一帶一路背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的法律監(jiān)管

顧穎琦 肖海霞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)信貸正逐漸影響人們的生活，其在高速發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了許多法律風(fēng)險(xiǎn)?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略為中國(guó)和沿線國(guó)家?guī)?lái)了廣闊的國(guó)際平臺(tái)和政策支撐，尤其在金融領(lǐng)域，寬松的經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策為國(guó)內(nèi)外金融企業(yè)提供了打開(kāi)新興市場(chǎng)的契機(jī)。本文將以螞蟻花唄消費(fèi)信貸為例，探究以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在“一帶一路”戰(zhàn)略下面臨的新機(jī)遇與挑戰(zhàn)。為了解決螞蟻花唄消費(fèi)信貸模式中存在的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)可以從加快用戶全面實(shí)名制建設(shè)、完善消費(fèi)信貸相關(guān)立法、規(guī)范螞蟻花唄市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制等方面努力，進(jìn)一步保障消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中應(yīng)享有的權(quán)利。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;螞蟻花唄;法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

一、前言

2015 年 10 月 29 日，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》出臺(tái)。建議指出，要以 “一帶一路”建設(shè)等為引領(lǐng)，拓展區(qū)域發(fā)展空間。這意味著在進(jìn)入 “十三五”建設(shè)時(shí)期后，作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)，關(guān)系國(guó)計(jì)民生的消費(fèi)信貸行業(yè)勢(shì)必會(huì)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略既為消費(fèi)金融帶來(lái)機(jī)遇，也將帶來(lái)更多的挑戰(zhàn)。而螞蟻花唄作為各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中最為普遍使用的消費(fèi)信貸手段，是研究“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的典型代表。

在眾多的消費(fèi)平臺(tái)中，螞蟻花唄的接受度較高。根據(jù)螞蟻花唄平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄的90后用戶占使用者總?cè)藬?shù)的33%，80后用戶占48.5%，用戶在使用了螞蟻花唄之后，消費(fèi)能力較之前有了近10%的提升[1];螞蟻花唄的出現(xiàn)及普及使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)一步影響人們生活的方方面面，因此本文擬以螞蟻花唄為例，重點(diǎn)分析螞蟻花唄中的法律風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)踐來(lái)探求應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的可行之策。

二、螞蟻花唄的性質(zhì)及運(yùn)行機(jī)制

（一）螞蟻花唄的性質(zhì)

關(guān)于螞蟻花唄性質(zhì)問(wèn)題，筆者認(rèn)為螞蟻花唄在本質(zhì)上就是小額信貸，雖然具有虛擬信用卡的部分特征，但是與信用卡本身還是存在著許多差別的。

一方面，螞蟻花唄的發(fā)行主體是螞蟻小貸，螞蟻小貸是由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立的，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司[2]。其在性質(zhì)上是帶有金融性質(zhì)的公司，其發(fā)放小額貸款的行為主要是與一般民間借貸行為類似的市場(chǎng)行為，只是規(guī)模相對(duì)較大。

另一方面，螞蟻花唄的使用局限于線上支付，并不存在現(xiàn)實(shí)中的卡片，缺乏有形的物質(zhì)載體，不屬于電子支付卡。因而螞蟻花唄不符合通行的信用卡的本質(zhì)特征。綜上所述，螞蟻花唄在本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)支付工具，雖然具有虛擬信用卡的部分屬性，但是在性質(zhì)上還是不同于信用卡的。

（二）螞蟻花唄的運(yùn)行機(jī)制

螞蟻花唄的開(kāi)通方式是由花唄的用戶在芝麻信用分達(dá)到一定要求后向小微小額公司、商融商業(yè)保理公司提出申請(qǐng)，并在同時(shí)同意花唄服務(wù)向芝麻信用管理有限公司核實(shí)客戶的信用情況。在評(píng)定用戶芝麻信用分時(shí)，芝麻信用通對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，并據(jù)此給出相應(yīng)的評(píng)分，花唄服務(wù)商據(jù)此給予用戶一定的“本月花，下月還”額度。而關(guān)于花唄用戶的信用額度，是按照用戶的網(wǎng)購(gòu)情況綜合判定的，一般在千元左右浮動(dòng)，在特殊情況下客戶可能得到提額機(jī)會(huì)（如客戶在境外進(jìn)行消費(fèi)），用戶的最高額度可以達(dá)到3萬(wàn)元人民幣。

三、 螞蟻花唄中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一） 用戶注冊(cè)實(shí)名制法律風(fēng)險(xiǎn)

在用戶注冊(cè)實(shí)名制背景下，用戶被冒名的風(fēng)險(xiǎn)需要解決。螞蟻花唄是一款信用支付產(chǎn)品，螞蟻花唄的開(kāi)通過(guò)程中并沒(méi)有明顯體現(xiàn)“實(shí)名制”的過(guò)程，而是與支付寶綁定服務(wù)，默認(rèn)開(kāi)通。雖然《螞蟻花唄用戶服務(wù)合同》第一條中提及“身份信息詳情以指定支付寶賬戶對(duì)應(yīng)的實(shí)名信息為準(zhǔn)”，但是根據(jù)支付寶官方公布的支付寶開(kāi)通流程中也僅需要手機(jī)號(hào)及驗(yàn)證碼即可開(kāi)通支付寶。

依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第31條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定核對(duì)客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。因此，螞蟻花唄的開(kāi)通和使用是不符合該《管理辦法》第31條要求實(shí)名制規(guī)定的。除此之外，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第6條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息”。

因此，螞蟻花唄實(shí)際上仍然存在實(shí)名制的風(fēng)險(xiǎn)?；谏鲜隹赡艽嬖诘膶?shí)名制法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管后，隨時(shí)可能依據(jù)有關(guān)規(guī)定和管理辦法暫停螞蟻花唄的小額借貸服務(wù)，對(duì)于消費(fèi)者而言存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合同的法律風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)踐中，簽署《螞蟻花唄用戶服務(wù)合同》時(shí)，由于消費(fèi)者在企圖使用該服務(wù)時(shí)必須選擇“是”、“已接受”等同意的字樣，缺少了雙方合意的過(guò)程，電子合同存在著被認(rèn)定為無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。其次，電子合同對(duì)方當(dāng)事人可以隨時(shí)以主體虛假或者其他的問(wèn)題要求變更或者撤銷合同，給合同的成立帶來(lái)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)[3]。第三，電子合同效力的證明力存在的問(wèn)題在于判斷電子證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)是否存在一致性的難度，電子形態(tài)下的合同判斷需要擁有一定標(biāo)準(zhǔn)和介質(zhì)，但是當(dāng)前的電子證據(jù)歸屬還存在理論的爭(zhēng)議，無(wú)法正確定位，根據(jù)錄音、錄像的特征相似性來(lái)判斷，電子證據(jù)的具體效力還存在疑問(wèn)，所以在未來(lái)得到重視的主要問(wèn)題就是電子合同的效力判斷[4]。

而電子合同在實(shí)踐過(guò)程中，大多數(shù)消費(fèi)者為了能夠使用該信貸服務(wù)，大多不仔細(xì)閱覽電子合同，而直接選擇“我同意”等字樣，接受合同所有內(nèi)容。這會(huì)導(dǎo)致許多合同內(nèi)容并未得到消費(fèi)者的認(rèn)可和知情，在實(shí)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者不能夠接受的卻在合同中有所規(guī)定的內(nèi)容。

（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)

很多的金融機(jī)構(gòu)為了本身的最大程度的規(guī)避監(jiān)管而沒(méi)有依照法律法規(guī)去獲取金融牌照或者從事其金融牌照以外的金融業(yè)務(wù)，而其本身的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)也不甚合理，嚴(yán)重缺乏化解風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[5]。

重慶阿里小微小額貸款有限公司作為螞蟻花唄服務(wù)的小額貸款人，為消費(fèi)者提供了消費(fèi)信貸服務(wù)，依據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》、《非存款類放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》等，貸款人需要依法設(shè)立領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并獲得相應(yīng)的金融牌照。而目前對(duì)于消費(fèi)信貸的監(jiān)管的法律規(guī)定、政策等都仍在探索過(guò)程，多數(shù)以“意見(jiàn)”、“暫行辦法”等形式出現(xiàn)，綜合各項(xiàng)因素可見(jiàn)貸款人的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題尚未得以妥善解決，仍然存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)應(yīng)對(duì)螞蟻花唄消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）完善消費(fèi)信貸相關(guān)立法

政府可以參考國(guó)外目前較為完備的法律制度體系，對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的法律作出相關(guān)的修改和制定。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》雖已初步搭建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架，但還未形成完整體系;《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》（以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)絡(luò)安全法》）已于2017年6月1日正式實(shí)施，這無(wú)疑對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的發(fā)展提供了法律依據(jù)[6]。

第一，完善個(gè)人信息保護(hù)的立法規(guī)定，防范個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，細(xì)化現(xiàn)有規(guī)定并強(qiáng)調(diào)“網(wǎng)絡(luò)信息安全”理念，重視發(fā)生在小額信貸公司提供貸款過(guò)程中所可能發(fā)生的個(gè)人信息泄露情況。

第二，針對(duì)加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者的法律保護(hù)程度，以應(yīng)對(duì)在小額信貸活動(dòng)過(guò)程中，因消費(fèi)者的“弱勢(shì)方”特點(diǎn)而引發(fā)的法律問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、雙方主體對(duì)抗能力較為懸殊等問(wèn)題。通過(guò)立法保護(hù)，使得消費(fèi)者在消費(fèi)信貸過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題能夠通過(guò)法律途徑予以妥善解決。

（二）規(guī)范螞蟻花唄市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

在螞蟻花唄小額信貸關(guān)系中，最核心的是小額借貸公司，因此在監(jiān)管、控制該領(lǐng)域時(shí)，應(yīng)當(dāng)著重重點(diǎn)關(guān)注螞蟻花唄市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題。對(duì)于此問(wèn)題，我國(guó)目前對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)范尚未達(dá)到一個(gè)完整的法律體系的地步，目前可以先完善明確限制小額貸款公司準(zhǔn)入門檻的規(guī)定。其次，可以參考金融牌照的運(yùn)營(yíng)方式對(duì)螞蟻花唄的準(zhǔn)入條件予以細(xì)化。第三，螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)的一大特點(diǎn)即壟斷了支付寶信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)引進(jìn)多家小額信貸公司，能夠在一定程度上削弱螞蟻花唄壟斷所造成的危機(jī)，在競(jìng)爭(zhēng)中，螞蟻花唄也能夠盡最大可能去進(jìn)步和改善。

（三）加快融入“一帶一路”戰(zhàn)略

針對(duì)這一點(diǎn)，具體對(duì)策可從以下幾個(gè)方面展開(kāi)：一是要打破與 “一帶一路”沿線國(guó)家的貿(mào)易壁壘，形成經(jīng)貿(mào)合作格局?！百Q(mào)易暢通”是 “一帶一路”的五通之一，努力推進(jìn)與沿線國(guó)家的貿(mào)易合作，并在合作中吸取別國(guó)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。二是要努力借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新商業(yè)發(fā)展模式，努力提升花唄等消費(fèi)平臺(tái)的安全性與穩(wěn)定性。

七、結(jié)語(yǔ)

“一帶一路”要求貿(mào)易暢通，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是目前互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的必備工具之一，加強(qiáng)監(jiān)管和完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是“一帶一路”互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)，因此迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及直至現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式占據(jù)中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)大部分市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展仍不成熟，相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善?！拔浵伝▎h”的發(fā)展現(xiàn)狀中存在不少的法律風(fēng)險(xiǎn)，如本文所提及的用戶注冊(cè)實(shí)名制法律風(fēng)險(xiǎn)、合同的法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)、授信的法律風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)保理的風(fēng)險(xiǎn)、虛假交易的風(fēng)險(xiǎn)等。因此通過(guò)完善消費(fèi)信貸相關(guān)立法等措施，來(lái)完善健全的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

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