大學生分期付款消費研究

周嘉怡 徐州工程學院管理學院

近年來互聯(lián)網快速發(fā)展，并為電子商務的崛起提供必要條件。作為年輕一代，大學生接受新事物的速度較快、擔負的經濟壓力較小，因此大學生分期付款消費市場潛力巨大，但非理性的消費行為存在的可能性也更高。通過對徐州市四大高校大學生分期付款消費情況進行問卷調查，發(fā)現(xiàn)問題并提出改進建議。

一、大學生分期付款消費背景

中國目前大學生借貸主要可以分為五大類：第一類為電商平臺提供的信貸服務，包括校園白條、螞蟻花唄等，為信用卡受限的大學生群體提供極大便利。第二類為消費金融公司提供的無擔保抵押個人消費貸款，包括分期樂、愛學貸等。第三類是由商業(yè)銀行推出，如青島銀行推出的純信用。第四類是通過校園P2P網貸平臺，如杉易貸。第五類為高利貸，頻繁出現(xiàn)負面新聞。

二、分期付款消費相關文獻綜述

研究發(fā)現(xiàn)大學生使用校園信貸主要用于個人消費，具有階段性、結構性明顯、差異性顯著的特點，受到價值觀念、外在環(huán)境和信用卡的影響，存在消費結構不合理、計劃性不強等問題。劉洋使用交叉因素分析法對大學生使用網絡分期購物的影響變量進行研究，得出結論：經濟狀況、消費觀念、平臺提供產品的質量等因素影響最顯著。

三、大學生分期付款消費現(xiàn)狀問卷調查

根據(jù)對分期付款現(xiàn)狀的分析，并參考已有相關文獻，結合徐州市大學生的實際消費水平，設計了一套初始的大學生分期付款消費調查問卷，欲從使用需求、消費偏向和風險感知三個對大學生分期付款消費的影響因素進行研究。

調查問卷主要包括四個部分。第一部分為引導語；第二部分是了解受調查者個人的一些基本信息，如所在的學校、所在年級、性別。第三部分的問卷設計是為了了解大學生的分期付款使用需求，問題包括生活費是否足夠、生活費主要來源、是否了解并使用過網絡分期付款進行消費、分期付款消費是否會增加消費欲望。第四部分的問卷設計目的為了解大學生的分期付款消費偏向，問題有未使用網絡分期付款平臺的原因（僅限選擇未使用過的人填寫）、大學生分期付款消費中最吸引人的地方、使用分期付款主要用途、會選擇分期付款的商品的價位。第五部分的問卷設計是為了了解大學生的分期付款風險感知，問題有分期付款使用時重點關注問題、還款來源、對授信額度的選擇。共發(fā)放問卷300份，有效收回296份。

四、大學生分期付款消費狀況

根據(jù)回收的有效調查問卷分析可知，僅16.39%的人認為不夠花，生活費的主要來源為家人提供，大多數(shù)人了解并使用過網絡分期付款消費。月消費為2000元以下的大學生中，絕大多數(shù)人認為生活費基本滿足需求，消費水平更高的受調查者中有一半的人表示生活費不夠花，欲求不滿。大多數(shù)月消費水平在1000元以下和2000元以上的大學生認為分期付款會增加消費欲望，而大多數(shù)中間消費水平的大學生認為不會。大多數(shù)月消費水平在1500元以上的大學生更傾向于較高的授信額度，大多數(shù)月消費水平在1500元以下的大學生更傾向于適中的授信額度。

除生活用品，男生的分期付款消費主要用于購買電子產品，女生主要用于購買電子產品和穿戴打扮。總體而言，女生的風險偏向更小。61.11%的男生認為分期付款會增加消費欲望，而57.14%的女生認為不會。有83.33%的男和85.71%的女生選擇電商平臺提供的分期付款，男生分期付款的方式更多，更多男生愿意啟用信用卡或通過大型貸款平臺如分期樂、人人分期等。男女生均認為大學生分期付款消費中最吸引人的是因為能夠解決當前資金緊張的問題，而認為是因為可以提供方便快捷的消費方式的女生比例為35.71%，男生僅11.11%。

五、分期付款的風險

在受調查的大學生中，14.76%的人未使用過分期付款，其中11.11%的認為手續(xù)繁瑣，44.44%的人怕個人信息泄露，19.14%的人認為平臺條款不透明，怕有潛在條款，77.78%的人是因為不缺錢。

雖然校園貸已經被取消，但一些為大學生提供網路貸款的渠道依然潛行在社交網絡。日前有報道稱南京“211”大學畢業(yè)生自殺，其征信曝光1年獲36次放貸。還有些培訓機構打著 “可分期付款”的名號，卻讓消費者背上網絡貸，甚至面臨征信風險。

六、結論與建議

徐州市大多數(shù)大學生為中檔消費水平，生活費夠花。分期付款主要用于購買生活用品、電子產品和穿戴打扮，物質性消費遠高于精神文化消費，結構不合理。還款來源主要為生活費，其次為打工兼職。大學生在選擇網絡分期付款時，對個人信息、資金賬戶信息和還款壓力等比較關注。絕大多數(shù)大學生會選擇電商平臺提供的分期付款。大學生認為分期付款吸引人主要是因為能夠解決當前資金緊張的問題，還有是出于對商品的喜愛和消費方式的方便快捷。消費水平偏低和偏高的大學生均認為分期付款會增加消費欲望。近一半人會選擇中等授信額度，有一定風險意識。

電商平臺應加強信用管理，引導大學生理性消費。針對大學生關注的分期付款平臺的信息泄露、條款不透明等問題，政府應加大監(jiān)管力度，建立科學健康的金融市場。