農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興路徑探討

摘 要：黨在十九大報告中正式提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，同時習(xí)近平總書記也提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”作為新時期“三農(nóng)”思想的重要組成部分，新時期必須以更高的標(biāo)準(zhǔn)對戰(zhàn)略進行部署，更好地走好鄉(xiāng)村振興特色發(fā)展之路，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興盛，農(nóng)村環(huán)境美好，農(nóng)民富有。本文將就農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的重要意義以及如何推進農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的具體措施，促進“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”更好地推進。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 金融支持 發(fā)展策略

中圖分類號：F062.9?文獻標(biāo)識碼：A? ?文章編號：2096-0298（2020）03（b）--02

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展好不好，環(huán)境好不好，農(nóng)民富不富，對于全面建設(shè)小康社會和社會主義現(xiàn)代化的進程具有重要的作用。這些內(nèi)容的實現(xiàn)都需要金融的支持，這就使得農(nóng)村金融成為助力鄉(xiāng)村振興的主要力量。在農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興，推進“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的實施時，對于低收入農(nóng)戶要做到“一戶都不能少”。

1 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的重要意義

1.1 培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興，對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。主要是通過對新型農(nóng)村經(jīng)營主體進行培養(yǎng)，引入社會資金、先進的科學(xué)技術(shù)以及科學(xué)的管理經(jīng)驗進入農(nóng)村，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品種類以及整體的農(nóng)業(yè)布局進行調(diào)整，促進農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)、銷售融合發(fā)展，帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展?；诖?，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮積極作用，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，對農(nóng)村的農(nóng)林牧漁以及服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進行帶動作用。加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸力度和還款時間，促進糧食種植、加工、銷售產(chǎn)業(yè)鏈的融合發(fā)展，每一個環(huán)節(jié)都聯(lián)系密切，能夠?qū)崿F(xiàn)資源利用的最大化。這對于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的興盛，保障我國的糧食安全具有不可替代的作用。

1.2 大力發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，改善農(nóng)村環(huán)境

我國經(jīng)濟運行正在進入改革的深入攻堅時期，正在由高速增長向高質(zhì)量增長階段轉(zhuǎn)變，這就使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長在保持高產(chǎn)的同時又要質(zhì)量穩(wěn)步上升，即綠色發(fā)展。因此，農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持方向也要進行相應(yīng)的改變。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)將支持綠色發(fā)展的金融理念貫穿在助力鄉(xiāng)村振興的整個戰(zhàn)略中，減少綠色產(chǎn)品進行信貸的利息，對于農(nóng)村循環(huán)利用產(chǎn)業(yè)、綠色低碳產(chǎn)業(yè)、高效節(jié)能產(chǎn)業(yè)以及綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)機制等綠色產(chǎn)業(yè)進行重點扶持，利用農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營方式進行引導(dǎo)性改革，使傳統(tǒng)的資源粗放型經(jīng)濟增長方式向促進農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展得到綠色經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對節(jié)能減排增效的先進技術(shù)進行推廣，對畜禽養(yǎng)殖進行無害化處理，正確把握農(nóng)民收入的提高、產(chǎn)村產(chǎn)業(yè)的調(diào)整以及生態(tài)環(huán)境的保護這三者之間的關(guān)系。依靠農(nóng)村獨有的資源，對其進行整合，對農(nóng)村娛樂產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟增長方式進行創(chuàng)新，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進行深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，扶持農(nóng)村電商的發(fā)展，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，增加農(nóng)民收入。同時對于綠色農(nóng)業(yè)以及創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展于一體的新型體驗式農(nóng)業(yè)，推進農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)與休閑娛樂產(chǎn)業(yè)、教育產(chǎn)業(yè)的深入融合，改善農(nóng)村的整體風(fēng)貌和環(huán)境。

1.3 發(fā)展普惠金融引導(dǎo)農(nóng)村變富

我國地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡，這就使得我國不同農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展也存在著差異。在欠發(fā)達(dá)區(qū)域，農(nóng)村金融需求不能得到充分的滿足，供需嚴(yán)重失衡，與城市相比，農(nóng)村的金融服務(wù)仍然存在著不小的差距。這就需要對農(nóng)村發(fā)展較為薄弱的地區(qū)進行策略的重點部署，盡最大可能地解決農(nóng)民日益增長的物質(zhì)需求和精神需求，以此來對農(nóng)村金融地區(qū)發(fā)展不平衡的狀況進行調(diào)整。對農(nóng)村重要行業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)投入更多的資金，減小城鄉(xiāng)金融行業(yè)的差距。在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸服務(wù)，建成多方位、階梯式、覆蓋面廣的普惠金融體系，向農(nóng)村地區(qū)推廣更多的金融常識，打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境，向農(nóng)民普及相關(guān)的知識和技能，不斷開闊農(nóng)民的思想觀念，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造力，實現(xiàn)農(nóng)民收入的更大增長空間和農(nóng)村經(jīng)濟增長。

2 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的策略

2.1 創(chuàng)新服務(wù)方式和產(chǎn)品

首先，利用科技創(chuàng)新傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式。銀行業(yè)在扶持“三農(nóng)”時遇見最普遍的問題就是信息不對稱，而利用先進的科學(xué)技術(shù)。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠針對性地解決信息不對等的問題，這就為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進獲得了更多的財力扶持。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)經(jīng)營主體的多元化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等與之相關(guān)的先進科學(xué)技術(shù)，對業(yè)務(wù)內(nèi)容和渠道進行創(chuàng)新性整合，發(fā)揮信息化在金融服務(wù)和數(shù)據(jù)處理中的作用，簡化業(yè)務(wù)審核的中間程序，減少時間的消耗，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的水平，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

其次，拓展信貸產(chǎn)品的相關(guān)金融服務(wù)。近幾年許多政策都發(fā)生了變化，每一次政策的變化都代表著機遇，土地政策的變化也是如此。要時刻關(guān)注其中發(fā)生的變化，因為相關(guān)政策的實施會使得不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，這對于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展具有重要的影響。主要表現(xiàn)為對于信貸產(chǎn)品的期限時長和額度多少的改變。金融機構(gòu)要探索發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押貸款有關(guān)的信貸產(chǎn)品，對有關(guān)方面進行融資，提高信貸產(chǎn)品的還款期限和額度，不斷推出新的金融信貸產(chǎn)品，滿足不同程度的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融需求。

最后，圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈適度增加扶持力度。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營正在由分散化向集約規(guī)?；D(zhuǎn)變，經(jīng)營主體對于金融的需求也正在由分散化向集中化、規(guī)?；D(zhuǎn)變。根據(jù)這一變化，農(nóng)村金融機構(gòu)需要從生產(chǎn)環(huán)節(jié)、加工環(huán)節(jié)以及銷售流通環(huán)節(jié)方面進行金融支持，對金融產(chǎn)品體系進行階梯式細(xì)分，實行不同客戶的分層管理，不斷提高對于風(fēng)險管理和風(fēng)險定價的水平，采取精確化、階梯式定價，保證利率處在合理的區(qū)間內(nèi)。同時，因為農(nóng)產(chǎn)品具有季節(jié)性，金融機構(gòu)需要根據(jù)這個特征制定不同季節(jié)的金融服務(wù)。例如，在種植時為農(nóng)民提供財力支持、秋收時宣傳推廣理財方面的金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)向更加專業(yè)的方向發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向規(guī)?；?、集約化、科學(xué)化的方向轉(zhuǎn)變，提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟的整體實力。

2.2 加大授信力度，對金融產(chǎn)品改革

一方面要加大農(nóng)村授信力度。現(xiàn)階段的農(nóng)村整體經(jīng)濟實力仍然較薄弱，沒有足夠的資金對農(nóng)村環(huán)境進行改造。將消除集體經(jīng)濟發(fā)展較為落后的村落作為“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的目標(biāo)之一，對村落的改造和開發(fā)每一項都不能少了農(nóng)村金融的支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施推進的效果和進度在一定程度上取決于農(nóng)村金融機構(gòu)對于農(nóng)村發(fā)展的扶持力度。從農(nóng)村信用合作社來看，農(nóng)信機構(gòu)的信貸主要發(fā)放的方向為旅游、民宿建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品種植以及光伏產(chǎn)業(yè)。農(nóng)信機構(gòu)基于“美麗鄉(xiāng)村”的農(nóng)村發(fā)展理念，推廣相關(guān)的信貸產(chǎn)品，扶持農(nóng)村住房改造、水利設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村環(huán)境的改善。不斷加大在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)方面的信貸投入，確保農(nóng)村市場能夠長久地保持活躍度，保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進擁有源源不斷的活力。

另一方面是量身制定信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極發(fā)揮主導(dǎo)性作用，對信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)進行改革和創(chuàng)新，靈活利用申請貸款的相關(guān)條件，專門制定更適合農(nóng)民的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，解決農(nóng)村較為落后區(qū)域的進一步發(fā)展和農(nóng)民的收入問題。鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)的振興發(fā)展才是最重要的。許多農(nóng)村地區(qū)都在積極主動地推動建立“五位一體”風(fēng)險承擔(dān)機制，將各個主體都納入其中，包括政府、銀行、中介等，有效降低了信貸的風(fēng)險。在促進產(chǎn)業(yè)振興時會運用到多種手段，一種方式是直接發(fā)放貸款給農(nóng)民，另一種方式是農(nóng)村金融機構(gòu)要與銀行進行深度的合作，形成“銀行+合作社+社員+擔(dān)?；稹钡暮献髂Ｊ?，建立擔(dān)?；?，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。從鄉(xiāng)村經(jīng)濟的整體情況來看，農(nóng)村金融機構(gòu)都在不斷對信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)進行改革，積極尋求多方面的合作，建立金融服務(wù)體系，制定具有切實可行性的產(chǎn)品策略，利用這些措施來推動農(nóng)村經(jīng)濟的改革發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收，滿足人民日益增長的物質(zhì)文化需要和精神文化需要，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

2.3 推廣數(shù)字化普惠金融服務(wù)

不斷推進對農(nóng)村發(fā)展較為落后區(qū)域的移動通訊以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，對數(shù)字化普惠金融服務(wù)進行推廣?？萍嫉母母锖蛣?chuàng)新使得供給側(cè)改革和民生改革得以順利進行，同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)合更是方便了農(nóng)村金融服務(wù)。例如，河南蘭考就利用這些技術(shù)對農(nóng)村金融服務(wù)進行了創(chuàng)新，建立了“一個平臺四個體系”的數(shù)字化金融發(fā)展方式，就“普惠金融一網(wǎng)通”這個平臺研發(fā)了新的軟件，能夠為農(nóng)民提供生活繳費、超市服務(wù)、信貸、理財以及金融支付等多種服務(wù)，方便農(nóng)戶的生活，為農(nóng)戶帶來便利。從這個實例分析得出，數(shù)字化普惠金融服務(wù)對于農(nóng)村居民的生活具有很大的幫助，具有較大的可行性。但是因為農(nóng)村地區(qū)，信號基站的分布很少，移動通訊的信號不穩(wěn)定，這對于數(shù)字化普惠金融服務(wù)的推廣非常不利?；诖耍哟筠r(nóng)村區(qū)域信號基站的創(chuàng)建，讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民享受到更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推進鄉(xiāng)村振興具有重要的戰(zhàn)略意義。

3 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融在助力鄉(xiāng)村振興方面具有重要作用，農(nóng)村經(jīng)濟的更好發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持。國家一直鼓勵社會資本進入農(nóng)村，以此來拉動農(nóng)村發(fā)展方式的改革和經(jīng)濟的增長，農(nóng)村金融機構(gòu)在擴寬“三農(nóng)”金融服務(wù)的范圍方面具有重要的作用，它能夠有效地推進農(nóng)村發(fā)展方式的變革和生產(chǎn)效率的提高，全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

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作者簡介：李拔豪（1970-），男，海南萬寧人，管理學(xué)博士，副教授，主要從事金融營銷、銀行投資學(xué)等經(jīng)濟管理學(xué)方面的研究。