關于浙江省中小企業(yè)民間融資風險控制分析

孔鋮浩　趙子陽

摘 要 浙江省中小企業(yè)直接融資渠道狹隘，使得民間融資占中小企業(yè)融資的比例極高。本文以浙江省中小企業(yè)為例，研究企業(yè)在民間融資過程中產生的風險類型和原因，探討民間融資風險控制對策。

關鍵詞 中小企業(yè) 民間融資 風險 解決對策

中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A

1浙江省中小企業(yè)民間融資現狀分析

據了解，浙江省中小企業(yè)數量占浙江省企業(yè)總數的99.98%。截至2014年8月末，浙江省中小微企業(yè)工業(yè)總產值達到3894.98億元，占到全省工業(yè)總產值的62.96%?？梢?，中小企業(yè)已成為浙江省經濟運行中最具活力的群體，是浙江省經濟發(fā)展的重要力量。民間融資是中小企業(yè)發(fā)展必不可少的重要力量，它往往伴隨著中小企業(yè)成長，相互依存，共同發(fā)展，有著強烈的共生關系，有著高度的共生性。一方面民間融資在滿足中小企業(yè)的融資需求方面發(fā)揮了積極作用;另一方面使得各類風險頻發(fā)，帶來各類非法集資案件，嚴重擾亂了金融市場秩序。

1.1浙江省民間融資形式

民間融資是一個相對概念，是相對于正規(guī)金融中的借貸而言的。民間融資一般可以分為三種形式：（1）民間借貸，主要是指個人與個人之間或者個人與企業(yè)之間發(fā)生的借貸行為;（2）民間中介借貸機構，例如擔保公司、財務咨詢公司等機構;（3）企業(yè)內部集資等。

1.2浙江省民間融資的特點

浙江省中小企業(yè)數量大，民營經濟發(fā)展迅速、民間的資本豐裕。浙江省民間融資呈現如下特點：

（1）民間借貸的資金來源和流向的多元化。民間借貸的資金主要來源是民營中小企業(yè)和居民閑置資金、間接流入的銀行信貸過程中的資金等。民間借貸主要流向中小企業(yè)生產經營、房地產等項目的投資;

（2）民間融資缺乏法律保護和監(jiān)管缺位。民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監(jiān)管難以深入進行，沒有法律保護和監(jiān)管約束，隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入，“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風險，容易演變成“非法集資”。

2原因分析

2.1政策方面的原因

我國長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技巧、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特別的扶持，而中小企業(yè)缺乏政府的有效規(guī)劃和引導，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境和競爭條件的不平等，政府在完善與發(fā)展融資法律法規(guī)等政策體系方面也沒有發(fā)揮全面作用。另外，地方政府偏重于招商引資，給予較高的優(yōu)惠政策吸引縣域外的資金，而忽視了當地民間資本的實力，導致了不必要的縣域間的資本流動。由于缺乏引導，壓制了部分民間投資，也造成一些民間投資投向國家限制或禁止的產業(yè)，必然將影響國家對宏觀經濟運行的判斷與決策，從而影響國家的宏觀調控政策的實施。此外，貸款手續(xù)繁雜，貸款利息上浮，導致中小企業(yè)不堪重負。

2.2金融方面的原因

合作金融機構服務能力不強。中小企業(yè)信貸關系主要在當地的合作金融機構（信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行）。由于受合作金融機構自身綜合實力、金融產品開發(fā)、“單戶貸款比例”等監(jiān)管要求限制，合作金融對中小企業(yè)服務能力較弱。如合作金融機構自身的資金網絡尚未完全建成，跨區(qū)域結算、簽發(fā)承兌匯票還需要借助于其他商業(yè)銀行，導致信貸企業(yè)無法較好地運用貼現等相對便利的融資工具。

2.3企業(yè)自身的原因

（1）企業(yè)組織形式的限制。中小企業(yè)（含個體工商戶）的組織形式以合伙制和單一業(yè)主制為主，其信用能力、企業(yè)規(guī)模也因此受限，通常只能通過業(yè)主或者合伙人來為企業(yè)提供后續(xù)資金，而按我國有關法律其是不能發(fā)行股票融資的。

（2）企業(yè)財務信息信用低。目前，我國財務管理制度不夠規(guī)范，許多中小企業(yè)尤其是小企業(yè)沒有建立規(guī)范的財務會計制度，財務報表數據隨意性很大。為了獲取投資或者貸款，許多中小企業(yè)利用虛假的財務數據夸大經營成果;為了少交稅，又盡量掩飾經營成果，把財務報表做的只是微利，甚至虧損。中小企業(yè)內部財務資料不全，數據不真實的現象普遍存在。財務信息不真實、不完整，不僅增大了銀行對企業(yè)信息的甄別成本，增加了金融機構的貸款風險，而且損害了中小企業(yè)的形象，造成銀行對企業(yè)的不信任，導致中小企業(yè)間接融資困難。

3浙江省民間融資風險控制方法

3.1解決內因風險

在現代金融中，信用評價與公開機制都發(fā)揮了各自很大的用處，起到了很好的樞紐性作用。建立完善的市場機制從而來配置各種金融資源的信用體系，是民間融資發(fā)展且能夠繼續(xù)發(fā)揮其作用的前提。因此，我們可以在信用管理系統上做一番研究，可以通過建立健全的信用管理系統，從而來更好地優(yōu)化我國經濟環(huán)境。我們可以從以下幾個方面來實現信用管理體系：一是通過建立健全的規(guī)范、約束限制信用行為的法律體系;二是建立健全的促進企業(yè)與個人自覺履行承諾的誠信體系，要加快建立健全的面向個人與中小企業(yè)的信用體系，包括信息采集、信息處理、信息交流、信息咨詢等幾個方面的內容。有一點需要特別強調，那就是社會信用信息系統的網絡化、統一化建設與使用，形成有利于社會共享的信用信息平臺。

4結束語

對于浙江這個積聚著大量中小企業(yè)的省份，民間融資困難不僅制約著中小企業(yè)的發(fā)展，同時也阻礙了浙江省金融經濟的總體進步。根據浙江省中小企業(yè)現在的民間融資狀況，本文對其進行分析總結，由于民間融資在浙江存在的一些問題在全國各地也普遍存在，研究浙江民間融資的現狀，總結浙江各地民間融資的經驗，聯系浙江民間融資的實際，探究其民間融資新機制，不僅對浙江省民營企業(yè)實現“二次創(chuàng)業(yè)”以提升企業(yè)競爭能力、迎接知識經濟時代的到來和實現經濟快速健康發(fā)展大有益處，推而廣之，對全國民營經濟的進一步發(fā)展也有重要的實際意義。

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