資管新規(guī)背景下農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套模式研究

管延芳，江秋艷

（吉林師范大學(xué) 經(jīng)法學(xué)院，吉林 四平136000）

一、引言

中國信托業(yè)的發(fā)展可謂一路坎坷，從舊中國時期的民營和官辦信托業(yè)，到新中國成立后試辦社會主義信托業(yè)，再到計劃經(jīng)濟時期的停辦；再從改革開放后恢復(fù)信托業(yè)務(wù)，到歷經(jīng)六次清理整頓，再到“一法三規(guī)”[1]出臺背景下的重新起步?？梢哉f，中國信托業(yè)迎來了前所未有的繁榮發(fā)展時期，2013年末，信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模占非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)管理規(guī)模總量的65.56%[2]，僅次于銀行業(yè)的金融服務(wù)業(yè)，成功占據(jù)第二的位置，完成了一次從量變到質(zhì)變的過程，進入了新的質(zhì)變區(qū)間，其發(fā)展高度、深度與廣度都有所改變。然而，步入正軌的中國信托業(yè)依然面臨各種挑戰(zhàn)，資管新規(guī)的出臺對于信托業(yè)來說就是一場和平時期的戰(zhàn)爭，給信托公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和盈利模式帶來了直接沖擊，無異于一次新的洗禮，倒逼著信托公司加快轉(zhuǎn)型升級步伐，調(diào)整自身的業(yè)務(wù)模式。

農(nóng)村金融本就屬于整個金融行業(yè)的短板區(qū)域，是普惠金融發(fā)展的重點領(lǐng)域，農(nóng)村人口的養(yǎng)老保障問題同樣也是關(guān)系著農(nóng)民的直接利益、困擾著農(nóng)民的最根本難題。這完全可以作為中國信托業(yè)在資管新規(guī)背景下發(fā)展的突破口，利用信托制度本身的強大包容性，認(rèn)清現(xiàn)實狀況，做好政策和市場研判，開拓更多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、資管新規(guī)倒逼信托業(yè)轉(zhuǎn)型升級

2018年4月27日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2018〕106號，以下簡稱“資管新規(guī)”）。資管新規(guī)中要求各金融機構(gòu)要堅持有的放矢的問題導(dǎo)向，針對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的多層嵌套、杠桿不清、套利嚴(yán)重、投機頻繁等問題設(shè)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)制，同時對金融創(chuàng)新堅持趨利避害、一分為二，留出發(fā)展空間[3]。尤其是明確要求要打破“剛性兌付”，并對此作出了具體安排。

中國信托業(yè)自改革開放后恢復(fù)經(jīng)營以來，一直是資產(chǎn)管理行業(yè)中的重要機構(gòu)，“剛性兌付”也一直都是其區(qū)別于其他金融機構(gòu)的明顯優(yōu)勢，然而資管新規(guī)的實施對于信托業(yè)而言，毫無疑問是一個巨大的挑戰(zhàn)。

圖1 中國信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模及同比增速變化（2015年1月—2019年2月）

從圖1中國信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模及同比增速變化可以看出，中國信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模在經(jīng)歷了2016年的拐點后，再次呈現(xiàn)迅速增長的趨勢，但2018年資管新規(guī)頒布并實施以來，中國信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模再次出現(xiàn)連續(xù)大幅度下滑。2019年2季度末，全國68家信托公司受托資產(chǎn)規(guī)模為22.53萬億元，較2019年1季度末下降0.02%，同比增速由2018年2季度末的4.88%放緩至-7.15%[4]。中國信托公司2018年年報資料顯示，中國信托業(yè)無論是信托盈利還是資產(chǎn)規(guī)模均處于緩慢下滑的境況，甚至有40多家信托公司的凈利潤出現(xiàn)負增長。由此可見，資管新規(guī)對中國信托業(yè)形成倒逼態(tài)勢，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中國信托業(yè)如果不及時采取措施實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，必定會阻礙我國信托業(yè)的發(fā)展。在金融普惠的過程中，信托服務(wù)于三農(nóng)，不僅是大勢所趨，也是轉(zhuǎn)型的有利方向。

三、農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套發(fā)展的契合性

1.發(fā)展初衷的契合性

對于一個國家來說，經(jīng)濟發(fā)展的動力源于群眾，其發(fā)展的初衷也源于群眾，始終是為了滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。農(nóng)民是人民群眾中的重要群體，同時也是相對弱勢群體，土地與其利益息息相關(guān)，發(fā)展土地信托的初衷是為了使廣大農(nóng)民通過提高土地種植的現(xiàn)代化水平，以規(guī)?；茖W(xué)高效種植來增加種植收入，從而提高農(nóng)民的生活水平。養(yǎng)老保障的初衷是為了解決農(nóng)民達到一定年齡后老無所依的困境，而這無疑也是為了保障農(nóng)民維持一定的生活水平。因此，從保障、提高農(nóng)民生活水平的角度來看，二者的嵌套發(fā)展初衷具有契合性。

2.發(fā)展利益的契合性

農(nóng)村土地信托能夠?qū)⑥r(nóng)戶手中的零散土地集中于土地經(jīng)營者手中，統(tǒng)一規(guī)劃，集中種植，既可以提高種植效率，還可以保證土地的可持續(xù)發(fā)展，這對于農(nóng)用土地資源有限的國家來說，符合國家利益。農(nóng)戶在土地信托運作過程中可以優(yōu)先到土地經(jīng)營者那里繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)種植，也可以離開家鄉(xiāng)去城鎮(zhèn)工作生活，遠離土地卻能夠依然享受土地收益，這符合農(nóng)戶利益，同時也能夠在土地信托化過程中推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。養(yǎng)老保障是農(nóng)民在種植土地的過程中追求的根本性保障，農(nóng)民的養(yǎng)老保障問題解決好了，可以提高國家整體的養(yǎng)老保障水平，符合國家利益、社會利益和農(nóng)民利益。因此，從多層次的利益角度來看，二者的嵌套發(fā)展利益具有契合性。

3.發(fā)展方法的契合性

信托業(yè)從屬于金融業(yè)，其本源是“受人之托，代人理財”，中國信托業(yè)之前經(jīng)歷的六次清理整頓就是因為脫離了本源，而資管新規(guī)要求信托業(yè)回歸本源，站在金融業(yè)的位置上服務(wù)實體經(jīng)濟，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。從國際社會來看，土地是最初的信托財產(chǎn)，對于農(nóng)民來說，更是一種安身立命的家底，如何利用信托方法提高土地的利用效率，實現(xiàn)農(nóng)民的離家不離土，這是金融業(yè)提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要途徑。養(yǎng)老保障，歸根到底是用一定數(shù)量的貨幣來保障老年之后的吃穿住行，雖然現(xiàn)行的養(yǎng)老保障方式非常多，但總結(jié)起來更多的還是依靠金融方法。因此，從金融方法的滲透與利用來看，二者的嵌套發(fā)展方法具有契合性。

四、農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套框架設(shè)計

土地信托是擁有土地經(jīng)營權(quán)與土地使用權(quán)的農(nóng)戶作為委托人，或為實現(xiàn)更有效利用土地，提高土地經(jīng)營收益，或為即使離開土地卻依然能夠享有土地收益，將土地使用權(quán)委托給受托人（信托公司），由受托人或受托人委托的第三人（土地經(jīng)營者）利用專業(yè)知識規(guī)劃與管理，將土地種植經(jīng)營的利潤作為信托收益分配給受益人的金融行為。農(nóng)村土地信托與農(nóng)民的養(yǎng)老保障制度本屬于兩個單獨運行的領(lǐng)域，本文設(shè)計成圖1所示的框架，將兩者嵌套結(jié)合在一起，以期更好地保障農(nóng)民的利益。

圖1 農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套框架

整個嵌套框架由信托的三個主體作為支撐，即農(nóng)戶作為委托人，信托公司作為受托人，農(nóng)戶指定的人為養(yǎng)老保障的受益人，委托人與受益人可以為同一個。除此之外，為了保證信托的穩(wěn)定有效運行，還需要三個輔助主體，即政府作為引導(dǎo)、監(jiān)管、扶持、保障主體，保險公司作為風(fēng)險保障主體，土地經(jīng)營者作為提高土地種植效率、增加種植收益的主體。三個支撐主體與三個輔助主體共同完成嵌套框架的運行。在六個主體中，信托公司是核心主體，既在政府的引導(dǎo)監(jiān)管下接受農(nóng)戶的土地使用權(quán)，同時也針對該土地使用權(quán)尋求最佳的土地經(jīng)營者，并輔之以資金、技術(shù)和設(shè)備等，從土地經(jīng)營者處獲得第一層次的土地使用凈收益，即扣除稅賦、種植成本和一定利潤后的土地凈收益，然后由信托公司按照簽訂的土地信托與養(yǎng)老保障嵌套契約，將第二層次的土地使用凈收益（第一層次的土地使用凈收益扣除養(yǎng)老儲蓄金和一定的信托報酬后的余額）以一定的方式（定期或一次性給付現(xiàn)金）給予農(nóng)戶用于日常生活支出，當(dāng)農(nóng)民達到合同規(guī)定的一定年齡時，開始按照一定的規(guī)則給養(yǎng)老保障受益人給付養(yǎng)老金。

這種嵌套框架可以將各個主體有機地聯(lián)系起來，不僅可以提高政府土地管理的工作效率，有效解決土地經(jīng)營者缺乏土地的現(xiàn)狀，同時也可以促進信托公司的轉(zhuǎn)型升級，使其在金融各業(yè)的夾縫中找到自身的獨特優(yōu)勢。更重要的是，該嵌套框架可以開拓土地養(yǎng)老的新方法，有效緩解眾多農(nóng)民依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)兒、儲蓄等養(yǎng)老方法帶來的困境，也可以避免很多農(nóng)民尋求購買養(yǎng)老保險卻無力支付的尷尬局面。

五、農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套運行面臨的主要問題

1.主體復(fù)雜多樣使嵌套統(tǒng)籌較難

在農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套框架中，主體數(shù)目較多，既包括委托人（農(nóng)戶）、受托人（信托公司）、受益人三個支撐主體，還包括保險公司、政府、土地經(jīng)營者三個輔助主體，多個主體的利益訴求不同，給其嵌套統(tǒng)籌帶來難度。不僅如此，每個主體本身也都是一個復(fù)雜的經(jīng)濟體。委托人和受益人是追求經(jīng)濟利益最大化的經(jīng)濟人，兩者雖處于同一利益戰(zhàn)線，但由于兩者既可以為同一人，也可以為不同的人，因此在尋求各自利益的過程中也就容易產(chǎn)生爭執(zhí)。信托公司處于整個框架的核心，追求的是信托報酬，當(dāng)然，從社會責(zé)任來說，它也是為了追求全社會利益的最大化，而自我利益與社會利益之間的平衡成為難點。土地經(jīng)營者是框架中以土地使用權(quán)為基礎(chǔ)，帶來一切經(jīng)濟收益的主體，一切資金流都從這里開始，其對土地的種植效率是決定后續(xù)各個環(huán)節(jié)能否穩(wěn)健運行的關(guān)鍵。保險公司用來提高土地經(jīng)營者種植過程中承受風(fēng)險的能力，在中國整體農(nóng)業(yè)風(fēng)險承受能力較弱的基礎(chǔ)上，其保障能力也非常有限。政府在框架中是最特殊的一個主體，權(quán)利多，但責(zé)任義務(wù)更大，而政府本身也是一個經(jīng)濟利益體，也容易陷入尋租困境。因此，從總體來看，嵌套框架中的主體具有多樣性、復(fù)雜性，這給嵌套統(tǒng)籌帶來困難。

2.信托公司同質(zhì)化發(fā)展問題嚴(yán)重

中國現(xiàn)有信托公司共68家，從金融牌照的數(shù)量上來看，與金融同業(yè)相比，極具稀缺性。有限的信托公司一般位于省會城市，沒有分支機構(gòu)，很多省只有一家信托公司，如吉林省僅有一家信托公司，即吉林省信托有限責(zé)任公司，這與分支機構(gòu)遍布各個角落的金融同業(yè)相比，更顯匱乏。在很多發(fā)達國家，信托公司被譽為全能銀行，在中國當(dāng)前的金融體制下，信托公司也是唯一可以橫跨貨幣市場、資本市場、實業(yè)三大領(lǐng)域的金融機構(gòu)，但這種制度優(yōu)勢卻沒有真正在中國信托業(yè)界體現(xiàn)出來。根據(jù)《信托公司管理辦法》第三章經(jīng)營范圍的規(guī)定，信托公司可以經(jīng)營的信托業(yè)務(wù)包括資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托、有價證券信托、其他財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)信托等，但在各個信托公司實際經(jīng)營的過程中，同質(zhì)化競爭問題嚴(yán)重，資金信托是各個信托公司經(jīng)營的重要業(yè)務(wù)，而像土地信托這樣的不動產(chǎn)信托等，不僅發(fā)展緩慢，而且業(yè)務(wù)量微乎其微，與信托制度的優(yōu)勢相比形成了極大的反差。在中國信托市場亟待健全的背景下，數(shù)量有限的信托公司卻經(jīng)營著同質(zhì)化的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致競爭加劇，效率低下。

3.嵌套合作的信用基礎(chǔ)亟待夯實

土地信托，從字面來看，是以土地為信托財產(chǎn)，以信任為基礎(chǔ)的委托。正如威廉·配第所說：“土地是財富之母，勞動是財富之父?！蓖恋貙τ谵r(nóng)民來說，是重要的家庭收入來源，這種土地情結(jié)也使得很多農(nóng)民即使在農(nóng)閑時節(jié)去城鎮(zhèn)打工賺錢，農(nóng)忙時節(jié)也一定會回家務(wù)農(nóng)，以此保證土地收益。讓農(nóng)民作為委托人放棄土地使用權(quán)委托給信托公司，這對于農(nóng)民來說是至關(guān)重要的事情。在整個嵌套框架中，多個主體構(gòu)架在一起，皆是基于信任。農(nóng)戶相信將土地使用權(quán)交給信托公司，信托公司能夠按照他的意愿實現(xiàn)信托目的；信托公司相信將土地使用權(quán)交給土地經(jīng)營者，土地經(jīng)營者能夠盡全力高效地種植土地，實現(xiàn)土地收益最大化；政府允許土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，同時還給予扶持、引導(dǎo)，是因為相信通過這種轉(zhuǎn)移能夠?qū)崿F(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。從中國社會信用制度的完善程度來看，信用基礎(chǔ)還亟待夯實，很多信用數(shù)據(jù)還有待進一步記錄和共享，信用評價體系還有待進一步改革完善。

4.土地種植風(fēng)險不可抗力因素多

在嵌套框架中，以經(jīng)濟收益為主線，土地經(jīng)營者種植土地帶來的收益為收益源頭，其后經(jīng)過兩個層次的分化，最后形成給養(yǎng)老保險受益人的養(yǎng)老金。在從源頭逐次分化的過程中可以看出，信托公司所得的信托報酬、土地經(jīng)營者留存的一定利潤、養(yǎng)老保險受益人的養(yǎng)老金和政府的稅收所得等金額的多少都取決于土地種植收益，所以土地種植收益連結(jié)著各方當(dāng)事人的利益。任何事物的運行都有風(fēng)險，但土地種植過程中的風(fēng)險更具客觀性，即不可抗力因素多，如暴雨、洪水、臺風(fēng)、冰雹和地震等自然災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)種植帶來了巨大損失。由此可以看出農(nóng)業(yè)保險需求非常大，但由于不可抗力風(fēng)險的難以防范性與保險公司自身利益最大化的追求相違和，使得中國的農(nóng)業(yè)保險只能由政府政策性指定承辦，再加上農(nóng)戶投保意識薄弱，導(dǎo)致其投保率相對較低。

六、農(nóng)村土地信托與養(yǎng)老保障嵌套發(fā)展的對策

1.再造地方政府職能，統(tǒng)籌整合嵌套主體

政府是國家的上層建筑，地方政府是鄉(xiāng)村發(fā)展的靈魂指引，認(rèn)清嵌套框架中的地方政府職能本位，分析地方政府職能“三位”問題，再造地方政府職能，以政府發(fā)展為核心，統(tǒng)籌整合各嵌套主體。

首先，認(rèn)清地方政府職能本位。在嵌套框架中，要明確地方政府的定位，在統(tǒng)籌整合中應(yīng)該起到何種作用。要明確地方政府的四種職能本位：政治職能本位，與土地、養(yǎng)老保障相關(guān)各級政府職能部門的設(shè)置、變化與行政權(quán)力、職責(zé)；經(jīng)濟職能本位，與土地、養(yǎng)老保障相關(guān)的法律法規(guī)的修改與完善、經(jīng)濟調(diào)節(jié)方式、市場監(jiān)管等；文化職能本位，地方政府在土地養(yǎng)老中承擔(dān)的文化職能；社會職能本位，地方政府與農(nóng)村社會環(huán)境的關(guān)系，在提高鄉(xiāng)村福利水平和自治能力方面所發(fā)揮的職能。

其次，分析地方政府職能“三位”問題及原因。在認(rèn)清地方政府職能本位的基礎(chǔ)上，與此相對照，分析地方政府職能的“三位”問題及原因，即：職能越位、錯位、缺位問題。具體來說主要包括社會管理職能越位、行政管理職能越位、商品的定價職能越位；重農(nóng)業(yè)輕產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、重管制輕自治、重物質(zhì)滿足輕精神滿足；環(huán)境治理職能缺位、文化保護及發(fā)展職能缺位、公共服務(wù)職能缺位等。

最后，再造地方政府職能。以對照本位，杜絕“三位”為準(zhǔn)則，實現(xiàn)地方政府職能的左右再造、上下再造和前后再造。左右，即政府和市場的關(guān)系，科學(xué)定位政府的服務(wù)者角色，市場優(yōu)先，政府輔之，大力建設(shè)服務(wù)型政府，提高政府的公共服務(wù)能力，調(diào)節(jié)左右關(guān)系，減少市場失靈。上下，即各層級政府之間的關(guān)系，結(jié)合實際厘定各層級政府職能，優(yōu)化機構(gòu)設(shè)置和職能配置，保證職能績效考核指標(biāo)的多樣性，雙向問責(zé)，破除只唯上不唯下亂象。前后，即出臺法律、政策、規(guī)章和制度的程序，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，提升行政工作效能，與村情民意相通，政策公開透明，辦事及時效率高，增強科學(xué)規(guī)劃能力。

2.發(fā)揮信托制度優(yōu)勢，靈活設(shè)計信托產(chǎn)品

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和國民財富的不斷累積，人民群眾對信托服務(wù)的需求將不斷增長，信托公司要廣泛宣揚信托文化，依仗信托制度優(yōu)勢開展產(chǎn)融結(jié)合，明確自身發(fā)展定位，靈活設(shè)計信托產(chǎn)品，積極尋求轉(zhuǎn)型。

首先，由點及面，多渠道多方式廣泛宣揚信托文化。在嵌套框架中土地信托是基礎(chǔ)，是養(yǎng)老保障的前提，推廣土地信托與養(yǎng)老保障的嵌套，首要基礎(chǔ)是宣揚信托文化，特別是農(nóng)村地區(qū)的信托文化宣揚，培育信托文化土壤，提高中國人民對信托的認(rèn)知度和關(guān)注度。以信托從業(yè)人員為點，以信托展業(yè)區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和民眾為面，考慮農(nóng)村人口的整體文化水平，適當(dāng)采用通俗易懂的電視、報紙、講座、宣傳單、APP等方式，用成功案例吸引農(nóng)戶關(guān)注土地信托。

其次，依仗信托制度優(yōu)勢開展產(chǎn)融結(jié)合。信托制度可以融入到貨幣市場、資本市場和實體經(jīng)濟中，要讓信托業(yè)的制度優(yōu)勢真正發(fā)揮出來，推動農(nóng)村土地經(jīng)濟與養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。信托公司要增強信托公司的整體實力，將社會責(zé)任理念融入信托公司發(fā)展中，在“一體三翼”[5]架構(gòu)的基礎(chǔ)上，將產(chǎn)融結(jié)合融匯到信托公司社會責(zé)任模型中。

最后，明確嵌套定位，靈活設(shè)計產(chǎn)品各環(huán)節(jié)。信托公司應(yīng)明確其在嵌套框架中連結(jié)各方當(dāng)事人的核心地位，以信托制度優(yōu)勢為發(fā)展平臺，根據(jù)自身所處地域的土地發(fā)展與農(nóng)戶養(yǎng)老需要，確定自身發(fā)展定位及轉(zhuǎn)型方向，靈活設(shè)計嵌套方案，實現(xiàn)差異化競爭。如可以根據(jù)農(nóng)戶需要在嵌套模型中設(shè)計為農(nóng)戶提供就業(yè)培訓(xùn)、優(yōu)化養(yǎng)老金給付方案等。

3.完善社會信用體系，提高主體信用水平

從根本上促進嵌套框架的形成與運行，其關(guān)鍵是促進各主體之間相互信任與相互合作，他律、自律與共律多管齊下，完善信用制度，普及誠信教育，實現(xiàn)信用信息共享，共建嵌套信用平臺。

首先，從頂層設(shè)計高度完善社會信用體系，實現(xiàn)他律。國家政府進一步修訂完善社會信用體系的制度、章程、規(guī)范以及相應(yīng)措施，以從頭立法、從全立法、從嚴(yán)立法為原則，集結(jié)官產(chǎn)民學(xué)多方智慧，構(gòu)建信用檔案，公開信用公示制度和黑名單制度，健全覆蓋全社會的聯(lián)合獎懲格局，實現(xiàn)守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒，做到“一時一處失信，時時處處受限”。地方政府可以根據(jù)管轄地域的具體情況制訂本地域關(guān)于社會信用的制度、規(guī)章，讓嵌套各主體都身處于高度完善的社會信用體系之中。

其次，全社會普及誠信教育，實現(xiàn)自律。信用需要從小培養(yǎng)，需要時刻規(guī)范，我國要進一步在各層次的教育和社會活動中普及誠信教育，提高民眾的信用意識，自我約束，自我調(diào)整，誠信做人，誠信做事。豐富誠信教育方式，為企業(yè)和民眾建立誠信檔案，加強信用監(jiān)督，營造守信光榮、失信可恥的輿論氛圍，形成誠信潛意識，引進師資，大力開展誠信教育人才的培養(yǎng)。

最后，打造信用信息共享平臺，實現(xiàn)共律。以頂層設(shè)計的法律規(guī)范、誠信教育為基礎(chǔ)，打造信用信息共享平臺，政府、機構(gòu)、組織之間共同協(xié)調(diào)與聯(lián)動，推動征信業(yè)的發(fā)展，促進信用評級機制的標(biāo)準(zhǔn)化，打破數(shù)據(jù)孤島瓶頸，實現(xiàn)信用信息的集中化、信用數(shù)據(jù)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化，讓文化道德的柔性規(guī)范與制度規(guī)范的剛性約束有機結(jié)合，形成信用建設(shè)大格局。

4.提高農(nóng)業(yè)保險水平，保障土地高效種植

中國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，土地始終是國計民生的核心與基礎(chǔ)，在嵌套模式中，土地經(jīng)營者種植土地的收益是整個框架的運作基礎(chǔ)，而其農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險影響著土地收益，因此要擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域、積極探索“農(nóng)業(yè)保險+”模式，以此提高農(nóng)業(yè)保險水平，保障土地高效種植。

首先，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。要推進嵌套模式在更廣闊的地域推行，其農(nóng)業(yè)保險必須先行在更廣闊的地域發(fā)展起來。以政策扶持方式在更多以農(nóng)業(yè)發(fā)展為支柱的縣域設(shè)置農(nóng)業(yè)保險分支機構(gòu)，培養(yǎng)更多的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，通過各種宣傳公演、典型賠償實例引導(dǎo)農(nóng)戶投保，提高小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險投保率，實現(xiàn)愿保盡保，穩(wěn)步提升各農(nóng)業(yè)省份的農(nóng)業(yè)保險深度和密度。

其次，拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域。在原農(nóng)業(yè)保險險種的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步提升稻谷、小麥、玉米三大主糧作物的保險覆蓋率，進一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險新險種，開發(fā)滿足土地經(jīng)營者主體需求的保險產(chǎn)品，共筑涉農(nóng)政策險、商業(yè)險與附加險為產(chǎn)品支撐框架，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶風(fēng)險保障需求相契合的多層次農(nóng)業(yè)保險體系。

最后，積極探索“農(nóng)業(yè)保險+”模式。鼓勵保險公司與國家災(zāi)害預(yù)報部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村政府部門開展合作交流，協(xié)同運用農(nóng)業(yè)保險補償資金和政府救災(zāi)資金，探索農(nóng)業(yè)保險與金融衍生工具的聯(lián)動產(chǎn)品試點，如“農(nóng)業(yè)保險+期貨”“農(nóng)業(yè)保險+期權(quán)”等。