城商行如何發(fā)展普惠金融

云侯雄

國家提出發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略以來，我國普惠金融發(fā)展已取得初步成效。據(jù)央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》顯示，截至2019年6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款）余額為10.7萬億元，較年初增長14.27%;全國普惠型涉農(nóng)貸款余額為6.10萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.8%，較年初增長8.24%。但是，普惠金融的發(fā)展仍存在短板。長期以來，金融機構(gòu)對民營小微企業(yè)、三農(nóng)三牧等客戶的金融服務(wù)一直較弱，作為服務(wù)當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟的金融主力，城商行亟須建立普惠金融服務(wù)體系，解決這些社會痛點問題。通過提高金融服務(wù)的覆蓋度、可得性和滿意度，使普惠金融客戶能夠及時獲得價格合理、操作便捷、使用安全的金融服務(wù)。

城商行發(fā)展普惠金融意義重大

發(fā)展普惠金融是城商行踐行社會責(zé)任的直接體現(xiàn)。城商行將發(fā)展普惠金融作為自身的重要使命，通過發(fā)揮點多面廣、覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，引導(dǎo)更多金融資源配置到小微、三農(nóng)三牧以及扶貧產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)社會公平和諧發(fā)展，縮小貧富差距，為全面建設(shè)小康社會發(fā)揮積極作用。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年12月31日，城商行的普惠型小微企業(yè)貸款達(dá)17415億元，約占銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款總額的14.93%（見圖1）。此外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，將帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等新的經(jīng)濟增長點，催生全新的普惠金融配套服務(wù)，并助力金融扶貧和精準(zhǔn)脫貧向縱深推進(jìn)。

發(fā)展普惠金融是城商行推動自身業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。目前，中國經(jīng)濟已由中高速發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展，利率市場化的推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、銀行混業(yè)經(jīng)營的加快等都使得銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈。企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)多元化趨勢，如網(wǎng)絡(luò)微貸、眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行等日益增多，使得銀行的利潤空間不斷收窄，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已不能適應(yīng)城商行的發(fā)展。未來，城商行需要在維護(hù)好現(xiàn)有客戶的同時，探索尋找新的業(yè)務(wù)增長點，通過借助外部數(shù)據(jù)資源（如與阿里、京東、拼多多等引流客戶），運用新思維和新技術(shù)，突破傳統(tǒng)營銷服務(wù)模式，深入分析和挖掘小微、三農(nóng)三牧、貧困人群等客戶的價值潛力和巨大商機，不斷提高城商行的競爭力。

城商行要準(zhǔn)確掌握普惠金融的主攻方向

城商行應(yīng)將更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)中去，統(tǒng)籌支持普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，創(chuàng)新貸款抵質(zhì)押方式，如林權(quán)、養(yǎng)殖權(quán)、專利權(quán)等均能用于辦理抵質(zhì)押貸款，滿足不同行業(yè)的實體企業(yè)的信貸需求;開通貸款綠色通道，簡化審批流程，在申報材料齊全的情況下，實現(xiàn)3～5個工作日放款，提升小微企業(yè)貸款審批時效。同時，精準(zhǔn)聚焦旗縣地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)小微企業(yè)融資難題。例如，將實地下戶面簽的評估環(huán)節(jié)改為線上視頻面簽的方式，既為偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)提供了便利，又節(jié)省了銀行下戶評估的人力和時間成本。

普惠金融要大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。城商行應(yīng)順應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的發(fā)展趨勢，依托政府風(fēng)險補償?shù)蕊L(fēng)險緩釋手段，組合使用創(chuàng)新?lián)７绞?，滿足“雙創(chuàng)”型客戶的金融服務(wù)需求。探索多層次的金融服務(wù)創(chuàng)新，嘗試開展投貸聯(lián)動等投融資業(yè)務(wù)，以銀行集團的綜合金融服務(wù)對接“雙創(chuàng)”企業(yè)的差異化需求。優(yōu)選平臺型機構(gòu)搭建合作渠道，借助大數(shù)據(jù)征信等新型工具，在風(fēng)險可控的前提下努力擴大對“雙創(chuàng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

普惠金融要全面支持鄉(xiāng)村振興。截至2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99.2%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點達(dá)82.3萬個，已基本實現(xiàn)村村有服務(wù)。但是，作為金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)的金融需求仍遠(yuǎn)超供給，金融供需不平衡的現(xiàn)象亟待改善。因此，城商行應(yīng)進(jìn)一步推動金融資源向三農(nóng)三牧傾斜，支持農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把鄉(xiāng)村金融作為發(fā)展普惠金融的重要支點之一，提高普惠金融事業(yè)部服務(wù)三農(nóng)三牧的反應(yīng)能力和審批效率。

普惠金融要積極推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧。截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放3834.15億元，余額為2287.57億元;累計支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶次，余額戶數(shù)為566.62萬戶。2020年是全面建成小康社會的關(guān)鍵之年，城商行應(yīng)強化政策引導(dǎo)，進(jìn)一步明確金融精準(zhǔn)扶貧政策，將其細(xì)化落地到脫貧攻堅任務(wù)突出地區(qū)的基層分行。梳理扶貧項目，在風(fēng)險可控的前提下，持續(xù)加大扶貧信貸投放力度。加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合扶貧地區(qū)的實際情況，有針對性地提供適當(dāng)?shù)姆鲐毊a(chǎn)品和扶貧服務(wù)。例如，創(chuàng)新貧困地區(qū)的金融服務(wù)渠道，利用網(wǎng)絡(luò)平臺，做好電商扶貧;對于景色優(yōu)美，適合發(fā)展旅游業(yè)的原生態(tài)鄉(xiāng)村，助力打造旅游生態(tài)基地。注重扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，從銀行的角度積極為貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展建言獻(xiàn)策、促成實效。

內(nèi)蒙古銀行踐行普惠金融的具體實踐

近年來，內(nèi)蒙古銀行大力發(fā)展普惠金融，著力將普惠金融做實、做足、做活、做亮。按照深耕主業(yè)、做精專業(yè)的思路，內(nèi)蒙古銀行形成以“縣域金融”“小微金融”為重點，“扶貧金融”“科創(chuàng)金融”為特色，四位一體的普惠金融格局。

專注小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟。內(nèi)蒙古銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行普惠金融的主要抓手，重點圍繞500萬元以下的小微客戶提供授信，切實做實普惠金融。針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點，量身定制了以專業(yè)化、特色化、差異化為特點的“金伙伴”小微企業(yè)特色金融服務(wù)產(chǎn)品體系，涵蓋“慧貸”篇、“匯服務(wù)”篇、“惠生活”篇等三大篇章30余種金融服務(wù)產(chǎn)品及方案。積極搭建旗縣“政銀”合作平臺，與地方政府合作開展助保貸業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款18億元，支持客戶318戶;專門針對小微企業(yè)開發(fā)的易貸通產(chǎn)品，累計發(fā)放貸款7876筆，累計為小微企業(yè)提供177億元的貸款支持。特別是針對暫時經(jīng)營困難的企業(yè)不抽貸、不斷貸，采取展期、轉(zhuǎn)貸、重組等方式幫助企業(yè)渡過難關(guān)，努力服務(wù)實體經(jīng)濟有序發(fā)展。

深耕三農(nóng)三牧，推動鄉(xiāng)村振興。內(nèi)蒙古銀行制定《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，把金融支持三農(nóng)三牧作為工作的重中之重，累計發(fā)放涉農(nóng)類貸款余額270億元，推動農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)村牧區(qū)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。全行每年的機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃優(yōu)先考慮在分行空白縣域特別是貧困旗縣設(shè)立機構(gòu)，將內(nèi)部資源、政策優(yōu)勢向縣域傾斜，提高縣域金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和有效性。積極推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)改革，以農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)和新興規(guī)?；r(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體為核心，全力支持上下游專業(yè)合作社、廣大農(nóng)牧戶發(fā)展。圍繞地區(qū)資源稟賦特點，在現(xiàn)有“農(nóng)豐”“牧富”“易貸通”等產(chǎn)品基礎(chǔ)上，推進(jìn)活畜質(zhì)押等新型抵質(zhì)押貸款，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求，打通金融服務(wù)農(nóng)村牧區(qū)的“最后一公里”。

助力精準(zhǔn)脫貧，踐行社會責(zé)任。近年來，內(nèi)蒙古銀行探索出一條“定點幫扶、銀企聯(lián)動扶貧、銀政聯(lián)動扶貧”三位一體的扶貧路子。在定點幫扶對象興安盟突泉縣六戶鎮(zhèn)，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式，引入內(nèi)蒙古科沁萬佳食品有限公司作為核心企業(yè)，在六戶村建立種植基地并定向收購農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品，實現(xiàn)金融、產(chǎn)業(yè)、庭院經(jīng)濟深度融合。創(chuàng)新推出“銀行+貧困戶”等九種扶貧模式，助力推動精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，累計發(fā)放扶貧貸款29億元，支持建檔立卡貧困戶1.7萬戶。大力支持民生工程建設(shè)，累計投入棚戶區(qū)改造資金45億元，用于支持包頭、興安盟、通遼、呼倫貝爾等盟市棚戶區(qū)改造項目;累計發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款近8億元，支持13000多名下崗失業(yè)人員實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)或再就業(yè)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。內(nèi)蒙古銀行加強金融設(shè)施和電子化水平建設(shè)，利用開戶、電子結(jié)算等業(yè)務(wù)免費的優(yōu)勢，加強銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)的推廣，目前電子渠道總客戶達(dá)到70萬戶。正式發(fā)布蒙商鴻雁卡和駿馬信用卡，豐富全區(qū)銀行業(yè)小額消費貸款的產(chǎn)品種類，為客戶提供全新消費體驗和高品質(zhì)金融服務(wù)。推出“糧儲貸”業(yè)務(wù)，服務(wù)于農(nóng)戶和糧食購銷企業(yè)，有效解決農(nóng)戶及糧食購銷企業(yè)賣糧難、運輸難、保管難、籌資難、賣價低等瓶頸問題。推出特色種養(yǎng)殖貸款及土特產(chǎn)品經(jīng)銷貸款，通過提供多樣化擔(dān)保方式，簡化審批流程，為種養(yǎng)殖企業(yè)提供有力的金融支持。

扎實推進(jìn)普惠金融發(fā)展，是黨中央、國務(wù)院交給商業(yè)銀行的重大政治任務(wù)，也是新時代城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。內(nèi)蒙古銀行將堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，圍繞“服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”三大任務(wù)，全面做好普惠金融工作，以自身的高質(zhì)量發(fā)展助推自治區(qū)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)廣大人民群眾實現(xiàn)對美好生活的向往。

（作者單位：內(nèi)蒙古銀行股份有限公司）