金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的實(shí)踐探索

郭銘宇

[摘? 要]推動民營和小微企業(yè)健康發(fā)展是新時代東北實(shí)現(xiàn)全面振興、全方位振興的題中要義，是銀行業(yè)拓展作為空間，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展同頻共振的必由之路。從遼寧省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營和小微企業(yè)的實(shí)踐出發(fā)，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)，深挖融資服務(wù)的難點(diǎn)、堵點(diǎn)，提出提升金融服務(wù)民營和小微企業(yè)質(zhì)效的建議。

[關(guān)鍵詞]東北振興;民營和小微企業(yè);金融服務(wù)

[中圖分類號]F832? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A? [文章編號]1672-2426（2020）07-0065-05

民營和小微企業(yè)對遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)?！懊駹I經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了我省45%以上的地區(qū)生產(chǎn)總值，40%左右的第二產(chǎn)業(yè)增加值、55%左右的第三產(chǎn)業(yè)增加值，40%左右的稅收收入，61.1%的固定資產(chǎn)投資，63.7%的城鎮(zhèn)就業(yè)，其中，小微企業(yè)已經(jīng)成為吸納就業(yè)的‘蓄水池?！盵1]72-73“遼寧省企業(yè)總量中，小微企業(yè)數(shù)量超九成?！盵2]民營和小微企業(yè)已經(jīng)成為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要力量，成為推動新動能成長的重要因素。契合改革發(fā)展思路，準(zhǔn)確把握民營和小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)，改進(jìn)金融服務(wù)，加大融資支持力度，助推東北實(shí)現(xiàn)全面振興、全方位振興，是銀、政、企三方共同努力的目標(biāo)。

一、遼寧省金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）民營和小微企業(yè)融資基礎(chǔ)條件和近期政策背景

民營和小微企業(yè)融資難，是一個歷史難題。解決這一難題要從根本上緩解金融的供需矛盾，讓金融供給契合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的需要。遼寧省的民營和小微企業(yè)具有龍頭企業(yè)較少、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層級不高、融資能力偏弱的特點(diǎn)。中國人民銀行沈陽分行在推進(jìn)融資顧問進(jìn)創(chuàng)新型企業(yè)的工作中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在展業(yè)過程中競爭激烈，優(yōu)質(zhì)的民營和小微企業(yè)可以同時獲得四五家大型銀行授信，而有的企業(yè)多年沒有得到支持。相當(dāng)一部分企業(yè)財務(wù)報表真實(shí)性、可靠性和透明度較差，風(fēng)險評估難。民營和小微企業(yè)貸款不良率高，一筆不良貸款就能抵消經(jīng)辦銀行多年的收益，商業(yè)銀行面臨“難獲客、難定價、難獲利”的現(xiàn)實(shí)困境。

黨中央和國務(wù)院高度重視民營和小微企業(yè)融資問題。2018年，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會、中華人民共和國財政部五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號），同年，中國人民銀行在做好引導(dǎo)設(shè)立民營企業(yè)債券融資支持工具等制度性安排的同時，提出“用好債券、信貸、股權(quán)融資‘三支箭，支持民營企業(yè)拓寬融資途徑”[3]。2019年，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕8號），針對如何落實(shí)中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》精神，提出了二十三條細(xì)化措施。中共遼寧省委、遼寧省人民政府出臺了《關(guān)于加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（遼委發(fā)〔2018〕63號）。兩年間，在貨幣政策、宏觀審慎政策形成的“雙支柱”框架內(nèi)，各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門協(xié)同發(fā)力，務(wù)求在政策實(shí)施上打通最后一公里，切實(shí)惠及融資主體。

（二）金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的具體措施

遼寧省按照“聯(lián)動銀政企，著力補(bǔ)短板”的工作思路，從政策資金精準(zhǔn)滴灌入手，篩選可貸主體，輔以增信措施，實(shí)現(xiàn)對民營和小微企業(yè)的信貸支持。

1.在銀行層面，中國人民銀行通過增加資金供給將金融活水源源不斷引向民營和小微企業(yè)。截至2019年底，中國人民銀行沈陽分行累計投放常備借貸便利39次，共計1494億元，實(shí)施定向降準(zhǔn)，輔助法人銀行配置信貸資源;投放支小再貸款85.8億元、再貼現(xiàn)資金395億元，支持遼寧省民營和小微企業(yè)發(fā)展，運(yùn)用低成本政策資金，設(shè)置再貼現(xiàn)票源利率水平限制，引領(lǐng)融資利率下行。強(qiáng)化信貸指導(dǎo)，加大政策貫徹力度，中國人民銀行沈陽分行要求金融機(jī)構(gòu)降低民營和小微企業(yè)融資準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，通過月度例會和每年兩次大型金融分析會掌握商業(yè)銀行支持民營和小微企業(yè)的資金投放安排，定期走訪商業(yè)銀行，拓展信貸政策支持再貸款作為空間。中國人民銀行沈陽分行出臺了《關(guān)于深化對民營和小微企業(yè)金融支持工作的通知》（沈銀發(fā)〔2019〕12號）、《關(guān)于金融支持東北振興促進(jìn)沈陽經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（沈銀營發(fā)〔2018〕162號）等政策實(shí)施文本，下發(fā)《金融服務(wù)小微企業(yè)新政手冊》，細(xì)化政策條款;在宏觀審慎評估中增設(shè)專項指標(biāo)，對法人銀行支持民營和小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行考核;建立健全相關(guān)信貸工作季度報告制度，將報告作為信貸政策導(dǎo)向效果評估定性得分的主要參考，對評估結(jié)果較好的銀行優(yōu)先給予政策資金支持并協(xié)助其開展銀行間業(yè)務(wù)。

2.在政府層面，中國人民銀行沈陽分行運(yùn)用“政府專報”載體，實(shí)時向政府主要領(lǐng)導(dǎo)匯報金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的新政、落實(shí)建議和推進(jìn)效果，為政策要點(diǎn)與地方經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合打下良好基礎(chǔ)。中國人民銀行沈陽分行、遼寧省地方金融監(jiān)管局、遼寧省科技廳、遼寧省工業(yè)和信息化廳在助推分險機(jī)制建設(shè)、擔(dān)保公司履責(zé)等方面全面協(xié)作，“助保貸”、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險補(bǔ)償基金等風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制先后落地，專為民營和小微企業(yè)服務(wù)的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸常態(tài)化資金量、合作銀行數(shù)量進(jìn)一步拓展，三十類科技企業(yè)成功與銀行實(shí)現(xiàn)融資對接，信貸企業(yè)白名單成功建立。

3.在企業(yè)層面，中國人民銀行沈陽分行通過編制融資工具書、召開融資輔導(dǎo)會等方式打破信息孤島，將融資顧問帶進(jìn)企業(yè)，為其提供服務(wù)。2017-2019年連續(xù)三年發(fā)布的《中小微（民營）企業(yè)融資指引》系列工具書、電子書得到行業(yè)主管部門和企業(yè)一致好評。三年內(nèi)，各類投融資輔導(dǎo)活動和會議開展十六次，現(xiàn)場服務(wù)上千家企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了銀企對接實(shí)時化、常態(tài)化。三十家商業(yè)銀行一級分行副行長聯(lián)手走進(jìn)民營科創(chuàng)領(lǐng)軍企業(yè)，提供對口服務(wù)，針對遼寧IC裝備企業(yè)需要長期低成本資金、軟資產(chǎn)難抵押等問題，給出了融資思路和解決措施。

（三）金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的成效

1.特色服務(wù)取得進(jìn)展。遼寧省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過明確支持對象、簡化流程等方式，補(bǔ)足企業(yè)融資服務(wù)短板，將改進(jìn)內(nèi)部考核激勵機(jī)制和創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品相結(jié)合，努力提升金融服務(wù)的覆蓋面。

服務(wù)民營和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊建設(shè)實(shí)現(xiàn)從“形式合一”到“內(nèi)容合一”的轉(zhuǎn)變。中國工商銀行在遼寧省成立小微金融業(yè)務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)小微信貸全流程優(yōu)化、“一站式”審批，業(yè)務(wù)效率大幅提高。交通銀行遼寧省分行發(fā)揮普惠小微直營團(tuán)隊展業(yè)優(yōu)勢，拓展商圈、產(chǎn)業(yè)鏈客戶群，中糧貿(mào)易“種植貸”供應(yīng)鏈支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)模式取得成功并得到推廣，人民日報等媒體競相報道。招商銀行沈陽分行創(chuàng)設(shè)“千鷹展翼”服務(wù)團(tuán)隊，為創(chuàng)新型和成長性小企業(yè)提供一對一服務(wù)，與沈陽市內(nèi)半數(shù)新三板企業(yè)建立了良好合作關(guān)系。

金融科技使金融服務(wù)民營和小微企業(yè)突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制。中國建設(shè)銀行將大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)與小微金融融合，2018年推出全流程線上自助貸款——“小微快貸”系列產(chǎn)品，截至2019年底，已為遼寧省兩萬余戶民營和小微企業(yè)提供200億授信支持，“早期預(yù)警、風(fēng)險監(jiān)測、系統(tǒng)催收”三大貸后管理工具主動管控，資產(chǎn)質(zhì)量水平良好。興業(yè)銀行以手機(jī)為主要載體打造移動服務(wù)平臺“興業(yè)管家”，集賬戶管理、財務(wù)審核、轉(zhuǎn)賬匯款、支付密碼編制、賬戶查詢、移動辦公于一體，全方位地滿足民營和小微企業(yè)服務(wù)需求。盛京銀行投資千萬開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)貸款金融平臺，涵蓋網(wǎng)貸風(fēng)控管理系統(tǒng)及同盾反欺詐、CFCA無紙化電子簽章子系統(tǒng)，為民營和小微企業(yè)提供無時空限制的、全流程的個人經(jīng)營性貸款線上金融服務(wù)。

2.融資服務(wù)量升價降。遼寧省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營和小微企業(yè)取得積極成效，2019年，遼寧省小微企業(yè)貸款余額當(dāng)年新增1768億元，同比增長14.9%。同年，全省民營企業(yè)貸款余額當(dāng)年新增2544億元，同比增長13.7%，余額占全部企業(yè)貸款份額達(dá)61.6%。全省國有、股份制銀行的授信審批權(quán)限、盡職免責(zé)、考核激勵等制度已經(jīng)基本落實(shí)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的民營和小微條線資產(chǎn)規(guī)模不受限制且享受內(nèi)部FTP轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，助力企業(yè)降本減負(fù)取得一定成效，民營和小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率年下降37BP。普惠口徑融資成本在大型銀行主導(dǎo)下年降幅達(dá)99BP。應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金僅在低取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上就為民營和小微企業(yè)節(jié)約過橋成本6.68億元。線上融資同步推進(jìn)，遼寧省兩家民營和小微企業(yè)融資平臺合計注冊企業(yè)21645家、各級金融機(jī)構(gòu)239家，發(fā)布融資產(chǎn)品610個，實(shí)現(xiàn)融資306.7億元。

二、遼寧省金融服務(wù)民營和小微企業(yè)存在的主要問題

從2018年和2019年的融資數(shù)據(jù)看，雖然全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為緩解民營和小微企業(yè)融資難、融資貴做出了不懈努力，遼寧省民營和小微企業(yè)融資狀況日趨改善，民營和小微企業(yè)受益頗多，但信貸業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w增速趨緩，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長仍然存在一些問題。

（一）政府的貸款風(fēng)險保障體系不完善

目前，遼寧省的民營和小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金總額較小，增信作用有限。如沈陽市的“助保貸”風(fēng)險補(bǔ)償專項資金總額只有3000萬元，鞍山、遼陽等地開展的“助保貸”基本上是“一事一簽”的協(xié)議式合作，未能形成規(guī)模。在沈陽、大連、鞍山、撫順、本溪、錦州等10個城市同步試點(diǎn)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補(bǔ)償基金，原始額度總計1.5億，業(yè)務(wù)開展最好的沈陽和大連兩市最初分別投入800萬元，后期增加后也才分別達(dá)到2400萬元和1600萬元。雖然扶持的企業(yè)和參與合作的銀行數(shù)量都有較大增長，但基金撬動貸款總額最多就是風(fēng)險補(bǔ)償?shù)氖叮谫Y絕對額度與實(shí)際需求還有很大差距。其他諸如“科技貸”“人才貸”等業(yè)務(wù)類型的風(fēng)險補(bǔ)償更是分散存在于個別城市，未能形成合力。

“大量存在于第三產(chǎn)業(yè)的民營企業(yè)，規(guī)模小，業(yè)態(tài)舊”[4]，這些企業(yè)有形資產(chǎn)保有量小，無形資產(chǎn)估值缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，處置缺乏有效渠道，信用建設(shè)水平不高。部分銀行在信用貸款風(fēng)險觸發(fā)后，難以憑借已有信息加載各類投融資產(chǎn)品，將金融需求與供給有效匹配。遼寧省投入使用的融資對接平臺只有兩個，銀行對政府公共信息的融資背書和融資對接平臺功能的拓展十分渴求。

遼寧省農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制落后，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量不高，服務(wù)能力弱化，在一定程度上限制了對當(dāng)?shù)孛駹I和小微企業(yè)的支持力度。

（二）銀行業(yè)精細(xì)化服務(wù)水平不高

前期的高息、高風(fēng)險貸款投放和部分企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，導(dǎo)致遼寧省地區(qū)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管控壓力加大，一些大型銀行總部已將遼寧乃至東北地區(qū)劃在信用分類的“三類地區(qū)”。多數(shù)銀行的遼寧省分支機(jī)構(gòu)在抵押百分比較低、客戶空間受到壓縮后，研發(fā)滯后，未能有效突破獲客瓶頸。

各銀行對民營和小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑷瞬艃?、技術(shù)能力等“軟資產(chǎn)”的估值能力不足。由于民營和小微企業(yè)融資額度小，客戶挖掘和維護(hù)成本高，銀行更偏好風(fēng)險定位容易、成本較低的線上批量操作業(yè)務(wù)模式，為企業(yè)提供差別化服務(wù)的手段欠缺。

多數(shù)銀行雖然設(shè)立了民營或小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，但信貸產(chǎn)品基本是由總行、分行研發(fā)的，不能充分體現(xiàn)“小、快、靈”的特點(diǎn)，對遼寧省發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，沒有進(jìn)行針對性產(chǎn)品創(chuàng)新和政策突破。地方法人金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)方式“不接地氣”，實(shí)際工作中經(jīng)常發(fā)生由于貸款審批時限過長造成企業(yè)錯過經(jīng)營周期和發(fā)展機(jī)會的現(xiàn)象，縣域金融服務(wù)亟待加強(qiáng)。

（三）民營和小微企業(yè)融資存在先天性缺陷

民營和小微企業(yè)在融資實(shí)踐中，存在運(yùn)用金融工具的意識和能力不足的問題。信貸、債券、股權(quán)“三支箭”在遼寧省呈現(xiàn)銀行信貸“一支獨(dú)大”的局面，目前，銀行信貸也呈現(xiàn)增速放緩趨勢。這很大程度源于企業(yè)的內(nèi)生動力弱、信用水平低。企業(yè)缺乏融資意識，或多或少仍囿于“缺信用、缺信息、缺抵押”的狀態(tài)，難以獲得信貸支持。此外，多數(shù)企業(yè)不能實(shí)現(xiàn)債務(wù)融資，因為遼寧省近年大額債務(wù)違約現(xiàn)象頻發(fā)，導(dǎo)致投資者對省內(nèi)企業(yè)債務(wù)融資出現(xiàn)規(guī)避心態(tài)。

三、提升金融服務(wù)民營和小微企業(yè)質(zhì)效的建議

提升金融服務(wù)遼寧省民營和小微企業(yè)質(zhì)效，要從驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長大局出發(fā)，高占位謀劃，激發(fā)制度活力，引導(dǎo)銀行業(yè)提升服務(wù)水平。要采取具體措施，多角度配合、多方協(xié)力紓解融資的難點(diǎn)和堵點(diǎn)。

（一）構(gòu)建更趨高效的風(fēng)險保障體系

當(dāng)前，“助保貸”“知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險補(bǔ)償基金”等業(yè)務(wù)取得了一定成效，應(yīng)急轉(zhuǎn)貸發(fā)揮了穩(wěn)定功能，減稅降費(fèi)、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貼息也在發(fā)揮作用。在財政資金有限的情況下，應(yīng)加強(qiáng)區(qū)域資源共享，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險保障效用最大化。必要時可對接各地政務(wù)服務(wù)中心，將擔(dān)保公司、風(fēng)險基金、應(yīng)急資金支持等納入風(fēng)險保障體系。

我國政府在支持?jǐn)U大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，拓寬企業(yè)特別是民營和小微企業(yè)及“雙創(chuàng)”企業(yè)貸款渠道方面提出了明確要求。要加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)的評估、質(zhì)押和處置等方面的制度建設(shè)，助力實(shí)現(xiàn)以市場為主導(dǎo)的民營和小微企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)長效機(jī)制。各銀行須加緊創(chuàng)新，突破投放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款名為質(zhì)押、實(shí)為信用的窘境，探索增加知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押比例，有力支持民營和小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，形成財政金融協(xié)同作用的良好態(tài)勢。此外，針對農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)，要以《非金融企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管指導(dǎo)意見》為指導(dǎo)，加快引入社會資本對其進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)重構(gòu)，推動農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建符合法律約束和監(jiān)管要求的資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)化。疏通貨幣信貸政策在縣域服務(wù)“三農(nóng)”、扶持民營和小微企業(yè)的堵點(diǎn)，促進(jìn)金融資本與實(shí)業(yè)資本協(xié)同發(fā)展。

（二）拓展基于大數(shù)據(jù)的融資服務(wù)路徑

銀行為民營和小微企業(yè)提供貸款之前，需充分了解企業(yè)的經(jīng)營背景、運(yùn)行情況和征信信息。中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等大型銀行已經(jīng)提早布局，形成了以金融科技為支撐的大數(shù)據(jù)核心競爭力。相比之下，中小銀行在風(fēng)險管控時效性、信息有效性等多方面的短板日益凸顯，更應(yīng)該借助公共服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)成本收益最大化?！吧蜿柺兄行∥⑵髽I(yè)信用信息應(yīng)用服務(wù)平臺”“鞍山金信網(wǎng)”兩家市級平臺根據(jù)民營和小微企業(yè)多依附于大型核心企業(yè)的特點(diǎn)，協(xié)調(diào)企業(yè)主管部門利用行政手段約束激勵核心企業(yè)與銀行共同履責(zé)，力求盡快促成“核心企業(yè)—平臺—銀行機(jī)構(gòu)”三方系統(tǒng)對接，為企業(yè)融資增信。平臺致力于進(jìn)一步整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、法院、公安、海關(guān)、房管、電力等多個部門的民營和小微企業(yè)信用信息，實(shí)現(xiàn)自動采集、查詢和實(shí)時更新，為融資供需雙方網(wǎng)上自主對接提供便利。中國人民銀行遼寧省各分支機(jī)構(gòu)將與相關(guān)部門加強(qiáng)合作，全力突破數(shù)據(jù)采集瓶頸，向縣域拓展服務(wù)范圍。同時，拓展央行政策資金模塊功能，爭取開辟“央行支持——機(jī)構(gòu)信貸——企業(yè)流轉(zhuǎn)”的一站式資金支持通道。還需探索建立基于線上融資對象的行為評價模型和基于歷史融資數(shù)據(jù)的風(fēng)險偏好分析模型，不斷提升融資服務(wù)平臺的優(yōu)化匹配和自主推送能力，讓商業(yè)銀行能夠從單一端口獲得全面信息，為定制產(chǎn)品、精確營銷提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。各商業(yè)銀行須有效利用政策資金充實(shí)流動性，降低融資成本，共同幫助地方企業(yè)獲取更大力度資金支持。

（三）探索信貸可持續(xù)的多元優(yōu)化策略

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，民營和小微企業(yè)發(fā)展面臨的宏觀環(huán)境約束加強(qiáng)，融資能力以及財務(wù)可承受力下降，其對金融支持的需求更為迫切。全國來看，民營和小微企業(yè)貸款按照“保本微利”、商業(yè)可持續(xù)的盈虧平衡點(diǎn)來測算，利率盈虧平衡點(diǎn)應(yīng)該在5%-5.7%，這是由于利率水平較低的大型銀行貸款在小微企業(yè)融資中占比較高，拉低了整體融資成本。實(shí)地調(diào)研顯示，遼寧省的民營和小微信貸投放盈虧平衡點(diǎn)在6%-6.5%，相對于本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境來說，這是各商業(yè)銀行做了很多平衡工作的結(jié)果。銀行要維持當(dāng)前貸款投放量并適度壓降企業(yè)融資成本，一要利用人才、資金優(yōu)勢，在提高便利度、適度降成本等方面下功夫，擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，尋找獲得、活化、維護(hù)客戶的著力點(diǎn)，避免因鏈條長、審批慢而錯失優(yōu)質(zhì)融資對象。二要從業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險溢價著手，提升評估精算能力和經(jīng)營管理能力，保證適度的盈利空間。三要時刻關(guān)注改革發(fā)展的動力點(diǎn)，不斷創(chuàng)新信貸技術(shù)，通過靈活的貸款、抵押擔(dān)保和還款方式，拓展金融服務(wù)范圍，提高信貸質(zhì)量，綜合多項比較優(yōu)勢，打造特色經(jīng)營模式，提升服務(wù)民營和小微企業(yè)的水平。

（四）提升民營和小微企業(yè)的融資內(nèi)生動力

貨幣政策的定向滴灌、信貸政策的結(jié)構(gòu)調(diào)整、財政政策的減稅降費(fèi)、政府部門的風(fēng)險保障，從外源上改善了民營和小微企業(yè)的融資環(huán)境，發(fā)揮了強(qiáng)有力的引領(lǐng)扶持作用，使企業(yè)直接受益。企業(yè)要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，必須在提高科技創(chuàng)新等核心競爭力的同時，樹立科學(xué)發(fā)展意識，在條件合適的情況下，根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r，靈活運(yùn)用直接融資和間接融資手段，融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展正循環(huán)。地方政府要完善貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件，要及時梳理國家和區(qū)域性政策紅利要點(diǎn)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，指導(dǎo)企業(yè)有效享受財政獎補(bǔ)，獲得政策資金支持。行業(yè)主管部門應(yīng)根據(jù)遼寧省民營和小微企業(yè)多伴生于大型核心企業(yè)的特點(diǎn)，利用核心企業(yè)獎勵、績效目標(biāo)考核等行政手段推動供應(yīng)鏈核心企業(yè)確認(rèn)應(yīng)付賬款，為上下游企業(yè)融資增信，同步建立定期培訓(xùn)和輔導(dǎo)制度，推動民營和小微企業(yè)完善公司治理制度，健全財務(wù)管理制度，積累融資條件，實(shí)現(xiàn)自我背書。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險防控的同時，利用媒體充分宣傳解讀國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，幫助融資主體提升風(fēng)險意識、信用意識和客觀判斷能力，提升民營和小微企業(yè)融資的內(nèi)生動力。

參考文獻(xiàn)：

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[4]謝地.新時代東北振興當(dāng)有新作為[N].人民日報，2018-11-7（7）.

責(zé)任編輯? 魏亞男