普惠金融視角下我國(guó)農(nóng)村電商的商業(yè)模式特點(diǎn)及創(chuàng)新發(fā)展的建議

摘要：本文重新審視了金融的本質(zhì)與零售的意義，通過(guò)對(duì)農(nóng)村電商商業(yè)模式特點(diǎn)的分析研究，探討在普惠金融視角下，再造農(nóng)村的金融支付、借貸、存取款等傳統(tǒng)金融需求渠道，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、物流平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，研究普惠金融如何助力農(nóng)村電商商業(yè)模式創(chuàng)新。在四要素分析框架下，探討農(nóng)村電商借力金融、物流等重塑價(jià)值體系，改變其盈利模式，再造資源配置方式，重建流程，提出對(duì)商業(yè)模式創(chuàng)新的路徑建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村電商;商業(yè)模式創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F274 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：2096-3157（2020）07-0021-03

一、引言

自2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融這一概念以來(lái)，我國(guó)尤為重視金融對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民等群體的服務(wù)水平。黨的十九大以來(lái)，把實(shí)現(xiàn)全體人民的共同富裕作為我國(guó)現(xiàn)階段的目標(biāo)，這為普惠金融的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的條件。星焱[1]認(rèn)為，可得性、價(jià)格、便利性、安全性、全面性，且具備了特定客體，作為對(duì)普惠金融認(rèn)定范疇的依據(jù)。Kempson[2]通過(guò)自我方面、地理方面、條件方面、評(píng)估方面、營(yíng)銷方面、價(jià)格方面六個(gè)維度評(píng)價(jià)普惠金融。

而普惠金融的發(fā)展必然離不開(kāi)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)振興，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施不夠完善，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，直到農(nóng)村電商的出現(xiàn)。農(nóng)村開(kāi)始觸網(wǎng)，農(nóng)村的發(fā)展開(kāi)始有了更低成本的金融支持，有了物流支撐，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)信息的連接。

本文正是基于普惠金融視角，研究農(nóng)村電商成功的路徑，從而梳理其商業(yè)模式特點(diǎn)，為更廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)商品流通提供理論依據(jù)。本文立足于Christensen[3]的四要素理論解讀商業(yè)模式，即客戶價(jià)值、盈利模式、資源和流程，以重新定義農(nóng)村電商。

二、我國(guó)農(nóng)村電商的商業(yè)模式特點(diǎn)

目前我國(guó)農(nóng)村電商商業(yè)模式主要分為M2M模式、平臺(tái)模式、聯(lián)盟模式等，尤其以淘寶村的成就最為顯著。

1.M2M模式特點(diǎn)

移動(dòng)性，M2M模式的核心在于提供產(chǎn)品或服務(wù)是在移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)的，是可以私人訂制的。這一模式之所以激活了農(nóng)村電商市場(chǎng)，正在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，使得廣大農(nóng)村創(chuàng)造力能夠釋放出來(lái)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在短短幾年時(shí)間超越了PC互聯(lián)網(wǎng)，從而讓原本不上網(wǎng)的農(nóng)村群體普遍接觸網(wǎng)絡(luò)，既可以通過(guò)手機(jī)訂購(gòu)商品，也可以通過(guò)手機(jī)銷售自己的產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)便捷。

個(gè)性化，隨著九零后、零零后等新生代的崛起，對(duì)個(gè)性化需求正與日俱增，無(wú)論是江蘇沙集鎮(zhèn)的定制家具，還是山東菏澤曹縣的兒童演出服，都讓個(gè)性化需求得到了極大滿足。淘寶村的崛起正是個(gè)性化需求不斷擴(kuò)張的一個(gè)縮影，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年6月末，淘寶村數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了4310個(gè)，其中活躍網(wǎng)店達(dá)244萬(wàn)個(gè)。

但這一模式在助力農(nóng)村電商的發(fā)展中仍有局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村供應(yīng)商仍過(guò)于弱小，在互聯(lián)網(wǎng)上傳播能力有限，缺乏相應(yīng)的推廣、營(yíng)銷等，容易被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮淹沒(méi)。第二，農(nóng)村各項(xiàng)設(shè)施相對(duì)不夠完善，尤其是資金成本高，自有資金投入大，物流成本高，快遞網(wǎng)點(diǎn)少，運(yùn)輸大都面臨著路遠(yuǎn)貨少的尷尬境地。

2.平臺(tái)模式特點(diǎn)

這一模式的核心在于標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，解決了農(nóng)村電商分散無(wú)組織的問(wèn)題，通過(guò)建立地方分銷平臺(tái)，將各鄉(xiāng)村的特色產(chǎn)品收集上來(lái)，集中展示出去，統(tǒng)一進(jìn)行包裝、統(tǒng)一配送，建立標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式，成為本地農(nóng)村電商的中介。

這一模式在浙江遂昌得到了成功應(yīng)用，借助政府強(qiáng)大的支持和自身體系的巨大聚合力，整合了上千家小賣(mài)家，為他們提供服務(wù)，提供培訓(xùn)，對(duì)上游的廠商進(jìn)行生產(chǎn)指導(dǎo)，確定采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，再由平臺(tái)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)。這一模式降低了村民學(xué)習(xí)門(mén)檻，增強(qiáng)自身平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。通過(guò)建立品牌，逐步打開(kāi)市場(chǎng)，又會(huì)吸引更多的農(nóng)村企業(yè)主加入平臺(tái)，從而為農(nóng)村供應(yīng)商與廣大市場(chǎng)建立一個(gè)信息對(duì)接平臺(tái)。

這一模式還呈現(xiàn)出整合本地資源的特征，尤其是將本地金融、物流企業(yè)整合起來(lái)，結(jié)合政府資源優(yōu)勢(shì)，可以快速切入農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，本地電商通常以本地商貿(mào)企業(yè)為托底，構(gòu)建本地網(wǎng)上商城，促成區(qū)域內(nèi)交易達(dá)成，提升交易的效率。

以安徽的趕街公司為例，通過(guò)對(duì)接政府、物流企業(yè)、金融企業(yè)和農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，核心價(jià)值在于運(yùn)營(yíng)能力。主要通過(guò)打造農(nóng)村服務(wù)站，設(shè)立村金融服務(wù)與物流服務(wù)中心，打通金融和物流的“最后一公里”，讓村民可以享受高質(zhì)量的金融支付結(jié)算、借貸等服務(wù)，可以享受便捷的物流服務(wù)。比如安徽趕街公司與當(dāng)?shù)氐慕ㄐ?、郵政快遞合作，推出了惠農(nóng)通、趕街物流中轉(zhuǎn)站等服務(wù)產(chǎn)品，深入到農(nóng)村推廣普惠金融產(chǎn)品，讓村民了解金融并運(yùn)用新的金融服務(wù)過(guò)上更好的生活。通過(guò)建設(shè)銀行的介入，可以有效打消村民心理障礙，保障其資金安全，從而推廣電子支付、網(wǎng)銀結(jié)算、線上理財(cái)、線上借貸等金融服務(wù)。通過(guò)建立連接，獲取村民數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建風(fēng)評(píng)，為村民擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷售提供信貸支持，真正讓普惠金融落到實(shí)處。

但是該模式下，投入較大，尤其是網(wǎng)點(diǎn)宣傳，需要投入懂金融懂物流懂電商的人才，另外物流配送、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等固定成本也很高。如果吸引的客戶不能形成足夠的流量，則會(huì)導(dǎo)致入不敷出，需要長(zhǎng)期依賴資本投入。同時(shí)，由于涉及到多家企業(yè)，各方面的服務(wù)配套存在差異，實(shí)際服務(wù)中的體驗(yàn)并不能盡如人意。

正是平臺(tái)的生存需要收費(fèi)，這又會(huì)制約一部分村民的積極性。而且隨著平臺(tái)的壟斷性逐漸顯現(xiàn)，對(duì)于村民的議價(jià)能力逐步增強(qiáng)，村民付出的服務(wù)費(fèi)與平臺(tái)提供的服務(wù)水平難以匹配，反而會(huì)制約經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

3.聯(lián)盟模式特點(diǎn)

聯(lián)盟主要在銷售型“大企業(yè)”和生產(chǎn)型“小農(nóng)戶”之間構(gòu)建橋梁，形成長(zhǎng)期合作關(guān)系，從而整合生產(chǎn)、加工、銷售整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。一方面企業(yè)為了降低成本，有動(dòng)力去加入聯(lián)盟，另一方面小農(nóng)戶為了保障銷路有意愿加入聯(lián)盟。

但是任何聯(lián)盟都是松散的，組織不好，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法獲取足夠的商品供應(yīng)，而小農(nóng)戶也可能無(wú)法銷售庫(kù)存農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致聯(lián)盟信賴降低。

三、普惠金融對(duì)農(nóng)村電商商業(yè)模式的作用

1.價(jià)值來(lái)源

無(wú)論是普惠金融還是農(nóng)村電商，都是當(dāng)下階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，一方面，龐大的農(nóng)民群體消費(fèi)能力提升了，而本地的供給能力不足以滿足日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，這給了電商巨大的市場(chǎng)空間。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家的崛起，涌現(xiàn)出了大量創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)故事，傳統(tǒng)的金融信貸模式無(wú)法滿足這部分信用空白群體的金融需求，給了普惠金融發(fā)展提供了機(jī)遇。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，普惠金融與農(nóng)村電商的結(jié)合拓展了新零售的想象空間。第一，貸款辦企業(yè)、貸款消費(fèi)成為新趨勢(shì)，普惠金融改變了傳統(tǒng)的資金流動(dòng)，過(guò)去農(nóng)民沒(méi)有信用數(shù)據(jù)無(wú)法借貸，大都是有多少本錢(qián)做多大事情，在工業(yè)化浪潮下，競(jìng)爭(zhēng)力極低，成本收益不成比例。第二，數(shù)據(jù)成為新動(dòng)能，無(wú)論是阿里還是京東，誰(shuí)掌握了這片信用空白人群的交易數(shù)據(jù)誰(shuí)就掌握了市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)，有了數(shù)據(jù)才可以為金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新業(yè)態(tài)提供動(dòng)力之源。第三，農(nóng)村市場(chǎng)本身也為零售企業(yè)打開(kāi)了一片新市場(chǎng)，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中找到了一片藍(lán)海，同時(shí)隨著基礎(chǔ)設(shè)施大規(guī)模鋪設(shè)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣泛普及，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的成本被極大拉低，這為傳統(tǒng)零售企業(yè)的供給側(cè)改革提供了新思路。第四，農(nóng)村場(chǎng)景的應(yīng)用為零售企業(yè)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新提供了新路徑，大多數(shù)淘寶村的興起都源于特色產(chǎn)品的規(guī)?；a(chǎn)，當(dāng)一個(gè)農(nóng)民打通了相應(yīng)的生產(chǎn)、銷售、物流等環(huán)節(jié)時(shí)，其他村民可以快速效仿，從而短時(shí)間內(nèi)做大一個(gè)產(chǎn)業(yè)，形成規(guī)模效應(yīng)。

2.盈利模式

傳統(tǒng)的零售企業(yè)主要是賺取差價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更是以打造爆款、網(wǎng)紅產(chǎn)品為導(dǎo)向，這一方面導(dǎo)致了大量模仿，另一方面企業(yè)圍繞產(chǎn)品供給投入，而忽視了消費(fèi)者本身的需求。

普惠金融與農(nóng)村電商的結(jié)合首先打開(kāi)了一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，滿足這些群體的需求本身就創(chuàng)造了巨大的價(jià)值，過(guò)去農(nóng)產(chǎn)品需要貨車(chē)拖到城里銷售，如今農(nóng)民借助互聯(lián)網(wǎng)可以銷售到全國(guó)各地，節(jié)省了人力、運(yùn)力的同時(shí)，還拉動(dòng)了物流、包裝等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付、金融創(chuàng)新的發(fā)展。其次，由于成本不斷下降，對(duì)于該群體的差異化定價(jià)，將會(huì)提升企業(yè)的盈利水平。以普惠金融為例，對(duì)不同的客戶可以借助交易數(shù)據(jù)等形成不同的畫(huà)像，從而給予不同的定價(jià)策略，既滿足了不同人群的金融需求，又提升了金融企業(yè)的盈利水平。最后，通過(guò)補(bǔ)貼農(nóng)村服務(wù)站，吸引更廣大農(nóng)民參與其中，打造流量壁壘，進(jìn)而借助網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，挖掘其中的數(shù)據(jù)價(jià)值，無(wú)論是廣告投放，還是農(nóng)村資源的再挖掘，為后續(xù)的資產(chǎn)變現(xiàn)提供了可能性。

3.核心資源

自從中央提出金融普及化，我國(guó)對(duì)于普惠金融的支持力度一直較大，農(nóng)村電商也不例外，各級(jí)政府都在補(bǔ)貼村級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，淘寶、京東等巨頭也正是看到了政策紅利，才果斷投入到這一市場(chǎng)中去。

硬件、軟件不斷完善，這是前提，沒(méi)有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、沒(méi)有3億農(nóng)村網(wǎng)民，就不可能有普惠金融和農(nóng)村電商，基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，為金融普及和電商下鄉(xiāng)提供了可能。另一方面，農(nóng)民意識(shí)的覺(jué)醒，正如中產(chǎn)階級(jí)的興起，中國(guó)正面臨著全面消費(fèi)升級(jí)，電商平臺(tái)賦予了每個(gè)人同等機(jī)會(huì)去購(gòu)買(mǎi)全球的商品，也是向全球銷售商品的機(jī)會(huì)。這離不開(kāi)便利的金融服務(wù)，村里的金融服務(wù)站為村民提供了金融知識(shí)啟盟教育平臺(tái)，從而讓村民用上了便捷的支付方式，與電商平臺(tái)建立連接，以此為切入點(diǎn)，為金融借貸創(chuàng)造場(chǎng)景。村民也可以通過(guò)服務(wù)站申請(qǐng)惠農(nóng)貸等相關(guān)普惠金融產(chǎn)品，為擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供資金支持，而深度的接觸也為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有力的保障。

正是借助普惠金融與高效的物流體系，現(xiàn)階段零售企業(yè)突出重圍，可以走進(jìn)農(nóng)村獲取新客源，可以走進(jìn)農(nóng)村尋找新貨源，將網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的功能發(fā)揮到了極致。

4.關(guān)鍵流程

無(wú)論是普惠金融還是物流，都離不開(kāi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，離不開(kāi)一個(gè)個(gè)快遞小哥。傳統(tǒng)的金融做大客戶為主，傳統(tǒng)的物流以整車(chē)運(yùn)輸為主，如今都不約而同地挖掘零散客戶，這當(dāng)然是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，更使在當(dāng)前階段獲取零散客戶的成本大大降低。

而農(nóng)村電商一個(gè)核心的要素就是將服務(wù)傳遞給了村民，無(wú)論是金融服務(wù)還是物流服務(wù)，最終讓村民買(mǎi)到了性價(jià)比更高的商品，讓村民將農(nóng)產(chǎn)品銷售出去，獲得實(shí)在的收益，歸根到底都是平臺(tái)的信息整合，不斷地撮合交易。

普惠金融通過(guò)走進(jìn)農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)了全民網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，即便是不會(huì)上網(wǎng)的人也大都知道可以用手機(jī)支付，而銀行等機(jī)構(gòu)也通過(guò)推廣掃碼提現(xiàn)的功能大幅占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，既方便了村民，又實(shí)現(xiàn)了存款沉淀，甚至通過(guò)賺取手續(xù)費(fèi)等方式實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入。反過(guò)來(lái)，便捷的支付結(jié)算也助推了電商的蓬勃發(fā)展，降低了人們交易中騙購(gòu)、假幣等可能性，甚至降低了村民加入銷售領(lǐng)域的門(mén)檻，以往不認(rèn)識(shí)假幣、不善于計(jì)算價(jià)格的村民常常被欺騙，如今因?yàn)殡娮又Ц兜钠占埃沟孟鄳?yīng)風(fēng)險(xiǎn)大幅降低。

四、普惠金融助力下農(nóng)村電商商業(yè)模式創(chuàng)新的路徑建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村電商與金融的融合

農(nóng)村電商在各地的崛起各有特色，但倒下來(lái)的大都因?yàn)橘Y金鏈斷裂。要解決發(fā)展過(guò)程中的資金來(lái)源問(wèn)題，不能僅僅依靠傳統(tǒng)的銀行授信方式，更不能憑借民間借貸，飲鴆止渴。當(dāng)前階段，普惠金融與農(nóng)村電商的結(jié)合已經(jīng)呈現(xiàn)出三類新業(yè)態(tài)：第一種是電商平臺(tái)引進(jìn)金融產(chǎn)品，利用自身場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，發(fā)放小微貸款;第二種是銀行與平臺(tái)、中介結(jié)構(gòu)合作，借助其服務(wù)信息，挖掘價(jià)值客戶;第三種是銀行與當(dāng)?shù)卣?、合作社建立合作關(guān)系，通過(guò)擔(dān)保等方式實(shí)現(xiàn)批量授信。

隨著我國(guó)金融支持實(shí)體戰(zhàn)略的推進(jìn)，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)擁抱農(nóng)村，第一，要建立村村通的金融覆蓋網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)合作甚至派駐人員等形式，加強(qiáng)與農(nóng)村的連接，熟悉農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)動(dòng)向，普及農(nóng)村人員的金融知識(shí)，打破思維上的障礙，讓普惠金融走進(jìn)每一家。第二，要在授信與產(chǎn)品策略上與農(nóng)村電商發(fā)展模式契合，針對(duì)M2M模式、平臺(tái)模式、聯(lián)盟模式等設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，從而讓村民融資更便捷。貸款產(chǎn)品主要通過(guò)對(duì)主體、期限、額度、利率、擔(dān)保、償還方式等進(jìn)行再設(shè)計(jì)[4]，為不同需求的村民提供支持。尤其是農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)模式較為單一，通過(guò)政府、合作社、平臺(tái)等增信，可以有效降低違約率。第三，要打造金融、實(shí)體融合的環(huán)境，通過(guò)政策上支持普惠金融，征信上擴(kuò)大覆蓋群體，形成農(nóng)村電商與金融機(jī)構(gòu)共同成長(zhǎng)的生態(tài)體系。政策上，給予普惠金融定向支持，通過(guò)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)傾斜，降低貸款成本，釋放信貸額度，從頂層設(shè)計(jì)上給予照顧，從考核管理上予以落實(shí)，真正將普惠金融落在實(shí)處。征信上，可以由點(diǎn)到面建立信息庫(kù)，可以由地方政府嘗試建立區(qū)域征信體系，解決區(qū)域內(nèi)農(nóng)村信用空白難題，通過(guò)挖掘行為數(shù)據(jù)等，逐步建立信用。

2.金融服務(wù)升級(jí)推動(dòng)農(nóng)村電商模式升級(jí)

服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，金融服務(wù)升級(jí)可以讓原本的小農(nóng)作坊式生產(chǎn)逐步成長(zhǎng)為大型企業(yè)式運(yùn)作，通過(guò)培育重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)項(xiàng)目等形式，打造特色鄉(xiāng)村，形成產(chǎn)業(yè)集聚，圍繞該產(chǎn)業(yè)打造相應(yīng)的配套服務(wù)。正如沙集鎮(zhèn)發(fā)展模式，原先只是三兄弟一起做家具加工貿(mào)易，后通過(guò)打造爆款，不斷刷新銷售記錄，逐漸壯大起來(lái)，如今已經(jīng)形成了完善的家具產(chǎn)業(yè)鏈，甚至延伸到了電商營(yíng)銷服務(wù)、廣宣設(shè)計(jì)等全方位配套體系。

通過(guò)發(fā)展多種金融衍生服務(wù)，比如財(cái)務(wù)咨詢、投資管理、財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)，引導(dǎo)村民學(xué)會(huì)理財(cái)、學(xué)會(huì)投資、理性融資，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)營(yíng)收范圍的同時(shí)，也推動(dòng)了農(nóng)村電商自身管理水平的提升。大部分農(nóng)村企業(yè)主對(duì)投融資管理、財(cái)務(wù)管理等缺乏概念，通過(guò)金融服務(wù)升級(jí)來(lái)提升產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)性。

3.借力資本重構(gòu)電商發(fā)展路徑

從C2C到B2C、C2B2C，通過(guò)金融支持，改變?cè)鹊膫€(gè)人到個(gè)人交易模式，通過(guò)培育B端核心企業(yè)主，或者構(gòu)建平臺(tái)企業(yè)，發(fā)揮金融聚集資本的優(yōu)勢(shì)，快速拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，形成一定品牌效應(yīng)。再通過(guò)B端企業(yè)，服務(wù)廣大中小C端，反哺?jìng)€(gè)人，為個(gè)人提供金融、管理等方面的支持。借助于C端的發(fā)展，為B端提供穩(wěn)定的貨源，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的管理，最大限度發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)的作用。

4.完善金融支持農(nóng)村電商的評(píng)價(jià)機(jī)制

通過(guò)構(gòu)建普惠金融對(duì)農(nóng)村電商支持的評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與到企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，一套完整的指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系可以有效幫助決策者在推進(jìn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，我國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)劃中也指出統(tǒng)計(jì)時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融可得性、使用情況及服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)控[5]。

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村電商獲得資金支持的評(píng)價(jià)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、智能設(shè)備投放、人力資源安排等投入上的傾斜，綜合考量農(nóng)村電商群體獲得資金的便利性。

加強(qiáng)對(duì)資金使用的監(jiān)控，尤其是信貸資金用途監(jiān)測(cè)，避免資金流入頭部企業(yè)，脫離了普惠的理念。

加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)，普惠金融在農(nóng)村的拓展，面臨的群體有較大特殊性，尤其是大量客群首次接觸信貸、接觸理財(cái)?shù)?，?duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的容忍度有較大不確定性，需要不斷評(píng)估其服務(wù)體驗(yàn)，抓好消保工作，

通過(guò)評(píng)價(jià)體系實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，規(guī)避因個(gè)別失信者而破壞整個(gè)生態(tài)的持續(xù)發(fā)展。

5.金融創(chuàng)新拓展農(nóng)村電商新思路

隨著農(nóng)村物流基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與貨倉(cāng)構(gòu)建合作機(jī)制，村民只需將貨物存入指定貨倉(cāng)，貨倉(cāng)可以將庫(kù)存商品通過(guò)質(zhì)押變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分析電商交易數(shù)據(jù)，預(yù)判銷售業(yè)績(jī)，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。類似于工行海淘項(xiàng)目融易購(gòu)，構(gòu)建小鷹認(rèn)證倉(cāng)，采購(gòu)全球貨品，實(shí)現(xiàn)品類直供，新品、潮品、熱銷品庫(kù)存多、款式多，直接采購(gòu)降低成本。同時(shí)引入質(zhì)控機(jī)制，確保貨品質(zhì)量、貨品價(jià)值及安全，給消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)一顆定心丸。

除了合作模式創(chuàng)新，普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新也在如火如荼的進(jìn)行著，無(wú)論是惠農(nóng)貸還是裕農(nóng)通，根本上還是圍繞農(nóng)村金融需求進(jìn)行探索，針對(duì)農(nóng)民群體設(shè)計(jì)符合其電商經(jīng)營(yíng)需求的金融產(chǎn)品，可以有效推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)規(guī)模做大。

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作者簡(jiǎn)介：

李昕昱，悉尼科技大學(xué)碩士研究生;研究方向：地區(qū)經(jīng)濟(jì)。