河池市發(fā)展普惠金融業(yè)務的對策分析

【摘要】為讓更多的中小微企業(yè)和個人享受金融服務，推動當?shù)亟?jīng)濟快速發(fā)展，發(fā)揮當?shù)亟鹑谥髁姷淖饔?，建行河池分行大力推進普惠金融業(yè)務。但是受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人均收入等因素的影響，普惠金融業(yè)務在推進的過程中也存在一定的困難，建行河池分行借助現(xiàn)代的科技力度，結(jié)合河池市的當?shù)貙嶋H情況，創(chuàng)新性的運用創(chuàng)推出金融產(chǎn)品和服務等一系列舉措，為助推當?shù)亟?jīng)濟快速發(fā)展，打好扶貧攻堅戰(zhàn)貢獻應有的力量。

【關鍵詞】建行河池分行? 普惠金融? 對策

一、普惠金融業(yè)務現(xiàn)狀

為了讓更多的中小微企業(yè)和個人享受金融服務，推動當?shù)貙嶓w經(jīng)濟快速發(fā)展，發(fā)揮當?shù)亟鹑谥髁姷淖饔?，河池市金融機構(gòu)大力推進普惠金融業(yè)務。截至2020年12月31日，河池市普惠金融貸款余額118億元，比年初增8.8億元，同比增長8.12%，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。但是受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人均收入等因素的影響，普惠金融業(yè)務在推進的過程中也遇到一定的困難。

二、開展普惠金融業(yè)務工作中遇到的問題

（一）區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，優(yōu)質(zhì)客戶較少

河池市地處廣西西北部、云貴高原南緣，屬于經(jīng)濟欠發(fā)達、后發(fā)展地區(qū)。2019年度，河池市GDP總量為878.10億元，位居廣西第10位;人均GDP24921元，位居廣西第14位。河池市是全國比較出名的有色產(chǎn)業(yè)基地，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，目前主要發(fā)展鉛、鋅、錫、銻、銦等有色產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品的知名度與溢價能力較弱，尚未形成有色產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢。隨著國家對環(huán)境保護的力度不斷投入和加大，有色產(chǎn)業(yè)的盈利空間將進一步縮小，需要進一步加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐。桑蠶、林業(yè)加工、食品、旅游等其他特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚，面臨產(chǎn)業(yè)發(fā)展的底子薄和利潤低的問題，產(chǎn)業(yè)鏈條深度不夠，尚未形成一定規(guī)模效應。同時，河池屬于深度扶貧的重點區(qū)域，農(nóng)戶和貧困人口人均收入相對較低。

（二）缺乏有效的抵押物，風險抵御能力偏弱

普惠金融的主要服務對象是小微企業(yè)、農(nóng)戶和貧困人口為主，與金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)、大型客戶相比較，具有小額、分散的特點，業(yè)務開展程序比較繁瑣，前期需要花費較多的人力成本和時間成本進行走訪和調(diào)研，而得到的收益比較微利。在銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，銀行需要對客戶的情況進行綜合評價，根據(jù)客戶的提供的抵押物價值判斷，最終對客戶授予一定的貸款額度。由于普惠金融的服務對象往往缺乏有效的抵押物，金融機構(gòu)在推進普惠金融業(yè)務時，不能依靠傳統(tǒng)的信貸模式對客戶進行授信。只要中小微企業(yè)和個人的收入情況降低，企業(yè)和個人的還款意愿會降低，進一步增加銀行的風險，不良資產(chǎn)將會進一步提升。

（三）部分客戶信用意識差，損害金融機構(gòu)的積極性

小微企業(yè)、農(nóng)戶和貧困人口的抗風險能力相對比較弱，當外部的經(jīng)濟環(huán)境惡化或下行時，他們將會受到致命的一擊，收入將會得不到保障。尤其是在當前新型肺炎疫情的影響下，中小微企業(yè)的訂單較少，企業(yè)的開工率不足，造成公司的庫存積壓，資金流轉(zhuǎn)不暢;而農(nóng)戶或貧戶人口也將受到疫情的影響，造成農(nóng)產(chǎn)品需求下降，進一步影響客戶的還款意愿。由于我國的信用體系建設不完善，客戶的違約成本低，部分客戶信用意識薄弱，一旦出現(xiàn)逾期，客戶的配合意愿較低，抱著無所謂的態(tài)度，進一步打擊銀行的積極性和動力。

三、大力推進普惠金融業(yè)務所采取的對策

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高客戶的粘性

結(jié)合當前大的經(jīng)濟形勢條件下，金融機構(gòu)要精準的了解的客有效的需求，有針對性的推出適合客戶需求的產(chǎn)品，解決中小微企業(yè)、個體工商戶“融資難”“融資貴”的問題，最終實現(xiàn)普惠金融。首先，結(jié)合當前的疫情，助力中小微企業(yè)早日開工，大力推進“復工貸”等貸款產(chǎn)品，降低中小微企業(yè)的授信門檻和融資成本，對原有的貸款進行展期和降低費率，與客戶共同渡過難關。其次，擴大抵押物的范圍，根據(jù)河池市的地方經(jīng)濟特色，思考將采礦權、林權、專利權等納入到抵押范圍，進一步拓寬融資渠道。最后，加大與廣西再擔保集團公司和河池市小微企業(yè)融資擔保有限公司的合作力度，引導更多的金融資源支持中小微企業(yè)及個人。

（二）利用金融科技手段，提升業(yè)務開展的效率

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展，金融機構(gòu)可以更好的利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術，賦能金融，實現(xiàn)金融和科技良好的結(jié)合，提高業(yè)務的效率，降低銀行的人工成本。金融機構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代科技技術，創(chuàng)新服務方式和金融產(chǎn)品，大力推進線上純信用“小微快貸”、“云稅貸”等產(chǎn)品，為客戶節(jié)約成本，提高客戶的滿意度。另外，進一步加大科技人才隊伍的培養(yǎng)力度，充分利用現(xiàn)代科技，打通普惠金融的“最后一公里”，借助手機App或微信，推進普惠金融業(yè)務的快速發(fā)展。

（三）加強風控體系的建設，加大風險風控能力

普惠金融業(yè)務與銀行其他的傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比，出現(xiàn)的逾期概率會相對的較高。這就需要銀行業(yè)平衡好風險和業(yè)務之間的關系，既要開展好普惠金融業(yè)務，也要做好風險的防控。信貸審批前，銀行要借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的科技，對客戶進行一個精準的畫像，提升銀行的風險審批效率。其次，還要經(jīng)常對客戶進行普及金融知識，加強信用方面的宣傳與教育，提升大家的信用意識，共同營造一個良好的信用氛圍，為普惠金融的業(yè)務開展提供一個良好的沃土。最后，要強化風險意識，加大貸后檢查的頻率和力度，做好貸后的檢查臺賬，對一些信用不好的客戶進行重點、專項的檢查，并加大資產(chǎn)清收的力度，最大限度的降低銀行的損失。

四、結(jié)束語

作為金融機構(gòu)，一定要發(fā)揮責任和擔當，借助現(xiàn)代的科技力度，結(jié)合河池市的當?shù)貙嶋H情況，創(chuàng)新性的推出金融產(chǎn)品和服務，讓更多的中小微企業(yè)和個人享受到普惠金融的福利，助推當?shù)亟?jīng)濟快速發(fā)展，為打好扶貧攻堅戰(zhàn)貢獻應有的力量。

作者簡介：楊旭炎（1971-），男，廣西玉林人，大學本科，中級經(jīng)濟師，中國建設銀行河池分行黨委書記、行長，主要從事金融業(yè)，對金融行業(yè)有較深入研究，特別是在信貸領域積累豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。