公共服務(wù)視角下保定市養(yǎng)老金融服務(wù)存在的問題研究

劉延吉 陳怡凡 年瑩

【摘 要】 黨的十八次全國代表大會召開后，習(xí)主席和中共中央、國家國務(wù)院對老年護理服務(wù)工作有高度重視，制定了加快養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的計劃工作。河北省保定市養(yǎng)老金融服務(wù)迅速完善，但養(yǎng)老金融服務(wù)存在很多問題，研究了保定市養(yǎng)老金融服務(wù)存在的問題并給出了未來發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】 公共服務(wù) 保定市 養(yǎng)老金融服務(wù) 人口老齡化

1引言

我國人口老齡化自2000年以來日益嚴重，這對我國的社會、經(jīng)濟和文化產(chǎn)生了重大影響，養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展是解決人口老齡化問題的方式之一，是社會養(yǎng)老服務(wù)的重要內(nèi)容，而目前存在著基礎(chǔ)性和非基礎(chǔ)性的養(yǎng)老服務(wù)金融缺陷。所以，建立養(yǎng)老金融服務(wù)體系非常重要。

2 研究背景

據(jù)老齡化人口標準，進入21世紀之后，我國已逐步確定了深度老齡化社會的地位，且人口老齡化的速度也正在呈指數(shù)增長。目前，中國老齡人口數(shù)量已達2億5千萬以上，每年增加八千萬人以上。據(jù)預(yù)測，在本世紀中期，老年人的數(shù)量將逾越4億的警戒線，占據(jù)總?cè)丝诘?0%以上。自2015年以來，河北省人口水平遠遠超出均值。到2017年底，全省老齡人口將達到1300萬人的龐大數(shù)量，在全省占比17%，于2020年將超過1500萬人。保定市老年人口更為明顯，超出平均水平12.5%，其中60歲及以上的老年人口數(shù)量超過150萬人，占全市總?cè)丝诘?5%。當前人口老齡化形勢對現(xiàn)有養(yǎng)老機制提出了嚴峻挑戰(zhàn)，如養(yǎng)老基金短缺、養(yǎng)老金融產(chǎn)品短缺、政策法規(guī)約束等。雖然公共服務(wù)下的養(yǎng)老保險制度取得了良好的效果，但養(yǎng)老保險財政的三個部分并沒有發(fā)揮出充分的作用。

河北省進入老齡化社會的速度較快。近年來，河北省人口老齡化的程度不斷加深，逐步進入深度老齡化社會。老年人群體成為社會群體中一個極為龐大的部分，家庭養(yǎng)老的功能逐漸弱化，急需多元化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)制度的構(gòu)建。因此，于《關(guān)于全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的實施意見》中提出了更深一層提高養(yǎng)老服務(wù)的標準，提高養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的生命力，讓養(yǎng)老行業(yè)成為一個持續(xù)為我省的經(jīng)濟發(fā)展動力?？梢?，政府對養(yǎng)老金融服務(wù)的支持和引導(dǎo)的“看不見的手”作用能夠推進養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展。

河北省養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展滯后，養(yǎng)老金融支持不足，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平較低。河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于初級階段，資金主要來源于政府財政、社會捐贈、單位自籌等。但是，通過金融渠道進行融資的渠道非常少，資金限制的問題在很長一段時間內(nèi)會越來越明顯。此外，養(yǎng)老行業(yè)本身的特點也不足以吸引金融資金。因此，面對老齡化的日益嚴重的社會現(xiàn)實，養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展速度和質(zhì)量需要改進未充分發(fā)揮作用。

綜上所述，在老年人比重不斷增大、社會養(yǎng)老負擔(dān)不斷加重、公共服務(wù)下養(yǎng)老金融發(fā)展滯后等問題制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展下，本團隊對公共服務(wù)下河北省養(yǎng)老金融發(fā)展中所出現(xiàn)的問題進行解決，提出了政府引導(dǎo)、發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提供老年理財服務(wù)、完善養(yǎng)老保障制度等措施。

3 保定市養(yǎng)老金融服務(wù)問題分析

3.1基礎(chǔ)設(shè)施分配不平衡。銀行網(wǎng)點等基礎(chǔ)設(shè)施資源分配不平衡，其分布受到多重要素的限制，對我國的養(yǎng)老金融發(fā)展中發(fā)揮了顯著限制作用。華商銀行行長樊大志（2012）指出，隨著中國經(jīng)濟水平的進步，人口老齡化和城市化的推進，出現(xiàn)了許多金融服務(wù)問題，而其中的結(jié)構(gòu)性問題更加明顯。主要在以下四個方面有所體現(xiàn)：①區(qū)域類型分配不均②企業(yè)類型數(shù)量失衡③資源配置不協(xié)調(diào)④不同社會群體涉及程度不同。具體地說，對于不同類型區(qū)域，金融服務(wù)對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)具有更高的偏好，更傾向于我國東南部，而西北部的金融服務(wù)相對而言就比較薄弱;對于不同類型企業(yè)來說，現(xiàn)在養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展不完善，主要依靠上游資金端作為養(yǎng)老資金的主要來源，即政府撥款、積蓄與老年人退休金，中游資金端主要依靠家庭儲蓄，而對商業(yè)養(yǎng)老保險與投資等手段依靠不足。

3.2金融市場對老年群體重視不夠。隨著經(jīng)濟水平不斷發(fā)展，人口老齡化已成為一個世界性，具有普遍性的趨勢。老年人群體也成為金融市場中一個不可或缺的部分。然而，首先，金融市場對老年群體的重視與其他年齡層次的金融產(chǎn)品無法到達同一個層次，金融產(chǎn)品遠無法對老年人群體做到“量身定制”。盡管當前“養(yǎng)老金融”一詞屬于熱點，而金融市場熱度并不符合預(yù)期。因此，供需不平衡——供給市場產(chǎn)權(quán)不明，資金去向無法確定;需求市場碎片化，老年人觀念保守的問題是“養(yǎng)老金融”發(fā)展的一個極大阻礙。除此之外，由于老年群體的特殊生活背景以及追求穩(wěn)定的生活觀念，對金融產(chǎn)品的了解相對不足，無法切身體會到金融市場的風(fēng)險性這一概念。以“以房養(yǎng)老”為例，作為一個新式名詞，容易引起老年人的注意。而其背后面臨的市場風(fēng)險和利率變動卻是無法忽視的。金融產(chǎn)品會隨著金融市場的波動而產(chǎn)生增值貶值的變化，而時間跨度長、金額數(shù)目大的金融產(chǎn)品極大地受到利率波動的影響。尤其是在利率政策未趕上國際水平的我國，其中存在的利益風(fēng)險是極大的。供給方也可能存在一定的誠信問題，老年人群體的利益是無法得到保證的。

3.3城市老年人缺乏金融養(yǎng)老的能力和意識。養(yǎng)老金融的種類相對單一，得到大眾認可的養(yǎng)老金融服務(wù)十分有限，就政策普及程度而言，僅有養(yǎng)老保險制度一項進入了人老年人群體的視野，老年人對于其他類型的養(yǎng)老服務(wù)少有接觸，參與感不強。因此，不難判斷，大部分老年人對于主動參與金融養(yǎng)老的意愿是比較低的。并且由于中華民族的追求穩(wěn)定的傳統(tǒng)思想，更愿意將自己手上的現(xiàn)金變?yōu)榇婵疃皇怯糜谫徺I具有不確定性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。所以目前以國家和銀行為主，而其他企業(yè)參與較少;對于不同社會群體，參與養(yǎng)老金融服務(wù)的比例在城鄉(xiāng)的分布是有極大差異的。農(nóng)村的老年人受知識水平的限制，他們的參與度很低，而城市中的老年人主要有高級知識分子組成，很多老人由于對養(yǎng)老金融服務(wù)不了解，而不愿參與。

團隊人員通過調(diào)查走訪，得到以下數(shù)據(jù)并從而發(fā)現(xiàn)，老年人對于我國養(yǎng)老服務(wù)的了解不同程度處于一個相對較低的水平，因此，很難去承擔(dān)來自新鮮事物所帶來的風(fēng)險。

3.4養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。保定市養(yǎng)老機構(gòu)數(shù)量十分有限。按床位數(shù)量計算，有129家養(yǎng)老機構(gòu)床位在100張以下，占總數(shù)的74%，300張床位規(guī)模以上的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)企業(yè)只有14張，占全市的8%。養(yǎng)老機構(gòu)大多集中在保定市區(qū)，養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展嚴重失衡。 床位超過200張的大型養(yǎng)老機構(gòu)多集中在市區(qū)，縣域養(yǎng)老機構(gòu)規(guī)模普遍較小。此外，城鄉(xiāng)地區(qū)的養(yǎng)老設(shè)施質(zhì)量水平也有較大差異，這也必然影響當?shù)仞B(yǎng)老機構(gòu)范圍的占用率，進一步影響了當?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.5政府對產(chǎn)業(yè)的扶持不足。與國際市場相比較，中國的養(yǎng)老服務(wù)水平與西方發(fā)達國家有著一定差距，河北省養(yǎng)老服務(wù)水平也遠低于國家平均水平。然而就老齡化水平而言，保定老年人口遠遠超出了全國平均水平，其中60周歲以上老年人超過150萬人，占全市社會總?cè)丝诘?5%以上，遠遠超出了老齡化的標準，而養(yǎng)老服務(wù)水平亟需提高。其中，發(fā)揮政府這只“看得見的手”的作用是極為重要的。然而，就目前保定市養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，政府的政策落實仍不完善。同時，資金的下發(fā)扶持也遠遠無法彌補實際需要。據(jù)國務(wù)院相關(guān)文件，2019年中央對河北省的養(yǎng)老金調(diào)劑情況為上繳116.4億元，下?lián)?76億元，繳撥差額達到負值。而同期的廣東、北京等發(fā)達地區(qū)則與我省產(chǎn)生了數(shù)百億的差距，而資本市場的穩(wěn)健發(fā)展需要充分的養(yǎng)老金投資，因此，我省需要在制度化的、可信賴的養(yǎng)老金體系的建立方面有所行動。

4 對河北省保定市養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展問題的建議措施

4.1養(yǎng)老金融服務(wù)供給方需要豐富供給種類，加強供給質(zhì)量，提高供給服務(wù)水平。

4.1.1根據(jù)老年人需求，探索多元養(yǎng)老金融服務(wù)模式。近年來，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革意義重大，金融養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的供給同樣需要改革豐富。首先提供養(yǎng)老金融服務(wù)的機構(gòu)不應(yīng)只局限于保險公司和基金公司，銀行可以發(fā)展定向老年的存貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理公司同樣可以開發(fā)老年資產(chǎn)管理，證券和信托公司也不例外，使得供給主體多元化、全面化。產(chǎn)品可根據(jù)保定市老年人對老年人金融服務(wù)的需求，開發(fā)一系列安全的高收益老年人金融產(chǎn)品，如國債、理財產(chǎn)品、信托、商業(yè)養(yǎng)老保險等。

4.1.2加強基礎(chǔ)設(shè)施資源均衡分布，提高養(yǎng)老金融服務(wù)便捷度。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分金融服務(wù)的主要對象集中于一線城市、連鎖企業(yè)、市中心商業(yè)區(qū)和高檔小區(qū)等高端人士集中區(qū)域，而對于三線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、城市郊區(qū)、老舊社區(qū)的居民的金融服務(wù)需求不夠重視。對此大型金融機構(gòu)需在全國范圍內(nèi)重新規(guī)劃門店布局，形成全國網(wǎng)絡(luò)體系;地方各級合理規(guī)劃銀行網(wǎng)點和自助提款機的分布，向郊區(qū)擴散，對于“落后社區(qū)”“偏遠山區(qū)”可精簡機構(gòu)構(gòu)成，減少成本費用。片區(qū)及社區(qū)金融機構(gòu)成立服務(wù)中心、流動站點，縮小服務(wù)覆蓋范圍，為該區(qū)域老年人提供便捷有效的金融服務(wù)。

4.1.3組建養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)隊伍，提高養(yǎng)老金融服務(wù)水平。一些小成本商業(yè)金融機構(gòu)為節(jié)省人工成本，短期雇傭一些非專業(yè)人員，造成管理人員短缺，人員流動頻繁，專業(yè)水平不達標。金融機構(gòu)只能從自身尋找問題，切實提高服務(wù)水平。嚴格選拔制度，不惜成本選拔具有專業(yè)執(zhí)照的人士;對機構(gòu)人員定期定向開展技能培訓(xùn)，如：專門了解老年人行為習(xí)慣，分析其購買心理，提高服務(wù)針對性，提供適時適需高質(zhì)量產(chǎn)品;落實績效考評制度，將老年人服務(wù)加入考核項目。全面提高人員服務(wù)水平、辦事效率，建立專業(yè)高效的養(yǎng)老金融服務(wù)隊伍。

4.2養(yǎng)老金融需求方明確需要，強化風(fēng)險意識，提高辨別能力。

4.2.1強化老年人金融養(yǎng)老的能力和意識。受市場信任、金融知識、收入水平方面的影響，老年人普遍缺乏金融養(yǎng)老的能力和意識，使得自我保障能力和意識嚴重不足。對此可通過社會宣傳、社區(qū)活動等，引導(dǎo)老年人金融行為：學(xué)并習(xí)慣使用自助金融服務(wù)設(shè)施，如ATM機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等;改變僅使用現(xiàn)金的習(xí)慣，用信用卡、銀行卡、移動支付等手段進行消費，適應(yīng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。

4.2.2培養(yǎng)老年人辨別金融產(chǎn)品、分析評估金融風(fēng)險的能力。面對眾多金融產(chǎn)品如何進行檢測是包括老年人在內(nèi)的許多消費者缺乏的能力。金融消費者通過廣告接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)時應(yīng)先了解相關(guān)的基本知識、通過正規(guī)渠道咨詢專業(yè)的從業(yè)人員，再結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力做出謹慎的選擇，堅決遠離非法金融活動。詢問該公司是否具備發(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問產(chǎn)品存在的風(fēng)險和目標群體。過學(xué)習(xí)和了解基本的金融知識和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習(xí)慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)。

4.3發(fā)揮政府的引導(dǎo)和支持作用，促進養(yǎng)老金融發(fā)展。

4.3.1完善相關(guān)法律法規(guī)，加強政府對金融市場的監(jiān)管。政府作為產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)者，在發(fā)展金融養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中應(yīng)發(fā)揮帶頭作用。制定完善金融養(yǎng)老規(guī)章政策，明確制定金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資模式、重點領(lǐng)域等，引導(dǎo)金融機構(gòu)在信貸政策、金融服務(wù)等方面的工作，參考其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，開展產(chǎn)業(yè)合作。發(fā)揮社會職能，調(diào)配社會力量投入養(yǎng)老金融服務(wù)，整合現(xiàn)有資源。對于基層金融實體門店給予財政補貼和稅收優(yōu)惠、減免成本費用，尤其是對基層金融服務(wù)站點。同時協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，加強多部門后續(xù)溝通和監(jiān)管。

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作者簡介：

劉延吉 河北金融學(xué)院本科生 致力于養(yǎng)老金融服務(wù)問題探究

陳怡凡 河北金融學(xué)院本科生 致力于養(yǎng)老金融服務(wù)問題探究

年瑩? ?河北金融學(xué)院本科生 致力于養(yǎng)老金融服務(wù)問題探究