新形勢下農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展轉(zhuǎn)型升級研究

丁棟梁

摘 要：消費(fèi)在國家經(jīng)濟(jì)增長當(dāng)中所占的比重不斷增加，相較于投資和凈出口，當(dāng)下消費(fèi)發(fā)展勢頭更猛。我國是典型的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占我國總?cè)丝诘陌俜种迨陨希窍M(fèi)水平卻始終沒有上漲，導(dǎo)致我國整體的消費(fèi)金融發(fā)展受到影響。根據(jù)調(diào)查顯示，在2017年農(nóng)村的人均消費(fèi)金額為10129元，但是全國人均消費(fèi)金額高達(dá)17111元。農(nóng)村人均消費(fèi) 與全國人均消費(fèi)之間的差距較大。為了刺激農(nóng)村消費(fèi)，國家采取了一系列補(bǔ)貼政策，同時也進(jìn)行了相關(guān)的宣傳，但是由于實際情況的限制以及農(nóng)村信息傳播較慢的客觀原因，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)水平始終沒有上漲。本文將簡要介紹農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展情況對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，指出新形勢下農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型升級過程中存在的問題，并提出針對性的優(yōu)化措施。

關(guān)鍵詞：新形勢? 農(nóng)村消費(fèi)金融? 重要性? 弊端? 優(yōu)化措施

中圖分類號：F063.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（a）--02

農(nóng)村人口占我國總?cè)丝诘陌俜种迨陨?，同時農(nóng)村土地的面積占據(jù)全國總量的百分之六十以上，相對于城市來說，農(nóng)村的自然資源豐富，土地廣袤，但是由于發(fā)展速度較慢，導(dǎo)致信息傳播速度嚴(yán)重影響了農(nóng)村的發(fā)展。在過去的幾十年當(dāng)中，農(nóng)村的消費(fèi)金融水平有了明顯的上升，但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低以及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛，導(dǎo)致農(nóng)村的消費(fèi)金融情況一直得不到有效的改善。由于農(nóng)村人口眾多，如果農(nóng)村的消費(fèi)金融水平長期沒有得到有效的改善，將會導(dǎo)致全國的消費(fèi)金融水平受到限制，更嚴(yán)重的是農(nóng)村的消費(fèi)金融水平從側(cè)面反映了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，消費(fèi)金融水平一直得不到有效的改善，意味著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況未得到有效改善，進(jìn)而影響到全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 新形勢下農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型升級過程中存在的問題

1.1 人們受傳統(tǒng)觀念的束縛已久，難以快速轉(zhuǎn)變

勤儉持家、量入為出一直都是中華民族的傳統(tǒng)美德，正是因為這些傳統(tǒng)美德，中國才有了今天嶄新的面貌。在抗戰(zhàn)期間和新中國成立時期，中國的經(jīng)濟(jì)水平相對落后，所以老一輩為了保證最基本的生活質(zhì)量，維持生計，只能不斷地節(jié)省，及時將掙到的錢進(jìn)行積攢，以備不時之需，直至今天，這種思想在中國的農(nóng)村體現(xiàn)得尤為明顯。勤儉持家一直都是中華民族的傳統(tǒng)美德，但是在如今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，社會不斷更新，產(chǎn)品不斷淘汰的時代當(dāng)中，如何把握當(dāng)下的發(fā)展機(jī)會，將現(xiàn)有的資金變?yōu)楦蟮呢攧?wù)才是時代的要求。農(nóng)村受到傳統(tǒng)思想的束縛太重，在長期的發(fā)展過程當(dāng)中甚至逐漸變得畸形，現(xiàn)在農(nóng)村普遍的情況是家家戶戶的資金都儲存在銀行當(dāng)中，很大一部分家庭除了食物開銷和日常的開銷之外沒有其他多余的經(jīng)濟(jì)支出，導(dǎo)致農(nóng)村的消費(fèi)水平始終得不到有效改善，嚴(yán)重影響了農(nóng)村消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型升級。

1.2 農(nóng)村發(fā)展速度較慢，部分地區(qū)金融產(chǎn)品匱乏

相對于城市的發(fā)展速度來說，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)金融發(fā)展較為緩慢，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)村當(dāng)中缺乏新奇的、與時代接軌的金融產(chǎn)品。政府為了保證農(nóng)村的消費(fèi)金融市場與城市同步發(fā)展已經(jīng)制定了一系列的惠民政策，其中主要包括家電下鄉(xiāng)和以舊換新等活動，但是活動的執(zhí)行力度不強(qiáng)，實際投放到農(nóng)村消費(fèi)金融市場當(dāng)中的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下市場的需求，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村的消費(fèi)金融市場發(fā)展受到限制。同時農(nóng)村當(dāng)中的消費(fèi)金融服務(wù)水平較低，相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。根據(jù)實際調(diào)查顯示，直到現(xiàn)在為止許多農(nóng)村還沒有完善的銀行交易場所，銀行種類不全。并且許多銀行的資金投放力度不足，能存錢而不能取錢，進(jìn)一步造成了農(nóng)村消費(fèi)金融市場的發(fā)展受到限制。

1.3 缺乏法律法規(guī)的監(jiān)管

消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)同傳統(tǒng)的消費(fèi)產(chǎn)品有明顯的不同，前者在消費(fèi)過程當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險更大，所以需要在交易的時候有相關(guān)的法律保障。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下已經(jīng)成為客觀的因素，并且進(jìn)一步造成了農(nóng)村的信息傳播速度緩慢，科學(xué)技術(shù)水平較差，教育水平落后以及消費(fèi)觀念長久得不到更新，所以農(nóng)民的生活來源得不到有效的保障，難以找到穩(wěn)定的工作且長久地維持生計，所以農(nóng)民在進(jìn)行消費(fèi)金融活動的時候一旦發(fā)生風(fēng)險，就會導(dǎo)致農(nóng)民的生活受到影響。許多農(nóng)民正是由于經(jīng)濟(jì)水平難以支撐所以無法進(jìn)行消費(fèi)金融等活動。更重要的是國家缺少相應(yīng)的法律保護(hù)，缺乏針對消費(fèi)金融領(lǐng)域的相關(guān)法律條款，針對農(nóng)村消費(fèi)金融的法律條款更是少之又少，進(jìn)一步造成了農(nóng)村消費(fèi)金融活動難以開展。農(nóng)村的消費(fèi)金融風(fēng)險較大，再加上進(jìn)行傳播緩慢以及地方政府缺乏針對當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融情況的法律條款，進(jìn)一步限制了農(nóng)村的消費(fèi)金融發(fā)展。

1.4 農(nóng)村服務(wù)缺位，水平較低

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，全國的消費(fèi)金融市場都在發(fā)生著日新月異的變化，到目前為止農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的暢通，農(nóng)民也開始逐漸與外界加強(qiáng)溝通，對城市的消費(fèi)金融市場有了基本的了解。但是農(nóng)村消費(fèi)金融市場與城市消費(fèi)金融市場存在一定的差距，農(nóng)村的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行服務(wù)的時候沒有標(biāo)準(zhǔn)的流程，導(dǎo)致服務(wù)效率低下。同時在農(nóng)村當(dāng)中缺乏完善的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，即使是農(nóng)行，貸款利率也在不斷增加，并且基本上用于生產(chǎn)活動當(dāng)中，進(jìn)一步導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐南M(fèi)金融市場失去活力，嚴(yán)重限制了當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融市場的發(fā)展。

2 針對新形勢下農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型升級過程中存在的問題提出的優(yōu)化措施

2.1 加大消費(fèi)金融知識的宣傳，改變傳統(tǒng)觀念

要想促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融市場的發(fā)展，就要從改善農(nóng)村傳統(tǒng)的思想開始。老一輩人經(jīng)歷了中國貧窮，甚至食不果腹的時代，所以警惕心理很強(qiáng)，為了保證最基本的生活水平不會由于不穩(wěn)定的工作情況以及收入情況受到影響，“只賺不花”已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村老一輩人的典型做法。所以改變農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的關(guān)鍵之處在于讓農(nóng)民意識到新形勢下人們生活的保障，我們的生活不會再因為工作不穩(wěn)定而食不果腹，國家有完善的規(guī)章制度來保證人們的生活。并且還應(yīng)當(dāng)介紹消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)效益，讓他們意識到當(dāng)今時代的發(fā)展情況。在保證了農(nóng)村消費(fèi)金融市場健康發(fā)展以及人們意識到消費(fèi)金融服務(wù)的優(yōu)勢之后還要加大對消費(fèi)金融知識的宣傳，普及消費(fèi)金融流程，并且簡要地介紹國家相關(guān)的法律法規(guī)對農(nóng)民消費(fèi)金融的保障，提高他們在進(jìn)行相應(yīng)的消費(fèi)金融活動時的自信心，加強(qiáng)相應(yīng)的法制教育，共同營造健康的農(nóng)村消費(fèi)金融環(huán)境，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融市場的發(fā)展。

2.2 政府加大對農(nóng)村消費(fèi)金融市場的建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，我國現(xiàn)代的農(nóng)村發(fā)展速度已經(jīng)在不斷加快，信息傳播速度也開始呈現(xiàn)出新的面貌，所以為了盡快促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融市場的發(fā)展和完善，政府就要采取相應(yīng)的措施來加大對農(nóng)村消費(fèi)金融市場的建設(shè)。首先針對農(nóng)村的資金無法滿足當(dāng)前市場運(yùn)轉(zhuǎn)的情況，政府應(yīng)當(dāng)加大投資，同時還可以與當(dāng)?shù)氐募译娖髽I(yè)進(jìn)行合作，在減輕政府經(jīng)濟(jì)壓力的同時促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融市場的健康發(fā)展。同時加強(qiáng)對當(dāng)?shù)劂y行的建設(shè)，與市級甚至省級的政府反映當(dāng)?shù)厍闆r，保證當(dāng)?shù)劂y行的正常運(yùn)行。針對銀行資金周轉(zhuǎn)過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題，當(dāng)?shù)氐恼畱?yīng)當(dāng)積極采取相應(yīng)的措施，促進(jìn)銀行的資金流通，提高當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融水平。更重要的是應(yīng)當(dāng)加大當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高對購買人群的吸引力，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融市場的發(fā)展。

2.3 加強(qiáng)法律體系建設(shè)

發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境需要嚴(yán)格的法律約束，我國缺乏針對性的消費(fèi)金融法律條款已經(jīng)嚴(yán)重限制了我國消費(fèi)金融市場的發(fā)展，阻礙了消費(fèi)金融的發(fā)展時間。為了進(jìn)一步保證農(nóng)村的消費(fèi)金融市場有效發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將市場環(huán)境上升到“法”的高度，切實建立完善的、發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融市場。農(nóng)村的消費(fèi)金融市場環(huán)境較為特殊，其自身缺乏活力和監(jiān)督意識，所以為了保證農(nóng)村的消費(fèi)金融市場科學(xué)、有效、高度發(fā)展，就要制定嚴(yán)格的農(nóng)村消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)程序。農(nóng)村的登記人口眾多，但是實際居住人口數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市人口，所以政府在進(jìn)行相關(guān)的辦公時，為了加快辦公的速度，提高工作效率，實際的工作流程與規(guī)定的流程之間存在較大差異，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)金融市場的畸形發(fā)展。同時還要制定嚴(yán)格的違法處理措施，針對違反農(nóng)村消費(fèi)金融市場的行為，政府相關(guān)部門要及時采取相應(yīng)的懲處措施，在原有的基礎(chǔ)之上加大經(jīng)濟(jì)處罰和政治處罰力度，為農(nóng)村消費(fèi)金融與農(nóng)民之間搭建安全的橋梁，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展轉(zhuǎn)型升級。

2.4 大力提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)多元化發(fā)展

現(xiàn)在農(nóng)村貸款的難度不斷增加，許多人為了資金周轉(zhuǎn)只能進(jìn)行高利貸交易，進(jìn)一步造成了農(nóng)村消費(fèi)金融市場的畸形發(fā)展。為了保證農(nóng)村消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)的措施解決當(dāng)前的困境?，F(xiàn)在主要增加資金流通渠道的方式包括從其他行業(yè)引入戰(zhàn)略投資人員進(jìn)駐農(nóng)村消費(fèi)金融市場，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)流通，為當(dāng)?shù)氐南M(fèi)金融市場增加活力。同時從大型的集團(tuán)當(dāng)中引入多元化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，促使消費(fèi)金融服務(wù)多元化。更重要的是規(guī)定統(tǒng)一的消費(fèi)金融管理流程，避免在交易的過程當(dāng)中由于操作過程而影響到整體的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融市場的科學(xué)化發(fā)展。規(guī)定農(nóng)行當(dāng)中利息的使用分類，將農(nóng)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)金融市場的發(fā)展進(jìn)行協(xié)調(diào)規(guī)劃，杜絕農(nóng)業(yè)發(fā)展一家獨(dú)大的情況出現(xiàn)，協(xié)調(diào)農(nóng)村當(dāng)中的農(nóng)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)金融發(fā)展，共同促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)金融市場發(fā)展轉(zhuǎn)型升級。

3 結(jié)語

農(nóng)村消費(fèi)金融市場的蕭條一直都是限制我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，所以政府相關(guān)部門要加大對農(nóng)村消費(fèi)金融市場的投資力度和管控力度，與當(dāng)?shù)卣e極交流，及時了解到不同的地區(qū)消費(fèi)金融市場當(dāng)中遇到的困境，從而采取針對性的措施進(jìn)行解決。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平較為落后，政府不僅要加強(qiáng)消費(fèi)金融建設(shè)，同時還要進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，經(jīng)濟(jì)壓力不斷增加。所以當(dāng)?shù)卣哟笈c當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的聯(lián)系，二者合作為當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融市場中輸送優(yōu)良消費(fèi)金融產(chǎn)品，政府加大對消費(fèi)金融市場中產(chǎn)品的監(jiān)管力度，避免不健康和違規(guī)產(chǎn)品流入市場當(dāng)中，損害農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)效益。更重要的是政府要在保證當(dāng)?shù)厝肆私庀M(fèi)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)之上制定嚴(yán)格的法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)定消費(fèi)金融市場環(huán)境，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型升級。

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