扶貧再貸款使用管理成效的調(diào)查研究

張恩澤

摘要：扶貧再貸款是人民銀行脫貧攻堅，支持“三農(nóng)”的重要政策工具，央行通過支持貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放，以達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。現(xiàn)對自2018年1月開始，人民銀行岷縣支行對岷縣農(nóng)商行發(fā)放的扶貧再貸款的使用情況進(jìn)行調(diào)查研究，結(jié)合實(shí)證分析扶貧再貸款實(shí)施的成效和遇到的短板，提出了創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品;建立適宜的利率機(jī)制;優(yōu)化運(yùn)行模式;完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制;加強(qiáng)扶貧再貸款管理等進(jìn)一步優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款的政策建議，以期更好地發(fā)揮扶貧再貸款對扶貧工作、普惠金融的支持作用。

關(guān)鍵詞：再貸款;精準(zhǔn)扶貧;普惠金融

中圖分類號：F830.58? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）05-0103-04

一、扶貧再貸款機(jī)制

（一）扶貧再貸款運(yùn)行機(jī)制

西部及邊緣地區(qū)為我國貧困高發(fā)地帶，貧困多集中在農(nóng)村，甘肅省作為全國重點(diǎn)貧困地區(qū)，長期受到廣泛關(guān)注，貧困發(fā)生率相對較高，其與氣候條件惡劣，產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后有關(guān)。因此，基層央行的扶貧再貸款具有重要意義，通過使用再貸款工具對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入流動性，政策傾斜于地方特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)“三農(nóng)”健康發(fā)展。運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)在四個方面（如圖1）首先，能夠提高貨幣總量供給，再貸款作為貨幣政策工具，通過貸款給金融機(jī)構(gòu)，提高地區(qū)存款與貸款質(zhì)量，會有效提高收入水平、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，通過涓滴效應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，通過政策傾斜調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，扶貧再貸款也具有信貸政策屬性，通過對貸款投向區(qū)域，產(chǎn)業(yè)和對象進(jìn)行引導(dǎo)，有效優(yōu)化地區(qū)產(chǎn)業(yè)，起到支農(nóng)與扶貧的效果。再次，通過價格調(diào)控，給予優(yōu)惠利率和限制金融機(jī)構(gòu)加點(diǎn)幅度。最后，通過聯(lián)系相關(guān)政府部門，給予財政補(bǔ)貼和購買政策性保險，降低農(nóng)戶貸款成本與風(fēng)險。

（二）扶貧再貸款政策機(jī)制

扶貧再貸款相比較支農(nóng)再貸款政策性更強(qiáng)，在精準(zhǔn)扶貧的背景下，其政策定位在于，引導(dǎo)貧困地區(qū)的地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大當(dāng)?shù)匦刨J投放，優(yōu)先和主要支持帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)（含家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體）和建檔立卡貧困戶，積極推動當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。在提供激勵機(jī)制的同時，進(jìn)行資金配置的優(yōu)化與風(fēng)險的防范，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，分別為三個月1.45%，六個月1.65%，一年期1.75%，進(jìn)行差別化授信，金額在五萬元以內(nèi)。實(shí)行“限額管理、精準(zhǔn)扶貧、設(shè)立臺賬、成效評估”的管理原則，并對已完成央行內(nèi)部評級并建立質(zhì)押品池的借款人，采用質(zhì)押的方式發(fā)放扶貧再貸款。其政策機(jī)制金融機(jī)構(gòu)首先提出需求申請，通過央行內(nèi)部評級系統(tǒng)后進(jìn)行動產(chǎn)質(zhì)押操作，運(yùn)用再貸款資金精準(zhǔn)有效地對接脫貧攻堅，按照規(guī)定為貧困人口脫貧致富提供金融支持，優(yōu)先支持當(dāng)?shù)胤鲐毑块T提供的建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)。（如圖2）

二、岷縣扶貧再貸款的現(xiàn)狀

（一）承貸銀行基本情況

甘肅岷縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，作為岷縣地區(qū)業(yè)務(wù)體量最大的存款類地方法人金融機(jī)構(gòu)，2019年9月，其岷縣存款余額在金融機(jī)構(gòu)中份額為50.05%，貸款余額份額為46.45%。自2018年1月30日，岷縣農(nóng)商行開始借用人民銀行扶貧再貸款，也是岷縣地區(qū)扶貧再貸款的唯一承貸銀行。截止2019年9月末，岷縣農(nóng)商行各項存款余額519 786萬元，較年初增加43 474萬元，增長9.13%。各項貸款余額47 2191萬元，較年初減少2 864萬元，下降0.6%，存貸比90.49%。存放中央銀行準(zhǔn)備金存款35 834萬元，占各項存款的0.62%。岷縣農(nóng)商行全部可用資金195 164.39萬元。2019年9月末扶貧再貸款余額15 000萬元，涉農(nóng)貸款余額441 229萬元，各項貸款余額為478 669萬元，涉農(nóng)貸款占比為92.18%，資本充足率為20.02%，存貸比為90.49%，已經(jīng)評級的合格信貸資產(chǎn)金額為32 890萬元，不良貸款率為5.17%。

1.需求情況。近年來存貸比變化，受經(jīng)濟(jì)下行和銀行業(yè)競爭加劇的影響，岷縣農(nóng)商銀行在存款增長和吸收方面呈現(xiàn)出了一定的困難，存貸比持續(xù)高攀。2016年末、2017年末、2018年末存貸比分別為86.83%、99.04%、99.98%，高位運(yùn)行的存貸比給岷縣農(nóng)商銀行貸款投放造成了較大壓力，面對部分較大金額貸款資金需求時呈現(xiàn)出了心有余而力不足的狀態(tài)。此種形勢下，如存款金額短期內(nèi)無法取得突破，勢必需要扶貧再貸款等資金的注入來幫助其強(qiáng)化支農(nóng)支小的能力，客觀需要扶貧再貸款的支持。

2.貸款投放情況。2018年1月開始向岷縣農(nóng)商行發(fā)放扶貧再貸款，按照“政府推薦、農(nóng)戶自愿、適當(dāng)放寬、隨用隨貸、風(fēng)險共擔(dān)”的原則進(jìn)行組織實(shí)施。陸續(xù)發(fā)放九筆扶貧再貸款，共2.8億元，展期1筆，收回1.3億元。2018年全年累計使用扶貧再貸款和自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款31 019.2萬元，其中扶貧小額信貸15 006萬元，共支持農(nóng)戶5 559戶，企業(yè)合作社共8戶，使3 686戶建檔立卡貧困戶享受到了扶貧再貸款的資金。岷縣是農(nóng)業(yè)大縣，大部分地區(qū)中藥材種植在農(nóng)戶收入中占有主要地位，扶貧再貸款資金用于支持全縣貧困農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，扶貧再貸款的投放降低了農(nóng)戶的貸款成本，帶動了農(nóng)戶貸款發(fā)展的積極性，通過向益農(nóng)等新型經(jīng)營主體投放再貸款資金，有力支持了扶貧帶動作用，促進(jìn)貧困人口脫貧致富，改善貧困面貌。

3.扶貧再貸款使用模式。農(nóng)商行發(fā)放扶貧再貸款的模式主要為直接發(fā)放農(nóng)戶和“龍頭企業(yè)/合作社+農(nóng)戶”模式。一是積極幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。為了幫助農(nóng)戶早日脫貧致富，同時確保再貸款資金使用的合規(guī)性，使用扶貧再貸款資金向農(nóng)戶投放的貸款均用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，資金以自主支付的方式發(fā)放到農(nóng)戶借記卡中，由農(nóng)戶根據(jù)約定用途自主使用。二是助力新型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

4.取得的成效。通過使用扶貧再貸款，一是有效拉低了貸款利率，使用再貸款發(fā)放的貸款均使用基準(zhǔn)利率發(fā)放給了農(nóng)戶，岷縣農(nóng)商行對農(nóng)業(yè)的商業(yè)貸款加權(quán)平均利率約為6.58%，再貸款使用規(guī)定利率為最高4.35%，使農(nóng)戶獲得了2%以上的利息優(yōu)惠，有效降低了農(nóng)戶的貸款成本，擴(kuò)大了貸款規(guī)模，降低了農(nóng)戶違約風(fēng)險。二是再貸款資金受眾覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，使用扶貧再貸款發(fā)放的農(nóng)戶貸款主要用于支持農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)，額度均控制在了五萬元以內(nèi)，這一措施使得較多的農(nóng)戶享受到了價格低廉的金融產(chǎn)品，截至2019年9月，共支持農(nóng)戶6 026戶，其中建檔立卡貧困戶為4 075戶。岷縣作為以中藥材種植為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)縣，岷縣不斷堅持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，發(fā)展中藥材產(chǎn)業(yè)、中蜂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，特色牧草產(chǎn)業(yè)以及畜牧養(yǎng)殖業(yè)。通過合理利用再貸款，支持特色產(chǎn)業(yè)，帶動就業(yè)，提高地區(qū)收入，有效助力脫貧攻堅。

（二）存在的問題

1.期限上限較短。當(dāng)前扶貧再貸款雖然有了更加優(yōu)惠的利率，但在期限種類方面，只有三個月、六個月和一年期的，與岷縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)收益周期不匹配，農(nóng)戶貸款投入使用后，還沒獲得收益就需要還貸款，只能選擇展期。資金的投放與收回較為頻繁，提供給金融機(jī)構(gòu)的流動性較為短暫，雖然單筆扶貧再貸款展期次數(shù)可以達(dá)到四次，但是大額資金到了金融機(jī)構(gòu)，又分割為多筆小額貸款，貸款給農(nóng)戶，簽訂合同和擔(dān)保協(xié)議，帶來了一系列的人工成本。

2.承貸機(jī)構(gòu)單一，覆蓋面狹窄。由于農(nóng)村金融市場金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，工作人員較少，金融產(chǎn)品較為單一，無法為農(nóng)村提供多樣化的金融服務(wù)。岷縣地區(qū)“五大行”的支農(nóng)業(yè)務(wù)少，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少。農(nóng)信社作為支農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，2019年3月，岷縣農(nóng)商行貸款余額約為全縣貸款余額的51%。岷縣地區(qū)扶貧再貸款僅由農(nóng)商行承貸，同作為支農(nóng)扶貧主力軍的郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行未納入扶貧再貸款發(fā)放對象中，從而導(dǎo)致扶貧再貸款申請使用的規(guī)模少，覆蓋面小。

3.風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全。風(fēng)險補(bǔ)償單一，缺乏政策性保險，扶貧小額信貸的責(zé)任主體為農(nóng)商行，財政雖然提供一定的風(fēng)險補(bǔ)償基金，僅為總發(fā)放額的1%。擔(dān)保方式單一，僅為具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶、其他人員為貸款農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保，“三權(quán)”分置政策未落實(shí)。農(nóng)戶自愿自主購買商業(yè)保險，沒有政策性保險和政府擔(dān)保。目前風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不足夠覆蓋銀行扶貧小額貸款的風(fēng)險。

4.缺乏足值再貸款質(zhì)押。央行為維護(hù)再貸款資金的安全性，防止地方法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款帶來的隱患，金融機(jī)構(gòu)在申請再貸款的同時需要提供足值的抵質(zhì)押品。岷縣農(nóng)商行主要質(zhì)押品為信貸資產(chǎn)，由于缺乏足夠的合格信貸資產(chǎn)可供抵押，相較2018年同期借用的扶貧再貸款大幅減少，一定程度上降低了農(nóng)商行支農(nóng)惠農(nóng)的能力。

三、扶貧再貸款政策效應(yīng)實(shí)證

（一）指標(biāo)選取

岷縣于2018年1月開始發(fā)放扶貧再貸款，因此將數(shù)據(jù)的時間序列定為2018年1月至2019年9月。變量選取如表1，以扶貧再貸款余額和扶貧再貸款累積額代表再貸款供給額度，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和農(nóng)業(yè)占比GDP代表宏觀層面政策效應(yīng)，以農(nóng)商行營業(yè)利潤和農(nóng)戶人均收入代表微觀層面政策效應(yīng)。運(yùn)用Eviews8.0軟件分析處理數(shù)據(jù)，整理2018年1月至2019年9月的數(shù)據(jù)，進(jìn)行平穩(wěn)性測試，通過ADF單位根檢驗(yàn)后，構(gòu)建VAR模型，進(jìn)行Johansen協(xié)整性檢驗(yàn)，從而判斷再貸款指標(biāo)與支農(nóng)效益、農(nóng)商行持續(xù)性經(jīng)營，農(nóng)戶增收之間的關(guān)系。

（二）平穩(wěn)性檢驗(yàn)

ADF單位根檢驗(yàn)是研究時間序列，通過檢驗(yàn)數(shù)據(jù)中是否存在單位根，從而分析數(shù)據(jù)平穩(wěn)性的一種重要方式。其判斷準(zhǔn)則為，假設(shè)檢驗(yàn)序列中存在單位根，檢驗(yàn)時間趨勢項系數(shù)或截距項系數(shù)的穩(wěn)定性。若不拒絕原假設(shè)，則yt為含單位根的非平穩(wěn)時間序列，若拒絕原假設(shè)，則yt為平穩(wěn)時間或趨勢平穩(wěn)的數(shù)列。以下是ADF單位根檢驗(yàn)的三種情形。

（Ⅰ）yt=βyt-1++u

（Ⅱ）yt=c+βyt-1+u

（Ⅲ）yt=c+yt+βyt-1+u

將原數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)（如表3），發(fā)現(xiàn)顯著性較大，在95%的置信區(qū)間不平穩(wěn)，將數(shù)據(jù)進(jìn)行一階差分后，所有指標(biāo)數(shù)據(jù)均在95%置信區(qū)間拒絕原假設(shè)，即各指標(biāo)數(shù)據(jù)為一階平穩(wěn)序列。

[表3 扶貧再貸款的政策效應(yīng)變量單位根檢驗(yàn)結(jié)果][變量 （C，T，K） 差分次數(shù) ADF值 P值 Loan （C，0，1） 1 -4.599 0.0164 Amount （C，T，1） 1 -6.656 0.0251 Agr （C，T，1） 1 -18.052 0.0004 Occ （0，0，1） 1 -3.283 0.0079 Profit （C，0，1） 1 -3.802 0.0370 Income （0，0，1） 1 -2.4730 0.0234 ]

（三）Johansen協(xié)整檢驗(yàn)

將通過檢驗(yàn)后的一階平穩(wěn)性數(shù)據(jù)，進(jìn)行指標(biāo)之間的Johansen協(xié)整檢驗(yàn)，來判斷扶貧再貸款與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性經(jīng)營經(jīng)營，農(nóng)戶增收脫貧情況之間的均衡關(guān)系，建立協(xié)整方程。

（四）結(jié)果分析

通過觀察結(jié)果得到扶貧再貸款的余額和累計額與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值、農(nóng)業(yè)占比GDP、農(nóng)商行營業(yè)利潤，農(nóng)戶人均收入間的協(xié)整關(guān)系，其中在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，扶貧再貸款累計額與余額未通過與農(nóng)業(yè)占比GDP的協(xié)整檢驗(yàn)。（如表4）因此可得到以下結(jié)論。

1.支農(nóng)情況方面。支農(nóng)扶貧累計再貸款每提高1個百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)GDP就會提高約2.33個百分點(diǎn)。扶貧再貸款余額每提高1個百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)GDP提高1.38個百分點(diǎn)?？梢钥闯鲠嚎h金融機(jī)構(gòu)扶貧再貸款發(fā)放后，對岷縣地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展起到推動作用。但數(shù)據(jù)顯示，扶貧再貸款平均余額與農(nóng)業(yè)GDP占比不存在協(xié)整關(guān)系，并非存在長期均衡關(guān)系，需要收集更加詳盡的數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷。

2.金融機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營方面。支農(nóng)扶貧累計再貸款每提高1個百分點(diǎn)，岷縣農(nóng)商行營業(yè)利潤就會提高約2.78個百分點(diǎn)。扶貧再貸款余額每提高1個百分點(diǎn)，營業(yè)利潤提高約3.25個百分點(diǎn)。

3.農(nóng)戶增收方面，支農(nóng)扶貧累計再貸款每提高1個百分點(diǎn)。岷縣農(nóng)戶人均收入就會提高約3.84個百分點(diǎn)。扶貧再貸款余額每提高1個百分點(diǎn)，農(nóng)戶人均收入提高約3.53個百分點(diǎn)。

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

1.扶貧再貸款政策效果較好。扶貧再貸款對于農(nóng)業(yè)規(guī)模的發(fā)展、農(nóng)戶增收具有正向推動作用，對比協(xié)整關(guān)系，可以看出再貸款對于農(nóng)商行的持續(xù)性經(jīng)營和農(nóng)戶脫貧增收貢獻(xiàn)較大，其中對于農(nóng)戶增收效果更加顯著，對于農(nóng)戶增收的貢獻(xiàn)大于對農(nóng)商行盈利的貢獻(xiàn)，對農(nóng)商行放款的利率限制具有成效，農(nóng)戶享受到了實(shí)在的政策優(yōu)惠。扶貧再貸款運(yùn)營良好，有效地支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。

2.扶貧再貸款對農(nóng)戶增收效果顯著。岷縣農(nóng)商行通過使用扶貧再貸款資金，發(fā)放扶貧小額貸款和涉農(nóng)貸款，優(yōu)先于貧困戶，帶動新型益農(nóng)經(jīng)營主體，推動攻堅脫貧。扶貧再貸款一年期利率僅為1.75%，由于央行限制農(nóng)商行的發(fā)放利率為4.35%，約束了農(nóng)商行自行定價轉(zhuǎn)化政策福利的能力，使得貧困戶獲得了優(yōu)惠的利率，降低了還款難度，鼓勵了貧困戶貸款的積極性，使農(nóng)商行獲得了約2.6%的利差收益。長期來看既有益于貧困戶貸款增收脫貧的發(fā)展，又讓農(nóng)商行獲得了穩(wěn)定利差收益，扶貧具備動力，對于農(nóng)村地區(qū)的貧困起到了良好的緩解作用。

3.扶貧再貸款對于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)效果不顯著。數(shù)據(jù)顯示，對于地區(qū)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化效果無法得出，一是扶貧支農(nóng)再貸款支持的時長較短，資金的投入量較少，沒有帶來顯著的效果，需要獲得更多更詳盡的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。二是農(nóng)業(yè)的發(fā)展雖然有了規(guī)模上的增加，但是增速相比地區(qū)GDP增速不顯著。岷縣地區(qū)主要產(chǎn)出中藥材，其生長采摘周期通常大于再貸款的最大期限，即一年。使得農(nóng)戶還沒取得收益就要面臨還款，不能對農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和加大產(chǎn)業(yè)投入形成良好鼓勵。

（二）政策建議

1.創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品。提高扶貧小額貸款的期限和數(shù)額彈性。在期限方面，適度延長貸款的期限，符合地方產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。目前，扶貧工作方式更多的向產(chǎn)業(yè)支撐、企業(yè)主導(dǎo)、基礎(chǔ)建設(shè)等帶動式生產(chǎn)扶貧轉(zhuǎn)變，對扶貧資金的需求呈現(xiàn)出大額化、長期化、高度集中的特點(diǎn)。因此，需要設(shè)計出多個檔次的期限品種，允許適當(dāng)展期。在貸款額度方面，擴(kuò)大再貸款投放總量，提高扶貧小額貸款的數(shù)額，根據(jù)農(nóng)戶的信用條件、擔(dān)保抵押條件、發(fā)展意愿與能力提供數(shù)額區(qū)間較大的貸款。

2.建立適宜的利率機(jī)制。由于發(fā)放對象為貧困戶，較為弱勢，需要給予比支農(nóng)支小更優(yōu)惠的利率，同時設(shè)置貸款利率上限，保證農(nóng)戶享受到政策福利。加大對金融機(jī)構(gòu)再貸款發(fā)放利率的彈性，對于涉農(nóng)比例較高、政策評估較好的金融機(jī)構(gòu)，給予更大的優(yōu)惠利率幅度。

3.優(yōu)化運(yùn)行模式。一方面，完善建檔立卡信息資料的錄入。扶貧再貸款支持的著力點(diǎn)應(yīng)放在具有貸款意愿、創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的“建檔立卡”的貧困戶以及相關(guān)脫貧項目、扶貧企業(yè)或脫貧建設(shè)上，以提高扶持的精準(zhǔn)度。另一方面，擴(kuò)大支持范圍，鼓勵其他金融機(jī)構(gòu)參與，農(nóng)商、農(nóng)行、郵儲、鎮(zhèn)銀行具有支農(nóng)扶貧經(jīng)驗(yàn)，可以形成一定的競爭性，擇優(yōu)選擇。一是能提高再貸款資金的規(guī)模，提高脫貧效率。二是多個銀行扶貧力量大，交流工作經(jīng)驗(yàn)，具有更多的動產(chǎn)來防范金融風(fēng)險。三是提高支農(nóng)扶貧工作的專業(yè)性，鼓勵其他商業(yè)銀行組建金融“三農(nóng)”事業(yè)部，以有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員、技術(shù)、設(shè)備組建機(jī)構(gòu)，提高便民服務(wù)點(diǎn)的供給，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用率，做好金融宣傳工作，從而提高支農(nóng)扶貧效率。

4.完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。在信用激勵方面，對于信用評級高、還款率高的村鎮(zhèn)，評定信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，給予信用村稱號，提高貸款發(fā)放額度，簡化手續(xù)，提高貸款期限。激勵農(nóng)戶積極使用貸款。在風(fēng)險補(bǔ)償方面，財政需要提高扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金比例，擴(kuò)大政策性保險的覆蓋范圍，做好銀政企協(xié)調(diào)分工，建立“政府+農(nóng)戶+銀行+保險”的聯(lián)合風(fēng)險防范模式，政府財政貼息、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、農(nóng)戶聯(lián)保、銀行資產(chǎn)質(zhì)押、風(fēng)險補(bǔ)償基金，提供政策性農(nóng)業(yè)保險，落實(shí)好“三權(quán)”分置政策并探索抵押物的創(chuàng)新。

5.加強(qiáng)扶貧再貸款管理。央行需要加強(qiáng)扶貧再貸款管理。首先，嚴(yán)格執(zhí)行再貸款管理辦法，對于涉農(nóng)貸款占比低，存貸比低的貸款人，不按規(guī)定使用再貸款的借款人，對借款方進(jìn)行約談、收回貸款等措施。其次，運(yùn)用好內(nèi)部評級系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定要求提供合格的質(zhì)押品。最后，提高發(fā)展帶動型企業(yè)貸款的質(zhì)押品評分等級，給予不同的評分等級，建立好符合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)貸款特點(diǎn)的評級機(jī)制，從而提高政策效果。

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