試論多元化支付背景下資金安全管理

趙建宏

摘 要：最近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日益成熟，第三方支付方式快速增長(zhǎng)。在支付方面已經(jīng)產(chǎn)生多種支付方式，為人民生活帶來(lái)便利。例如網(wǎng)上支付，電商支付等等?，F(xiàn)在隨著網(wǎng)絡(luò)的普及為了滿足人民繳費(fèi)多元化的需求已經(jīng)建立多種繳費(fèi)渠道，同時(shí)也與其它的公司建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。多元化的支付渠道已經(jīng)成為時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，在支付渠道之下應(yīng)對(duì)資金進(jìn)行安全管理，避免出現(xiàn)資金流失的情況。隨著支付方式的不斷創(chuàng)新，在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付等會(huì)受到一些影響應(yīng)采取措施保護(hù)資金去評(píng)估安全風(fēng)險(xiǎn)，利用一些技術(shù)和管理手段監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：多元化支付;資金風(fēng)險(xiǎn); 安全管理措施

引言：隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行支付指令，資金從用戶到商戶來(lái)完成資金結(jié)算和查詢的業(yè)務(wù)。目前人民生活已經(jīng)有了多種支付方式，基本上不需要現(xiàn)金，但是這無(wú)形之中也對(duì)資金的流向產(chǎn)生了一定威脅，應(yīng)對(duì)資金進(jìn)行有效管理。既能滿足居民多元化的支付需求，也可以拓寬建設(shè)渠道。隨著很多業(yè)務(wù)的發(fā)展，多元化支付的情況應(yīng)更加引起重視。融合水、電、氣、通信、有線電視等多種支付業(yè)務(wù)，建立統(tǒng)一的繳費(fèi)渠道，提升為客戶服務(wù)的水平。在多元化繳費(fèi)情況之下保障資金的安全。

一、資金安全風(fēng)險(xiǎn)分析

在多遠(yuǎn)化支付情況之下，資金的往來(lái)、入賬等每個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)該管理，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1.收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

在多元化支付情況之下，繳費(fèi)渠道不斷增加，這些渠道的拓展方便了用戶的支付，也為生活帶來(lái)了極大的便利。支付中也容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，資金都是在賬戶上進(jìn)行流動(dòng)，無(wú)法觸摸，最直接的風(fēng)險(xiǎn)就是收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)主要是收取和收費(fèi)撤還這兩方面。在費(fèi)用收取上現(xiàn)金是主要的結(jié)算方式，不僅要拓展第三方代收機(jī)構(gòu)收費(fèi)，對(duì)于一些其他的機(jī)構(gòu)在繳納生活費(fèi)之后也沒(méi)能及時(shí)的歸整，導(dǎo)致收費(fèi)現(xiàn)金容易被截留或者挪用使得電費(fèi)無(wú)法真正有效地繳納。同時(shí)為了更加方便的繳費(fèi)，使用了刷卡機(jī)來(lái)結(jié)算。如果代理商使用未授權(quán)的POS機(jī)會(huì)產(chǎn)生一些虛擬收費(fèi)，這無(wú)形之中提高了收費(fèi)的成本，也會(huì)對(duì)資金造成影響使資金流失。另一個(gè)方面是收費(fèi)撤還。第三方代收機(jī)構(gòu)在收費(fèi)時(shí)沒(méi)有真正做到資金退，私自挪用，套取現(xiàn)金為客戶造成了損失。

2.賬戶風(fēng)險(xiǎn)

在多元化支付情況之下實(shí)現(xiàn)電費(fèi)、水費(fèi)、通信費(fèi)等公共事業(yè)支付的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在資金管理開(kāi)展了多渠道大融合的業(yè)務(wù)，各個(gè)渠道都對(duì)資金進(jìn)行管理，很容易導(dǎo)致資金的利用率下降，使得資金使用更加危險(xiǎn)，無(wú)法順利地管理資金。這些情況都無(wú)法為資金提供保障。

3.交易對(duì)賬和資金對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)

在交易過(guò)程當(dāng)中所謂交易對(duì)賬是指對(duì)于交易記錄的核對(duì)。代理商收取費(fèi)用之后如果不進(jìn)行交易對(duì)賬可能無(wú)法處理這些賬目，導(dǎo)致交易信息缺乏真實(shí)性，容易使資金流失?？蛻粼谥Ц稌r(shí)往往都會(huì)有使用代理商開(kāi)設(shè)的銀行賬戶，銀行也提供對(duì)賬信息，在交易當(dāng)中應(yīng)及時(shí)做到資金對(duì)賬，避免虛假交易或者是導(dǎo)致資金沒(méi)有入賬。通過(guò)對(duì)賬的方法調(diào)查資金流向，保障資金安全，避免發(fā)生資金損失。

二、支付方式多樣對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.對(duì)銀行存款造成沖擊

銀行的中間業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)了很大的利潤(rùn)。但由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)拓展了業(yè)務(wù)范圍，中間業(yè)務(wù)的價(jià)格比較低，甚至是免費(fèi)為用戶提供服務(wù)，導(dǎo)致了越來(lái)越多的客戶選擇了第三方支付很少在銀行存錢(qián)?，F(xiàn)在出現(xiàn)的有支付寶和財(cái)付通等都可以通過(guò)信用卡來(lái)異地還款轉(zhuǎn)賬。人們?cè)絹?lái)越少地依靠銀行，對(duì)銀行線下業(yè)務(wù)造成了很大沖擊。目前第三方支付已經(jīng)通過(guò)很多的交易和業(yè)務(wù)發(fā)展，比如余額寶，當(dāng)時(shí)很多客戶都選擇第三方支付，這對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成極大影響。

2.對(duì)銀行潛在客戶造成分流

第三方支付十分便捷人性化，客戶只需要在手機(jī)上就可以完成一些費(fèi)用的支付，方便與客戶進(jìn)行溝通。用戶可以從網(wǎng)上來(lái)獲取自己信息消費(fèi)情況，而銀行則主要掌握資金流向。第三方支付在客戶方面處于較弱地位。銀行原可以獲取客戶的信息，但是隨著第三方支付的出現(xiàn)可以為客戶提供直接的服務(wù)，從而導(dǎo)致銀行的潛在客戶都發(fā)生了分流使得資源流失。

3.對(duì)電子造成影響

第三方支付雖然給銀行帶來(lái)了影響，但是它具有創(chuàng)新性是支付方式上的一大發(fā)展，推動(dòng)了電子銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行在線上設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的銀行App便于本行客戶進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的辦理。第三方支付方式的出現(xiàn)為電子銀行的建立提供了基礎(chǔ)，推動(dòng)了新型支付體系的完善。

三、完善多元化支付背景下的資金管理策略

1.加強(qiáng)銀行對(duì)第三方支付方式的監(jiān)管

為了使人民銀行更好地監(jiān)管第三方支付就應(yīng)加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管?？梢匀∠切┑谌街Ц镀脚_(tái)的中心賬戶，解決資金問(wèn)題，避免出現(xiàn)虛擬貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。另外第三方支付平臺(tái)交易也可以通過(guò)央行的反洗錢(qián)系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，如果存在非法交易可以及時(shí)監(jiān)控，將那些可能有洗錢(qián)、套現(xiàn)等不法行為及時(shí)上班，遏制違法情況。第三方支付系統(tǒng)的構(gòu)建具有一定的技術(shù)含量，一般都通過(guò)第三方支付方式融入新型技術(shù)，借助計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)完善系統(tǒng)，保障交易順利進(jìn)行，維護(hù)客戶的個(gè)人隱私，加強(qiáng)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管使其在平臺(tái)上公平公正操作，避免隱性行為，完善支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。

2.設(shè)置一站式資金信息平臺(tái)

在新形勢(shì)之下多種支付方式層出不窮，應(yīng)建立一站式資金信息平臺(tái)，通過(guò)系統(tǒng)全面掌握第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)以及銀行賬務(wù)信息，對(duì)每一筆存款每一筆交易都能夠有所記錄。根據(jù)自動(dòng)設(shè)置的接口規(guī)則監(jiān)管不同業(yè)務(wù)的收款和入賬提高銀行業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確真實(shí)性。在業(yè)務(wù)辦理時(shí)提高服務(wù)水平和效率，保障客戶的合法權(quán)益為資金的流向有所記載，便于查看。

3.實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代資金管理職能轉(zhuǎn)變

在資金管理模式當(dāng)中通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新型管理方式的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的管理模式。對(duì)資金的管理時(shí)由職能管理轉(zhuǎn)向集成管理，充分利用第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)對(duì)資金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)裙芾?，提升資金的周轉(zhuǎn)效率。銀行也能夠增加投資效益，在資金管理組織中了解網(wǎng)絡(luò)的具體情況，根據(jù)其變化探索出合適的資金管理措施，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)化結(jié)構(gòu)。

4.加強(qiáng)第三方支付賬戶核算管理

第三方支付賬戶在網(wǎng)絡(luò)上交易時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其交易過(guò)程的整個(gè)監(jiān)管，對(duì)資金的具體流向都有詳細(xì)記錄，按照會(huì)計(jì)方式具體核算銀行存款，統(tǒng)一管理，避免出現(xiàn)體制外的資金循環(huán)。在會(huì)計(jì)核算中對(duì)每月支付的業(yè)務(wù)報(bào)表進(jìn)行核算，確保每一筆賬目都有所記錄，與銀行資金的到賬情況相一致。若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)的處理，在經(jīng)過(guò)核算之后確保賬目核算無(wú)誤之后再上報(bào)，完成基本賬戶的核算管理工作。

5.提升信息化管理水平

資金集中化管理主要是借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)技術(shù)來(lái)管理資金，例如網(wǎng)銀技術(shù)去核算調(diào)度決策等，對(duì)資金形成一體化的管理。為了提高信息化的水平應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，抓住重點(diǎn)建立財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，提高對(duì)資金管理的效率，做到資源共享，可以較快地獲取信息，監(jiān)控資金的流向。不斷完善網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)可以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的網(wǎng)上查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、審批等功能。隨著網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展銀行也完善了一些網(wǎng)上金融的服務(wù)與第三方新型支付平臺(tái)共同歸集調(diào)度資金，使資金效益最大化。

6.統(tǒng)一賬戶管理

在多元化支付情況之下有多種支付渠道應(yīng)在銀行開(kāi)設(shè)統(tǒng)一的賬戶來(lái)統(tǒng)一結(jié)算，解決不同用途之下資金的支付情況，可以提高資金的使用效率，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)控，降低其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在交易過(guò)程當(dāng)中監(jiān)管資金數(shù)據(jù)和合理統(tǒng)計(jì)，實(shí)時(shí)監(jiān)控，掌握資金流向，避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

結(jié)束語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展為支付方式提供了多種渠道，用戶也有多種選擇，但是在使用中應(yīng)采取措施保護(hù)資金的安全。在提供便利的情況之下避免遭受損失，提高人民生活質(zhì)量，豐富支費(fèi)方式，將管理措施嚴(yán)格落實(shí)，保障資金的安全。

參考文獻(xiàn)：

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