疫情背景下中小銀行抱團發(fā)展路徑分析

張吉光 陳舟楫

新冠疫情發(fā)生以來，中小銀行積極行動，加大對疫情防控相關領域的信貸支持力度，從加強線上金融服務、安排利率優(yōu)惠、延長貸款期限等方面，助力打贏疫情防控戰(zhàn)役。但受經(jīng)濟增長預期影響，部分中小銀行在業(yè)務拓展、營收增長和資產(chǎn)質(zhì)量等方面也面臨較大挑戰(zhàn)，疫情催生的服務線上化、智能化，也給中小銀行的經(jīng)營水平和服務能力帶來考驗。

中小銀行地域分布廣、數(shù)量多、發(fā)展差異大，部分銀行已在全國范圍內(nèi)初步搭建了發(fā)展網(wǎng)絡、業(yè)務資質(zhì)較為齊全、業(yè)務產(chǎn)品豐富、機制體系較為健全，具有較強的抵御風險的能力;部分銀行在小微金融、供應鏈金融、行業(yè)金融等領域形成了自身的特色優(yōu)勢與品牌影響力，金融服務能力較強。但仍有較多中小銀行存在發(fā)展區(qū)域受限、業(yè)務資質(zhì)不全、人才及科技資源短缺等問題。在受疫情影響，發(fā)展壓力加大、能力要求提升的情況下，中小銀行應加強聯(lián)盟合作、取長補短、抱團取暖，實現(xiàn)互惠互享、共贏發(fā)展。本文結(jié)合中小銀行的發(fā)展特點與難點，分析了疫情背景下，中小銀行實現(xiàn)抱團合作發(fā)展的四個領域，為中小銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展提供借鑒參考。

加強傳統(tǒng)業(yè)務合作

推廣展業(yè)模式與技術(shù)應用，做強普惠小微金融

面對疫情沖擊，國家宏觀政策加大逆周期調(diào)節(jié)，支持疫情防控及企業(yè)復工復產(chǎn)，對于受疫情影響較大的小微企業(yè)更是加強扶持力度。一方面，要求對小微企業(yè)不盲目抽貸、斷貸、壓貸;另一方面，積極提高審批效率，降低貸款成本，完善續(xù)貸安排，增加信用貸款及中長期貸款，提供綠色服務通道。中小銀行是服務小微企業(yè)的主力軍，政策更多地支持中小銀行服務小微企業(yè)，如在再貸款額度方面更多地傾向地方法人銀行，以增強中小銀行的信貸投放。在此利好政策下，中小銀行應抓住機遇，在小微企業(yè)金融服務領域加強互助合作，促進小微金融服務能力的提升。

業(yè)務模式方面。部分中小銀行常年深耕小微金融領域，已經(jīng)形成了高效可復制的展業(yè)模式，可以供其他中小銀行學習借鑒。如多家中小銀行對泰隆銀行的小微金融模式進行學習推廣，取得了較好的效果。在疫情背景下，部分未能在小微金融領域形成自身拓展模式的中小銀行，可以向具有小微金融專長的銀行學習借鑒業(yè)務拓展模式、人員隊伍培養(yǎng)等方面的經(jīng)驗，在進一步完善展業(yè)模式、優(yōu)化體制機制，提升服務效率的同時，更好落實服務小微的政策導向。

風險防控方面。小微企業(yè)受疫情影響較大，清償債務能力下降，對中小銀行風險防控能力帶來挑戰(zhàn)，也倒逼銀行通過更新風控模型、升級技術(shù)系統(tǒng)進一步提升風控能力。有的中小銀行通過多年經(jīng)驗積累，形成了良好的風控技術(shù)，且在不同地區(qū)的應用也具有較好效果，具有可推廣可復制性。如臺州銀行將小微風控技術(shù)復制到其位于北京、深圳、重慶、江西等地的村鎮(zhèn)銀行，截至2018年末，7家村鎮(zhèn)銀行貸款余額為350億元，貸款戶10萬戶，不良率僅為0.62%，保持了較好盈利能力，成為各地小微金融的標桿。有小微風險防控技術(shù)專長的中小銀行可進一步強化開放銀行建設，將支付及賬戶管理、風控技術(shù)模型等開放給其他科技力量不足、專業(yè)人才缺乏的小銀行，深化大數(shù)據(jù)在風控與營銷領域的應用，促進中小銀行整體小微金融服務效率的提升。

聯(lián)動發(fā)展供應鏈金融，破解異地客戶服務問題

供應鏈業(yè)務是小微普惠業(yè)務的重要業(yè)務分支，在服務核心企業(yè)上下游方面發(fā)揮積極作用，供應鏈金融能夠整合供應鏈上的資金流、信息流、物流等信息，把單個企業(yè)的不可控風險轉(zhuǎn)化為供應鏈企業(yè)的整體可控風險，在服務小微企業(yè)方面具有較大優(yōu)勢。在疫情防控背景下，加大對供應鏈上下游企業(yè)的支持，提升服務效率，更具有現(xiàn)實意義。較多中小銀行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點將供應鏈金融作為戰(zhàn)略方向（如南京銀行、蘭州銀行、昆侖銀行、珠海華潤銀行等），探索“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融”的服務模式，加快拓展供應鏈上下游小微企業(yè)的金融服務，探索小微企業(yè)服務可持續(xù)發(fā)展的道路。

由于中小銀行普遍機構(gòu)較少，而上下游客戶遍布全國各地，在實際業(yè)務操作中會存在借款企業(yè)為異地客戶現(xiàn)象，需要客戶跨地建戶、用印，對于中小銀行來說，此類業(yè)務的拓展營銷、客戶服務、貸后管理等方面難度較大;同時，由于技術(shù)能力有限、供應鏈系統(tǒng)功能不健全，單家銀行無法完全滿足供應鏈上下游的客戶業(yè)務需求，不能為供應鏈上下游客戶提供全鏈條服務。因此，中小銀行可在供應鏈金融領域開展合作，提升供應鏈金融發(fā)展合力。

一是，聯(lián)合搭建普惠型供應鏈金融服務平臺，對接核心企業(yè)供應鏈平臺，加強客戶及信息共享，將產(chǎn)業(yè)鏈中的資金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)進行整合，深入挖掘應用信用信息;二是，共同研究新技術(shù)解決方案，將區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能手段應用于供應鏈金融，應用新技術(shù)提升行業(yè)透明度、提升交易效率;三是，實施聯(lián)合授信，為合作名單內(nèi)的異地客戶提供針對性的金融服務，解決單家中小銀行難以覆蓋異地客戶的服務難題，增強全鏈條的供應鏈金融服務能力。

加強創(chuàng)新型業(yè)務合作

共享優(yōu)勢資源，打造特色業(yè)務服務聯(lián)盟

疫情對旅游業(yè)、傳統(tǒng)商貿(mào)物流等行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊，在此領域具有特色優(yōu)勢的銀行一方面應積極發(fā)揮作用，加大金融服務支持，承擔社會責任;另一方面要增強合力，共同研究疫情沖擊對策，提升創(chuàng)新服務能力，鞏固特色優(yōu)勢。

旅游金融方面。部分中小銀行（如焦作中旅銀行、富滇銀行等）依托當?shù)刭Y源或大股東優(yōu)勢，打造旅游金融特色方向。本次疫情對旅游業(yè)形成較大沖擊，具有對旅游特色金融專長的中小銀行，可通過組成旅游金融的專業(yè)服務聯(lián)盟，營造良好的融資環(huán)境，開展聯(lián)合授信，加強對旅游企業(yè)的金融支持力度，助力旅游企業(yè)渡過難關;同時，為疫情結(jié)束后的特色業(yè)務拓展做好準備，可整合各地旅游資源，搭建旅游金融信息服務、旅游項目投融資及旅游資源共享平臺建設，同時在旅游消費場景共建、信用卡增值服務等方面拓展更多的合作空間。

商貿(mào)金融方面。部分中小銀行積極培育商貿(mào)業(yè)務特色（鄭州銀行、寧波通商銀行等），如鄭州銀行聚焦商貿(mào)物流，成立中國商貿(mào)物流聯(lián)盟，每年出臺中國商貿(mào)物流研究報告，召開交流會議，加強交流走訪，在資源信息共享等方面進行了探索嘗試，取得了一定的成效。為應對疫情對傳統(tǒng)線下商貿(mào)物流行業(yè)產(chǎn)生的影響，以商貿(mào)物流為重點的中小銀行可加大經(jīng)驗交流、資源互換、技術(shù)共享，加大對商貿(mào)企業(yè)的綜合金融服務，助力企業(yè)升級轉(zhuǎn)型。

此外，疫情也催生了智慧醫(yī)療、在線教育及辦公的需求釋放，對銀行拓展教育、醫(yī)療健康、養(yǎng)老等行業(yè)金融帶來新的業(yè)務機遇，也對銀行在行業(yè)金融、養(yǎng)老金融、科創(chuàng)金融等領域的服務創(chuàng)新提出了新的要求。部分在上述領域具有特色優(yōu)勢的中小銀行，可打造特色金融服務聯(lián)盟，共享金融產(chǎn)品與服務，共同推進業(yè)務創(chuàng)新與新技術(shù)應用，促進特色業(yè)務做強做大。

加強新型業(yè)務合作，克服資質(zhì)能力短板

疫情背景下，“疫情防控債”發(fā)行需求提升、債市走強，為銀行投行債券承銷、理財及自營債券資產(chǎn)投資，中小銀行可以加大上述新興業(yè)務合作，彌補資質(zhì)能力短板。

債務承銷業(yè)務合作方面。較多中小銀行獲批非金融企業(yè)債務融資工具B類主承銷資質(zhì)，但缺乏A類主承銷資質(zhì)，不能在全國范圍內(nèi)開展承銷業(yè)務?？山I(yè)務合作聯(lián)盟，通過以一家銀行主承銷發(fā)行，其他銀行參團分銷的方式，開展債券融資發(fā)行、購買和承銷服務。

理財業(yè)務合作方面。不少中小銀行自主理財開發(fā)能力較弱，在創(chuàng)設符合資管新規(guī)要求的凈值型理財產(chǎn)品方面缺乏經(jīng)驗與專業(yè)人才，在資管轉(zhuǎn)型過程中，推出凈值型產(chǎn)品難度大，理財產(chǎn)品不豐富。中小銀行之間可開展理財產(chǎn)品代理銷售合作，通過開發(fā)理財代銷系統(tǒng)、建立聯(lián)盟成員間的理財產(chǎn)品代銷機制，為客戶就近開展柜面風險評估服務等，實現(xiàn)在理財業(yè)務領域的合作共贏。

聚焦國家及區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮業(yè)務協(xié)同作用

為實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟增長目標，國家將圍繞“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)建設、京津冀協(xié)同、粵港澳大灣區(qū)、長三角一體化等發(fā)展戰(zhàn)略，加大政策支持力度，推進落地重大項目、加快戰(zhàn)略實施，給銀行帶來較多業(yè)務機遇。處于相同戰(zhàn)略區(qū)域的中小銀行可通過建立合作聯(lián)盟、健全聯(lián)動機制，構(gòu)建信息共享平臺，聯(lián)合創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，加強溝通交流，相互學習借鑒，不斷深化合作深度與廣度，在助力國家及區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

以自貿(mào)區(qū)建設為例。全國已有18個自貿(mào)區(qū)，涵蓋上海、廣東、福建、重慶、四川等地區(qū)，地處上述區(qū)域的中小銀行在自貿(mào)區(qū)業(yè)務領域已經(jīng)形成了一定的創(chuàng)新突破，后續(xù)可定期就各地自貿(mào)區(qū)政策及創(chuàng)新業(yè)務等開展交流，聯(lián)合開展自貿(mào)區(qū)業(yè)務產(chǎn)品培訓，開展平臺資源共享、客戶聯(lián)動營銷等，更好地利用自貿(mào)區(qū)的政策紅利，開展自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新與業(yè)務拓展。

此外，部分省市，如遼寧、四川、河北等省份，中小銀行數(shù)量多，所處的經(jīng)濟環(huán)境相同，發(fā)展所面臨的需求相同，可進一步加強聯(lián)盟合作。如通過組建省域內(nèi)中小銀行發(fā)展聯(lián)盟，在銀團貸款、聯(lián)合對接產(chǎn)業(yè)基金、共同組織銀企活動，以及流動性互助、科技平臺共建等方面加強合作，以更好切入戰(zhàn)略重點產(chǎn)業(yè)和項目，服務國家及區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展。

強化科技合作

疫情催化了金融與科技的融合應用，為金融科技領先的銀行帶來先機。部分中小銀行已建立科技引領戰(zhàn)略，加大科技資源投入，在科技基礎設施建設、科技創(chuàng)新機制、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、開放銀行領域方面取得積極成效。但對于部分規(guī)模偏小的銀行來說，金融科技投入資金量大，耗時長，投入產(chǎn)出不成正比，也普遍存在金融科技高素質(zhì)研發(fā)人才缺乏，技術(shù)自主掌控能力，數(shù)據(jù)規(guī)模有限，數(shù)據(jù)應用能力不足等困難。因此，中小銀行應加強科技領域的聯(lián)盟合作，抱團取暖、資源共享，克服短板，打造科技競爭力。

技術(shù)系統(tǒng)輸出。部分在科技領域領先的銀行可踐行開放銀行理念，實施科技系統(tǒng)輸出，如南京銀行建立人工智能創(chuàng)新實驗室，開發(fā)智能風控催收模型，在實踐中取得良好效果;蘇州銀行在與政府、公共事業(yè)單位合作搭建系統(tǒng)平臺，實施技術(shù)輸出、內(nèi)嵌銀行業(yè)務系統(tǒng)方面取得了積極成效。在相關領域取得先進經(jīng)驗的銀行，可考慮技術(shù)輸出與系統(tǒng)推廣應用，供其他銀行借鑒。

聯(lián)合開展底層技術(shù)的集中攻關。針對中小銀行普遍重點發(fā)展的小微普惠領域、供應鏈、政府業(yè)務等方面，圍繞難點與瓶頸問題，通過聯(lián)合設立實驗室、項目組等方式，開展聯(lián)合技術(shù)攻關，加快區(qū)塊鏈技術(shù)等在銀行業(yè)務領域的應用研究，實現(xiàn)項目成果共享。

建立軟硬件共享機制。部分銀行規(guī)模小，在購買軟硬件時，采購量少，話語權(quán)小，測試范圍有限?？赏ㄟ^成立軟硬件采購聯(lián)盟，降低采購成本，縮短維護周期，減小維保費用。

開展科技人員的聯(lián)合培養(yǎng)。通過人員派駐學習、項目聯(lián)合、共建科技創(chuàng)新實驗室、培訓項目共享等方式，共同開展科技人員的培養(yǎng)。此外，在山東省內(nèi)14家城商行聯(lián)合發(fā)起山東城商行合作聯(lián)盟，建立了全國唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務公司，借鑒德國儲蓄銀行金融集團的發(fā)展模式，為中小銀行提供多元化科技服務。其他一定區(qū)域范圍內(nèi)或具有業(yè)務共性的中小銀行也可以此種方式加強金融科技的聯(lián)盟合作。

開展智力研究合作

疫情對于經(jīng)濟、行業(yè)、企業(yè)及銀行業(yè)的影響較為廣泛而深遠，銀行要及時對外部變化對自身的影響做出策略調(diào)整，就需要對外部形勢及政策有提前研判，需要有較強的前瞻性與敏感度。但部分中小銀行處于地市一級，在經(jīng)濟金融政策傳遞上接收遲緩，對最新的金融動態(tài)、業(yè)務前沿等反應不靈敏，不能及時了解掌握外部環(huán)境變化對銀行業(yè)經(jīng)營管理的影響。此外，中小銀行在諸如公司治理、資本補充、普惠金融等領域具有較多普遍關心的問題，可產(chǎn)生較多共性研究課題。

部分中小銀行高度重視研究工作，成立了自己的研究團隊或研究院、博士后流動站，而部分中小銀行人員力量薄弱，自身沒有開展前瞻性研究能力。目前，各家銀行研究力量較為分散、研究成果不共享的情況，一定程度上會產(chǎn)生精力浪費、重復勞動，不能使研究力量、研究成果的效用最大化。因此，可通過建立中小銀行聯(lián)合研究院等形式，集中力量，對共性問題進行研究，并在調(diào)研、素材、經(jīng)費等方面實現(xiàn)共享與支持，為中小銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供智力支持。

（作者單位：上海銀行總行計劃財務部）