互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下南昌市金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展研究

聶永芳?聶傾國

南昌市的小微企業(yè)發(fā)展是當(dāng)前社會各方共同關(guān)注的問題，本文立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代趨勢，對當(dāng)前南昌市金融機(jī)構(gòu)對相關(guān)小微企業(yè)發(fā)展提供支持的策略進(jìn)行了探討，以期對實(shí)際的工作形成幫助。

一、南昌市小微企業(yè)發(fā)展的概況

（一）南昌市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

早在2015年，南昌市就成功入圍中國小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)示范城市，并獲得九億元人民幣的資金開展小微企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)扶持，從而為南昌市小微企業(yè)的快速發(fā)展形成了比較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而在此之前，南昌市已經(jīng)通過多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對自身小微企業(yè)的發(fā)展方式進(jìn)行了總結(jié)，形成了“市里主導(dǎo)、區(qū)縣合作”的模式來進(jìn)行小微企業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展促成了南昌市小微企業(yè)工業(yè)園的形成，同時(shí)在運(yùn)營管理的過程中，形成了比較先進(jìn)的運(yùn)營管理理念，進(jìn)一步推動了南昌市小微企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。在這種管理方法和理念的推動之下，作為一個(gè)中型城市，南昌市催生了超過兩千家小微企業(yè)，這些企業(yè)的存在對地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了巨大的推動作用。在2015年之后，由于《大力支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》出臺，南昌市在小微企業(yè)的發(fā)展方面更進(jìn)一步，形成一系列的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺，并實(shí)施相應(yīng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)健全機(jī)制，推動了以小微企業(yè)為核心的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的形成。

（二）南昌市小微企業(yè)面臨的困境分析

南昌市小微企業(yè)發(fā)展之中，面對的問題主要包括的融資難度較高、市場競爭力不強(qiáng)和生產(chǎn)成本不斷提升等問題。其中融資難度高是相關(guān)小微企業(yè)面對的主要問題。首先，這些企業(yè)由于本身資金基礎(chǔ)較差，同時(shí)自身的信用等級較低等，在正常的貸款途徑之中難以實(shí)現(xiàn)融資，同時(shí)小微企業(yè)的融資渠道有限，無法在企業(yè)有需求的時(shí)候及時(shí)完成融資也是當(dāng)前南昌市小微企業(yè)面對的重大的難點(diǎn)。其次，小微企業(yè)的出產(chǎn)品在市場上本身缺乏競爭力，互聯(lián)網(wǎng)+背景下，市場上產(chǎn)品、經(jīng)營管理模式等均呈現(xiàn)出比較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的經(jīng)營難度。

二、互聯(lián)+時(shí)代背景下南昌小微企業(yè)發(fā)展的影響因素

（一）影響小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部因素

南昌市小微企業(yè)的發(fā)展過程中，內(nèi)部因素的影響對企業(yè)的發(fā)展具有重要的影響。內(nèi)部因素可以劃分為當(dāng)前企業(yè)的人力資源水平和企業(yè)信息管理水平等。首先，人力資源是企業(yè)最為重要的基礎(chǔ)之一，在企業(yè)的發(fā)展過程中，良好的人力資源管理水平能夠讓企業(yè)在自身定位和市場戰(zhàn)略決策方面形成支持，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部氛圍持續(xù)改善以及凝聚力的形成，因此對于當(dāng)前南昌市的小微企業(yè)而言，在人力資源管理方面的提升，能夠極大地促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。其次，企業(yè)的信息管理能力也是當(dāng)前南昌市小微企業(yè)發(fā)展過程中的重大影響因素，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之中，市場的全球化特征更為明顯，這一方面增大了企業(yè)發(fā)展過程中的競爭難度，另一方面由于信息的豐富，因此在進(jìn)行生產(chǎn)運(yùn)營的時(shí)候，通過對信息的充分整合，可以極大地降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，提升生產(chǎn)、運(yùn)營等各個(gè)環(huán)節(jié)的效率。當(dāng)前南昌市小微企業(yè)信息管理能力弱的根本原因在于信息管理體制不健全和信息工作錯位兩個(gè)方面，在信息體制建設(shè)上，小微企業(yè)由于自身規(guī)模、資金等因素的限制，因而相應(yīng)的信息管理工作并沒有形成制度化。制度化程度淺又進(jìn)一步造成了部門、行業(yè)之間信息交流的困難，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。從信息工作錯位的層面上來說，小微企業(yè)所面對的主要矛盾是生存與發(fā)展的矛盾，因此在信息管理工作上主要注重與對價(jià)格、成本的關(guān)注，缺乏充分的資源進(jìn)行信息管理、信息人員的投資。

（二）影響小微企業(yè)發(fā)展的外部因素

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下小微企業(yè)發(fā)展的外部影響因素主要包括企業(yè)的融資環(huán)境和企業(yè)的行業(yè)環(huán)境。首先，當(dāng)前南昌市小微企業(yè)的整體發(fā)展程度不高，相關(guān)企業(yè)在嘗試進(jìn)行融資的時(shí)候缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，因此在進(jìn)行融資的時(shí)候，難以尋求到擔(dān)保并從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，這種情況在以高新技術(shù)為核心的中小企業(yè)中尤為明顯。其次，雖然當(dāng)前改革開放已經(jīng)進(jìn)入到深入階段，但以往觀念的影響仍然廣泛存在，這導(dǎo)致了部分金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)天然存在偏見，認(rèn)為為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)過高;最后，當(dāng)前小微企業(yè)社會信用乃至于個(gè)人信用普遍不高，因而阻礙了小微企業(yè)的貸款融資。有鑒于此，要實(shí)現(xiàn)南昌市小微企業(yè)的全面發(fā)展，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要從外部因素方面進(jìn)行有效把握，一方面增強(qiáng)小微企業(yè)融資與互聯(lián)網(wǎng)之間聯(lián)系的緊密性，實(shí)現(xiàn)對融資需求的快速處理，另一方面也要針對當(dāng)前南昌市小微企業(yè)集中的行業(yè)，進(jìn)行充分的金融支持。

三、金融機(jī)構(gòu)對南昌市小微企業(yè)發(fā)展的支持措施分析

（一）根據(jù)當(dāng)市場狀況，構(gòu)建小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在市場之中，小微企業(yè)由于自身資金基礎(chǔ)較為薄弱，同時(shí)信用等級較低，因此相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)不愿對小微企業(yè)開放融資渠道，這種現(xiàn)象在客觀上阻礙了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。針對這個(gè)現(xiàn)象，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)首先需要進(jìn)行信貸管理體制的建設(shè)，根據(jù)小微企業(yè)的特征，進(jìn)行信貸執(zhí)行官的派遣，通過信貸執(zhí)行官對當(dāng)前小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展水平和發(fā)展前景等進(jìn)行判斷和量化，從而客觀真實(shí)地審核貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，并予以貸款。這種方式一方面比較契合小微企業(yè)資金需求的“短、小、頻、急”的特征，另一方面也能夠充分地控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其次，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行小微企業(yè)貸款的審核的過程中，需要明確貸前風(fēng)險(xiǎn)管理和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值。從貸前來說，通過對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、商品類型和商業(yè)經(jīng)營模式等進(jìn)行充分良好的把握，能夠有效地保證資源在小微企業(yè)之中的優(yōu)化配置，并監(jiān)督小微企業(yè)將資源運(yùn)用到可以推動其持續(xù)發(fā)展的信息管理建設(shè)、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到這一目標(biāo)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要充分地利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，對小微企業(yè)的金融貸款進(jìn)行自動批量審批，從而提升小微企業(yè)的融資效率，同時(shí)有效地對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。而在貸后管理之中，為了確保資金按時(shí)回流，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行進(jìn)一步的組織和管理，對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行預(yù)警，并針對當(dāng)前小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行相應(yīng)的信貸退出工作。在這一系列風(fēng)險(xiǎn)管理措施之下，金融機(jī)構(gòu)可以是實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)發(fā)展的充分支持，同時(shí)也能夠保證自身的資金安全。

（二）進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境

如前所述，小微企業(yè)的發(fā)展受到自身內(nèi)部因素和外部因素的雙重影響，因而當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在對小微企業(yè)進(jìn)行扶持的過程中，應(yīng)當(dāng)尤其注意從幫助小微企業(yè)穩(wěn)定內(nèi)外環(huán)境方面入手來實(shí)現(xiàn)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的目的。在這個(gè)過程中，首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行與之相符的產(chǎn)品的打造。就當(dāng)前南昌市小微企業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顏砜矗?dāng)前小微企業(yè)主要為初創(chuàng)企業(yè)和成長型企業(yè)，初創(chuàng)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期在資金上相對缺乏，同時(shí)在信用等級方面的界定也比較難，因此在針對這一類企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品的打造的時(shí)候，需要靈活地進(jìn)行諸如貸款擔(dān)保和施授信額度的調(diào)整，綜合利用行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等來為此類小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，在這種方式之下，一方面可以為小微企業(yè)提供充分的資金支持，同時(shí)也能夠進(jìn)一步密切小微企業(yè)與行業(yè)的關(guān)系，幫助小微企業(yè)解決外部發(fā)展的困局。

其次，在業(yè)務(wù)上相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行差異化服務(wù)、差別化服務(wù)等形式的拓展。如：針對成長期的小微企業(yè)而言，由于這一類企業(yè)在市場上已經(jīng)形成了一定的根基，同時(shí)也具有自身相對獨(dú)特的是運(yùn)營模式，因而在進(jìn)行此類小微企業(yè)貸款授信的過程中，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前企業(yè)的實(shí)際運(yùn)行狀況、業(yè)績狀況、成長狀況、人才儲備等進(jìn)行充分的審核，同時(shí)對企業(yè)的授信額度需要進(jìn)行嚴(yán)格的控制，保證資產(chǎn)負(fù)債率處在合理的水平線上，這種方式一方面可以降低金融機(jī)構(gòu)資金的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠推動企業(yè)在發(fā)展過程中不斷對自身的內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，形成企業(yè)發(fā)展的核心動力。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行授信的過程中，需根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行授信，這樣才能保證南昌市小微企業(yè)的良性發(fā)展。差別化服務(wù)需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的類型進(jìn)行市場細(xì)分，并進(jìn)一步對小企業(yè)和大企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，確定不同的利率水平，從而為市場提供合理的金融的服務(wù)。

（三）強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，切實(shí)解決小微企業(yè)融資問題

小微企業(yè)在金融市場上所受到的重視程度相對較低，這種情況導(dǎo)致小微企業(yè)難以及時(shí)地從金融機(jī)構(gòu)獲得支持。由于互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)的廣泛應(yīng)用，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要從自身機(jī)制上進(jìn)行改革，讓金融審批更加契合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的特征，從而有效地解決小微企業(yè)的資金問題。首先，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行是審批流程的簡化，提升融資效率。在互聯(lián)網(wǎng)+的前提之下，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以充分地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過電子信息平臺為小微企業(yè)提供電子銀行、電子賬單結(jié)算或是利用第三方銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資，實(shí)現(xiàn)融資渠道與小微企業(yè)距離縮短，整體融資效率的提高的目的。其次，在擔(dān)保機(jī)制上也需要根據(jù)小微企業(yè)的具體情況進(jìn)行創(chuàng)新，如通過創(chuàng)新好質(zhì)押擔(dān)保的方式，以企業(yè)的應(yīng)收貨款、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等進(jìn)行質(zhì)押，這種方式對于初創(chuàng)期的小微企業(yè)而言具有較強(qiáng)的適用性。同時(shí)，在信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)上，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也需要進(jìn)行一定的創(chuàng)新，如當(dāng)前的擔(dān)保機(jī)制主要是通過擔(dān)保公司介入從而提升小微企業(yè)的信用等級，這種方式程序較為繁瑣，不容易適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”，因此在進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，可以進(jìn)行諸如小額信用貸、組合貸或是電銷網(wǎng)貸等措施的嘗試，及時(shí)地解決小微企業(yè)貸款難的問題。最后，金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制建設(shè)還需要在服務(wù)機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，如在以往的金融貸款服務(wù)之中，對企業(yè)只提供貸款服務(wù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的了解不足，同時(shí)提供的支援也比較有限，當(dāng)前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以嘗試進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，實(shí)施針對中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的一條龍服務(wù)，充分地保證小微企業(yè)對資金利用的有效。

四、結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前南昌市小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了較為快速的階段，金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)階段之中應(yīng)當(dāng)對小微企業(yè)提供充分的幫扶，以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要從機(jī)制建設(shè)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面進(jìn)行進(jìn)一步加強(qiáng)，針對性地解決小微企業(yè)金融需求“短、小、頻、急”的問題，實(shí)現(xiàn)是市場的良性循環(huán)和小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位：南昌理工學(xué)院）

基金項(xiàng)目：2018年度江西省教育廳科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下小微企業(yè)金融服務(wù)建模設(shè)計(jì)--以南昌市為例”（項(xiàng)目編號：GJJ180995 ）