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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析

    2020-07-09 09:10:17尹曠達(dá)
    中國(guó)商論 2020年1期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展分析普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融

    尹曠達(dá)

    摘 要:基于網(wǎng)絡(luò)信息背景,借助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融管理模式以及理念得到進(jìn)一步發(fā)展,促使金融的覆蓋范圍得到拓展。本文對(duì)普惠金融含義及特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹,并對(duì)其基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析,最終提出一些發(fā)展策略,希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)企業(yè)與人員提供參考,以促進(jìn)我國(guó)普惠金融的建設(shè)與發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融? 普惠金融? 發(fā)展分析

    中圖分類號(hào):F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2020)01(a)--02

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融,其屬于金融領(lǐng)域應(yīng)用信息技術(shù)后的產(chǎn)業(yè),在其誕生之后,促使傳統(tǒng)金融管理模式發(fā)生較大轉(zhuǎn)變,同時(shí)提出一些全新金融理念。當(dāng)前在金融服務(wù)發(fā)展中普惠金融屬于重要的創(chuàng)新方式,基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,拓展普惠金融建設(shè)渠道,促進(jìn)金融服務(wù)水平,已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)與發(fā)展中亟需解決的關(guān)鍵問題。

    1 普惠金融概述

    對(duì)于普惠金融,是指可以為社會(huì)群眾提供良好金融服務(wù)的金融形式,能夠?qū)ι鐣?huì)中不同階層在金融服務(wù)方面的需求進(jìn)行充分滿足,特別對(duì)于老年人、殘疾人、低收入群體、農(nóng)村居民以及小微企業(yè)等金融需求進(jìn)行充分滿足。以宏觀市場(chǎng)角度分析,普惠金融使傳統(tǒng)金融的局限性得到優(yōu)化,促使平等金融服務(wù)向不同的社會(huì)組織及群體中覆蓋,在整體上創(chuàng)造了有效、公平的金融條件。以微觀市場(chǎng)角度分析,普惠金融可以使弱勢(shì)群體得到良好的金融服務(wù),促使其覆蓋范圍得到充分延伸,使所有微觀主體均能夠得到普惠[1]。

    與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比,普惠金融主要具備以下特點(diǎn):(1)服務(wù)及時(shí)與操作便捷,互聯(lián)網(wǎng)金融體系是普惠金融開展服務(wù)活動(dòng)的主要平臺(tái),用戶不需要在金融機(jī)構(gòu)中,可以借助互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行金融產(chǎn)品購(gòu)買以及網(wǎng)絡(luò)貸款等服務(wù)申請(qǐng)的提交,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠自動(dòng)切換服務(wù)模式,使金融服務(wù)的時(shí)間得到良好控制,讓用戶通過一鍵操作的形式,得到更加有效、便捷的服務(wù)體驗(yàn)。(2)覆蓋范圍廣。普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶開展金融服務(wù),可以使用戶在傳統(tǒng)金融中的身份限制問題得到緩解,一般用戶只要借助智能設(shè)備,即可以得到自己想要的內(nèi)容,因此,只要有互聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)普惠金融即能夠提供相應(yīng)的服務(wù),此種服務(wù)模式使得傳統(tǒng)金融中空間與時(shí)間的限制被打破,進(jìn)而達(dá)到惠及大眾、普及大眾的目的。

    2 基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境普惠金融在發(fā)展中存在的不足

    2.1 普及率有待提高

    普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下得到快速、穩(wěn)定發(fā)展,然而社會(huì)大眾并未完全認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)金融,因此其普及率較低。出現(xiàn)此種問題的原因主要有兩方面:(1)網(wǎng)絡(luò)安全,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)其在發(fā)展中產(chǎn)生較多的網(wǎng)絡(luò)漏洞,特別是近些年資金竊取、信息盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙以及病毒感染等問題層出不窮,并且無法對(duì)其進(jìn)行有效控制,知識(shí)社會(huì)大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融缺少足夠的安全感以及信任感,擔(dān)心資金以及賬號(hào)在無聲無息中被竊取,尤其在普通大眾中,這種擔(dān)憂心理更為嚴(yán)重。(2)中階層群體與低階層群體是普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象,而這部分群體為貧困、低收入人群,并不能熟練操作網(wǎng)絡(luò)金融,因此其不會(huì)輕易嘗試。

    2.2 監(jiān)管機(jī)制不夠完善

    基于互聯(lián)網(wǎng)金融使得普惠金融快速發(fā)展,然而其網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作,與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度存在較大差距,導(dǎo)致監(jiān)管存在滯后性問題,監(jiān)管制度不夠完善。特別在金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展中,使得傳統(tǒng)金融監(jiān)管中的不足和問題更加凸顯出來,缺少有效、科學(xué)的法律制度為其提供法律保障[2]。以當(dāng)前實(shí)際情況分析,金融監(jiān)管問題主要體現(xiàn)在以下方面:(1)監(jiān)管機(jī)制缺少完善性,我國(guó)在現(xiàn)階段的金融監(jiān)管中主要將央行作為主要方向,由保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)等分行業(yè)開展監(jiān)管工作,雖然分工較為明確,但是在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新中,使管理內(nèi)容產(chǎn)生不清晰等現(xiàn)象,導(dǎo)致金融監(jiān)管工作出現(xiàn)極大的混亂問題,造成無人監(jiān)管或是重復(fù)監(jiān)管的問題,使得監(jiān)管作用無法得到充分發(fā)揮。(2)監(jiān)管存在滯后性。基于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷影響,促使產(chǎn)品的創(chuàng)新速度過快,導(dǎo)致傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度相適應(yīng),使得監(jiān)管作用無法得到充分發(fā)揮。

    2.3 信用評(píng)估系統(tǒng)效率較低

    在網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展中,促使信用評(píng)估系統(tǒng)的價(jià)值得到充分展現(xiàn),在金融領(lǐng)域中對(duì)信用有著加強(qiáng)的依賴度。在網(wǎng)絡(luò)金融中,主要借助收集客戶的網(wǎng)絡(luò)信息,對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行科學(xué)判定,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。然而,由于在各個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)中,對(duì)客戶信息進(jìn)行搜集的方式與渠道等存在較大差異,因此,搜集到的客戶信息存在一定差異,并且客戶資源無法進(jìn)行共享,在判定客戶信用資質(zhì)時(shí),可能出現(xiàn)多個(gè)平臺(tái)重復(fù)帶塊以及判定不清晰等問題,對(duì)金融系統(tǒng)造成一定安全隱患。現(xiàn)階段,要想對(duì)金融平臺(tái)中客戶信息進(jìn)行共享,構(gòu)建健全的信息評(píng)估系統(tǒng)存在一定困難。同時(shí),對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融,其還存在較多的問題與不足,一些客戶會(huì)利用這些漏洞為自己刷信用,對(duì)信用評(píng)估真實(shí)結(jié)果造成一定影響,這些均為信用聘雇系統(tǒng)缺少完善性的主要表現(xiàn),對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全造成極大威脅。

    3 發(fā)展策略

    3.1 創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境

    建立信息共享體系。現(xiàn)階段,在信息披露機(jī)制缺少完善性的影響下,使得一些投資人員無法取得有效、正確的信息,對(duì)其投資決策造成一定制約,使其投資行為受到嚴(yán)重影響,進(jìn)而對(duì)普惠投資的推廣工作造成一定阻礙,因此,應(yīng)該科學(xué)建立信息共享體系。(1)對(duì)信息平臺(tái)所披露的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范,比如,可以構(gòu)建信息評(píng)估體系,通過打分形式對(duì)信息展開評(píng)估,即能夠?yàn)橥顿Y者提供準(zhǔn)確信息,幫助其合理做出判斷[3]。(2)對(duì)信息披露監(jiān)管工作進(jìn)行強(qiáng)化,比如,對(duì)于相關(guān)普惠金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)組織,提高自身準(zhǔn)入要求,促使工作人員素質(zhì)得到保證,使其能夠在監(jiān)管工作中充分發(fā)揮自身價(jià)值,促進(jìn)監(jiān)管效率。(3)由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的起步階段較晚,發(fā)展時(shí)間較短,惠普金融在發(fā)展過程中存在一些不足,對(duì)于全新發(fā)展趨勢(shì),需要對(duì)宏觀互聯(lián)網(wǎng)制度以及政策進(jìn)行充分完善。比如,在第三方支付方面認(rèn)真開展金融監(jiān)管,促使普惠金融市場(chǎng)得到有效規(guī)范。對(duì)于基層金融服務(wù)單位,需要不斷提高自身管理意識(shí),不僅需要積極創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品,還需要金融產(chǎn)品的合理性提供保障。

    構(gòu)建健康的政策環(huán)境。對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展,政策有著顯著作用,其主要國(guó)家在發(fā)展過程中的指導(dǎo)性策略。現(xiàn)階段,我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的政策發(fā)展有著較強(qiáng)的力度,然而,普惠金融在實(shí)際發(fā)展中還需要地方政策以及國(guó)家政策的大力支持。比如,政府可以創(chuàng)造寬松的發(fā)展條件,對(duì)普惠金融的發(fā)展予以鼓勵(lì),對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行完善,市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范等。

    3.2 促進(jìn)產(chǎn)品可得性與宣傳教育

    要想使普惠金融得到健康、穩(wěn)定發(fā)展,應(yīng)該促使經(jīng)濟(jì)對(duì)大眾可得性進(jìn)行提高,對(duì)于可得性,是指社會(huì)大眾可以直接與金融產(chǎn)品進(jìn)行接觸,同時(shí)對(duì)其產(chǎn)生良好的興趣,積極參與進(jìn)來。當(dāng)前,智能手機(jī)已經(jīng)基本普及,相關(guān)單位可以聘請(qǐng)專業(yè)人員,開發(fā)普惠金融的移動(dòng)客戶端,借助手機(jī)APP推動(dòng)普惠金融可以得到進(jìn)一步發(fā)展,為其夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)[4]。另外,基于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融對(duì)于大眾而言屬于一種新鮮事物,因此,其在接觸過程會(huì)產(chǎn)生一定顧慮與誤解,尤其當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融缺少良好規(guī)范,使其對(duì)普惠金融并無良好的評(píng)價(jià)。因此相關(guān)部門需要積極開展金融宣傳以及教育,將金融服務(wù)和維護(hù)人民群眾合法權(quán)益進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,促使其能夠主動(dòng)接觸金融服務(wù)。比如,在社區(qū)中可以組織居民為其進(jìn)行金融講座,促使金融知識(shí)可以得到普及,正確引導(dǎo)人們對(duì)普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行了解??梢栽贏PP首頁(yè)中介紹宣傳普惠金融,借助多媒體形式促使金融教育更具直觀性與生動(dòng)性。同時(shí),應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品類型進(jìn)行創(chuàng)新,并進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì),普惠金融是為大眾提供服務(wù)的,然而在發(fā)展中也應(yīng)該對(duì)個(gè)性化特點(diǎn)加以關(guān)注,使得不同人群的需求得到滿足,以促進(jìn)其普及、推廣。

    3.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng),促進(jìn)信息共享

    對(duì)于普惠金融,互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是其運(yùn)行中的重要載體,因此,根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中產(chǎn)生的問題,開展系統(tǒng)構(gòu)建以及優(yōu)化,促進(jìn)金融信息的共享,對(duì)提升普惠金融的服務(wù)水平有著重要作用。在建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)時(shí),相關(guān)部分應(yīng)該對(duì)信息披露體系進(jìn)行有效完善,科學(xué)評(píng)估信息內(nèi)容,保證投資者在決策過程中可以獲得信息保障。并且需要對(duì)用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行充分處理與核查,進(jìn)而提高信息的可靠性,以促進(jìn)信息管理水平。另外需要對(duì)征信評(píng)估加以重視,若是用戶的信用記錄存在不良現(xiàn)象,應(yīng)該保證風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。

    3.4 強(qiáng)化征信機(jī)制建設(shè)的重視

    基于互聯(lián)網(wǎng)金融條件,征信體系有著重要作用,強(qiáng)化其建立力度可以保證普惠金融在交易風(fēng)險(xiǎn)以及交易成本等方面得到有效控制。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中,經(jīng)濟(jì)交易的實(shí)質(zhì)就是契約交易,而在契約交易中,最重要的就是誠(chéng)信,其也是開展金融交易活動(dòng)的基礎(chǔ)條件[5]。基于互聯(lián)網(wǎng)金融,征信體系是保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的重要因素。并且P2P與眾籌等經(jīng)營(yíng)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中具有一定代表性,要想保證其可以穩(wěn)定、健康運(yùn)行,需要保證征信機(jī)制建設(shè)工作有效地開展,對(duì)客戶信用報(bào)告的接口進(jìn)行完善,促使信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制,為普惠金融的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

    4 結(jié)語

    綜上所述,普惠金融屬于面對(duì)全社會(huì)的金融服務(wù)機(jī)制,基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,使其發(fā)展具有顯著意義,然而在發(fā)展中還存在普及率有待提高、監(jiān)管機(jī)制不夠完善、信用評(píng)估系統(tǒng)效率較低等問題,可以通過創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)產(chǎn)品可得性與宣傳教育、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)促進(jìn)信息共享等措施,對(duì)問題進(jìn)行徹底解決,為人們的金融服務(wù)需要提供保障。

    參考文獻(xiàn)

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