淺談疫情下城商行小微信貸業(yè)務(wù)模式

【摘 要】 小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮重要作用。至2020年3月底，新冠疫情已影響全球200多個國家和地區(qū)且形勢仍進一步惡化，導致多數(shù)企業(yè)停工停產(chǎn)、居民出行受限、學校停業(yè)停課等。疫情對小微企業(yè)融資無疑是“雪上加霜”，多數(shù)小微企業(yè)面臨生存危機，而城商行的小微企業(yè)貸款占比超過了50%，受到疫情的沖擊會比較大。

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè) 城商行 信貸融資 新冠疫情

1、小微企業(yè)和城商行的“一線情緣”

小微企業(yè)，作為我國社會經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，2017年底，中小微企業(yè)數(shù)量占比高達90%，就業(yè)貢獻率為80%，創(chuàng)新專利數(shù)量占比70%，GDP貢獻率60%，稅收貢獻率超過50%。中小微企業(yè)“九八七六五”貢獻隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展還會進一步擴大，但小微企業(yè)在快速發(fā)展過程中面臨的資金缺口問題也更亟待解決，即“麥克米倫缺口”[1]中國式表現(xiàn)需要越來越多的關(guān)注。

屬于中小銀行的城商行在本地卻有大中型銀行所不具備的特色優(yōu)勢，應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢條件，為本地區(qū)的小微企業(yè)提供綜合化、差異化、多層次的金融支持和服務(wù)，同時，也可以借助小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，建立起具有自身特色的、高效的經(jīng)營模式，提高自己的核心競爭力。

一方面，由于小微企業(yè)信息透明度較低、缺乏抵押或擔保等原因，大中型商業(yè)銀行的信貸額度更傾向于大中型企業(yè)，故小微企業(yè)在與大中型企業(yè)爭奪大中型銀行的信貸額度中處于下風;另一方面，城商行資金規(guī)模和貸款利率在與大中型商業(yè)銀行競爭大中型企業(yè)客戶的博弈中并不占優(yōu)勢，做好大中型商業(yè)銀行并不特別看重的小微企業(yè)，才是城商行尋求突破之口。從以上兩方面的分析來看，小微企業(yè)與城商行的結(jié)合似乎是市場雙向選擇的結(jié)果，在彼此的雙向選擇中實現(xiàn)共贏。

2、小微信貸模式介紹

IPC技術(shù)模式：源于德國IPC公司，其專門為小微企業(yè)貸款而設(shè)計的，核心是考察和衡量貸款人的還款能力、還款意愿，結(jié)合銀行內(nèi)部操作風險控制，實現(xiàn)對貸款人還款能力的評估。該模式適用于財務(wù)數(shù)據(jù)缺失、不透明不健全等小微企業(yè)，銀行通過對客戶經(jīng)理的中長期專門培訓，提高客戶經(jīng)理識別虛假財務(wù)信息和編制財務(wù)報表的能力，從而達到降低銀行信用風險的效果。

信貸工廠模式：是銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)標準化分為營銷、申請、審批、發(fā)放和風控等流程，很像工廠流水線生產(chǎn)，可以實現(xiàn)批量審批，量化審核，節(jié)約大量的人工時間，提高效率，故此模式有“信貸工廠”之稱，也稱淡馬錫模式。但此模式前期人力成本投入大，各個環(huán)節(jié)都需要人“秉公職守”，對銀行的風控能力要求也高。

大數(shù)據(jù)征信技術(shù)模式：是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大數(shù)據(jù)背景下，對海量的、實時的、有價值的、多樣化的數(shù)據(jù)進行采集、整理、分析，建立銀行的征信評估模型算法，而不是像過去只能依賴央行的征信系統(tǒng)來對客戶的違約率和信用狀況進行評估，有利于幫助銀行找到和挖掘更多有潛力的客戶。目前來說，此模式在商業(yè)銀行中的應(yīng)用還是和其他一種或幾種經(jīng)典模式結(jié)合在一起，不是單一適用的。

為了緩解小微企業(yè)融資“缺信息、缺信用、缺抵押”的痛點和難點，不少城商行發(fā)揮下沉服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢，不像之前傳統(tǒng)的單一信貸模式，結(jié)合兩種或幾種小微信貸模式，推出多種專門針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。例如，江蘇銀行基于純信用稅務(wù)大數(shù)據(jù)，向小微企業(yè)推出貸款產(chǎn)品“稅e融”，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營、納稅情況自動線上審批，實現(xiàn)無抵質(zhì)押融資;杭州銀行專門面向科創(chuàng)擬上市小微企業(yè)提供的短期融資產(chǎn)品“科創(chuàng)誠信貸”，在授信額度測算模型上特增設(shè)“研發(fā)支出”與“上市融資額”兩大指標，為目前盈利有限但增速可觀的企業(yè)增加融資支持;寧波銀行向小微企業(yè)推出以住宅為抵押物的信貸產(chǎn)品“快審快貸”，是“IPC技術(shù)”、“信貸工廠模式”和“大數(shù)據(jù)征信技術(shù)”的結(jié)合體，至2018年末，寧波銀行“快審快貸”業(yè)務(wù)累計授信8554戶，累計授信169.7億元，余額112.61億元，取得了不錯的成績。

3、疫情下城商行和小微企業(yè)的突破之路

（1）影響。疫情分別通過實體經(jīng)濟和相關(guān)政策兩個方面對銀行業(yè)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。疫情發(fā)生后，沖擊最大的是消費以及第三產(chǎn)業(yè)，眾多中小微企業(yè)生存發(fā)展受到挑戰(zhàn)，部分行業(yè)延遲開工、暫停銷售，后續(xù)均將體現(xiàn)出對銀行業(yè)資產(chǎn)端、負債端、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量的影響;而為應(yīng)對疫情對經(jīng)濟增長的影響，一系列政策出臺進行對沖，對商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟提出了更高的要求。

在突發(fā)疫情影響下，商業(yè)銀行總資產(chǎn)增速受疫情影響較小，預計穩(wěn)定在7%-10%，凈息差下降至1.95%-2.10%，營業(yè)收入增速穩(wěn)中略有下降，增速約為8%-11%;不良貸款在小微企業(yè)不良上升的情況下略有上升，約為1.80%-2.05%，實際逾期貸款、續(xù)貸規(guī)模將有明顯增加;不良貸款將消耗存量撥備，盈利能力弱化導致新增撥備壓力加大，預計2020年撥備覆蓋率有一定下滑約為165%-185%。整體看疫情對銀行業(yè)存在一定負面影響，但影響程度尚可控，行業(yè)信用風險仍低。

小微企業(yè)不良率會有所上升，特別是住宿、旅游、餐飲等小微企業(yè)。城商行小微企業(yè)貸款占比超過50%，受到疫情的沖擊程度將明顯高于大型銀行。

（2）突破。首先，為了應(yīng)對疫情對小微企業(yè)的影響，國家陸續(xù)出臺政策，多維度助力中小微企業(yè)解決當下面臨的利潤下降，現(xiàn)金流緊張等問題。其次，小微企業(yè)也應(yīng)提升內(nèi)在管理機制，升級營銷方式，尋求數(shù)字化升級。小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與國家政策扶持形成良性循環(huán)機制，才能更好地度過這次疫情危機。由于數(shù)字化升級能使得商業(yè)銀行，特別是城商行，可以有效降低風控成本與壞賬風險，從而有效解決中小微企業(yè)的融資難困境。

【注 釋】

[1] 1931年《麥克米倫報告》提出了著名的“麥克米倫缺口”，即現(xiàn)代中小企業(yè)由于普遍存在著金融資源短缺，特別是長期融資由于金融資源供給不足而形成的巨大資金配置缺口。

【參考文獻】

[1] 王祝耿.我國微小企業(yè)融資問題與對策研究[J].金融經(jīng)濟，2007，10：83-84.

[2] 呂勁松.關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴問題的思考[J].金融研究，2015，11：115-123.

[3] 楊望，周鈺筠.小微企業(yè)“麥克米倫缺口”解決路徑研究——基于金融功能視角[J].國際金融，2019（09）：55-62.

[4] 林再興，陳一洪.城市商業(yè)銀行小微金融組織架構(gòu)模式探析[J].福建金融，2013（01）：60-63.

作者簡介：龍英姿（1995年-），女，漢族，湖南衡陽，學生，碩士，湘潭大學，研究方向商業(yè)銀行經(jīng)營與管理