區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用及影響

常樂(lè)

摘要：當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)隨著時(shí)間的推移已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，并且技術(shù)層面已經(jīng)在不斷的摸索和應(yīng)用階段了，給計(jì)算機(jī)等其他領(lǐng)域帶去了新的技術(shù)手段。當(dāng)然，金融領(lǐng)域上應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)也是相當(dāng)廣泛的，并且深度影響著金融領(lǐng)域的各個(gè)方面，在金融領(lǐng)域的保險(xiǎn)行業(yè)也是如此。區(qū)塊鏈技術(shù)有其相較于其他技術(shù)的特點(diǎn)，并且對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言有重要的意義，因此在保險(xiǎn)行業(yè)中有廣泛的廣泛的應(yīng)用。本文對(duì)區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹，而后分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用情況以及影響，力求有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);數(shù)據(jù)共享;保險(xiǎn)行業(yè);加密技術(shù)

引言：區(qū)塊鏈技術(shù)深刻影響著金融領(lǐng)域的發(fā)展，作為金融領(lǐng)域的組成部分的保險(xiǎn)行業(yè)也是如此。區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)共享的方式上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享技術(shù)有一定的區(qū)別，并且由于區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，存儲(chǔ)在其中的數(shù)據(jù)是不會(huì)被篡改的。但是就目前來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在別的行業(yè)和領(lǐng)域當(dāng)中的應(yīng)用依然處于初期的摸索階段。盡管在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中有較為廣泛的應(yīng)用前景，但是就目前來(lái)看距離在行業(yè)內(nèi)的大規(guī)模的應(yīng)用仍然有很長(zhǎng)的路要走。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展以及完善，對(duì)于豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展有重要意義。

1 區(qū)塊鏈技術(shù)的特征介紹

區(qū)塊鏈技術(shù)最主要的特點(diǎn)就是去中心化，公開(kāi)透明并且可靠性高。此外，區(qū)塊鏈的計(jì)算機(jī)加密提高了數(shù)據(jù)的真實(shí)性，讓其真正成為了一種具有可靠性信用的憑證。區(qū)塊鏈在技術(shù)發(fā)展上主要經(jīng)歷了三個(gè)階段，一是1.0區(qū)塊鏈，即數(shù)字貨幣，二是2.0區(qū)塊鏈，即智能合約，三是3.0區(qū)塊鏈，即人工智能OS[1]。

相對(duì)其他技術(shù)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，首先是能夠成為資產(chǎn)跟蹤的單一信息來(lái)源，而且能夠創(chuàng)建可靠的不能夠篡改的記錄。除此之外，區(qū)塊鏈對(duì)于隱私保護(hù)以及保密上都做得很好，不僅彈性而且高效，能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)的信息交付。

2 區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用以及影響分析

保險(xiǎn)行業(yè)屬于金融領(lǐng)域，而區(qū)塊鏈技術(shù)為金融領(lǐng)域提供了更為先進(jìn)的技術(shù)手段，自然也能在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中有所應(yīng)用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1 能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)的安全性提升起到一定促進(jìn)作用

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)在信息加密算法這一塊是較為先進(jìn)的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)客戶信息的保護(hù)。就目前，世界上應(yīng)用比較廣泛，使用比較多的區(qū)塊鏈隱私保護(hù)的方式主要有混幣，環(huán)簽名以及零知識(shí)驗(yàn)證等。 其中，零知識(shí)驗(yàn)證是密碼學(xué)當(dāng)中較為先進(jìn)的技術(shù)，能夠在保證數(shù)據(jù)安全不被泄露的情況下，能夠完成數(shù)據(jù)真實(shí)性的驗(yàn)證工作，從而能夠?qū)崿F(xiàn)信息數(shù)據(jù)的交易。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠形成鏈條，從而能夠保證數(shù)據(jù)不被篡改。二期誒由于區(qū)塊鏈技術(shù)特有的結(jié)構(gòu)特征，因此存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)當(dāng)中的交易信息不會(huì)被篡改和偽造，從而最大程度的實(shí)現(xiàn)了信息數(shù)據(jù)的安全。倘若想要修改區(qū)塊鏈當(dāng)中的技術(shù)，需要同時(shí)將區(qū)塊鏈上的半數(shù)以上的數(shù)據(jù)都進(jìn)行修改才能夠?qū)崿F(xiàn)，而由于用戶和數(shù)據(jù)眾多，想要實(shí)現(xiàn)修改不僅需要很高的經(jīng)濟(jì)成本，而且技術(shù)上的難度也是非常高的，因此在保障信息數(shù)據(jù)的完整和可信的同時(shí)，還能夠保障數(shù)據(jù)不可篡改。

區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，能夠有效提升保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)安全性，能夠充分保證保單的安全，而且如果出現(xiàn)了誤操作的話，由于區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)也有用信息數(shù)據(jù)的副本，因此能夠完成查詢工作。

2.2 能夠有效解決業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)存在的一大問(wèn)題就是客戶與保險(xiǎn)公司之間的信任度依然有待提高，這也在一定程度上制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一個(gè)方面，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候保險(xiǎn)公司存在消費(fèi)欺詐，以及保險(xiǎn)的具體條款并不透明和公開(kāi)還有發(fā)生事故之后所求保費(fèi)賠償困難等問(wèn)題。另外一個(gè)方面，由于對(duì)客戶具體的情況不清楚，也存在客戶利用信息差騙保的現(xiàn)象[3]。

而在應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)之后，能夠通過(guò)數(shù)字合同實(shí)現(xiàn)信譽(yù)的可管理，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能夠提供完整的歷史記錄，而且也能夠相對(duì)獨(dú)立的驗(yàn)證客戶以及索賠事件的真實(shí)性。因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠更好的開(kāi)展，而且能夠有效解決業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而更好的開(kāi)展保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)。

2.3 區(qū)塊鏈智能合約有助于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率以及客戶的信任度

智能合約指的是在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，只要滿足了一定的條件，合約就能夠自動(dòng)執(zhí)行，這原本只是密碼學(xué)家提出的一個(gè)概念。而區(qū)塊鏈的技術(shù)出現(xiàn)，智能合約真正成為了現(xiàn)實(shí)。首先，智能合約在存儲(chǔ)的時(shí)候是不可修改的，因此真實(shí)性得到了保證。其次，智能合約也是透明而且可靠的機(jī)制，在應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)候，可以用來(lái)執(zhí)行特定的和合同。

在應(yīng)用區(qū)塊鏈智能合約的情況下，只要滿足了保險(xiǎn)合同的索賠條件，就能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)合同的自動(dòng)劃款賠付。一方面，智能合同的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)劃款賠付的同時(shí)，能夠有效解決保險(xiǎn)行業(yè)賠付難的問(wèn)題，從而能夠在一定程度上提高客戶的信任度。另外一方面也能夠提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率，從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展[4]。

2.4 促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)新的商業(yè)模式的形成

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)相對(duì)固定的行業(yè)，而且商業(yè)模式也相對(duì)固定，要實(shí)現(xiàn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)技術(shù)的創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化并且所有的信息共享的特點(diǎn)，能夠很好的應(yīng)用在保險(xiǎn)行業(yè)的模式創(chuàng)新上。

應(yīng)用區(qū)塊鏈的技術(shù)能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)新的商業(yè)模式的形成，例如互助保險(xiǎn)，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，讓保險(xiǎn)回歸到最初的人與人的互幫互助，因?yàn)樗缘挠涗浤軌蛟谄渲胁榈?。而保險(xiǎn)公司在其中僅僅扮演一個(gè)第三方的參與者的角色。這種商業(yè)模式的創(chuàng)新對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也有重要意義。

結(jié)束語(yǔ)：

區(qū)塊鏈技術(shù)的憑借其實(shí)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中有重要的應(yīng)用價(jià)值以及廣闊的應(yīng)用前景。當(dāng)然，就目前來(lái)看應(yīng)用還是十分有限，相信在技術(shù)不斷進(jìn)步行業(yè)不斷發(fā)展的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)融合區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]常明.區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用前景初探[J].上海保險(xiǎn)，2017（4）：22-23.

[2]郭金龍，董云云.區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用與影響[J].銀行家，2018（5）：128-131.

[3]宋蔚，李佳穎.金融創(chuàng)新背景下“區(qū)塊鏈 保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)發(fā)展模式探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2018（8）：163-166.

[4]王玉華，戴澤曦.區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景研究[J].吉林金融研究，2019（6）：16-20.