互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的路徑與防范對策探討

摘要：改革開放以來，我國十分注重互聯(lián)網(wǎng)工程，中國進入世界互聯(lián)網(wǎng)時代以后，我國互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)得到了充分的發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)對于社會的方方面面都起到了十分重要的作用，在金融方面互聯(lián)網(wǎng)對促進經(jīng)濟生活的健康穩(wěn)定發(fā)展作出了巨大的貢獻。隨著互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術的產(chǎn)生，傳統(tǒng)金融也逐漸與互聯(lián)網(wǎng)進行深度結合，形成了一種新的金融模式，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。但是值得注意的是，金融市場與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結合會對我國的金融行業(yè)提出新的挑戰(zhàn)，因此本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際出發(fā)，結合實際情況，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生路徑及防范對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融業(yè);風險;對策;路徑分析

中圖分類號：F832 ?文獻識別碼：A ?文章編號：2096-3157（2020）07-0149-02

近年來隨著智能手機的普及與互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我們來說已經(jīng)不是一個很深奧的話題?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到我們每一個人，無論對于個人還是社會而言互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性正與日俱增，微信支付、支付寶等名詞已經(jīng)逐步走進了人們的日常生活當中，人們也已經(jīng)坦然接受了這種金融市場的變化。但隨之而來的是一定的金融風險，在2017年4月我國就針對金融業(yè)專門召開了相關的安全工作會議，進一步強調了我國金融行業(yè)風險的防范以及指出了金融行業(yè)的短板?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，是歷史發(fā)展的必然結果，是對傳統(tǒng)金融的猛烈沖擊，因此我們在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性的基礎上還要正視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的一定的風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的路徑分析

雖然我國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)得到了充分的肯定，但是從目前的發(fā)展情況而言，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于發(fā)展階段，是不發(fā)達的階段，因此相應的法律法規(guī)的制定也不夠完善。對于某些由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所帶來的金融風險，我國不能給予相應的法律法規(guī)的解答，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險與其他國家相比是有差距的。由于市場的變化，許多非專業(yè)人士也紛紛投資互聯(lián)網(wǎng)金融，因此也會加大互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生。

1.行業(yè)主體的風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，傳統(tǒng)金融也受到了一定的沖擊，傳統(tǒng)金融在歷史發(fā)展過程中，其體系已經(jīng)非常健全，因此其市場準入規(guī)則已經(jīng)經(jīng)過市場檢驗變得非常完善。并且我國相應的法律法規(guī)也對傳統(tǒng)金融行業(yè)有明確的規(guī)定，傳統(tǒng)金融發(fā)展有法可循。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間段發(fā)展速度快，行業(yè)主體的風險是比較大的，準入規(guī)則相比傳統(tǒng)金融并沒有很嚴格的規(guī)定，其風險與傳統(tǒng)金融相比也高出許多。例如，由于我國相應的法律法規(guī)并不是很完善，網(wǎng)絡借貸平臺自2007年興起到目前為止，大約有4000多家左右的借貸平臺創(chuàng)建。相關數(shù)據(jù)表明這些平臺大多是屬于不正規(guī)的借貸平臺，其中有一部分已深入學生們的校園生活，對學生對家庭對社會造成了很嚴重的不利影響。更有甚者，許多學生由于裸貸扛不住壓力，選擇自殺。由于種種負面報道造成了網(wǎng)絡借貸平臺現(xiàn)在處于很尷尬的境地，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和其他方面都遭受著很嚴峻的挑戰(zhàn)，社會的目光也逐漸聚集到互聯(lián)網(wǎng)金融上來。

2.投資主體帶來的風險

傳統(tǒng)金融的投資主體大多為社會精英，一般的老百姓所涉及的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并不多，市場金融結構較為單一，管理運營也比較方便。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在目前看來，市場金融結構日趨多元化，所涉及的階層也更多，能夠實現(xiàn)普惠金融。但是這也給我國的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了一定的風險，許多人們以高收益為誘餌，利用互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的缺失來鉆法律的空子，給個人以及相關企業(yè)帶來一定的經(jīng)濟風險，給投資者造成較大損失，不利于金融市場的正常運行。另外，由于投資者法律意識淡薄，并沒有認識到互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要性，一旦出現(xiàn)未能兌付的現(xiàn)象，很容易在某些別有用心人的攛掇下引發(fā)較大面積的群發(fā)性社會風險。所以，投資主體帶來的風險也是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風險，他們沒有意識到一些非法集資者是在用違法的行為實現(xiàn)自己的金融交易，從而帶來了一定的金融風險。

3.監(jiān)管方面所帶來的風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來才興起的，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，并沒有一個系統(tǒng)全面的監(jiān)管方案。雖然傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過程中已經(jīng)形成了較為全面的體系，但是這些體系并不能夠完全適用于互聯(lián)網(wǎng)進入到當中，導致監(jiān)管失靈現(xiàn)象的發(fā)生。從其性質上來說，互聯(lián)網(wǎng)在監(jiān)管方面的難度依然很大，互聯(lián)網(wǎng)一直抵觸監(jiān)管，監(jiān)管人員一旦處理不當，便會引發(fā)社會輿論，給政府的金融管理帶來一定的社會壓力。因此，政府的金融監(jiān)管在事實上是有一定的風險的，并不能夠完全按照傳統(tǒng)金融風險防范措施進行管理。

4.信息安全問題所帶來的風險

信息安全是導致我國監(jiān)管以及金融風險產(chǎn)生問題的根源，由于互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，信息安全問題已經(jīng)逐漸提上日程來。在我國，信息安全是十分重要的問題，在金融方面，由于信息安全問題，我國金融行業(yè)的發(fā)展也受到了一定的阻礙。由于市場準入門檻較低，一些技術含量較低的小型金融機構并不能夠在網(wǎng)絡平臺系統(tǒng)建設網(wǎng)站，網(wǎng)站漏洞較多，這就給黑客等其他不法分子可乘之機。另外由于互聯(lián)網(wǎng)上的信息內(nèi)容繁雜，用戶難以辨別金融信息的準確性，由于非法金融在網(wǎng)絡上易于包裝，因此用戶很難辨別真?zhèn)巍Ｗ詈笥捎谖覈蓪ヂ?lián)網(wǎng)上的公民個人信息的保護，還不是很充分，相應的法律法規(guī)并沒有形成體系，因此一些互聯(lián)網(wǎng)平臺一旦出售客戶信息，造成的后果將不堪設想，會給國家和社會造成巨大的負面影響。

二、我國目前防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策分析

1.進一步完善相關的法律法規(guī)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間較為短暫，因此在我國現(xiàn)有的法律體系中，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還是欠缺的。因此，我國必須進一步完善相應的法律法規(guī)，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險所帶來的一些負面影響。從目前的情況來說，市場準入門檻低是當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的重要因素，因此我國要在一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場準入門檻，對企業(yè)及個人提出較高的要求，在入市方面做到風險的防范。我們可以從注冊資金以及行業(yè)資質這兩個角度來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準入制度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性。針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺出現(xiàn)了一些問題，政府應當嚴令禁止不法的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺出現(xiàn)在金融市場上，為牟取暴利不擇手段，損害人們的身心健康，給社會帶來一定的經(jīng)濟風險與社會風險?？偟膩碚f，政府應當結合目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際，進行深入考察，根據(jù)實際情況整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

2.建立起完善的消費者金融保護機制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入制度還沒有相應的完善，市場準入門檻低，因此投資者的相應權益并不能夠得到完全的保障。在我國目前現(xiàn)階段，建立完善的消費者金融保護機制是十分重要的。防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，從根源上來說就是在保護投資者的個人利益，只有將投資者的個人利益維護好，才能進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，二者相輔相成，缺一不可。在我國的具體實踐中，我們應當對消費者的保護機制，獨立于現(xiàn)有的監(jiān)管機制以外，形成一種全新的模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全新的整改。運用新方法、新形式、新制度來徹底整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的弊端。相應的保護機構，要具有一定的專業(yè)性與突出性，在互聯(lián)網(wǎng)金融問題的解決上一定體現(xiàn)出針對性，對互聯(lián)網(wǎng)金融問題的防范要一針見血，為投資主體作出保障。由此，這樣不僅能夠保證消費者及投資者的個人利益，還能夠促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性循環(huán)發(fā)展。

3.對現(xiàn)有的監(jiān)管體制進行改革

目前在我國現(xiàn)有的監(jiān)管體制是對傳統(tǒng)金融行業(yè)行之有效，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，現(xiàn)有的監(jiān)管體制并不能夠完全產(chǎn)生效果，在監(jiān)管過程中難免會出現(xiàn)空白情況。這并不是政府工作人員不作為、少作為，而是由于相關法律法規(guī)的不完善所帶來的必然的問題?；诖?，我國目前的監(jiān)管體制仍有很大的缺失，表現(xiàn)在以下三個方面。第一，監(jiān)管模式仍然單一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展并不能夠做出及時良好的反應，在其他領域不能夠形成完整的監(jiān)管制度及監(jiān)管體系。第二，一些監(jiān)管競爭現(xiàn)象和監(jiān)管目標之間存在著較大的沖突，這種現(xiàn)象的存在加劇了監(jiān)管的無效性。第三，我國的宏觀調控是由中國人民銀行主導的，但是對于一些微觀的調控，中國人民銀行并不能給予很好的措施。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管上，政府不僅要進行宏觀調控，還要進行微觀調控，做到宏觀調控與微觀調控的結合，形成較為完善的管理體系。相關管理機構應當對監(jiān)管體制進行改革，不斷完善監(jiān)管機構內(nèi)部自身，從自身問題出發(fā)正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的一些新問題以及自身處理新問題的能力。不斷學習和借鑒國外先進經(jīng)驗，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展作出貢獻。

4.完善建設金融基礎設施

我國還要完善征信聯(lián)網(wǎng)體系的建設。就我國目前的發(fā)展階段而言，我國的金融基礎設施并不完善，征信系統(tǒng)也沒有完善起來，因此一些不法分子就鉆了行業(yè)漏洞，滲透到我國的經(jīng)濟社會中來。政府應當建立第三方機構，形成一套健全完整的征信體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，做出統(tǒng)一的規(guī)范標準，進行統(tǒng)一領導，避免行業(yè)亂象的產(chǎn)生。金融基礎設施建設是十分必要的，因此，中央政府還要加強監(jiān)管和管理，加強基礎設施建設，形成一套標準完善的信用評估模式。此外，當前金融系統(tǒng)中風險預警設置缺失也是目前急需應對的問題。在具體的完善過程中，不僅要對客戶的隱私信息進行進一步的保護，還要根據(jù)我國的現(xiàn)狀制定出統(tǒng)一標準的信用評估模式，并由中央政府監(jiān)管和管理，再由相應的金融監(jiān)管部門對其進行信息傳遞和信息搜集，同時還要建立起嚴格保密的個人信息制度，消除互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的信息風險。

三、結語

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國得到了快速的發(fā)展，在便利人們生活的同時也帶了一定的風險問題，由于我國相關法律法規(guī)的不完善導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險的產(chǎn)生，會造成金融秩序的混亂，嚴重損害投資者及消費者個人的利益，影響社會穩(wěn)定健康發(fā)展，因此本文主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的路徑，對此進行了深入分析，希望能對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展做出相應的貢獻。

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作者簡介：

汪澤斌，浙江安防職業(yè)技術學院副院長，經(jīng)濟師，中央黨校研究生;研究方向：金融風險控制。