新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題探討

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和外部環(huán)境也發(fā)生了重大的變化，在新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和外部環(huán)境對銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行有針對性的管理是目前銀行信貸管理安全性的關(guān)鍵所在。要挖掘出目前銀行信貸風(fēng)險管理所存在的問題并且制定相關(guān)的管理方案，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險管理水平，推動我國金融行業(yè)領(lǐng)域未來的蓬勃發(fā)展，本文針對新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：新形勢下;銀行信貸風(fēng)險管理;探討

一、目前我國銀行信貸風(fēng)險的分類

1.信用風(fēng)險

所謂信用風(fēng)險通常指的是企業(yè)和個人在符合了銀行放款標(biāo)準(zhǔn)的要求后，通過銀行辦理了相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，銀行給對方放出了款項(xiàng)，而對方卻由于各種原因不能按時履行合同的規(guī)定，致使銀行蒙受一定的損失。在通常情況下如果對方?jīng)]有在規(guī)定的時間來償還貸款，就可以認(rèn)定為存在違約行為，雖然在某種程度上不是主觀的因素，但是無疑這樣的行為會增加違約的概率，這就是信用風(fēng)險帶來的問題。

2.流動風(fēng)險

流動風(fēng)險在銀行信貸過程中是一種常見的風(fēng)險，當(dāng)客戶通過各種各樣的手段向銀行借貸了巨額資金之后，如果沒有履行貸款合同，沒有如約還款，就會導(dǎo)致銀行的資金流動受到影響，致使銀行的資金流動性不足，就影響銀行的信用額度，進(jìn)而影響銀行在客戶中的信譽(yù)度，這對銀行而言是非常嚴(yán)重的問題。目前這種現(xiàn)象在我國時有發(fā)生，必須使用科學(xué)的手段進(jìn)行規(guī)避。

3.市場風(fēng)險

市場風(fēng)險與前兩種風(fēng)險有所不同，通常情況下市場風(fēng)險是有一定的不可預(yù)測性，市場風(fēng)險會隨著國家的市場經(jīng)濟(jì)變化而發(fā)生改變，雖然目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，但是也要考慮人民幣匯率變化引起的市場風(fēng)險。

4.法律風(fēng)險

雖然我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是在銀行信貸資產(chǎn)問題上我國目前還沒有一個非常完善的規(guī)章制度，這就是銀行信貸目前存在的法律風(fēng)險，如果相關(guān)的法律維護(hù)不到位則很有可能造成銀行信貸損失。

5.操作風(fēng)險

對于任何一個行業(yè)來說只要有人為操作就有操作風(fēng)險，在銀行信貸風(fēng)險中操作風(fēng)險也是比較常見的一種。比如在業(yè)務(wù)員辦理銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時出現(xiàn)差錯，或者由于內(nèi)部管理不足出現(xiàn)差錯，等等，這些差錯都需要做出對應(yīng)的補(bǔ)償或者賠償。在銀行信貸操作過程中存在一種情況，銀行信貸人員職業(yè)道德不過關(guān)，內(nèi)部人員與借貸人員有利益牽扯，通過銀行管理漏洞來進(jìn)行借貸操作，給銀行帶來損失，這種風(fēng)險在我國各大銀行中也時有發(fā)生。

二、新形勢下對銀行實(shí)施信貸風(fēng)險管理的必要性

隨著我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行之間的競爭也越來越激烈，通過對銀行實(shí)施信貸風(fēng)險管理在一定程度上能夠使得銀行在激烈的競爭中占有一席之地，有助于銀行的發(fā)展。在銀行競爭如此激烈的時代，很多銀行為了生存而給信貸員下發(fā)了任務(wù)指標(biāo)，信貸人員為了維護(hù)工作或者績效指標(biāo)而大量地增加信貸業(yè)務(wù)量，導(dǎo)致銀行存在很多的不良信貸資產(chǎn)的出現(xiàn)，而且部分銀行由于在管理制度上并沒有完善，在執(zhí)行管理制度時力度不夠，導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險的大大增加，進(jìn)而給銀行帶來了不少的經(jīng)濟(jì)損失。因此對于銀行而言做好信貸風(fēng)險管理勢在必行，通過信貸風(fēng)險管理可以促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。與此同時，隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險管理也是銀行面對外部競爭環(huán)境而不得不做好的工作。就目前而言，我國的金融服務(wù)行業(yè)與國外的金融服務(wù)業(yè)存在的業(yè)務(wù)競爭越來越多，很多的外資銀行有自身的優(yōu)勢，在與中國銀行的競爭中不斷爭奪客戶，這導(dǎo)致了很多中國客戶的流失?？蛻舸罅苛魇?dǎo)致銀行業(yè)務(wù)受損，這對中資銀行的生存發(fā)展產(chǎn)生了非常巨大的影響。因此我國的銀行必須在信貸風(fēng)險管理問題上下足功夫，必須將信貸風(fēng)險管理作為一個長期工作來做，只有這樣才能保證我國銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。

三、目前我國銀行信貸風(fēng)險管理存在的一些問題

1.銀行信貸投放領(lǐng)域過于集中

目前由于我國政府的宏觀調(diào)控，在銀行信貸業(yè)務(wù)投放時受到政策的影響性很大，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，地產(chǎn)、通信以及生產(chǎn)制造業(yè)的發(fā)展起著非常重要的作用，近些年來也在投資上實(shí)現(xiàn)了快速增長，在我國的銀行之中很多的信貸資金都流入了以上行業(yè)。這里特別要說明的是目前我國的房地產(chǎn)市場價格并沒有在宏觀調(diào)控之下回到合理的水平，這會使得銀行信貸面臨很大的壓力。通過國際地產(chǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)表明，在個人房產(chǎn)信貸上通常暴露周期為3年～5年，而目前我國房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)則正好處于風(fēng)險的爆發(fā)期，如果不通過合理的宏觀調(diào)控來讓房地產(chǎn)市場價格回歸到合理的范圍內(nèi)，那么銀行的房地產(chǎn)個人信貸風(fēng)險會逐步增加，進(jìn)而導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險爆發(fā)，影響銀行的健康持久發(fā)展。

2.銀行信貸風(fēng)險評估難以精確

就目前而言，我國銀行對信貸客戶的評級方法還比較粗放，很多銀行對信貸客戶的等級考察、評定和信息采集等做得不夠精細(xì)。通常我國大部分銀行會將信貸客戶等級簡單地分成四個等級，這四個等級分別是AAA、AA、A 和 BBB，這一點(diǎn)與國外銀行有非常大的不同，國外銀行會將信貸客戶詳細(xì)地分成八個等級，在客戶信用風(fēng)險管理上更加精細(xì)化。我國銀行這種粗放式的信貸客戶評級方式會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險評估失去準(zhǔn)確性，客戶如果違約則導(dǎo)致的損失沒辦法準(zhǔn)確地估計(jì)和計(jì)算，這大大增加了銀行的風(fēng)險。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展得比較好，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的情況下這種風(fēng)險和危害會被隱藏，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)生了比較大的波動，那么金融環(huán)境就會出現(xiàn)比較大的動蕩，那時銀行信貸則很有可能承受巨大的損失。

3.銀行信貸評估中對質(zhì)押物的估值相對較高

就目前而言，我國在信貸業(yè)務(wù)中很大一部分是質(zhì)押貸款，這其實(shí)也是所有銀行信貸業(yè)務(wù)不得不面臨的問題。但是對于質(zhì)押物價值的評估其實(shí)在很大程度上時間性是很強(qiáng)的，如果質(zhì)押物處于降級上升階段那么估值就會存在偏高的情況，而如果經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑則質(zhì)押物的價值則很有可能出現(xiàn)大幅度的縮水。比如在2017年的上半年我國的股權(quán)證券市場就處于高位運(yùn)行，而很多企業(yè)則在那時候?qū)⑵髽I(yè)的股票股權(quán)作為質(zhì)押物向銀行去申請貸款，在貸款時估值自然就很高，而隨著2017年下半年股權(quán)證券低迷和股價的回落，這就導(dǎo)致抵押物并沒有保值，這就導(dǎo)致當(dāng)時銀行以股票作為質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)承受了很大的風(fēng)險，甚至有些銀行蒙受了很大的損失。還有一些企業(yè)在進(jìn)行貸款時會以在建的工程或者沒有辦產(chǎn)權(quán)的房屋來進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，這樣的質(zhì)押物實(shí)際上存在很大的風(fēng)險，這就使得銀行對質(zhì)押物的權(quán)利得不到及時地保障。

4.銀行的信貸風(fēng)險管理組織流程不完善

由于銀行業(yè)務(wù)的種類比較多，目前銀行信貸風(fēng)險管理組織的狀況是分割嚴(yán)重，在信貸風(fēng)險管理組織流程上并不完善，正是由于條塊分割的現(xiàn)象存在，導(dǎo)致銀行很難對整個信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的銜接和梳理，進(jìn)而無法對信貸風(fēng)險的狀況進(jìn)行測量把握，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險大大增加。與此同時在銀行信貸風(fēng)險的分析和計(jì)量等工作并沒有納入日常管理之中，很多信貸業(yè)務(wù)并沒有獨(dú)立的分析報(bào)告，這會使得對應(yīng)的銀行管理沒法做到對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行全面的把控。一些銀行經(jīng)常性地將信貸風(fēng)險分析的方法停留在對數(shù)據(jù)分析對比的階段，并沒有通過實(shí)際出現(xiàn)的問題在組織和流程上進(jìn)行完善，使得風(fēng)險評價并不準(zhǔn)確。面對大量的信貸評估數(shù)據(jù)，銀行相關(guān)部門有時沒有辦法做到及時有效地對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)不能很好地面對市場環(huán)境的變化而風(fēng)險大大增加。近些年來我國計(jì)算機(jī)信息領(lǐng)域發(fā)展雖然比較快，但是相對于發(fā)達(dá)國家而言我國的銀行信息化管理起步還是比較晚的，缺乏一些信息化的數(shù)據(jù)倉庫，這在某種程度上阻礙了銀行信貸風(fēng)險管理科學(xué)化的發(fā)展進(jìn)程。

5.銀行信貸風(fēng)險管理內(nèi)控體系不完善

對于銀行信貸風(fēng)險管理而言，我國內(nèi)部控制體系不完善是構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險的很重要的因素。對于我國的大部分銀行而言目前內(nèi)部控制體系并不完善，內(nèi)部風(fēng)險控制環(huán)節(jié)薄弱問題是普遍存在的。我國很多銀行在信貸業(yè)務(wù)中都發(fā)生過騙貸、詐貸的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)都是因?yàn)樵阢y行辦理信貸業(yè)務(wù)時操作不善、執(zhí)行不到位等因素引起的，這些問題的發(fā)生也從側(cè)面暴露出目前我國銀行信貸業(yè)務(wù)中內(nèi)部控制其實(shí)存在著一些漏洞和缺陷，這些漏洞和缺陷導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險大大增加。由于內(nèi)部控制制度的不健全會導(dǎo)致信貸風(fēng)險很難做到科學(xué)合理的評估，內(nèi)部控制措施由于條塊化的分割而很難確定統(tǒng)一的控制手段，這就會導(dǎo)致信貸風(fēng)險中責(zé)權(quán)利界限不是很清楚。

四、新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理的措施

1.提高業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)

對于銀行信貸業(yè)務(wù)而言，如果想要控制銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，就需要銀行建立比較完善的管理體系。在辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時需要對貸款的客戶進(jìn)行比較詳細(xì)的了解，做必要的調(diào)查，經(jīng)過調(diào)查之后要對貸款人的資料進(jìn)行詳細(xì)的整理，通過綜合的評價來評估貸款人是否滿足銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過詳細(xì)的評估之后只有符合信貸相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的才準(zhǔn)許進(jìn)行放款步驟。當(dāng)今時代，銀行必須充分意識到信貸風(fēng)險管理的重要性，要明確銀行未來發(fā)展的目標(biāo)，通過對業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)的提高來不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險的管理。在信貸風(fēng)險管理中要不斷加強(qiáng)對相關(guān)工作人員的管理，通過培訓(xùn)使得從業(yè)人員對本質(zhì)的工作有充分的認(rèn)識，通過不斷地學(xué)習(xí)提高個人的業(yè)務(wù)能力，在工作之中要認(rèn)真負(fù)責(zé)，只有這樣才能使得信貸相關(guān)業(yè)務(wù)安全得到保障。作為銀行管理者而言，要對信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使得信貸業(yè)務(wù)人員能夠充分掌握信貸工作的規(guī)律，相關(guān)工作人員必須掌握如何對信貸風(fēng)險進(jìn)行控制，提升信貸工作人員的安全意識，促進(jìn)銀行信貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。銀行在制定相關(guān)管理制度時需要具體問題具體分析，要理論聯(lián)系實(shí)際制定不同的風(fēng)險管理方式，盡可能地降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

3.建立完善的銀行信貸法律管理體制

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國政府也應(yīng)該根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)變化對目前金融市場出現(xiàn)的一些問題進(jìn)行管控，要結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r建立起相關(guān)的法律法規(guī)。降低銀行信貸風(fēng)險的根本是有法律基礎(chǔ)的支持，通過法律手段來進(jìn)行管理可以防治一些不法企業(yè)或者個人在進(jìn)行貸款時鉆法律空子，進(jìn)行不良貸款，這會使得銀行信貸風(fēng)險大大降低。除此之外銀行也必須適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)對性的管理轉(zhuǎn)型，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的變化，比如在政府對市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行把控時，對一些企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的扶持，此時銀行就要積極地響應(yīng)國家的號召，根據(jù)國家政策來調(diào)整信貸管理，防止一些風(fēng)險問題的發(fā)生。

3.加強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門之間的合作

對于銀行信貸風(fēng)險管理而言，條塊化的管理很容易出現(xiàn)混亂，這就需要加強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門之間的合作。對于銀行的審計(jì)部門而言，在信貸工作匯總中是核心部門，這就需要銀行對于審計(jì)部門的工作引起足夠的重視，保障銀行信貸風(fēng)險管理。銀行的各部門都要配合審計(jì)部門的工作，只有審計(jì)工作科學(xué)合理才能做好信貸工作。雖然銀行各部門都是相對獨(dú)立的個體，但是在信貸業(yè)務(wù)上審計(jì)結(jié)果將直接影響著信貸的評估，而且還決定著信貸相關(guān)業(yè)務(wù)能否正常地運(yùn)轉(zhuǎn)，這就需要各個部門鼎力合作，加強(qiáng)交流，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。通過各個部門的協(xié)同努力，使得信貸風(fēng)險管理在可控范圍內(nèi)，使銀行能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展。

4.完善銀行日常業(yè)務(wù)管理和審查

對于銀行而言，信貸業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該落實(shí)到日常業(yè)務(wù)管理之中，要對企業(yè)和個人的貸款行為進(jìn)行綜合性的研究和評估，這就需要銀行不斷完善日常業(yè)務(wù)管理和審查。對于銀行而言，可以建立健全的企業(yè)信用風(fēng)險等級評價和信貸風(fēng)險預(yù)警評價體系，通過這樣的體系可以直接對信貸單位的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)情況等信息進(jìn)行第一時間的捕捉和分析，通過信息數(shù)據(jù)的整合管理可以直接向信貸人員發(fā)出報(bào)警的信號。在進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險管理等級評價時必須對企業(yè)的管理水平、財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營情況等做出綜合性的評價然后再進(jìn)行詳細(xì)的分級，通過分級制度來確定授信額度，這樣才能確保信貸風(fēng)險管理達(dá)到可控的狀態(tài)。當(dāng)今時代計(jì)算機(jī)發(fā)展迅速，銀行可以利用計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)來針對貸款企業(yè)來開發(fā)和研究其合同違約分析評價模型和破產(chǎn)清算預(yù)測模型，通過這些模型來對貸款的企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營過程的監(jiān)督跟蹤，對企業(yè)的走勢進(jìn)行預(yù)測評估，做出合理的防范措施。我國的信貸業(yè)務(wù)起步相對比較晚，目前西方國家已經(jīng)開始使用貸款組合管理的方法來進(jìn)行借貸，實(shí)現(xiàn)增加收益的同時減少銀行面臨的風(fēng)險，這對于我國銀行而言其實(shí)有很好的參考意義。通過設(shè)計(jì)一個科學(xué)的貸款組合，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展走勢、行業(yè)前景和貸款企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行綜合分析，以便能夠真正做到降低借貸風(fēng)險，使得銀行借貸有的放矢。

五、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、市場經(jīng)濟(jì)的不斷變化，銀行所面對的競爭壓力越來越大，特別是一些發(fā)達(dá)國家資本的介入，這對我國銀行信貸風(fēng)險管理形成了很大的負(fù)擔(dān)。因此，在如此復(fù)雜的新形勢下銀行必須對信貸風(fēng)險管理進(jìn)行科學(xué)把控，在抓住市場發(fā)展機(jī)遇的同時積極改善自身存在的問題，要用科學(xué)的手段來提升信貸管理能力，不斷汲取經(jīng)驗(yàn)，為我國的金融行業(yè)蓬勃發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

胡玲玲，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生。