傳統(tǒng)銀行運(yùn)用金融科技改進(jìn)小微金融服務(wù)的 原理、存在問(wèn)題及對(duì)策建議

李美洲 鄧偉平

摘? ?要：金融科技可以有效破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題進(jìn)而提升銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。目前銀行借助金融科技手段已形成了基于供應(yīng)鏈或貿(mào)易鏈模式、基于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果模式、基于小微企業(yè)自身信用積累模式、基于電商平臺(tái)或社交網(wǎng)絡(luò)模式等四種金融科技信貸支小模式。但銀行金融科技發(fā)展水平參差不齊、破解信息不對(duì)稱(chēng)所需的外部數(shù)據(jù)獲取難度大、金融科技信貸模式下產(chǎn)生的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏及金融科技信貸模式下產(chǎn)生的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)處置措施滯后等因素影響了銀行運(yùn)用金融科技支小支微。為進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，本文建議銀行機(jī)構(gòu)要提高金融科技發(fā)展水平，要加快建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，不斷完善對(duì)銀行金融科技信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并加快建立針對(duì)金融科技信貸產(chǎn)品案件的司法處置機(jī)制。

關(guān)鍵詞：金融科技;小微企業(yè)融資;信息不對(duì)稱(chēng);客戶(hù)畫(huà)像

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.04.009

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.46? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）04-0065-05

小微企業(yè)缺乏抵押品、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差等“先天不足”是其融資難的內(nèi)在原因，融資環(huán)境有待改善、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難和貸款管理成本高、銀行未能真正下沉服務(wù)重心等是小微企業(yè)融資難的外部原因，而銀企信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致銀行難以真正判斷小微企業(yè)還款意愿和能力是小微企業(yè)融資難的根本原因。隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行借助金融科技手段，通過(guò)整合信息、打通信息阻塞，一定程度上緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有效地改進(jìn)了小微金融服務(wù)。

一、傳統(tǒng)銀行運(yùn)用金融科技改進(jìn)小微金融服務(wù)的原理

（一）金融科技可以精準(zhǔn)推送信貸產(chǎn)品，破解信貸需求信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

銀行通過(guò)挖掘自身行內(nèi)長(zhǎng)期以來(lái)積累的關(guān)于小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的數(shù)據(jù)信息資源，或通過(guò)整合工商、稅務(wù)、權(quán)威部門(mén)授權(quán)使用的紅白名單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等外部數(shù)據(jù)信息，利用風(fēng)控模型給客戶(hù)畫(huà)像，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)模型分析后，給目標(biāo)客戶(hù)一個(gè)預(yù)授信額度，通過(guò)信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送，較好地解決“銀行不知道到哪找客戶(hù)”和“小微企業(yè)對(duì)信貸產(chǎn)品不了解”的問(wèn)題。

（二）還原小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，破解信用信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，從工商、稅務(wù)、法院、社保、環(huán)保、電信、結(jié)算流水、征信等多角度對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，通過(guò)交叉驗(yàn)證方法還原小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和小微企業(yè)主的信用狀況，充分預(yù)估和掌握了小微企業(yè)償還貸款的能力和意愿，有效地破解了信用信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，改變了過(guò)去沒(méi)有抵押物就不敢貸的境況。

（三）降低信息搜索和使用成本，破解小微企業(yè)融資貴和融資效率低的問(wèn)題。

一是銀行通過(guò)挖掘自身長(zhǎng)期以來(lái)積累的數(shù)據(jù)、第三方公司提供的外部數(shù)據(jù)、政府權(quán)威部門(mén)公布的政務(wù)數(shù)據(jù)，在精準(zhǔn)獲客的同時(shí)，大大降低了搜集客戶(hù)信息的成本。二是銀行基于多維度的數(shù)據(jù)分析可以精準(zhǔn)識(shí)別小微企業(yè)主的人品情況、推算小微企業(yè)的盈利情況及償還前景，真正做到“了解你的客戶(hù)”。在此基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)提供一系列純線上、純信用的秒貸產(chǎn)品，這些線上產(chǎn)品免去了傳統(tǒng)模式中小微企業(yè)主要到不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理固定資產(chǎn)抵押的流程及小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)用和負(fù)擔(dān)的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用。

二、銀行借助金融科技解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的幾種模式

圍繞破解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行通過(guò)收集小微企業(yè)多維度的軟信息，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)，打通信息梗塞，準(zhǔn)確地把握了小微企業(yè)的資金流、物流、信息流，并結(jié)合傳統(tǒng)審貸模式中積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)制定動(dòng)態(tài)的風(fēng)控規(guī)則，探索出以下四種金融科技信貸支小模式。

（一）基于供應(yīng)鏈或貿(mào)易鏈模式

商業(yè)銀行與產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)、龍頭企業(yè)合作，依托核心企業(yè)的信用和真實(shí)交易數(shù)據(jù)，為上下游小微企業(yè)提供無(wú)抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款的融資模式。如交行珠海分行、廣發(fā)銀行深圳分行、招商銀行深圳分行的“政府采購(gòu)貸”，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，以政府采購(gòu)中心或公共資源交易中心收集到的企業(yè)采購(gòu)中標(biāo)公告、備案合同、歷史訂單、履約情況等數(shù)據(jù)信息為授信參考依據(jù)，為政府采購(gòu)項(xiàng)下的供應(yīng)商提供基于采購(gòu)訂單項(xiàng)下的供應(yīng)鏈在線信用融資服務(wù)。又如珠海華潤(rùn)銀行的“金銷(xiāo)貸”，通過(guò)在區(qū)塊鏈上共享合作品牌企業(yè)的客戶(hù)核心數(shù)據(jù)，結(jié)合其下游客戶(hù)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)、法人行為數(shù)據(jù)、交易及信用情況等，發(fā)放給小微商戶(hù)的貸款。

（二）基于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果模式

商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技手段，對(duì)小微企業(yè)提供的結(jié)算流水、增值稅數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等經(jīng)營(yíng)成果信息進(jìn)行還原后，為小微企業(yè)在線發(fā)放的無(wú)抵押貸款。如平安銀行的“物流數(shù)據(jù)貸”，憑小微企業(yè)在銀行認(rèn)可的物流管理軟件上記錄的連續(xù)12個(gè)月的物流數(shù)據(jù)，即可在線即時(shí)獲得純信用貸款;平安銀行的“發(fā)票貸”，小微企業(yè)提供過(guò)往2年的增值稅數(shù)據(jù)、發(fā)票開(kāi)票記錄，即可獲得信貸支持;建行廣東省分行以出口退稅記錄和數(shù)據(jù)，為小微型出口外貿(mào)企業(yè)提供便利化的“跨境快貸——退稅貸”融資服務(wù)。

（三）基于小微企業(yè)自身信用積累模式

商業(yè)銀行基于稅務(wù)部門(mén)對(duì)小微企業(yè)的納稅評(píng)級(jí)、各行業(yè)主管部門(mén)認(rèn)定發(fā)布的紅名單、小微企業(yè)在商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累的信用等信息，結(jié)合小微企業(yè)主和小微企業(yè)的征信情況，提供的信用便捷貸款。如工行廣東省分行的“稅易通”、交行廣東省分行的“稅融通”、建行廣東省分行的“稅易貸”，是以廣東省電子稅務(wù)局銀稅互動(dòng)平臺(tái)提供的一般納稅人涉稅信息為基礎(chǔ)，面向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、納稅信用良好的小微企業(yè)及小微企業(yè)主，以信用方式發(fā)放的短期、小額線上融資產(chǎn)品。又如建行廣東省分行的“好家庭信用貸”，以廣東省各級(jí)婦女聯(lián)合會(huì)公布的先進(jìn)家庭或先進(jìn)婦女名錄為基礎(chǔ)，滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要而發(fā)放的小微快貸。

（四）基于電商平臺(tái)或社交網(wǎng)絡(luò)模式

商業(yè)銀行與京東商城、淘寶、天貓等電商平臺(tái)及微信等主流社交平臺(tái)合作，先由電商平臺(tái)、社交平臺(tái)根據(jù)約定的風(fēng)險(xiǎn)政策篩選并推薦給商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行結(jié)合自身的風(fēng)控模型進(jìn)行二次篩選、二次驗(yàn)證，經(jīng)銀行專(zhuān)業(yè)判斷后對(duì)小微企業(yè)主、小微企業(yè)主進(jìn)行授信支持的一種模式。如平安銀行的“電商數(shù)據(jù)貸”，以電商平臺(tái)提供的現(xiàn)金流、物流等數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，通過(guò)構(gòu)建匹配的風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)輕資產(chǎn)的電商平臺(tái)賣(mài)家提供的一種融資服務(wù)。

三、銀行應(yīng)用金融科技改進(jìn)小微企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題

（一）銀行金融科技發(fā)展水平參差不齊

整體而言，銀行金融科技水平的排序?yàn)椋簢?guó)有大型商業(yè)銀行>股份制商業(yè)銀行>城商行>農(nóng)合機(jī)構(gòu)>村鎮(zhèn)銀行。從科技投入來(lái)看，國(guó)有大型商業(yè)銀行均已在總行層面上成立了專(zhuān)門(mén)的金融科技公司，如工行成立了工銀科技、建行成立了建信科技公司，股份制銀行如招商銀行成立了招銀云創(chuàng)、平安銀行成立了金融壹賬通，而南粵銀行、珠海華潤(rùn)銀行、廣東華興銀行等城商行則依托外部科技公司進(jìn)行開(kāi)發(fā)，再進(jìn)行知識(shí)轉(zhuǎn)移，農(nóng)合機(jī)構(gòu)則主要由省聯(lián)社銀信中心統(tǒng)一進(jìn)行開(kāi)發(fā)，村鎮(zhèn)銀行目前還未觸及金融科技。從貸款流程看，有些銀行從獲客、到風(fēng)控、到業(yè)務(wù)辦理、到貸后管理都已純線上化，有些銀行則只是部分環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了線上化，部分環(huán)節(jié)還需進(jìn)行線下人工受理。從金融科技所依托的數(shù)據(jù)資源看，有些銀行已經(jīng)直接獲得了稅務(wù)、公積金、社保等政務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了政務(wù)數(shù)據(jù)+行內(nèi)數(shù)據(jù)+第三方服務(wù)公司數(shù)據(jù)全方位對(duì)客戶(hù)的驗(yàn)證，有些銀行則只基于自身行內(nèi)的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)線上信貸產(chǎn)品，還有部分銀行僅通過(guò)第三方服務(wù)公司獲得客戶(hù)信息。從產(chǎn)品成熟情況看，有些銀行的金融科技信貸產(chǎn)品已經(jīng)非常成熟，線上貸款發(fā)放的筆數(shù)、金額增長(zhǎng)較快，如工行廣東省分行、建行廣東省分行線上小微貸款余額分別占該行所有小微貸款余額比重的60.8%、53.8%，而有些銀行的線上信貸產(chǎn)品還未推出或正處于測(cè)試階段。

（二）破解信息不對(duì)稱(chēng)所需的外部數(shù)據(jù)獲取難度大

客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)控模型的額度核定、貸后管理的自動(dòng)預(yù)警，均依賴(lài)于大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)成為銀行發(fā)展金融科技的基礎(chǔ)。目前，各家銀行均已直接接入了公安部門(mén)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢(xún)系統(tǒng)和人民銀行的征信系統(tǒng)，而小微企業(yè)及小微企業(yè)主的其他關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)仍難以獲得，主要表現(xiàn)在：一是政務(wù)數(shù)據(jù)仍分散在政府各個(gè)部門(mén)，沒(méi)有統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)或一個(gè)歸口、管理部門(mén)，仍處于分散化、條塊化管理階段，銀行如果要運(yùn)用這些數(shù)據(jù)，只能逐個(gè)部門(mén)談、逐個(gè)部門(mén)取，需耗費(fèi)銀行大量的人力、物力。二是銀行層級(jí)不同，獲取政務(wù)數(shù)據(jù)的難度也有較大差別。國(guó)有大型銀行綜合實(shí)力較強(qiáng)，法人層級(jí)較高，容易獲得政府部門(mén)的信任，如工、農(nóng)、建等銀行已經(jīng)總對(duì)總獲得了稅務(wù)數(shù)據(jù)，而地區(qū)性商業(yè)銀行，如珠海華潤(rùn)銀行、廣東南粵銀行、廣東華興銀行及眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社則難以獲得政府相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)。三是銀行獲取政務(wù)數(shù)據(jù)存在地域限制問(wèn)題。主要表現(xiàn)為地區(qū)性的銀行容易獲得當(dāng)?shù)氐恼?wù)數(shù)據(jù)，而異地的政務(wù)數(shù)據(jù)難以獲得。如廣州銀行接入了廣州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心的數(shù)據(jù)，但難以獲得其他地市的不動(dòng)產(chǎn)登記中心的數(shù)據(jù)。

（三）金融科技信貸模式下產(chǎn)生的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏

目前，廣東省內(nèi)各地市成立的“助保貸”、“政銀?！钡日咝該?dān)?；?，只針對(duì)傳統(tǒng)的線下信貸產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和杠桿放大，以線上信貸產(chǎn)品為代表的金融科技產(chǎn)品還未納入到政策性擔(dān)保的范疇。線上信貸產(chǎn)品產(chǎn)生不良風(fēng)險(xiǎn)和損失完全由銀行自行承擔(dān)。目前市場(chǎng)利率化后，銀行存款成本普遍不低，但監(jiān)管要求給小微企業(yè)的貸款成本要下降，銀行利潤(rùn)空間被壓縮，一旦稍有不良貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，再加上計(jì)提撥備，針對(duì)小微的線上產(chǎn)品基本上是虧損的。如工行廣東省分行目前的平均資金成本為3.03%，而線上小微貸款平均利率為4.35%，如果不良率為1%，則全部線上產(chǎn)品基本上是虧損的。中小銀行的資金成本更高，利潤(rùn)更易受不良貸款侵蝕。銀行通過(guò)金融科技解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，亟須建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。

（四）金融科技信貸模式下產(chǎn)生的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)處置措施滯后

一是失信人員不能快速進(jìn)入法院的失信被執(zhí)行人信息數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，銀行主要是借助金融科技推出線上貸款產(chǎn)品解決小微企業(yè)融資難題，但在不良貸款產(chǎn)生后，仍按照常規(guī)的模式提供證據(jù)鏈給司法部門(mén)，從起訴到判決再到強(qiáng)制執(zhí)行一般都要1.5—2年，導(dǎo)致失信人員名單不能及時(shí)更新，小微企業(yè)主、小微企業(yè)這段時(shí)間又可能“鉆空子”申請(qǐng)其它銀行的線上貸款，由此導(dǎo)致失信人的違約成本不能及時(shí)、快速體現(xiàn)出來(lái)。二是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)線上信貸產(chǎn)品案件的快速審判機(jī)制。線上的信貸產(chǎn)品因額度小，銀行希望能幾百個(gè)或上千個(gè)打包式、批量式進(jìn)行快速審理，由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)線上產(chǎn)品的一套快速審理機(jī)制，目前沿用傳統(tǒng)金融債權(quán)單筆申請(qǐng)、單筆走司法流程的做法，存在處理效率慢、等待時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題。

四、進(jìn)一步推動(dòng)銀行運(yùn)用金融科技改進(jìn)小微融資服務(wù)的對(duì)策建議

（一）鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)提高金融科技發(fā)展水平

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高政治站位，深刻認(rèn)識(shí)在大數(shù)據(jù)背景下金融科技對(duì)于破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)進(jìn)而改善小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性和顯著作用，加快引進(jìn)和培養(yǎng)金融科技人才，加大對(duì)金融科技的投入。二是鼓勵(lì)中小銀行與金融科技公司合作，借助金融科技公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，搭建風(fēng)控平臺(tái)、開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型，逐步實(shí)現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品的全線上化、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程再造。

（二）加快建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制

一是在“數(shù)字政府”建設(shè)的整體框架下，將稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、工商登記、水電氣、社保、公積金、海關(guān)、人力資源、環(huán)保等數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一整合到一個(gè)省級(jí)平臺(tái)，并在依法依規(guī)的前提下開(kāi)放給各銀行查詢(xún)和共享，幫助銀行解決客戶(hù)畫(huà)像中“數(shù)據(jù)不夠豐富”的問(wèn)題。二是由地方政府成立地方企業(yè)征信公司，建立地方企業(yè)征信系統(tǒng)或地方社會(huì)公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)與信息源單位如政府部門(mén)、公共事業(yè)單間等的專(zhuān)線連接實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)采集，供銀行查詢(xún)使用。

（三）完善對(duì)銀行金融科技信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是在原有各種政策性擔(dān)?；鸬幕A(chǔ)上，擴(kuò)充擔(dān)?；饘?shí)力，將線上小微信貸產(chǎn)品納入到擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)范圍。二是新設(shè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融科技產(chǎn)品的政策風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為小微企業(yè)通過(guò)線上融資提供增信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。三是引入商業(yè)性的擔(dān)保、再擔(dān)保公司或商業(yè)性的保險(xiǎn)公司對(duì)線上融資的整個(gè)客戶(hù)群、整個(gè)資產(chǎn)包進(jìn)行擔(dān)保。同時(shí)，各級(jí)財(cái)政可對(duì)擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)融資成本。

（四）加快建立針對(duì)金融科技信貸產(chǎn)品案件的司法處置機(jī)制

一是在傳統(tǒng)司法流程基礎(chǔ)上進(jìn)行制度創(chuàng)新，針對(duì)線上小微企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在電子合同、提款記錄等證據(jù)鏈材料完整的前提下，允許銀行批量化、打包式的申請(qǐng)立案，開(kāi)辟小微企業(yè)金融債權(quán)訴訟綠色通道，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融債權(quán)訴訟快立案、快審理、快宣判、快執(zhí)行。二是推動(dòng)建立互聯(lián)網(wǎng)法院，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)法院智慧審理平臺(tái)，對(duì)接銀行的信貸管理系統(tǒng)，自動(dòng)調(diào)取訴訟所需的原始數(shù)據(jù)和電子資料，構(gòu)建高效、便捷的案件審判機(jī)制，爭(zhēng)取及時(shí)快速地更新失信被執(zhí)行人名單，以形成對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的保護(hù)。

（特約編輯：何志強(qiáng)）

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