保險助力扶貧

郝璐

[提要] 2015年，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，明確提出到2020年要解決區(qū)域性整體貧困問題，實現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口全部脫貧。動員全黨、全國、全社會力量，確保2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會。保險作為風(fēng)險管理的重要手段，在扶貧攻堅中責(zé)無旁貸。本文對我國后扶貧攻堅時代保險扶貧的可持續(xù)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：保險扶貧;中國優(yōu)勢;頂層設(shè)計

中圖分類號：F84 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年3月11日

一、保險扶貧的定義

所謂保險扶貧是在黨和政府扶貧思想及有關(guān)扶貧政策的指導(dǎo)下，保險行業(yè)為滿足貧困地區(qū)和貧困人口的風(fēng)險管理需求，將產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等工作落實實施，為貧困戶提供保障。長期以來，扶貧工作主要是政府在履行責(zé)任，采取自上而下的單向度扶貧。現(xiàn)在，脫貧攻堅對政策、資金、項目等各類扶貧資源需求越來越大，而“后扶貧攻堅時代”扶貧資源供給不足則是脫貧工作面臨的一大問題。隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，扶貧方式需要創(chuàng)新，應(yīng)該鼓勵社會力量參與，特別是保險行業(yè)，其性質(zhì)和行業(yè)特征決定了可以實現(xiàn)和精準(zhǔn)扶貧有效對接。事實上，我們在脫貧攻堅戰(zhàn)中，始終面臨兩大挑戰(zhàn)：一個是因災(zāi)致（返）貧，另一個是因病致（返）貧。要實現(xiàn)脫貧攻堅的目標(biāo)，特別是要保證脫貧的可持續(xù)性，保證不返貧，保險是重要的保障和支撐。

二、保險扶貧的中國實踐

（一）保險扶貧優(yōu)勢。金融保險是脫貧攻堅的重要保障和支撐，區(qū)別于財政直接扶貧，金融保險扶貧是一種間接扶貧，與傳統(tǒng)扶貧方式相比，有著商業(yè)可持續(xù)性、精準(zhǔn)滴灌、精準(zhǔn)投放和注重造血的特點。

保險的性質(zhì)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，保險的基本職能是經(jīng)濟補償。保險具有經(jīng)濟保障、資金融通和社會管理三大功能，是社會風(fēng)險管理體系中的重要的組成部分，也是貧困人口和家庭風(fēng)險管理的最佳工具。貧困群體抵御風(fēng)險能力差，很容易因病、因災(zāi)等而致貧返貧。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：我們國家大概有42%的貧困人口是因病致災(zāi)返貧;大概有10%左右的貧困人口是在產(chǎn)業(yè)方面，因自然災(zāi)害致貧和返貧。針對這些過半數(shù)的致貧返貧人口，保險恰好就有著天然功能方面的優(yōu)勢，所以保險業(yè)在國家扶貧工作中應(yīng)該充分發(fā)揮它的主業(yè)功能。通過分類開發(fā)、量身定做相關(guān)的扶貧保險產(chǎn)品，即可為其構(gòu)筑起風(fēng)險防范屏障。

（二）中國保險扶貧實踐探索

1、河南蘭考模式。河南省蘭考縣是“國家級普惠金融改革試驗區(qū)”，蘭考縣政府與中原農(nóng)業(yè)保險公司正式簽約“脫貧路上零風(fēng)險”保險扶貧項目。政府投入千萬保費資金，便可撬動40多億元保險保障金，為全縣所有貧困人口提供包括生產(chǎn)、生活在內(nèi)的風(fēng)險保障。按照該項目內(nèi)容，中原農(nóng)業(yè)保險公司將以蘭考全縣的貧困及脫貧不穩(wěn)定人群、帶動脫貧的龍頭企業(yè)為特定服務(wù)對象，提供包括生產(chǎn)風(fēng)險和生活風(fēng)險兩大類、共計16個小項的一攬子脫貧保險服務(wù)。在生活風(fēng)險保障類項目中，保險公司將為全縣貧困及脫貧不穩(wěn)定人群提供農(nóng)村住房保險和“人身意外+附加醫(yī)療險”的基本保險服務(wù)，其中“人身意外+附加醫(yī)療險”投保人群覆蓋“下至1歲、上至百歲”的所有貧困群體和殘疾人群體。生產(chǎn)風(fēng)險保障方面，除涵蓋涉及當(dāng)?shù)氐牧筠r(nóng)作物種植險和現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)財產(chǎn)險外，保險公司還將為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)以及脫貧龍頭企業(yè)提供貸款總額為2億元的農(nóng)業(yè)貸款保證保險和企業(yè)財產(chǎn)險。為全縣扶貧上“保險”，不僅能以有限財力為貧困人口托住生活底線，而且有助于降低貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險，打消農(nóng)民投資生產(chǎn)的疑慮，激發(fā)脫貧創(chuàng)業(yè)的熱情。

2、河北阜平模式。河北阜平縣也是保險扶貧工作的重要試點地區(qū)之一，2014年開始，阜平縣根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種植特色，推出了系列特色險種。阜平縣的保險扶貧突出了保險的風(fēng)險補償和資金融通的作用，為河北扶貧工作奠定了基礎(chǔ)。人保集團通過“政融保”的形式與當(dāng)?shù)卣献?，率先推出成本價格損失保險。除了農(nóng)業(yè)保險外，人保集團還推出了大病保險和貸款保證保險，從根本上解決了融資問題。在農(nóng)民貸款方面，人保集團還推出了針對貧困農(nóng)戶的不限期貸款，在解決農(nóng)戶資金問題的同時也履行了社會責(zé)任，為保險業(yè)樹立了一面新旗幟。

3、云南大理健康保險扶貧。云南省調(diào)研發(fā)現(xiàn)因病致貧的貧困人口占比最大，如何防止因病致貧，因病返貧是亟待解決的問題。2016年底云南省大理州積極響應(yīng)國家號召，發(fā)布了《大理州建檔立卡貧困戶補充醫(yī)療保險方案》，為貧困戶建檔立卡的農(nóng)戶提供補充醫(yī)療保險，在政策合規(guī)的情況下100%賠付。對于住院費用合規(guī)部分，自費部分還提供100%報銷。實現(xiàn)基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助和兜底保障實現(xiàn)“一站式”結(jié)算。云南省秉持著“脫貧不脫?！钡脑瓌t，保證了保險扶貧的可持續(xù)性。

4、寧夏鹽池模式。寧夏鹽池的“扶貧?！蓖度?，200萬元率先用于精準(zhǔn)保險扶貧，寧夏鹽池與專業(yè)公司合作統(tǒng)計出最主要的致貧和返貧因素，更好地幫助了保險進行精準(zhǔn)扶貧，體現(xiàn)出保險扶貧的普惠性。該地區(qū)保險扶貧的基本模式是“政府+商業(yè)保險”，即政府與保險公司進行合作，充分考慮地區(qū)農(nóng)業(yè)和人口情況，推出醫(yī)療保險與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的模式。鹽池采取“2+X”模式，通過對貧困人口建檔立卡，實現(xiàn)對貧困人口的醫(yī)療補助和家庭意外險，“X”則對應(yīng)不同種（十二種農(nóng)產(chǎn)品中的三種及以下）。鹽池還建立信用體系，大大降低保險公司的信息成本，并且在地區(qū)范圍內(nèi)信息真實有效，有效遏制信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。

5、山東“扶貧特惠保險”。2017年山東省為了響應(yīng)國家號召，加快打好脫貧攻堅戰(zhàn)，出臺了《山東省2017年度扶貧特惠保險實施方案》并投入2.79億元開展保險扶貧工作。山東省號召各地根據(jù)特色制定特色險種，突出“特惠”，從醫(yī)療補充保險、意外保險、家庭財險等三類險種開展特惠保險扶貧。在山東省保監(jiān)會的支持與監(jiān)督下，山東省特惠保險扶貧發(fā)揮了重要功效。在扶貧過程中，太平洋人壽保險公司針對因?qū)W致貧家庭設(shè)立了專項基金，并且開展“一張保單一元錢”的公益活動，保證基金后續(xù)來源。太平洋人壽這一舉動不僅幫助地區(qū)因?qū)W致貧人口，還充分履行了其社會責(zé)任，在山東省為保險公司樹立了良好標(biāo)桿。

綜合來看，目前我國各省的這些保險扶貧模式的主要特點是：創(chuàng)新產(chǎn)品，精準(zhǔn)幫扶;政府引導(dǎo)，市場運作;多方協(xié)作，合力推動。保險作為市場化機制，與傳統(tǒng)的扶貧方式相比，具有以小撬大、定向保障、持續(xù)穩(wěn)定的特點，能夠集中優(yōu)勢資源，為因災(zāi)因病等特定貧困對象提供精準(zhǔn)保障。為我國保險扶貧可持續(xù)發(fā)展提供了適合中國自身的模式，為世界保險扶貧貢獻了中國力量。

三、保險扶貧可持續(xù)發(fā)展對策

（一）完善頂層設(shè)計。2016年出臺的《中國保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》主要是服務(wù)2020年前的扶貧攻堅戰(zhàn)的指導(dǎo)性意見。政府支持保險扶貧，應(yīng)將保險納入扶貧規(guī)劃及重大危機應(yīng)對機制和平安建設(shè)體系。在后脫貧攻堅時代，完善保險扶貧的制度安排。鼓勵和允許地方更為靈活地調(diào)整扶貧政策，破除保險扶貧過程中的體制機制障礙，同時完善中央財政保費補貼品種目錄。

（二）完善各項政策。利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識別不同資產(chǎn)家庭，對貧困家庭給予全額保費補貼，對脫貧家庭根據(jù)其家庭經(jīng)濟狀況給予相應(yīng)的保費補貼;對符合條件的扶貧保險產(chǎn)品給予適當(dāng)?shù)亩愘M減免，并引導(dǎo)保險機構(gòu)提高經(jīng)營管理效率和壓縮綜合費用率，以降低保險附加費率。

（三）統(tǒng)籌各類扶貧資源。協(xié)調(diào)調(diào)度財政資金、民政資金、扶貧資金、保險等扶貧資源。近年來，特別是2016年以來，我國中央財政每年都要安排下?lián)艽罅烤葹?zāi)、扶貧款。但這些扶貧款分散零星使用，且受到嚴(yán)格限制，往往發(fā)揮不了大的作用，有的地區(qū)甚至造成浪費。應(yīng)打通扶貧資金的使用界限，允許扶貧資金為貧困戶購買扶貧保險，或者補貼部分保險費，同時也解決了扶貧資金因為政策限制閑置的問題。從各地保險扶貧的經(jīng)驗來看，政府改變傳統(tǒng)的“撒芝麻鹽”式的扶貧方式，財政拿出一部分扶貧資金幫助貧困戶支付一部分或者全部保險費，形成良性的風(fēng)險分擔(dān)機制，從普惠的原點出發(fā)，經(jīng)過保險這種特殊再分配機制，達到為遭受各種天災(zāi)人禍導(dǎo)致財產(chǎn)和人身損失的這部分人群提供比較充分的風(fēng)險損失保障，這種功能和效率是其他部門的扶貧支持手段所不能達到的。這才是一條可持續(xù)的扶貧之路。

主要參考文獻：

[1]中共中央、國務(wù)院.關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定[N].新華社，2015.

[2]國務(wù)院扶貧辦、保監(jiān)會.關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見[Z].2016.

[3]李彬.脫貧路上零風(fēng)險[N].中國保險報，2016.3.25.