商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)初探

王宏路

摘 要：近年來，國家始終大力推動農(nóng)村建設(shè)，也在不斷探索如何為農(nóng)民增收提供政策支持和幫助。在這一過程中，商業(yè)銀行對于農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融支持是必不可少的，但是商業(yè)銀行也苦于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款質(zhì)量較低等問題，對于農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)始終處于較低的管理水平。本文試圖從商業(yè)銀行的視角出發(fā)，探索如何加強農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)村客戶提供更高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 信用環(huán)境? 農(nóng)村地區(qū)? 支農(nóng)貸款

自2004年起，都把目光聚焦到三農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)民增產(chǎn)增收始終是各級政府工作的重心所在。2020年一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》更是提出“對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域的金融機構(gòu)適度擴大支農(nóng)支小再貸款額度”，“穩(wěn)妥擴大農(nóng)村普惠金融改革試點”等一系列相關(guān)要求。如何切實幫助農(nóng)民實現(xiàn)增產(chǎn)增收，如何通過金融扶持切實落實“普惠金融”政策的相關(guān)要求，是擺在商業(yè)銀行面前的切實課題。本文試圖通過研究商業(yè)銀行經(jīng)營策略，探索農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)的相關(guān)策略。

一、農(nóng)村社會環(huán)境分析

（一）行政及司法力量干預(yù)程度有限

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的行政管理力量是相對較弱的。在今天的社會環(huán)境下，政府的行政力量主要干預(yù)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政機構(gòu)也往往設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級，而最廣大的農(nóng)村往往由村民選舉產(chǎn)生村長，在一定程度上呈現(xiàn)基層自治的狀態(tài)。同時，由于司法機構(gòu)，如派出所等僅僅設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級，人員編制有限，這也就導(dǎo)致了司法力量在面對廣大的農(nóng)民群體時顯得相對薄弱，在很多情況下，一些信用違約或者一些其他的輕微違法行為，很難通過司法力量加以打擊。

（二）土地轉(zhuǎn)租情況極為普遍

按照我國法律規(guī)定，土地所有權(quán)統(tǒng)統(tǒng)屬于國家，農(nóng)民手中耕地均為國家發(fā)包給農(nóng)民，農(nóng)民長期耕種，享有承包權(quán)，但近年來，農(nóng)村勞動人口外流，青壯年勞動力大量外出進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村常住人口急劇減少，這也意味著，農(nóng)村常住人口老齡化趨勢十分嚴(yán)重。青年人外出務(wù)工，老年人也無力自耕土地，很多人都是將自己承包的土地常年轉(zhuǎn)租給別人，每年僅收取土地租金，這就導(dǎo)致土地承包權(quán)所有人和土地實際耕種人嚴(yán)重不符，極大程度地增加了土地確權(quán)管理和土地流轉(zhuǎn)的難度。

二、農(nóng)村金融環(huán)境分析

目前，縣域金融市場相對比較發(fā)達(dá)，國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等都在縣域設(shè)有金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)也都在農(nóng)村市場開辦惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)，通過支農(nóng)貸款等形式，給予農(nóng)民貸款支持，但是在實際操作過程中，仍然存在一些問題。

（一）過度授信嚴(yán)重

以筆者所在的H省S縣為例，全縣耕地面積一共35萬畝，土地平均每畝年承包價格約為500元，加上化肥、種子、農(nóng)機具等開銷，每畝地成本約為550元，換言之，一年全縣耕地的種植成本也僅為1.92億元，而全縣各家金融機構(gòu)投放的種植業(yè)貸款共計37.5億元，每年的利息支出都已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了種植成本，說明農(nóng)村金融機構(gòu)過度授信的情況非常嚴(yán)重。

（二）難以滿足優(yōu)質(zhì)客戶融資需求

由于土地權(quán)屬確認(rèn)困難，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)工作推動十分緩慢，農(nóng)村的宅基地、自住房都沒有不動產(chǎn)登記權(quán)證，無法辦理抵押登記，這就導(dǎo)致農(nóng)民手中缺少抵押物來進(jìn)行貸款融資，而銀行發(fā)放的信用貸款額度十分有限，難以滿足客戶貸款需求。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境差，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂

在金融機構(gòu)向農(nóng)村市場投放貸款的過程中，一方面農(nóng)民信用意識差，存在攀比心態(tài)。許多銀行或者付出高昂成本，退出農(nóng)村市場，或者只能勉強維持存量貸款，從而影響新增貸款投放，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境日益惡化。

三、改革措施與出路

針對當(dāng)下農(nóng)村市場環(huán)境，傳統(tǒng)的“五戶聯(lián)?！钡刃☆~貸款模式的種種弊端都已充分凸顯，銀行需要推出新的產(chǎn)品模式來滿足優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求，進(jìn)而從根本上改善農(nóng)村的信用市場環(huán)境。

（一）推廣中高端農(nóng)戶專屬貸款產(chǎn)品

對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)意義上的小額農(nóng)戶貸款數(shù)量大，單筆額度小，管理困難，人力成本高。銀行可以結(jié)合中高端農(nóng)戶的實際情況，推出適合種糧大戶、家庭農(nóng)場等中高端客戶的專屬產(chǎn)品，可以結(jié)合土地承包面積和實際耕種面積確定貸款額度。擔(dān)保方式可以推出信用、抵押、優(yōu)質(zhì)自然人擔(dān)保等多種形式的貸款產(chǎn)品，從而真正滿足客戶需求

（二）推出龍頭企業(yè)帶動的產(chǎn)業(yè)鏈貸款

通過涉農(nóng)領(lǐng)域的種養(yǎng)殖高端客戶，推動龍頭企業(yè)牽頭的涉農(nóng)商圈貸款或者涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈貸款。以養(yǎng)殖業(yè)為例，可以由龍頭企業(yè)提供育種，由意向性農(nóng)戶進(jìn)行養(yǎng)殖，同時由龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)最終回購成熟的養(yǎng)殖產(chǎn)品，形成資金鏈的完整閉環(huán)，同時能夠帶動大量農(nóng)戶養(yǎng)殖經(jīng)營，實現(xiàn)共同致富手段。

（三）推動政銀企合作

由政府結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，牽頭設(shè)置扶植產(chǎn)業(yè)，銀行對此匹配相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，將優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)作為貸款主體，由銀行負(fù)責(zé)最終貸款風(fēng)險的全面審核，由政府進(jìn)行牽頭，配合司法力量進(jìn)行定向針對性約束，一旦出現(xiàn)違約，由銀政雙方協(xié)同配合，保證貸款客戶真實履約，從而從源頭上改善農(nóng)村市場信用環(huán)境。

（四）推動小城鎮(zhèn)建設(shè)，從源頭上樹立農(nóng)民的誠信意識

目前農(nóng)村土地大多屬于集體土地，不具備不動產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)可能，也就無法形成真實有效的銀行認(rèn)可的抵押物。政府應(yīng)當(dāng)牽頭推動小城鎮(zhèn)化建設(shè)，鼓勵農(nóng)民從傳統(tǒng)的農(nóng)村向鄉(xiāng)鎮(zhèn)搬遷，同時通過優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)民購置房產(chǎn)，從而使農(nóng)民手中握有足值抵押物，便于農(nóng)民獲得銀行貸款。搬遷至鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政力量對于農(nóng)民進(jìn)行管理，在降低行政管理成本的同時，可以幫助農(nóng)民有效樹立誠信意識。

參考文獻(xiàn)

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