大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀研究

陳爾東

關(guān)鍵詞：花唄;大學(xué)生消費(fèi)行為;信用風(fēng)險

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2020）01 — 0080 — 03

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展極大改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)方式。近年來，許多新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，花唄作為其領(lǐng)頭產(chǎn)品，在大學(xué)生消費(fèi)市場占有率日漸提升，被大學(xué)生廣泛使用，成為大學(xué)生消費(fèi)的一個重要方式。然而大學(xué)生作為一個沒有穩(wěn)定收入的群體，在消費(fèi)主義廣為流行的情況下，他們能否理性看待這種消費(fèi)行為，合理使用信貸產(chǎn)品，充分了解其使用過程中的信用風(fēng)險等存在的問題，值得深入研究。

一、螞蟻花唄的基本情況

螞蟻花唄申請門檻低，申請開通螞蟻花唄只需要用戶支付寶賬號螞蟻信用分達(dá)600以上，不需要用戶提供信用記錄與收入水平等證明。螞蟻花唄使用便捷，在線上平臺中，淘寶、美團(tuán)、餓了么等軟件均可以通過螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)，近期螞蟻花唄也在大力發(fā)展線下市場，普通商家便可以開通花唄收款功能，消費(fèi)者可以在線下使用花唄向已開通花唄收款的商家付款，若選擇使用螞蟻花唄直接付款，最長免息期是50天;若選擇分3期付款，第1期最長可享受50天免息，第2期最長可享受80天免息，第3期最長可享受110天免息;若選擇12期還款，第12期最長可享受380天免息。螞蟻花唄根據(jù)用戶的網(wǎng)購經(jīng)歷、消費(fèi)特征、信用水平等級等因素，通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算，授予用戶500元到50000元人民幣不等的消費(fèi)額度。花唄使用額度是動態(tài)變化的，當(dāng)用戶在一定周期內(nèi)信用水平良好，其額度也會隨之提升。

二、調(diào)查與分析

（一）研究對象

本次調(diào)查研究以哈爾濱市東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、黑龍江大學(xué)、哈爾濱理工大學(xué)3所大學(xué)大一到大四學(xué)生為對象，通過線上與線下問卷調(diào)查方法，共收回問卷120份。其中大一學(xué)生占30%，大二學(xué)生占35.83%，大三學(xué)生占21.66%，大四學(xué)生占12.5%。

（二）研究方法

本次調(diào)查研究中，調(diào)查內(nèi)容包括個人基礎(chǔ)信息情況（年級、生活費(fèi)水平等），對消費(fèi)信貸產(chǎn)品（花唄）的使用頻率、使用最高額度、還款壓力，以及對使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)知程度，分析互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響并給予建議，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念。

（三）調(diào)查結(jié)果與分析

1.哈爾濱市大學(xué)生了解及使用花唄情況分析

本次調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，哈爾濱市大學(xué)生使用過花唄的群體占比高達(dá)83.33%，曾經(jīng)使用過、現(xiàn)如今不再使用的群體占7.5%，從未聽過花唄的群體僅2.5%。上述調(diào)查數(shù)據(jù)表明如今花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中滲透率極高，使用極為普遍。從思維觀念來看，由于如今消費(fèi)思維轉(zhuǎn)變，大學(xué)生消費(fèi)意識前衛(wèi)，受消費(fèi)熱潮影響，消費(fèi)欲望普遍提高，普遍接受先享受、后還款的消費(fèi)模式。從花唄使用門檻來分析，相比于傳統(tǒng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄使用門檻比較低，開通花唄對大學(xué)生也非常容易。從大學(xué)生群體特點(diǎn)來分析，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源十分有限，調(diào)查中許多使用者都把花唄當(dāng)作中轉(zhuǎn)站以度過經(jīng)濟(jì)困難時期。以上原因都導(dǎo)致了花唄在大學(xué)生群體中的高使用率。

2.哈爾濱大學(xué)生生活費(fèi)及使用花唄原因分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中41.16%群體使用花唄的原因是想通過花唄提升消費(fèi)能力，而僅有12.21%群體是由于生活費(fèi)較少、為了滿足基本日常需求使用花唄。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限，在臨時面對較大金額支出的情況下，花唄成為他們的首選，調(diào)查中14.22%群體是由于臨時需要大額資金所以使用花唄。大學(xué)生普遍使用余額寶，32.41%群體使用花唄的原因是花唄消費(fèi)有紅包補(bǔ)貼，按時還款也不會產(chǎn)生利息，因此如果不使用放入余額寶的資金而通過花唄消費(fèi)則會得到余額寶中產(chǎn)生的收益。分析以上調(diào)查結(jié)果可知，花唄在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)行為，很多大學(xué)生使用花唄并不是為了滿足最基本的生活必須，而是享受型消費(fèi)，但由于其經(jīng)濟(jì)能力低，通過花唄提升消費(fèi)能力，滿足消費(fèi)欲望，同時使用花唄的大學(xué)生消費(fèi)行為也受到了影響。

3.哈爾濱大學(xué)生花唄使用額度與生活費(fèi)情況分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中70%群體的生活費(fèi)在1000—2000元之間，同時，62%群體花唄使用額度達(dá)到了2000元以上，說明以花唄為主力軍的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品確實(shí)提升了大學(xué)生消費(fèi)能力，緩解大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。但通過對比分析大學(xué)生生活費(fèi)與其花唄使用額度，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品很可能促使大學(xué)生落入經(jīng)濟(jì)能力無法滿足其消費(fèi)行為的困境之中。

4.哈爾濱大學(xué)生花唄還款情況分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本大學(xué)生使用花唄按還款時間分類主要有提前還款、按時還款、分期還款、逾期四種情況，其中提前還款群體占比17%，按時還款群體占比53%，分期還款群體占比19%，逾期群體占比11%。有70%的大學(xué)生表示曾因還款壓力降低了生活水平，也造成過精神困擾，影響了正常的學(xué)習(xí)。另一個調(diào)查得到情況是，年級與逾期情況是有正相關(guān)性，高年級同學(xué)具有更多的社交活動，思想與經(jīng)濟(jì)更為獨(dú)立，可能是產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因。調(diào)查結(jié)果顯示，雖然多數(shù)大學(xué)生具有一定的防范意識，能夠較為理性的控制消費(fèi)行為，但是還有相當(dāng)一部分大學(xué)生產(chǎn)生了分期還款甚至逾期行為，表明某些大學(xué)生涉世不深，頭腦較為簡單，很難控制自己的消費(fèi)欲望，理財能力較差，將面臨長期處于經(jīng)濟(jì)情況無法滿足消費(fèi)欲望的矛盾和困境。

5.哈爾濱大學(xué)生對使用花唄的信用風(fēng)險認(rèn)知

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中有11.67%的群體完全清楚使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的信用風(fēng)險，51.66%群體表示僅大概了解其使用過程中的信用風(fēng)險，36.67%群體表示完全不了解使用該產(chǎn)品過程中所產(chǎn)生的信用風(fēng)險。以上調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生普遍對其經(jīng)常使用的花唄等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的信用風(fēng)險認(rèn)識不足，缺少相關(guān)知識教育。

三、存在的問題

（一）大學(xué)生花唄償還能力較差影響生活

大學(xué)生在使用花唄消費(fèi)時往往很少考慮到自己的還款能力，當(dāng)還款壓力較大時，只能采取一些被動的方法來處理，如分期還款、尋求朋友幫助、尋求家庭幫助、兼職還款，甚至通過其他不良平臺貸款拆東墻補(bǔ)西墻，長此以往，將增加家庭支出導(dǎo)致父母的經(jīng)濟(jì)壓力增大，家庭問題增多，占用學(xué)習(xí)時間，使大學(xué)生產(chǎn)生心理壓力與思想負(fù)擔(dān)。曾出現(xiàn)過學(xué)生因承擔(dān)不起巨額的欠款做出極端行為，成為社會違法犯罪的潛在誘因，增加潛在衍生風(fēng)險。

（二）誘導(dǎo)大學(xué)生非理性消費(fèi)

如今社會上各種物質(zhì)誘惑無處不在，大學(xué)生群體具有鮮明的攀比消費(fèi)和前沿性消費(fèi)特征，且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，線上交易平臺降低了交易的時間成本，提高了交易效率，另一方面，用戶一旦開通花唄后，支付寶會通過花唄紅包等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者使用花唄交易?；▎h交易作為一種先享受、后消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，容易誘導(dǎo)自控力比較差的大學(xué)生發(fā)生非理性消費(fèi)行為，據(jù)本調(diào)查了解，許多大學(xué)生在線上購物、社交聚餐、購買奢侈品等方面頻繁使用花唄，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)支出大量增長，大學(xué)生對此產(chǎn)品的依賴性也會越來越大。另外，一些大學(xué)生受“有面子”、彰顯自身獨(dú)特性、身份認(rèn)同等方面影響，使用花唄消費(fèi)促生了攀比享樂的不良思想觀念和消費(fèi)心理?；▎h也正因?yàn)樵谀撤N程度上刺激了這一心理需求而被大學(xué)生廣泛使用，客觀上為大學(xué)生群體的非理性過度消費(fèi)提供了土壤，長此以往影響大學(xué)生的健康成長。

（三）個人信息泄漏風(fēng)險

開通花唄需用戶提交個人信息，包括個人身份信息、手機(jī)號碼、通話對象及通話時長，這些行為都會產(chǎn)生個人信息被泄露的風(fēng)險，許多學(xué)生反映開通花唄之后頻繁收到一些網(wǎng)貸軟件的廣告及電話騷擾，這些推銷主要是提供貸款和信用卡辦理等，這說明大學(xué)生的個人信息因使用花唄遭到泄露，大學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)不足，個人信息一旦被不法分子利用后，其被詐騙的風(fēng)險很大。因此提高技術(shù)水平來確保信息的安全至關(guān)重要，防止用戶信息泄露，導(dǎo)致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺當(dāng)下最緊要的問題之一。

（四）存在個人信用缺失等風(fēng)險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場法律規(guī)范體系和信貸風(fēng)險管理體系尚不健全，無法為大學(xué)生消費(fèi)信貸的發(fā)展提供足夠的制度保障。螞蟻花唄依托于支付寶平臺，沒有獨(dú)立的應(yīng)用程序，且其信用記錄不納入央行征信系統(tǒng)，也沒有線下審核用戶的央行征信報告。在開通審核時，只依托螞蟻金服大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)分析用戶畫像及歷史留存信用數(shù)據(jù)，個人信用記錄不全面。本調(diào)查結(jié)果表明，許多大學(xué)生對花唄逾期所產(chǎn)生負(fù)面影響的認(rèn)知僅停留在產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、違約金和降低支付寶芝麻信用分方面，對其具體利率高低了解很少，對逾期利率認(rèn)識模糊，很難產(chǎn)生警示作用，且大部分大學(xué)生不掌握花唄逾期對其個人征信情況會產(chǎn)生不良影響，處于金融信用發(fā)展起點(diǎn)的大學(xué)生很可能會因其“信用劣跡”造成今后諸多交易機(jī)會的喪失，得不償失。

（五）出現(xiàn)花唄套現(xiàn)行為

花唄類似于一種可以用于透支消費(fèi)的信用卡，僅可以用于線上與線下的透支消費(fèi)，不能將其使用額度進(jìn)行提現(xiàn)，之所以花唄服務(wù)能夠透支，其根本出發(fā)點(diǎn)在于消費(fèi)上，目的是為了快速完成交易，而提現(xiàn)更像是貸款而不是消費(fèi)，用戶透支消費(fèi)后，如果在合理時間內(nèi)還款則沒有借貸利息或利息極低，但用戶向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款時則要支出不低的利息，故套現(xiàn)行為嚴(yán)重?fù)p害了花唄、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的利益，破壞了正常的金融管理秩序，所以套現(xiàn)行為被法律所禁止。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，有過花唄套現(xiàn)行為的群體占比5.83%，甚至有的大學(xué)生提供過非法套現(xiàn)服務(wù)，且該部分同學(xué)并沒有意識到套現(xiàn)行為的嚴(yán)重性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的套現(xiàn)，加大金融風(fēng)險，甚至可能涉及洗錢等違法領(lǐng)域，存在巨大隱患，套現(xiàn)行為一經(jīng)查實(shí)將會影響用戶的信用等級，給大學(xué)生今后生活的各個方面造成不利影響。

四、建議與對策

（一）高校應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生的合理消費(fèi)觀

高校應(yīng)積極開展關(guān)于信用風(fēng)險的宣傳教育活動，開設(shè)消費(fèi)理財方面的選修課程，定期邀請金融機(jī)構(gòu)的專家來校開金融知識講座，培養(yǎng)大學(xué)生對信用風(fēng)險基本的認(rèn)知并對大學(xué)生的消費(fèi)行為加強(qiáng)引導(dǎo)，使學(xué)校形成理性的消費(fèi)氛圍，同時，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對不良網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管力度，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)在學(xué)校的發(fā)展情況，輔導(dǎo)員教師應(yīng)多關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)動態(tài)與心理情況，對出現(xiàn)消費(fèi)行為不合理的學(xué)生應(yīng)多進(jìn)行溝通談話，以防止惡性消費(fèi)及信用損失，著力培養(yǎng)有信用的大學(xué)生。對侵犯學(xué)生合法權(quán)益的不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及個人，學(xué)校應(yīng)第一時間報請地方相關(guān)部門依法處理。

（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)與子女的溝通給予正確引導(dǎo)

父母應(yīng)教育子女樹立良好的消費(fèi)觀，引導(dǎo)其根據(jù)家庭情況計劃支出，切勿受享樂主義與消費(fèi)主義影響。大學(xué)生雖然已經(jīng)形成自己的人生觀、價值觀與世界觀，但缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，心智發(fā)展還不夠成熟，同學(xué)之間容易產(chǎn)生攀比現(xiàn)象，父母應(yīng)加強(qiáng)與孩子之間的溝通，了解孩子的生活情況與心理狀態(tài)，在生活中起榜樣作用。

（三）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生擁有豐富的想象力與好奇心，接受新鮮事物的能力強(qiáng)，消費(fèi)觀念新潮，其通過使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸手段了解信貸支付無可厚非，但要控制消費(fèi)行為，培養(yǎng)自己的個人信用。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)理性消費(fèi)觀，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)時，應(yīng)理性評估自己的消費(fèi)需求與還款能力，意識到自己的主要經(jīng)濟(jì)來源是家庭，需考慮自身家庭情況，合理規(guī)劃每月支出，不可盲目跟風(fēng)地購買一些昂貴且非必需的商品，擺脫對信貸產(chǎn)品的依賴，不能使自己成為互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品賺錢的工具。

（四）花唄平臺應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理與完善審核機(jī)制

平臺應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入，努力提高技術(shù)水平，從科技層面上減少信息泄露的可能性。花唄作為互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的領(lǐng)軍者，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)健康發(fā)展，不倒賣用戶個人信息，不蓄意誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)。同時，大學(xué)生消費(fèi)信貸行為與其花唄使用額度有密切的關(guān)聯(lián)，花唄授予大學(xué)生的額度越大，發(fā)生非理性消費(fèi)的可能性就越大。因此，花唄應(yīng)完善征信體系，盡可能地規(guī)避信用風(fēng)險，同時加對大逾期情況的懲罰力度，減少大學(xué)生信用風(fēng)險，對于套現(xiàn)行為，應(yīng)完善檢測系統(tǒng)，遏制用戶套現(xiàn)行為。

五、結(jié)語

花唄由于其低門檻，使用方便等特性在大學(xué)生群體中廣泛使用，但其存在的信用風(fēng)險等問題也不容忽視，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀，踐行誠信還貸，同時政府與學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)宣傳與監(jiān)管力度，使花唄更好的服務(wù)于大學(xué)生。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕朱琳.大學(xué)生消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯〔J〕.金融發(fā)展研究，2016，（07）：38-44.

〔2〕陳純，史福厚.大學(xué)生螞蟻花唄消費(fèi)信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險調(diào)查〔J〕.征信，2019，（10）：87-91.

〔3〕劉航.“螞蟻花唄”創(chuàng)新擴(kuò)散過程及其影響因素分析〔J〕.財經(jīng)管理，2019，（22）：109.

〔4〕胡世偉.螞蟻花唄套現(xiàn)行為之刑法評價——以解構(gòu)冒用他人賬號進(jìn)行套現(xiàn)為切入〔J〕.安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2019，（02）.

〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕