國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范

郝芮敏?張歆辰

國(guó)家助學(xué)貸款是政府運(yùn)用金融的手段，嚴(yán)格把控利息和程序，從而達(dá)到幫助大學(xué)生減輕負(fù)擔(dān)，順利完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)重要政策。本文以問卷調(diào)查的形式展現(xiàn)了當(dāng)前我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析側(cè)面反映出現(xiàn)存的基本問題，并從信息不對(duì)稱、還款困難等方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行剖析和研究，最后提出要從國(guó)家、學(xué)校、銀行和學(xué)生自身出發(fā)，探索形成一套健全的風(fēng)險(xiǎn)金融體系，使國(guó)家助學(xué)貸款措施得以順利實(shí)施。

國(guó)家助學(xué)貸款政策是我國(guó)促進(jìn)教育公平、實(shí)施科教興國(guó)和人才強(qiáng)國(guó)的重要 措施。它的順利實(shí)施，讓很多大學(xué)生只需進(jìn)行信用擔(dān)保而無需進(jìn)行抵押，就可以輕松解決上學(xué)難、上學(xué)貴的問題。但隨著助學(xué)貸款人數(shù)的不斷增多和貸款金額的不斷變大，貸款逾期的現(xiàn)象開始頻繁發(fā)生。據(jù)上海法院統(tǒng)計(jì)，該院在2011年共辦理拖欠國(guó)家助學(xué)貸款1000余件，同比上升57%。誠(chéng)信問題再一次被擺上了臺(tái)面，改善政策、完善體系必不可少，解決問題迫在眉睫。

一、國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

國(guó)家助學(xué)貸款，顧名思義，是一項(xiàng)國(guó)家通過金融機(jī)構(gòu)幫助貧困學(xué)生解決其上學(xué)費(fèi)用的無利息貸款政策。據(jù)國(guó)家開發(fā)銀行吉林省分行統(tǒng)計(jì)，2015年度吉林省助學(xué)貸款已發(fā)放完成，全年發(fā)放貸款2.52億元，較去年增長(zhǎng)24%，幫助學(xué)生量創(chuàng)歷史新高。但與此同時(shí)，隨著2015年9月11屆貸款畢業(yè)生借款合同到期，將近5%的學(xué)生沒有履行約定，信用問題嚴(yán)重阻擋了助學(xué)貸款政策得順利實(shí)施。下面通過對(duì)江蘇省大學(xué)問卷調(diào)查（回收問卷1254份，有效問卷1165份，有效率92%）的一些數(shù)據(jù)來表明：

表一數(shù)據(jù)表明，以2014年和2015年為例，2014年總貸款數(shù)為514742元，有21人逾期2萬余元，而2015年總貸款數(shù)為840173.9元，有36人逾期一萬九千余元。從金額上看，2015年總金額較2014年增加了很多，但每人逾期金額從952元下降到527元。也就是說，雖然使用助學(xué)貸款的人越來越多，但逾期金額卻并不多還伴有減少的趨勢(shì)，這就表明國(guó)家出臺(tái)對(duì)助學(xué)貸款基準(zhǔn)利率的政策是比較有效的，學(xué)生的還款壓力并不是很大。

從學(xué)生家庭所在地來看，辦理助學(xué)貸款的學(xué)生中，大多來自農(nóng)村，僅有20%的人自城市。其生活費(fèi)金額也并不多，集中在400-1000元的范圍內(nèi)（占70%以上）。

針對(duì)征信系統(tǒng)約束力的調(diào)查（表三），大多數(shù)同學(xué)比較認(rèn)可征信系統(tǒng)約束力，認(rèn)為征信系統(tǒng)約束力很強(qiáng)的同學(xué)占比31，4%，認(rèn)為有一定約束力的占比50%，認(rèn)為約束力一點(diǎn)都不強(qiáng)的僅占6%，即使認(rèn)識(shí)到也可能會(huì)有想逃避想法的同學(xué)占比最大，要占到50%以上。

據(jù)表四調(diào)查學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款違約的看法，大部分人認(rèn)為違約對(duì)自己影響還是很大的（認(rèn)為影響很大者占比達(dá)88%）。而對(duì)于違約的原因，也是多數(shù)出于工作問題，而非故意不還：其中未找到工作的占38%，收入不理想的占37%，故意不還的僅占3%。

二、助學(xué)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)問題

其風(fēng)險(xiǎn)問題主要有以下幾點(diǎn)：

（一）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

一方面，由于助學(xué)貸款涉及的三方為：學(xué)校、學(xué)生、銀行，如果處理不好這三者之間的關(guān)系，就會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱。在對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生所在地及生活費(fèi)調(diào)查中，來自農(nóng)村的學(xué)生占有七成以上，而農(nóng)村不同于城市，可能會(huì)對(duì)國(guó)家出臺(tái)的政策和規(guī)定有較少的了解，就會(huì)出現(xiàn)填寫信息過于簡(jiǎn)單、因?qū)€款期限概念模糊而導(dǎo)致逾期還款等問題。在對(duì)生活費(fèi)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多助學(xué)貸款學(xué)生的生活費(fèi)跟貧困學(xué)生的標(biāo)準(zhǔn)大體是相符的，說明該校的貸款申請(qǐng)還是比較合理的，但也存在非貧困學(xué)生為滿足超消費(fèi)需求而申請(qǐng)貸款的情況，具體表現(xiàn)為謊報(bào)自己的家庭情況、做虛假的貧困證明等行為;另一方面，由于助學(xué)貸款不能滿足銀行低風(fēng)險(xiǎn)高收益的需求，所以其自身積極性并不高。銀行往往為了承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更傾向于跟信譽(yù)良好、學(xué)風(fēng)優(yōu)良的學(xué)校進(jìn)行合作（比如本科生獲得貸款機(jī)會(huì)比專科生多;名校獲得貸款比非名校多）這明顯跟實(shí)現(xiàn)教育公平理論相悖，會(huì)影響助學(xué)貸款措施的實(shí)施和推進(jìn)。

（二）還貸款風(fēng)險(xiǎn)

此風(fēng)險(xiǎn)具體分為三方面：1.意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)榇髮W(xué)生信用意識(shí)比較薄弱，才會(huì)出現(xiàn)材料申請(qǐng)弄虛作假、拖欠助學(xué)貸款、不當(dāng)使用資助費(fèi)用等行為。結(jié)果表明，認(rèn)為征信系統(tǒng)約束力很強(qiáng)的學(xué)生只有三成，而認(rèn)為約束力不強(qiáng)的卻占到了八成;認(rèn)為助學(xué)貸款拖欠行為后果嚴(yán)重者的也不足四成。這足以證明，大學(xué)生要注重精神文明建設(shè)，認(rèn)識(shí)到信用的重要性，以免在畢業(yè)后養(yǎng)成慣性思維。2.工作風(fēng)險(xiǎn)：這是還款風(fēng)險(xiǎn)很重要的一個(gè)組成部分。在違約原因調(diào)查中，有將近17%的同學(xué)是因?yàn)楣ぷ魅ハ虿幻鳎?0%的同學(xué)找不到理想工作;30%的同學(xué)因收入太低而不得已逾期還款。這就反映了就業(yè)困難和不穩(wěn)定收入是畢業(yè)生還款路上巨大的絆腳石;再加上其自身工作流動(dòng)性大，銀行很難進(jìn)行追蹤，學(xué)生就會(huì)萌生逾期還款的想法。3.國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)：隨著國(guó)家政策的不斷改良，有一部分貧困家庭享受到了貸款門檻低、借貸期限長(zhǎng)、違約成本小的優(yōu)惠政策，但并未遵守相關(guān)政策的規(guī)定。調(diào)查顯示，有將近四成的人認(rèn)為拖欠助學(xué)貸款是道德問題而并非觸犯到法律，這些想法都會(huì)導(dǎo)致他們認(rèn)識(shí)不到違約的嚴(yán)重性。而且就目前銀行制度來看，當(dāng)欠貸者沒有再次進(jìn)行借貸時(shí)，銀行是沒有措施來約束其行為的。這也就從一定意義上縱容了不守信用的人。

（三）銀行自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行具有兩方面的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是銀行缺乏積極性，銀行放出國(guó)家助學(xué)貸款，是為了響應(yīng)國(guó)家的政策，并非自愿，而放出的助學(xué)貸款具有期限長(zhǎng)、零利息等特征，會(huì)從很大程度上消耗銀行的成本、增大其所要承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身的積極性就會(huì)降低;另一方面是銀行管理方面的風(fēng)險(xiǎn)，違約的人數(shù)變多，銀行就會(huì)想方設(shè)法來追繳貸款，無論是否能追回貸款，銀行都需要付出一定的追繳成本和管理成本，而在無法確定學(xué)生信息的真實(shí)性和可靠性的情況下，所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之進(jìn)一步增大。

三、防范風(fēng)險(xiǎn)方法和措施

（一）國(guó)家方面

1.采用生源地助學(xué)貸款的方式，根本上將貸款風(fēng)險(xiǎn)從學(xué)校轉(zhuǎn)移到政府，解決了聯(lián)系不方便這一問題。其優(yōu)點(diǎn)在于：（1）提高了對(duì)貧困生認(rèn)證的識(shí)別度，更能將資源合理有效利用，讓國(guó)家助學(xué)貸款各盡其用。（2）以家庭信息為擔(dān)保，增強(qiáng)了學(xué)生的可信度，也便于以后借貸款項(xiàng)的追蹤。（3）減輕了高校和銀行管理助學(xué)貸款信息的壓力和難度。

2.將還款信用作為考核大學(xué)生的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，直接與學(xué)生的就業(yè)及生活相關(guān)，選擇拖欠時(shí)間較長(zhǎng)者和拖欠金額較大者，進(jìn)行網(wǎng)上公布并終生限制其職業(yè)范圍。

3.建立助學(xué)貸款償還和擔(dān)保機(jī)制。比如，在國(guó)家財(cái)政收入較為充足的條件下，適當(dāng)將學(xué)生助學(xué)貸款作為其支付個(gè)人所得稅的一部分;改變對(duì)銀行的逾期還款損失補(bǔ)貼機(jī)制，號(hào)召保險(xiǎn)公司和政府一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);在現(xiàn)有利率水平上，嚴(yán)格把控助學(xué)貸款的基準(zhǔn)利率，保證其不會(huì)大幅度地上升或下降。

4.建立合理有效的法律制度和體系，鼓勵(lì)建立全國(guó)信用系統(tǒng)，將各方面的信用都計(jì)入其內(nèi)，以便國(guó)家和社會(huì)監(jiān)察;對(duì)貸款對(duì)象、金額做出明確要求，對(duì)逾期還款者所要負(fù)的法律責(zé)任做出嚴(yán)格規(guī)定，嚴(yán)重者追究其刑事責(zé)任，為國(guó)家助學(xué)貸款創(chuàng)造一個(gè)公平公正的良好環(huán)境。

（二）學(xué)校方面

1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生道德文明的建設(shè)，教育的宗旨不僅在于教書，更在于育人。

高校要多開展信用主題活動(dòng)和名人講座，讓學(xué)生明白誠(chéng)信是其修身立業(yè)之本。學(xué)?？筛鶕?jù)自身情況，設(shè)立一些獎(jiǎng)罰制度，通過簽定還款保證書及畢業(yè)去向信息來?yè)Q取畢業(yè)證書，也可設(shè)立一些信用獎(jiǎng)學(xué)金和信用證書，增強(qiáng)學(xué)生的信用榮譽(yù)感。

2.培養(yǎng)學(xué)生的就業(yè)意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生做出正確的就業(yè)規(guī)劃，建立明確的教學(xué)大綱和人才培養(yǎng)決策，多與企業(yè)進(jìn)行溝通合作，提高就業(yè)率，通過對(duì)自我教學(xué)水平的提升來改善還貸問題。

（三）銀行方面

1.完善擔(dān)保機(jī)制，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，公平對(duì)待貧困學(xué)生，創(chuàng)造良好綠色的金融環(huán)境。這樣既可以提高銀行助學(xué)貸款的積極性，又可保障足額發(fā)放助學(xué)貸款。

2.加強(qiáng)信息的審核，在學(xué)生通過高校及政府遞交助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)，要再次確認(rèn)信息是否完善和真實(shí)，可抽樣進(jìn)行調(diào)查和考究;并且要簡(jiǎn)化手續(xù)，有調(diào)查顯示，有將近七成的學(xué)生因填寫信息太多而不愿意認(rèn)真對(duì)待。銀行應(yīng)該不斷優(yōu)化流程，完善手續(xù)，解決助學(xué)貸款的需要。

3.設(shè)立多種還款方式，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)及薪資情況，設(shè)立幾項(xiàng)還款標(biāo)準(zhǔn)：（1）可以少還，不可不還。具體表現(xiàn)為還款學(xué)生工作后，必須每月償還最低還款額;（2）還款期限可適度延長(zhǎng)，但要嚴(yán)格把控申請(qǐng)延長(zhǎng)的條件和延長(zhǎng)后所要付出的高利息;（3）建立自己的信用體系，根據(jù)信用程度高低來確定可借貸的錢款數(shù)目，還款越早，信用程度越高，可貸款數(shù)額就越大。

四、結(jié)語

鑒于目前國(guó)家對(duì)人才的高培養(yǎng)要求，高校不斷地進(jìn)行擴(kuò)招，導(dǎo)致學(xué)費(fèi)持續(xù)上升，物價(jià)指數(shù)攀升，高校貧困生人數(shù)增加，學(xué)習(xí)優(yōu)良的貧困生因此輟學(xué)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。高校助學(xué)貸款不僅關(guān)系到社會(huì)公平教育，而且關(guān)系到國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)提升。其貸款機(jī)制的順利運(yùn)行是十分重要的。當(dāng)代青年必須要樹立良好的信用意識(shí)，認(rèn)識(shí)到國(guó)家助學(xué)貸款帶給國(guó)家、社會(huì)和自身的風(fēng)險(xiǎn)，并積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召和政策，配合學(xué)校和銀行的相應(yīng)舉措，推進(jìn)一套行之有效的助學(xué)貸款信用體系，并使其能夠快速、卓效、綠色地發(fā)展。（作者單位：吉林化工學(xué)院）