互聯(lián)網(wǎng)形勢下新興金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制

何偉銘 王慧彥

[摘 要]從農(nóng)耕時(shí)代到工業(yè)時(shí)代再到信息時(shí)代，技術(shù)力量不斷推動(dòng)人類創(chuàng)造新的世界。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，新興的金融平臺(tái)如雨后春筍般不斷增長，新的運(yùn)營模式與支付手段充斥在人們的生活中。在帶來方便的同時(shí)，與之俱來的關(guān)停、跑路等現(xiàn)象，滋生和誘發(fā)大量的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪和群體性事件，嚴(yán)重威脅到金融秩序安全和社會(huì)穩(wěn)定。文章對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)形勢下的新興金融平臺(tái)做了進(jìn)一步的梳理，同時(shí)針對(duì)其容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做了分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制方式展開了一定的研究，為后續(xù)此類金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理提供幫助。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;新興金融機(jī)構(gòu);風(fēng)險(xiǎn)控制;網(wǎng)上支付

1 基本概要

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期發(fā)展不過30余年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美國、歐洲等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)。

伴隨著支付寶等第三方支付平臺(tái)的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從技術(shù)領(lǐng)域深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)新興形態(tài)相繼出現(xiàn)。2011年5月18日人民銀行正式發(fā)放第三方支付牌照，2011年央行向27家第三方支付公司發(fā)放支付牌照，正式標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的開始。2012年，平安陸金所推出P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在2013—2015年的這段時(shí)間內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的門檻，所以一時(shí)間大量企業(yè)涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。第三方支付發(fā)展逐漸成熟、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)式增長、眾籌平臺(tái)逐漸被運(yùn)用到不同領(lǐng)域中去，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、首家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批成立;同時(shí)，信托、券商、基金等金融機(jī)構(gòu)也開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，為客戶提供更便捷的一站式金融服務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)開啟了高速發(fā)展模式。

2013年6月，支付寶聯(lián)手天弘基金，推出余額寶服務(wù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基金模式的鋪開。隨后12306網(wǎng)站正式支持支付寶購票，全國各家便利店也支持支付寶條碼支付。在這一年中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛借勢推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。

在2015年政府工作報(bào)告提出的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號(hào)召下，加快驅(qū)動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，中國的互聯(lián)網(wǎng)自此得到了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)新興金融平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

在新興的金融平臺(tái)中，包含了眾籌平臺(tái)（股權(quán)眾籌平臺(tái)，債券眾籌平臺(tái)，產(chǎn)品、服務(wù)眾籌平臺(tái)）、投資理財(cái)平臺(tái)、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）及非銀行支付平臺(tái)（第三方支付）等金融機(jī)構(gòu)。目前，此類金融機(jī)構(gòu)受中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和各地方政府的金融辦（局）負(fù)責(zé)監(jiān)管。

2 新興金融平臺(tái)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國人民銀行征信中心已經(jīng)覆蓋約9.9億自然人，2000多萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，企業(yè)占比在全國范圍內(nèi)仍然不足。企業(yè)信用的構(gòu)建有利于企業(yè)的利益相關(guān)者更好地識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)而與企業(yè)開展經(jīng)營活動(dòng)。若未進(jìn)行征信記錄，可能會(huì)由于各種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使相關(guān)的金融服務(wù)平臺(tái)或交易對(duì)方遭受損失。在當(dāng)前形式發(fā)展下，我國針對(duì)征信體系的構(gòu)建，于2017年6月發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全法》、2018年5月發(fā)布《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異常查詢行為監(jiān)測工作暫行規(guī)定》等相關(guān)政策，若需適應(yīng)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，我國的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)征信系統(tǒng)對(duì)于新興金融平臺(tái)的納入尚需進(jìn)一步提升。惡意騙款、網(wǎng)絡(luò)洗錢、投資人跑路等現(xiàn)象仍層出不窮，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都曾被曝出“跑路”事件。信用風(fēng)險(xiǎn)仍是新興金融平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

2.2 政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于此類金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，我國已經(jīng)在不斷制定完善中。2016年國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，鼓勵(lì)和保護(hù)真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，整治違法違規(guī)行為，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，建立監(jiān)管長效機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展制定;2018年人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，此辦法建立了監(jiān)督管理與自律管理相結(jié)合的反洗錢監(jiān)管機(jī)制，對(duì)全行業(yè)實(shí)行有效的框架性監(jiān)管規(guī)則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的更新期限很短，更新速度很快，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)已經(jīng)不能較好地滿足互聯(lián)網(wǎng)金額平臺(tái)的管理，急需進(jìn)一步調(diào)整。

2.3 市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于基礎(chǔ)資產(chǎn)市場價(jià)格的不利變動(dòng)或者急劇波動(dòng)而導(dǎo)致衍生工具價(jià)格或者價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能受到市場周圍的波動(dòng)或者是沖擊，造成平臺(tái)內(nèi)部的資金量不足，無法滿足正常的運(yùn)營活動(dòng)。

2.4 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著用戶的不斷增多，許多互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)平臺(tái)也如“雨后春筍”不斷增加。通過數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年的第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約110.4萬億元，其中第二季度的支付規(guī)模約為55.0萬億元，同比增速22.6%。為了盡快融入進(jìn)來，不同類別、相同類別間不同機(jī)構(gòu)的競爭隨之形成。如螞蟻金服以支付入口形成一站式金融服務(wù)平臺(tái)生態(tài)、蘇寧金融融合發(fā)展“5+1”多品類業(yè)務(wù)、快錢以支付為核心，打造綜合化的ToB金融科技服務(wù)平臺(tái)，許多弱小的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可能會(huì)由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的迅速，沒能及時(shí)推出更新的受眾產(chǎn)品區(qū)，缺乏用戶數(shù)量以至于沒有一定的資金來源而破產(chǎn)。

2.5 操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增加，勢必需要大量的專業(yè)性人員。但是在現(xiàn)在的金融平臺(tái)中，沒有形成系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度，控制不足與控制分散并存，業(yè)務(wù)開拓與內(nèi)控制度建設(shè)缺乏同步性，特別是新業(yè)務(wù)的開展缺乏必要的制度保障，導(dǎo)致了從業(yè)人員大都缺乏一定的工作經(jīng)驗(yàn)，甚至沒有上崗從業(yè)資格，因人為所導(dǎo)致的操作問題較為常見。

3 互聯(lián)網(wǎng)新形勢下新興金融風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

3.1 建立健全我國的法律法規(guī)制度

法律是一個(gè)國家限制和指導(dǎo)行為的準(zhǔn)則，任何活動(dòng)都不應(yīng)該脫離法律的約束和指導(dǎo)。盡管我國的法律規(guī)章體系已經(jīng)在不斷完善之中，但對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，我國應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，盡快制定出符合我國國情、有針對(duì)性的法律法規(guī)制度。比如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)審核管理辦法、參與經(jīng)營的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制條例等，從而保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管力度

我國行政部門目前的管理模式是“屬地管理”，除中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)及證監(jiān)會(huì)，各級(jí)政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管和檢查。建立多部門聯(lián)合協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估清單，按月或季度對(duì)所監(jiān)管的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做到動(dòng)態(tài)管理，減少或避免非法集資現(xiàn)象的發(fā)生;建立并完善我國的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，對(duì)資金流的反常動(dòng)態(tài)及時(shí)掌控，有效打擊洗錢犯罪;制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營的金融突發(fā)事件專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案，做到事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中應(yīng)急處置、事后善后恢復(fù)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全。

3.3 完善我國征信系統(tǒng)的構(gòu)建

目前我國的征信系統(tǒng)已在不斷地完善之中，應(yīng)當(dāng)盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)納入到我國的征信系統(tǒng)。運(yùn)用信息技術(shù)，增加信息的透明度，促進(jìn)行業(yè)的公平交易和服務(wù)，防止由于信息不對(duì)稱、信用體系不健全等情況而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶做出的不利選擇和錯(cuò)誤決策，減少經(jīng)濟(jì)損失。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是在近幾年才不斷發(fā)展起來的，伴隨著未來的不確定性和隨機(jī)性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍會(huì)面臨多樣化的風(fēng)險(xiǎn)。本文基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的研究，從宏觀層面及微觀層面均做了詳盡的分析，分別是：建立健全法律法規(guī)制度、加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管、完善征信系統(tǒng)的構(gòu)建等控制措施。相信在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，逐漸形成的公開、公正的市場環(huán)境會(huì)更好地保障和維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)企業(yè)良好的發(fā)展。

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