基于pest分析的中國人壽保險企業(yè)分析

萬子奇

（東北師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，吉林 長春 130000）

何為pest分析，它是一種宏觀經(jīng)濟分析工具，其從經(jīng)濟，政治，政策，技術(shù)等四大方面對一個企業(yè)或行業(yè)進行總體分析。作者擬采用該種模型，對中國人壽保險公司進行宏觀上的分析，并提出相關(guān)意見。

中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司系國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)、中國人壽保險（集團）公司及旗下中國人壽保險股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的全國性專業(yè)財產(chǎn)保險公司，注冊資本80億元人民幣，經(jīng)營范圍包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險、短期健康保險和意外傷害保險等。在2009年，公司當(dāng)年實現(xiàn)盈利，2010年公司保費收入破100億元，市場份額穩(wěn)居第6位，實現(xiàn)承保盈利。從目前來看，該公司可謂是中國保險業(yè)的龍頭之一。

一、相關(guān)政策分析（Political）

在當(dāng)前，全球化是個熱門話題，就保險業(yè)而言，全球化趨勢也是勢在必行，在全球化的層面上，與國際間的交流也就顯得格外重要，所以在本文的政策分析中，主要著重于中國保險業(yè)與國際間的合作的政策，并予以分析。

今年4月份中國銀保監(jiān)會已下發(fā)規(guī)定，將外資人身險公司外方股比放寬至51%，3年后將不再設(shè)限；同時，放開了外資保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍，與中資機構(gòu)一致，并取消外資保險公司設(shè)立前需開設(shè)2年代表處要求。

隨著保險業(yè)“引進來”政策的不斷落實，有不少外資企業(yè)進入中國的保險業(yè)，就宏觀來看，引進來國外先進成熟的保險業(yè)相關(guān)理念，必然會促使我國的保險業(yè)更加成熟，自身相關(guān)的效益也會有提高。在從大的方向來說，此舉也正是符合全球化趨勢的進程。雖然此次外方可占股提高到了51%，外方在一定程度上有了主導(dǎo)的權(quán)利，但就目前來說，結(jié)合相關(guān)公司政策，外企還是應(yīng)以合資的方式進入。在相互借鑒的過程中，也要結(jié)合中國國情，對有關(guān)政策進行部分接納或調(diào)整，找出適合中國保險業(yè)發(fā)展的技巧。

二、經(jīng)濟環(huán)境（Economic）

今年一季度實際GDP(國內(nèi)生產(chǎn)總值)增長6.8%，比去年同期小幅回落0.1個百分點，宏觀經(jīng)濟連續(xù)九個季度穩(wěn)定在6.7%至6.9%的中高速區(qū)間。4月CPI(居民消費價格指數(shù))同比上漲1.8%，PPI(生產(chǎn)價格指數(shù))同比上漲3.7%，PPI-CPI缺口縮小至0.9個百分點。

從以上數(shù)據(jù)可以明顯看出，目前中國經(jīng)濟還是在穩(wěn)步上升階段，居民正在逐步走向富裕，這是宏觀上的分析。那么從微觀角度來看，就個人而言，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會的進步，所了解的學(xué)問在上升，對保險的認(rèn)知度也不僅僅是停留在當(dāng)時的層面上，隨著生活的不斷富裕，也愿意為自己未來的風(fēng)險分?jǐn)偹冻鲆欢ǖ某杀尽?/p>

對保險而言，預(yù)計，在悲觀/中性/樂觀假設(shè)下，稅收遞延型養(yǎng)老險參與率為30%/50%/70%，每月可抵扣保費平均為500元/700元/900元下，預(yù)計每年將會帶來540億元/1260億元/2268億元增量保費，靜態(tài)估計下，對2017年壽險新單期繳帶來9%/21%/39%的新單增量。

中國各大保險公司這些年的業(yè)績一直處于穩(wěn)步上升狀態(tài)，中國人壽保險公司尤為突出，2017年，一年新業(yè)務(wù)價值達人民幣601.17億元，同比增長21.9%。截至2017年12月31日，內(nèi)含價值達人民幣7,341.72億元，同比增長12.6%；公司長險有效保單數(shù)量達2.68億份，同比增長8.9%；退保率為4.13%，同比上升0.59個百分點。2017年度，保單持續(xù)率（14個月及26個月）分別達90.90%和85.70%。2017年度，該公司實現(xiàn)保費收入人民幣5,119.66億元，同比增長18.9%。市場份額約為19.7%，穩(wěn)居國內(nèi)壽險行業(yè)首位?？芍^是經(jīng)濟環(huán)境一片大好，前途明朗。

三、社會環(huán)境（Social）

對目前的中國保險業(yè)的發(fā)展而言，目前主要有兩大三大需要解決的問題。社會誠信，保險認(rèn)知程度，保險銷售模式。

中國現(xiàn)處于社會的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，社會的信用體系相對不足，保險內(nèi)相關(guān)準(zhǔn)則如最大誠信原則等可能會無法得到落實，所以目前騙保的現(xiàn)象時有發(fā)生，但目前這種情況隨著公民素質(zhì)的不斷增加正在得到改善。

對于大多數(shù)家庭而言，對保險的認(rèn)知程度較低，認(rèn)為只顧當(dāng)下就好，沒有必要對未來自己的風(fēng)險進行分擔(dān)。對城市居民來說保險意識相對較好，但是對于農(nóng)村居民而言，保險意識相對淡薄。需要改善，就要一定程度的宣傳。

保險目前的營銷模式也有一定的弊端，應(yīng)該改變?yōu)榱藰I(yè)績而挨家挨戶的去宣傳，在保險發(fā)展的初期，這確實是一個比較好的保險營銷模式，但隨著保險理念的轉(zhuǎn)變，最完美的狀態(tài)應(yīng)該是被保險方主動來找保險方尋求保險。不過該種模式轉(zhuǎn)變難度較大。

四、技術(shù)的應(yīng)用（Technological）

保險的理念從最早的做大，做強轉(zhuǎn)變到了現(xiàn)在的做精做細，從最早的利益優(yōu)先到現(xiàn)在的技術(shù)優(yōu)先，有了非常大的轉(zhuǎn)變。

在這其中涉及到的技術(shù)層面的數(shù)不勝數(shù)，對于公司而言，再保險的應(yīng)用不斷普及，不但進行了風(fēng)險的分?jǐn)偅怯辛藘敻赌芰Φ谋Ｕ?，隨著全球化的進程，更是實現(xiàn)了風(fēng)險全球化。對于大眾而言，年金，各種新增保險更是全面化，為大眾提供了更多的保證，更多的選擇。

在宏觀環(huán)境上的表現(xiàn)主要為四個方面:政策上，對外資涌入的放寬；在經(jīng)濟上，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展前景一片大好，保險業(yè)保單量，保費呈逐年增長狀態(tài)；在技術(shù)上，再保險的普及使風(fēng)險得到了更好分?jǐn)?，保險業(yè)務(wù)的多元化給居民更多選擇；在社會環(huán)境上，社會誠信度暫時不足，保險認(rèn)知程度不夠，保險銷售模式需要轉(zhuǎn)型。

綜上所述，目前國內(nèi)保險業(yè)形勢較為良好，但是目前所存在的問題也很明顯，如何在壟斷的條件下更好地提高保險業(yè)服務(wù)質(zhì)量，如何提高全民對保險的認(rèn)知度等等。

在國家的大力扶持之下，企業(yè)應(yīng)更加推陳出新，不應(yīng)以逸待勞，完善保險類種，以滿足被保險人需求，完善保險條款，通過各種途徑更加提高自己償付能力。

在不斷努力的情況下，造福社會大眾，振興民族保險必然不只是一種口號。