信息技術(shù)在自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化中的角色分析

王雨晴

借助信息技術(shù)進(jìn)一步推動(dòng)自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化，有助于推動(dòng)銀行自助業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，提高用戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，讓部分窗口業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為自助業(yè)務(wù)，極大的提升了銀行工作效率?；诖?，本文首先提出自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的要求，分析信息技術(shù)在自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化中的角色，進(jìn)而探究自助銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用信息技術(shù)的措施。

一、引言

ATM機(jī)作為我們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ?jiàn)的銀行自助設(shè)備。在過(guò)去，為了方便客戶存取款業(yè)務(wù)，初始的ATM機(jī)只有存取款功能，在很大程度上滿足了客戶存取款要求。隨著ATM機(jī)的普及，在多年發(fā)展中ATM機(jī)的功能也更加完善，如開(kāi)戶、發(fā)卡、打印等等。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們更加傾向于自助化服務(wù)，在現(xiàn)代化銀行發(fā)展當(dāng)中，加強(qiáng)信息化建設(shè)已經(jīng)成為了必然趨勢(shì)的，這就需要進(jìn)一步提升自助銀行業(yè)務(wù)功能，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。借助信息化技術(shù)，可以將單一的業(yè)務(wù)功能逐漸拓展到網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等多種渠道，進(jìn)一步推動(dòng)了自助銀行發(fā)展進(jìn)程。

二、信息技術(shù)在自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的要求

在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化必須要符合信息技術(shù)的應(yīng)用要求和標(biāo)準(zhǔn)。需要從以下幾點(diǎn)出發(fā)：

（一）確定目標(biāo)。也就是要明確自助銀行業(yè)務(wù)功能、ATM機(jī)投入數(shù)量、部署條件等，設(shè)計(jì)出自助銀行的建設(shè)藍(lán)圖。

（二）掌握現(xiàn)狀。對(duì)現(xiàn)有的、隱藏的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行解構(gòu)。

（三）量化分析。重點(diǎn)要對(duì)信息系統(tǒng)中銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行量化處理，包括每個(gè)自助網(wǎng)點(diǎn)的交易量、時(shí)間、失敗率、交易方法、失敗原因等。結(jié)合自助銀行覆蓋范圍和渠道，收集自助銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，加強(qiáng)信息分析，最后為最終決策提供信息支持。

（四）重構(gòu)。對(duì)以上眾多信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，掌握ATM機(jī)、柜臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行的交易占比，并對(duì)現(xiàn)有信息以及框架重構(gòu)，根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)的差異，采取針對(duì)性解決方案，從而完成自助銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化目標(biāo)。

（五）創(chuàng)新。在創(chuàng)新方面主要是保證自助銀行業(yè)務(wù)流程的安全性，由于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)可以面對(duì)面判定辦理業(yè)務(wù)人是否為本人，想要讓自助ATM機(jī)具備客戶識(shí)別能力，必須要對(duì)現(xiàn)有自助系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)。如可以借助大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)，這樣不僅可以提高識(shí)別精度、效率，同樣也降低了銀行自助業(yè)務(wù)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這也是保證自助銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展安全的重要發(fā)展方向。

三、信息技術(shù)在自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化中的角色

在信息時(shí)代下，一些老舊的ATM機(jī)數(shù)量逐漸減少，這是由于傳統(tǒng)ATM機(jī)主要業(yè)務(wù)功能是存取款，但一部分客戶依然是以存取款為主，從成本方面考慮，當(dāng)今依然有部分傳統(tǒng)ATM機(jī)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，新型自助設(shè)備占比量逐年提升，融合了最新的信息技術(shù)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)存取款功能，還可以辦理理財(cái)、開(kāi)卡、交易追溯、電子銀行簽約等多元化業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，信息技術(shù)在自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化中扮演著重要角色，其主要表現(xiàn)在：

（一）推動(dòng)自助銀行智能化發(fā)展

信息技術(shù)衍生了智能技術(shù)，各個(gè)行業(yè)、各大企業(yè)朝向智能化發(fā)展已經(jīng)成為了必然趨勢(shì)。而最新的銀行自助機(jī)也采用了智能技術(shù)，借助移動(dòng)通信技術(shù)連接大數(shù)據(jù)，憑借人臉識(shí)別功能可以判定持卡人是否為本人，如果判定為非本人，則一些敏感業(yè)務(wù)不能操作，判定為本人即可呈現(xiàn)所有業(yè)務(wù)功能，確保自助銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性?？蛻艮k卡時(shí)， 可以通過(guò)身份證到智能ATM機(jī)中辦理辦卡業(yè)務(wù)，并通過(guò)攝像頭判定辦卡人是否與身份證一致，并將人臉信息存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)中，為后續(xù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供識(shí)別。

（二）實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金設(shè)備分離

自助銀行的核心業(yè)務(wù)依然是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一旦客戶有現(xiàn)金服務(wù)需求，可以在信息平臺(tái)上結(jié)構(gòu)各類業(yè)務(wù)、量化分析每個(gè)操作環(huán)節(jié)，根據(jù)具體的使用場(chǎng)景，設(shè)計(jì)出現(xiàn)金設(shè)備、智能柜員機(jī)分離的“現(xiàn)金附柜”業(yè)務(wù)功能。實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)功能主要是憑借軟硬件分離和解耦，憑借數(shù)據(jù)庫(kù)信息判定哪個(gè)自助網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求量大，在該網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置智能ATM機(jī)以及現(xiàn)金附柜，這樣智能ATM機(jī)提高相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，依然可以提供大量現(xiàn)金業(yè)務(wù);反之，如果網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求量小，智能ATM機(jī)內(nèi)存的現(xiàn)金額度充足，則可以不配備現(xiàn)金附柜，確保自助銀行體系建設(shè)成本。

（三）智能布局網(wǎng)點(diǎn)

信息技術(shù)的應(yīng)用，勢(shì)必要構(gòu)建一個(gè)完善的自助銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)體系，需要在局部地區(qū)建設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，在空間布置時(shí)可以預(yù)留一些空間專門設(shè)置智能ATM機(jī)。這樣一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)智能ATM機(jī)需求量較高時(shí)，可以在預(yù)留空間增設(shè)智能ATM機(jī)，避免對(duì)原有布局造成破壞的，實(shí)現(xiàn)快速部署，在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)即可完成ATM機(jī)擴(kuò)充，效率非常高。此外，對(duì)于老舊的ATM機(jī)，要控制整體數(shù)量，通常一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置一臺(tái)即可，甚至可以不設(shè)置，將更多空間留給智能ATM機(jī)，保證自助銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能的全面性。

四、自助銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化中信息技術(shù)的應(yīng)用措施

（一）建設(shè)遠(yuǎn)程加密通訊系統(tǒng)

建設(shè)信息傳輸流暢、低失真率的通信系統(tǒng)，提高自助銀行一體化、反應(yīng)速率，并且融入遠(yuǎn)程加密技術(shù)，保證客戶信息安全、銀行資金安全，這也是實(shí)現(xiàn)自助銀行業(yè)務(wù)的前提要求?？紤]到自助銀行處理流程是重要商業(yè)機(jī)密，需要保證通信系統(tǒng)的加密等級(jí)，不易被破解。將信息傳輸端口、接收端口采用數(shù)據(jù)加密技術(shù)，以及傳遞過(guò)程的通道加密技術(shù)，非銀行管理人員不能進(jìn)入到自助程序中。隨著網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展，黑客組織越來(lái)越多，銀行作為資金、資產(chǎn)聚集行業(yè)，是黑客重點(diǎn)攻擊對(duì)象，因此在加密方面一定要嚴(yán)格對(duì)待，做到萬(wàn)無(wú)一失。

（二）自助銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

在保證通信系統(tǒng)有效性、安全性的基礎(chǔ)上，則要進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自助銀行業(yè)務(wù)功能的。為了能夠提高匯款效率，要將異地匯款解付和聯(lián)行頭寸劃撥同步展開(kāi)。如果用戶所使用的銀行卡是異地，可以借助信息平臺(tái)獲取客戶的收支、資信數(shù)據(jù)，判定客戶操作是否為違規(guī)操作，判定無(wú)風(fēng)險(xiǎn)操作即可提供相關(guān)自助業(yè)務(wù)服務(wù)，整個(gè)判定流程從面部識(shí)別到正常使用不超過(guò)1s，如果是自助融資業(yè)務(wù)，系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶資金使用狀況，保證銀行資產(chǎn)安全性。自助銀行處理系統(tǒng)保持7*24h全天候運(yùn)行，再加上完善的自助銀行網(wǎng)點(diǎn)，可以打破時(shí)間、空間的限制，為客戶提供更加完善的自助服務(wù)。

（三）數(shù)據(jù)庫(kù)

數(shù)據(jù)庫(kù)作為整個(gè)自助銀行業(yè)務(wù)體系的核心，就好比人類的大腦，可以將所采集的信息分類存儲(chǔ)，如網(wǎng)點(diǎn)信息、客戶信息等，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的智能ATM機(jī)在執(zhí)行完一項(xiàng)業(yè)務(wù)之后會(huì)自動(dòng)將所生成的信息傳輸給數(shù)據(jù)庫(kù)，保持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)時(shí)更新，提高自助銀行的管理質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫(kù)完整度。銀行管理人員可以借助檢索工具實(shí)時(shí)查詢相關(guān)業(yè)務(wù)信息，掌握一手的決策數(shù)據(jù)。市場(chǎng)研究部可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)的客戶信息掌握客戶潛在需求、資金動(dòng)態(tài)，更有針對(duì)性的設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步發(fā)展客戶群體。業(yè)務(wù)部門可以根據(jù)客戶數(shù)據(jù)，如收支數(shù)據(jù)、借貸數(shù)據(jù)、資信等級(jí)等，在短時(shí)間內(nèi)完成客戶信譽(yù)評(píng)估，加速自助銀行的服務(wù)效率。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信息技術(shù)的到來(lái)，為完善自助銀行業(yè)務(wù)體系提供了巨大技術(shù)支撐，進(jìn)一步發(fā)揮了自助銀行智能化、現(xiàn)金設(shè)備分離、智能布局網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，保證自助銀行實(shí)際應(yīng)用的適應(yīng)性。這就需要全面發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)自助銀行信息系統(tǒng)建設(shè)工作，通過(guò)遠(yuǎn)程通信加密、自助業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)庫(kù)等，實(shí)現(xiàn)自助銀行服務(wù)功能，完善業(yè)務(wù)優(yōu)化目標(biāo)。（作者單位：大連農(nóng)商銀行）