互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算風險研究

范吳喆

摘 ?要：銀行支付結算業(yè)務主要是通過資金往來的方式來滿足不同顧客的需求。在這個過程中，銀行必須要適應當前互聯(lián)網發(fā)展的大環(huán)境，利用新型互聯(lián)網技術來提高工作效率，滿足客戶的需求。本文詳細的分析了互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算中存在的風險及對策，希望能夠為改善我國銀行支付體系出貢獻。

關鍵詞：互聯(lián)網環(huán)境;銀行支付結算;風險對策

近些年來，互聯(lián)網已經成為我國經濟發(fā)展的一個內在推力，互聯(lián)網的發(fā)展推動了全球經濟水平的提高和發(fā)展。為了滿足不同地區(qū)間貨物流通和交易的需要，銀行支付結算系統(tǒng)也處在不斷推進發(fā)展的過程。近些年來，我國銀行支付結算系統(tǒng)朝著更加完善的方向發(fā)展，但是在這個過程中依舊出現(xiàn)了一些難以控制的問題，銀行系統(tǒng)越智能化，面臨的風險就越大。所以要想安全的運行銀行支付結算系統(tǒng)就必須要能夠高效的識別當今背景下的支付結算風險，針對這些風險及時制定解決方案。

一、互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算風險的特點和形成的原因

（一）互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算風險的特點

互聯(lián)網技術的快速發(fā)展為傳統(tǒng)的銀行支付方式開辟了新的途徑，與此同時，也對傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了很大的影響。據(jù)相關詳細數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：我國的互聯(lián)網支付總額已經在世界排名第一，這種現(xiàn)象就說明互聯(lián)網正在一步一步走入我們的生活，給我們的生活帶來更多的便利。但是與此同時，互聯(lián)網也帶來了很多危害，許多不法分子可以通過一些渠道侵入到銀行系統(tǒng)之中盜取客戶的信息甚至偷盜錢財，而且這些年來計算機病毒的種類也在不斷的增加，這些計算機病毒的出現(xiàn)導致在交易過程中難以達到真正的安全，給互聯(lián)網支付帶來了很大的風險。其次就是現(xiàn)有銀行支付結算業(yè)務的風險不斷的增加，很多用戶可以在任何時間、任何地點都能夠辦理相應的業(yè)務，如果其中一個地區(qū)出現(xiàn)故障就會導致整個系統(tǒng)出現(xiàn)問題，造成極大的損失。第三，目前我國銀行支付結算制度的風險不斷增加，很多銀行內部的工作人員在工作的過程中利用職務之便會實施各種犯罪活動，根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前大多數(shù)的銀行犯罪都是內部工作人員實施的，這些犯罪給銀行系統(tǒng)的安全性帶來了極大的損害，在一些嚴重的情況下很可能給銀行帶來了不可估量的經濟損失。

（二）銀行支付結算風險的形成原因

目前造成銀行支付結算風險的原因多種多樣，其中第一個原因就是當今互聯(lián)網交易的成本和底線來越低，人們對互聯(lián)網使用的熟練程度不斷的增加，很多交易也都趨向于簡單化，這些虛擬的交易程序就給很多不法分子帶來了可趁之機，交易雙方在交易的過程中信息對流難免會出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，而且在互聯(lián)網交易過程中，第三方支付平臺的介入也給銀行支付結算帶來了很大的不確定性，目前客戶的支付途徑有很多種，這些不同類型的支付途徑所存在的潛在的風險也給銀行支付結算帶來了風險。其次，目前我國大多數(shù)銀行內部系統(tǒng)仍舊不穩(wěn)定，互聯(lián)網時代不斷向前推進發(fā)展，技術的更新和使用就給銀行管理人員管理帶來了很大的難度，一旦管理人員沒有跟上技術發(fā)展的步伐就很可能會落后，針對一些突發(fā)情況無法做出及時有效的應對和防范，這種現(xiàn)象就會直接增加銀行支付結算的風險。第三，我國相關法律關于銀行支付結算的規(guī)定仍舊不完善，很多銀行內部人員在批復文件和回復信息時仍舊存在僥幸心理，甚至一些工作人員會利用職務之便惡意偽造銀行信息來欺騙客戶，這種情況都大大地損害了銀行在客戶心中的信譽形象，帶來了極大的經濟風險。目前沒有相關的法律對信息的保密性做出詳細的規(guī)定，這種現(xiàn)象仍舊是很大的一個漏洞。所以政府部門針對這些問題必須要盡快制定法律法規(guī)，保障公民的合法權利。

二、互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算業(yè)務分析

（一）互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算業(yè)務的優(yōu)勢

在互聯(lián)網大背景之下，銀行支付結算業(yè)務主要有以下幾個優(yōu)勢：首先，現(xiàn)有的銀行支付結算業(yè)務在管理客戶方面很有優(yōu)勢，當前社會的經濟水平不斷的提高，各種不同類型的銀行都在建立且規(guī)模越來越大。很多銀行的分支都遍布世界各個角落，而且經濟發(fā)展比較匱乏的農村地區(qū)也有很多分行，商業(yè)銀行的功能越來越全面，不僅僅是存錢還包括了其它很多類型的功能，所以很多商業(yè)銀行在互聯(lián)網大背景之下?lián)碛写罅康目蛻糍Y源，這些客戶資源為商業(yè)銀行的長期發(fā)展提供了更多的可能性。其次，目前大多數(shù)的商業(yè)銀行都具有很多硬件設施，因此商業(yè)銀行在風險控制方面就顯得更優(yōu)越。在銀行經營過程，大多數(shù)的銀行工作人員都具備風險處理能力，在面對一些突發(fā)情況時都有較高的職業(yè)素養(yǎng)。而且目前大多數(shù)銀行人員都能夠熟練的操作各種電子設施，順利完成大多數(shù)的業(yè)務。目前互聯(lián)網都是以電子支付為手段來進行支付的，這種新型的支付方式雖然簡便但是安全性難以得到保障，所以目前很多大型的企業(yè)在支付的時候仍舊會選擇商業(yè)銀行途徑來支付，通過這種方式就能夠有效地規(guī)避一些支付風險。

（二）互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算的劣勢

目前商業(yè)銀行支付在互聯(lián)網大環(huán)境之下的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一些商業(yè)銀行沒有針對目前的問題做出一個科學的發(fā)展規(guī)劃。目前大多數(shù)商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務缺乏創(chuàng)新，一些商業(yè)銀行仍舊使用傳統(tǒng)的結算方式來辦理現(xiàn)存的業(yè)務，而且很多結算方式的模式都非常單一，無法滿足客戶的多樣的需求，這就導致了很多商業(yè)銀行的工作效率偏低，這種現(xiàn)象嚴重阻礙了商業(yè)銀行的長久發(fā)展?，F(xiàn)存的互聯(lián)網支付手段便利了人們的生活，簡化了支付的流程，具有重要的意義。

（三）互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算業(yè)務存在的機遇和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算業(yè)務在推進過程中存在著機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如果能夠把握住機遇就會有大幅度的飛躍，但是如果無法承受挑戰(zhàn)很可能會一敗涂地。所以商業(yè)銀行必須要抓住時代發(fā)展的機遇，與現(xiàn)有的互聯(lián)網企業(yè)加深合作，盡可能的提高自身現(xiàn)有的水平和能力，增強自己的創(chuàng)新意識，不斷的改進自己的工作模式來適應社會發(fā)展的需求。隨著現(xiàn)今網絡越來越普及，互聯(lián)網金融行業(yè)的業(yè)務也更加多樣化，這種現(xiàn)象會嚴重威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展。目前我國大多數(shù)的互聯(lián)網企業(yè)都是以客戶的需要為基礎來發(fā)展和延伸各種業(yè)務，通過這種方式來為客戶解決各種問題并提供服務。近些年來，互聯(lián)網上的各種支付軟件層出不窮，比如說支付寶就以其優(yōu)勢迅速吸引了大量的客戶，很多人十分信任支付寶就會利用支付寶來付費，這種新型的支付方式在支付過程中不需要繳納額外的費用也不用排隊，因此這種支付方式得到了很好的反響，已經成為一種非常普遍的支付方式?？蛻粼谵k理支付結算業(yè)務的過程中還可以了解一些新型的業(yè)務，這些新的發(fā)展模式都在一定程度上威脅到了商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算的風險

（一）極度缺乏高素質人才

在新形勢下對傳統(tǒng)的工作人員提出了更高的要求，現(xiàn)有的銀行工作人員在具備豐富的專業(yè)知識的同時還必須要能夠熟練運用和掌握一些互聯(lián)網技術，只有這樣才能夠在工作過程中得心應手。當今對復合型人才的要求越來越高，在銀行實際運行過程中，目前在崗的很多支付工作人員的綜合素質都有待提高，而且很多人員的專業(yè)技能也都存在著很多的不足，這都在一定程度上增加了銀行支付結算的風險。

（二）法律法規(guī)存在風險

近些年來，雖然互聯(lián)網技術在人們的生活中已經得到了普遍的應用，極大的便利了人們的日常生活。但是很多法律法規(guī)仍舊處在初步發(fā)展階段，目前現(xiàn)存的很多法律法規(guī)都存在很多漏洞，這些漏洞都增加了銀行運行過程中的金融風險。目前很多法律沒有詳細的制定一個統(tǒng)一的關于互聯(lián)網交易過程的具體法條，因此就無法對不法分子進行全面的約束。所以銀行出現(xiàn)事故的可能性就隨之增大。近些年來，我國銀行支付結算系統(tǒng)的開放性不斷的增加，一些銀行內部的工作人員違反法律，嚴重損害用戶的利益，甚至可能會給銀行帶來很大的損失。

（三）內部控制風險與道德風險

在互聯(lián)網環(huán)境之下，我國銀行在發(fā)展過程中面臨著很多類型的風險，由于內部制度缺乏穩(wěn)定性就導致難以有效的控制這些風險，目前我國銀行系統(tǒng)內部沒有對相關責任進行明確的劃分，所以一旦出現(xiàn)問題就會造成很嚴重的后果。此外，道德風險也是近些年來出現(xiàn)的非常多的一種類型的風險，很多銀行內部的工作人員對顧客的態(tài)度非常的差，而且在工作的過程中馬虎大意，沒有長遠和謹慎的工作態(tài)度，這種現(xiàn)象就造成了銀行難以得到長久的發(fā)展，不利于銀行在市場中形成穩(wěn)固的地位。

四、互聯(lián)網環(huán)境下的銀行支付結算風險對策

（一）培養(yǎng)更多的復合型人才

在當今經濟發(fā)展的大背景之下，不同銀行之間的競爭越來越激烈，但是銀行競爭從本質上來講就是人才的競爭。要想讓銀行在激烈市場競爭中占據(jù)一席之地，就必須要加大人才的培養(yǎng)力度，從整體上對工作人員的素質進行提高，使工作人員為銀行發(fā)展作出更多的貢獻。首先，銀行必須要根據(jù)自身的實際情況制定一個詳細的發(fā)展方案，銀行要為人才發(fā)展奠定一個好的基礎。人才的培養(yǎng)過程是一個復雜且漫長的過程，所以銀行在發(fā)展過程中應當有一定的人才儲備量，在人才招聘過程中要對支付結算人員進行定期的培訓，再對他們進行一個有針對性的培訓，在了解他們的弱點之后進行一個系統(tǒng)的學習。對一些計算機技術掌握不牢固的人員就定期組織計算機知識培訓，讓他們能夠更了解互聯(lián)網知識并熟練的運用互聯(lián)網技能來工作，提高自身的技術水平，充分的發(fā)揮出互聯(lián)網技術在銀行支付結算過程中的作用。與此同時，為了進一步的調動工作人員的工作熱情，在培訓過程中還可以采取一定的激勵機制，可以設置一些金錢和精神激勵相結合的方式來激勵工作人員更加努力學習和完善自己，對于一些表現(xiàn)良好的工作人員必須要獎勵。工作人員在經過長時間的培訓之后就能夠提高自己的能力，更好的規(guī)避現(xiàn)有的互聯(lián)網風險，提高自己面對風險時的處理能力，提高自己在社會上的競爭力。

（二）健全現(xiàn)有的法律法規(guī)體系

任何事情都必須要有一定的規(guī)定和標準，當前為了確保互聯(lián)網環(huán)境下銀行支付結算工作能夠順利的開展和實施，必須要在此基礎之上對我國現(xiàn)行的法律法規(guī)進行完善。目前我國關于互聯(lián)網金融的法律法規(guī)仍舊存在很多漏洞，由于我國互聯(lián)網銀行支付結算系統(tǒng)發(fā)展的比較晚，所以我們可以借鑒一些國外優(yōu)秀的方法和成果，以他們經過實踐后的方法和成果為基礎來健全我國現(xiàn)行的法律。通過這種方法能夠盡可能的減少犯罪事件發(fā)生的可能性，與現(xiàn)行時代發(fā)展的大趨勢適應。我國現(xiàn)行的法律法規(guī)也應當與國際法律法規(guī)結合起來，對不法分子進行制約，為我國銀行支付結算系統(tǒng)創(chuàng)造一個更加安全的環(huán)境。通過這種方法能夠有效的防止互聯(lián)網犯罪現(xiàn)象發(fā)生，對一些心懷不軌的不法分子進行約束，從而將銀行的損失盡可能的降到最低，推動銀行的長久發(fā)展，維護銀行在客戶心中的信譽。

（三）完善銀行內部的管理制度

目前很多職業(yè)犯罪行為都是一些公職人員違背國家法律所實施的行為。因此，一個完善的控制制度是各項工作能夠順利展開的一個基礎，銀行必須要對現(xiàn)有的制度進行改進和完善，這也是應對銀行支付結算風險的一個有效的辦法，有利于銀行開拓更多的業(yè)務。所以在新時期，銀行必須要對現(xiàn)有制度進行修改和完善并對現(xiàn)有制度的具體內容進行適當?shù)恼{整，最大程度的保護客戶和銀行的利益，一旦發(fā)現(xiàn)不法分子必須要及時阻止不法行為。在開展具體業(yè)務之前，必須首先要對客戶的風險承受能力進行評估，特別是要對公司內部的實際資金流通方向和渠道進行嚴密的審查和監(jiān)督，保證每一筆資金都能夠落實到位。與此同時，也應當通過多個途徑對客戶的身份進行驗證，保證每一筆款項都能夠合理合法。最后銀行也應當組織聘請一些專業(yè)人士來對銀行內部工作員進行培訓，提高內部工作人員的法律素養(yǎng)，通過不同的方法和途徑來更新內部工作人員現(xiàn)有的知識系統(tǒng)，銀行也可以利用現(xiàn)在便捷的互聯(lián)網環(huán)境通過短信或微信的方式來提醒廣大客戶避免上當受騙，增強客戶的防范意識。最后銀行還應當設置一系列嚴密的管理制度來約束工作人員的行為，增強銀行內部工作人員的道德意識。應當幫助銀行內部工作人員樹立集體榮譽感，幫助銀行工作人員能夠及時了解國家的最新法律制度，保護銀行的利益，以此為基礎來對自己的行為進行最大的約束，堅決抵制一些違法犯罪行為，在面對外界極大誘惑的前提之下依然能夠堅守初心，做出正確的選擇，保持國家工作人員的初心。

（四）建立互聯(lián)網聯(lián)動審查機制

要想建立互聯(lián)網聯(lián)動審查機制首先必須要搭建一系列更加精確的業(yè)務數(shù)據(jù)平臺，把現(xiàn)有的業(yè)務與信息系統(tǒng)對接起來，促進各種數(shù)據(jù)能夠共享，搭建一個更為完整的信息數(shù)據(jù)平臺，與此同時，也可以建立一個大數(shù)據(jù)模型，對各種數(shù)據(jù)變化實施一個動態(tài)的監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)突然的變化必須要及時采取措施。其次就是要建立相應審查業(yè)務的成果反饋機制，對現(xiàn)有的問題進行監(jiān)督和解決，加強不同業(yè)務部門之間的溝通并對現(xiàn)有的資源進行整合和利用。最后就是要加大監(jiān)管力度，持續(xù)開展各種不同類型的風險審計工作，對銀行信息和各種系統(tǒng)開發(fā)過程中的業(yè)務進行測試，一旦發(fā)現(xiàn)正在開展中的不符合規(guī)定的業(yè)務必須及時叫停，防止造成更大的損失。最后就是要對銀行的所有審計業(yè)務進行監(jiān)督，一個良好的監(jiān)督方式是規(guī)避風險的最有效的手段。在當前互聯(lián)網快速發(fā)展的大環(huán)境之下，數(shù)據(jù)審計就成為規(guī)避風險的一個有效手段，必須得到重視。

（五）加大銀行內部業(yè)務的監(jiān)督力度

目前各種違法亂紀現(xiàn)象層出不窮，因此加大互聯(lián)網環(huán)境下銀行內部業(yè)務的風險管控力度是必可少的。目前很多地方都出現(xiàn)了套取銀行資金、欠款不還等一些非常惡劣的問題，加大監(jiān)督力度有助于震懾不法分子，提醒不法分子違法亂紀的行為一定會付出代價。其次，我們也要加強對集團內部客戶的風險監(jiān)督力度，對銀行內部的所有客戶進行信息核查，保證每一筆業(yè)務都在合理合法的范圍之內。最后銀行還可以引入一些先進的設備，利用這些電子設備來對資金的流向進行實時的監(jiān)控，利用大數(shù)據(jù)手段來監(jiān)測一些違法亂紀現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題必須要及時出手進行解決，避免帶來更大的損失。

五、結語

近些年來，我國互聯(lián)網產業(yè)迅速的發(fā)展，所以商業(yè)銀行不得不對現(xiàn)有的模式進行創(chuàng)新來適應社會發(fā)展的需求，滿足客戶的真實需求。銀行必須要順應時代發(fā)展的大潮流，優(yōu)化現(xiàn)有的業(yè)務辦理流程和水平，銀行也可以加深與一些互聯(lián)網企業(yè)的合作，盡可能的規(guī)避銀行支付結算風險，吸引更多的人才加入其中來推動銀行的發(fā)展?？偠灾诋斍盎ヂ?lián)網大背景之下，商業(yè)銀行要想有效地規(guī)避支付結算風險就必須要對現(xiàn)有制度進行完善，提高銀行內部員工的職業(yè)道德意識，盡可能的培養(yǎng)一些復合型的人才。與此同時，政府也要對現(xiàn)有的法律監(jiān)督體系進行深層次的建設和完善，制定各種措施來保障人民群眾的真實利益，防止一些不法分子趁虛而入。

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