究選取數(shù)字金融服務(wù)可得性作為農(nóng)戶感知有用性和感知易用性的影響變量。

第二，由于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村普及度較低，調(diào)查所得有關(guān)農(nóng)戶主觀規(guī)范性的數(shù)據(jù)存在較大的局限性，因此本次模型將主觀規(guī)范性這一變量移除，同時(shí)假設(shè)所有農(nóng)戶都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，將模型中的感知約束簡(jiǎn)化成農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。

因此，本次模型共包含服務(wù)可得性、數(shù)字支付服務(wù)使用情況、投資理財(cái)服務(wù)使用情況、行為態(tài)度、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和行為意圖共六個(gè)構(gòu)面。其中，服務(wù)可得性指農(nóng)戶獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)的難易程度，是衡量地區(qū)發(fā)展基礎(chǔ)的重要指標(biāo)，包含農(nóng)戶智能手機(jī)擁有情況、寬帶擁有情況和離銀行網(wǎng)點(diǎn)的距離三個(gè)觀測(cè)變量。數(shù)字支付服務(wù)使用情況指農(nóng)戶根據(jù)自己使用數(shù)字支付等服務(wù)的體驗(yàn)經(jīng)歷對(duì)數(shù)字普惠金融感知易用性的預(yù)期。本次研究通過(guò)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字支付使用程度來(lái)推測(cè)農(nóng)戶的體驗(yàn)情況，農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)使用程度越高，則對(duì)其的感知易用性越高。因此，該構(gòu)面包含農(nóng)戶數(shù)字支付服務(wù)的支付方式、服務(wù)類別和使用頻率三個(gè)觀測(cè)變量。同理，投資理財(cái)服務(wù)使用情況包括投資形式、投資收益和投資頻率三個(gè)觀測(cè)變量。行為態(tài)度指農(nóng)戶基于自身對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的預(yù)期態(tài)度，本次研究選取了農(nóng)戶對(duì)服務(wù)的安全保障程度、操作難易程度和使用便捷程度三方面對(duì)其進(jìn)行考量。預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)指農(nóng)戶基于自己使用經(jīng)歷和自身局限性對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的排斥程度，本次研究選取了服務(wù)存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)、由于不當(dāng)操作導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)額外損失的風(fēng)險(xiǎn)和遭受詐騙的風(fēng)險(xiǎn)三方面進(jìn)行考量。具體變量指標(biāo)如表1所示。

表1 變量指標(biāo)體系

基于上述理論的基本框架，本次研究提出以下6個(gè)研究假設(shè)。

服務(wù)可得性是數(shù)字金融服務(wù)可得性，是農(nóng)村居民獲得數(shù)字支付、數(shù)字投資與借貸等金融服務(wù)的前提保障。如果其在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展缺位，將會(huì)嚴(yán)重掣肘數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)一系列積極影響作用的發(fā)揮[11]。因此，本文提出假設(shè)。

H1：服務(wù)可得性對(duì)數(shù)字支付服務(wù)使用情況有直接影響。

H2：服務(wù)可得性對(duì)投資理財(cái)服務(wù)使用情況有直接影響。

數(shù)字支付服務(wù)使用情況表示農(nóng)戶對(duì)數(shù)字服務(wù)最基本的認(rèn)知，而投資理財(cái)服務(wù)表示農(nóng)戶對(duì)數(shù)字服務(wù)較為深層次的認(rèn)知，兩者都是農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融主觀感受的重要依據(jù)。因此，本文提出假設(shè)。

H3：數(shù)字支付服務(wù)使用情況對(duì)行為態(tài)度有直接影響。

H4：投資理財(cái)服務(wù)使用情況對(duì)行為態(tài)度有直接影響。

關(guān)于數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的關(guān)系，學(xué)術(shù)界最受支持的觀點(diǎn)是“互補(bǔ)論”。該理論認(rèn)為數(shù)字普惠金融能提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，其自身也依賴于傳統(tǒng)金融積淀生存[15]。但從需求端的角度來(lái)看，由于數(shù)字普惠金融自身存在知識(shí)門檻，農(nóng)戶進(jìn)行服務(wù)使用應(yīng)以其自身具備一定金融基礎(chǔ)為前提。因此，農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的態(tài)度越積極，則表示其自身所具備的金融知識(shí)和金融技能越充分，進(jìn)而對(duì)數(shù)字普惠金融的行為意愿也更積極。同時(shí)，根據(jù)計(jì)劃行為理論，本文提出假設(shè)。

H5：行為態(tài)度對(duì)行為意愿有直接影響。

H6：預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行為意愿有直接影響。

根據(jù)假設(shè)H1-H6，本次研究構(gòu)建結(jié)構(gòu)方程模型如圖1所示。

圖1 農(nóng)戶行為意向結(jié)構(gòu)方程模型圖

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

湖北省保康縣于2018 年成功脫貧，在湖北省農(nóng)村地區(qū)具有一定的典型性和代表性。本次調(diào)查選取了?？悼h人口相對(duì)密集的城關(guān)、黃堡、后坪、龍坪共四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用褚酝鶖?shù)字服務(wù)和金融服務(wù)的使用情況及感受進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)普惠金融政策和數(shù)字普惠金融進(jìn)行解釋說(shuō)明后，通過(guò)問(wèn)卷星軟件發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷432 份。同時(shí)，為保證樣本質(zhì)量，研究對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行進(jìn)一步的篩選，最終選取有效問(wèn)卷404 份，有效回收率93.52%。樣本描述性統(tǒng)計(jì)如表2所示。

從表2 可知，本次調(diào)查樣本性別分布均勻，年齡多數(shù)集中在18—45 歲，戶口類型多數(shù)為農(nóng)業(yè)戶口，且學(xué)歷程度和收入都集中在較低的水平，基本能夠反映該地區(qū)的真實(shí)情況，具有一定的代表性。

表2 研究樣本描述性統(tǒng)計(jì)

（二）模型構(gòu)建與檢驗(yàn)

在模型建立之前，為了確保每個(gè)題目和構(gòu)面具有可信度，本文先對(duì)模型所選取的題目和構(gòu)面進(jìn)行信效度檢驗(yàn)和區(qū)別效度檢驗(yàn)。具體情況如表3 所示。

表3 模型信度、收斂效度與區(qū)別效度檢驗(yàn)表

通常認(rèn)為，結(jié)構(gòu)模型標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)大于0.6為可接受，同時(shí)要求構(gòu)面組成信度大于0.7且平收斂效度大于0.5[16]。由表3 可知，除了FU（投資理財(cái)服務(wù)使用情況）構(gòu)面外，其余構(gòu)面檢驗(yàn)中對(duì)角線粗體數(shù)值基本大于所處行和列的任何數(shù)值。但由于差值不大，仍在可接受范圍內(nèi)且BI（行為意圖）構(gòu)面通過(guò)了區(qū)別效度檢驗(yàn)，所以模型構(gòu)面總體上仍具備區(qū)別效度。綜上可得，本次研究模型構(gòu)建合理，具有一定的信度和效度。

結(jié)合表3 分析結(jié)果，將模型中個(gè)別因素負(fù)荷量過(guò)低的觀測(cè)變量刪除，得到最終的模型影響路徑系數(shù)及擬合指標(biāo)，如表4、表5所示。

表4 模型影響路徑系數(shù)表

表5 模型配適度檢驗(yàn)情況表

圖2 修正后的模型及標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)

由表5 所示，本次研究通過(guò)了全部的研究假設(shè)，同時(shí)修正后的模型全部符合相應(yīng)的指標(biāo)值，即模型通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明模型與數(shù)據(jù)基本符合。修正后的模型輸出結(jié)果如圖2所示。

（三）模型結(jié)論分析

1．服務(wù)可得性對(duì)農(nóng)戶服務(wù)使用情況有顯著促進(jìn)作用

根據(jù)假設(shè)H1、H2 可得，服務(wù)可得性的提高能夠進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字支付和投資理財(cái)服務(wù)的使用。其中，互聯(lián)網(wǎng)寬帶設(shè)備對(duì)服務(wù)可獲得性的提升最為重要（因子載荷0.82）。這表明在農(nóng)村地區(qū)同樣存在農(nóng)戶對(duì)數(shù)字支付和投資理財(cái)服務(wù)的需求，且值得注意的是，隨著服務(wù)可得性的提高，農(nóng)戶數(shù)字支付服務(wù)使用情況的提升（路徑系數(shù)0.84）會(huì)遠(yuǎn)大于其對(duì)投資理財(cái)服務(wù)使用情況的提升（路徑系數(shù)0.30）。因此，該結(jié)論表明在數(shù)字服務(wù)的普及階段，大部分農(nóng)戶會(huì)先接觸數(shù)字支付服務(wù)，其中少部分會(huì)再去使用投資理財(cái)服務(wù)。

2．投資理財(cái)服務(wù)是影響農(nóng)戶行為態(tài)度的主要因素

根據(jù)假設(shè)H3、H4 可得，農(nóng)戶對(duì)兩種服務(wù)的使用情況均對(duì)其行為態(tài)度有不同程度的促進(jìn)作用。模型顯示，農(nóng)戶投資理財(cái)服務(wù)的使用情況對(duì)其行為態(tài)度的影響（路徑系數(shù)0.80）大于對(duì)數(shù)字支付服務(wù)的使用情況對(duì)其的影響（路徑系數(shù)0.06）。該結(jié)論表明，真正能夠接受數(shù)字普惠金融、進(jìn)入到金融體系的群體是能夠使用投資理財(cái)服務(wù)的農(nóng)戶，但該群體在數(shù)字普惠金融普及之后也僅占少數(shù)。因此，如何引導(dǎo)農(nóng)戶使用基本的投資理財(cái)類的數(shù)字服務(wù)是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵一步。

3．農(nóng)戶行為意向受其對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的行為態(tài)度和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)影響

根據(jù)假設(shè)H5、H6 可得，農(nóng)戶基于自身對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的主觀感受能夠有效促進(jìn)其去接觸了解數(shù)字普惠金融的行為意向（路徑系數(shù)0.28），而農(nóng)戶的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行為意圖有顯著的抑制作用（路徑系數(shù)-0.16）。這一結(jié)論驗(yàn)證了TPB 理論在湖北省農(nóng)村地區(qū)仍具有適用性。該結(jié)論表明，在推行數(shù)字普惠金融的初始階段，可以提高農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的行為態(tài)度為基礎(chǔ)，在提升農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的信任感和滿意度的同時(shí)降低其對(duì)金融產(chǎn)品的畏懼感和心理負(fù)擔(dān)，共同促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融行為意向的提升。

四、政策建議

Davis 在技術(shù)接受模型中提出，在技術(shù)推廣階段，感知易用性是影響行為態(tài)度的主要因素，而在技術(shù)使用階段，感知有用性則起到了主導(dǎo)作用。本次研究同樣也驗(yàn)證了這一觀點(diǎn)：農(nóng)戶隨著服務(wù)可得性的提高，其對(duì)數(shù)字支付服務(wù)的使用程度也大幅度提高；但隨著農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)理解的加深，只有使用投資理財(cái)服務(wù)的農(nóng)戶才能夠?qū)鹑诜?wù)的主觀態(tài)度產(chǎn)生明顯影響，進(jìn)而影響其對(duì)數(shù)字普惠金融的接受意向。因此，為提高農(nóng)戶接受度，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展須從以下三方面進(jìn)行完善。

第一，提高農(nóng)戶地區(qū)的服務(wù)可得性，普及數(shù)字普惠金融工具。電腦、智能手機(jī)等移動(dòng)通信終端是數(shù)字普惠金融減貧的微觀應(yīng)用載體，政府部門可以重點(diǎn)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，并加大與移動(dòng)互聯(lián)、通信服務(wù)運(yùn)營(yíng)商的深度合作，在用戶購(gòu)買新手機(jī)時(shí)在系統(tǒng)里附帶例如支付寶、手機(jī)銀行等數(shù)字普惠金融服務(wù)類APP等，對(duì)服務(wù)進(jìn)行推廣。此外，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)還可以對(duì)參與信貸的鄉(xiāng)村居民，按照辦理業(yè)務(wù)的需要，提供帶有數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的定制化智能手機(jī)。在推行合作的過(guò)程中，進(jìn)一步完善支付轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)通信等基礎(chǔ)設(shè)施體系，共享線下實(shí)體渠道，使數(shù)字普惠金融擴(kuò)展到更廣泛的區(qū)域和群體。

第二，促進(jìn)金融服務(wù)下潛，引導(dǎo)農(nóng)戶向深層認(rèn)知過(guò)渡。引導(dǎo)投資理財(cái)日?；?、生活化是使數(shù)字普惠金融在農(nóng)村落地生根的重要前提，但投資理財(cái)服務(wù)的普及相比數(shù)字支付服務(wù)的普及更為復(fù)雜，需要多個(gè)主體的共同作用。首先，政府可以制定優(yōu)惠補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)商戶及企業(yè)推行數(shù)字支付等方式進(jìn)行結(jié)算；聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并完善服務(wù)工具的各項(xiàng)功能，提供數(shù)字化、全面化的金融服務(wù)，及時(shí)將服務(wù)產(chǎn)品推行到農(nóng)戶的日常生活中，以此提高普惠金融的知名度，在進(jìn)一步提高農(nóng)戶對(duì)普惠金融認(rèn)知水平的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶多方面的信息收集，為數(shù)字普惠金融提供有效數(shù)據(jù)支撐。其次，金融機(jī)構(gòu)也要從提高農(nóng)戶金融基礎(chǔ)入手，擔(dān)負(fù)起必要的金融教育責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)可以在各村鎮(zhèn)建立普惠金融綜合服務(wù)站點(diǎn)，創(chuàng)建“金融機(jī)構(gòu)+村委會(huì)+農(nóng)戶”信用普惠合作模式。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員作為講解者，對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)做好金融知識(shí)的宣傳、政策的講解和基本技能的普及等相關(guān)工作，有效降低其心理負(fù)擔(dān)，并進(jìn)一步帶動(dòng)本地區(qū)金融素養(yǎng)的有效提升。

第三，完善人才回流機(jī)制，構(gòu)建數(shù)字普惠金融長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展模式。數(shù)字普惠金融在推行的過(guò)程中在服務(wù)供給端產(chǎn)生了大量的人才缺口，需要專業(yè)人才去承擔(dān)服務(wù)引導(dǎo)、政策宣傳、技術(shù)操作等重要職位，政府可以發(fā)揮政策導(dǎo)向的作用整合社會(huì)資源，面對(duì)廣大金融就業(yè)人員和有意向了解普惠金融的農(nóng)戶進(jìn)行招募，形成特色化、專業(yè)化的人才培訓(xùn)基地。同時(shí)，政府部門可以加強(qiáng)與高校之間的聯(lián)系，提供實(shí)習(xí)、實(shí)踐機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)大學(xué)生走進(jìn)基層、深入基層，從而緩解鄉(xiāng)村人才匱乏問(wèn)題。此外，政府及相關(guān)部門可以針對(duì)外來(lái)就業(yè)的金融技術(shù)人員制定鄉(xiāng)村優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)并吸引更多的優(yōu)秀金融人才走進(jìn)鄉(xiāng)村，營(yíng)造良好的創(chuàng)業(yè)就業(yè)環(huán)境，鼓勵(lì)外出務(wù)工青年返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，并充分利用青年人更易接受數(shù)字普惠金融的特征，有效促進(jìn)金融服務(wù)人才的不斷回流，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)的本地化，以此建立數(shù)字普惠金融長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展模式。