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    虛假交易下的螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)防范

    2017-11-15 11:09何澤麒
    時(shí)代金融 2017年29期
    關(guān)鍵詞:螞蟻花唄資金風(fēng)險(xiǎn)

    何澤麒

    【摘要】近幾年,B2C電商模式發(fā)展迅速,電商平臺(tái)擁有了眾多的用戶(hù)。借著用戶(hù)群,支付寶開(kāi)始向金融領(lǐng)域拓展。螞蟻花唄業(yè)務(wù)的推出,促進(jìn)了用戶(hù)的消費(fèi),帶來(lái)了巨大的現(xiàn)金流。同時(shí),因?yàn)殡娚套陨泶嬖凇八巍薄⑻摷俳灰椎纫幌盗袉?wèn)題,也增加了資金風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。本文認(rèn)為信用貸款融資難、用戶(hù)誠(chéng)信的缺失和一定差額利潤(rùn)為其主要?jiǎng)右颍⒎治隽孙L(fēng)險(xiǎn)主要問(wèn)題所在財(cái)務(wù)、詐騙法律和創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn),提出了誠(chéng)信教育、平臺(tái)監(jiān)督、加大違法成本、結(jié)合云技術(shù)的建議。

    【關(guān)鍵詞】虛假交易 螞蟻花唄 資金風(fēng)險(xiǎn)

    一、背景介紹

    B2C是目前比較流行的網(wǎng)上銷(xiāo)售模式,主要是一些企業(yè)、商家把商品放到電商平臺(tái),由客戶(hù)網(wǎng)上下單,支付貨款給平臺(tái)的第三方。待收成功后,第三方再把貨款打到商家賬戶(hù),完成交易。

    B2C涉及到財(cái)務(wù)結(jié)算、渠道、物流、技術(shù)、法律等多個(gè)方面。給人們帶來(lái)購(gòu)物便利的同時(shí),也出現(xiàn)商家借用或雇用消費(fèi)者,使用真實(shí)賬號(hào),進(jìn)行虛假交易,獲得好評(píng)點(diǎn)擊量的現(xiàn)象。由于法律政策監(jiān)管難等原因,短時(shí)間內(nèi)不能被完全遏制。

    2015年4月,支付寶推出了一款名為“螞蟻花唄”的業(yè)務(wù),用戶(hù)可自行在APP內(nèi)開(kāi)通使用,一經(jīng)開(kāi)通,用戶(hù)將獲得一定的消費(fèi)“貸款”額度,即在額度內(nèi),提前消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。待下個(gè)月到期,再進(jìn)行還款。不需要任何抵押物。

    螞蟻花唄類(lèi)似于信用卡,都是通過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn),獲得消費(fèi)額度,能在一定程度上促進(jìn)消費(fèi)。但是,一些消費(fèi)者通過(guò)“刷單”、虛假交易等方式,支取螞蟻花唄的額度。因?yàn)椤八巍弊R(shí)別監(jiān)管較為困難,無(wú)形中,資金失去了其本應(yīng)該有的監(jiān)管。可以說(shuō),這筆錢(qián)幾乎是去向不明。增加了資金風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

    二、資金風(fēng)險(xiǎn)分析

    (一)虛假交易的模式

    虛假交易目的往往表現(xiàn)為套現(xiàn)。由于現(xiàn)有融資制度不完善,個(gè)人獲取信用貸款較困難復(fù)雜,一些用戶(hù)和不法中間商,通過(guò)虛假交易,刷取pos機(jī)等手段,支取信用額度,從而獲取利率之差。螞蟻花唄業(yè)務(wù)出現(xiàn)后,出現(xiàn)了類(lèi)似的套現(xiàn)手法。載體由傳統(tǒng)信用卡轉(zhuǎn)變?yōu)榛▎h為核心的新型金融支付方式。

    而B(niǎo)2C下存在的虛假交易,更多指某些商家為獲得銷(xiāo)量,使商品盡量展示在搜索引擎前端,不惜雇傭“刷手”,真實(shí)下單,返還購(gòu)物本金,加上一定“傭金”的不誠(chéng)信行為。為螞蟻花唄套現(xiàn)提供了場(chǎng)所。具體資金現(xiàn)金流運(yùn)動(dòng)如下:

    (二)行為動(dòng)因分析

    相對(duì)傳統(tǒng)信用卡,螞蟻花唄僅設(shè)立芝麻信用600+的低門(mén)檻,申請(qǐng)簡(jiǎn)單不需過(guò)多審核,50天內(nèi)按時(shí)還款免息。銀行商用貸款年利率一般4.35%,需審核貸款人穩(wěn)定收入?;▎h具有好的資歷牌照能力把握資金風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)的信用卡又顯得更加創(chuàng)新靈活。在電商平臺(tái)有很大的優(yōu)勢(shì)。

    利用B2C平臺(tái)刷單,進(jìn)行“套現(xiàn)”,幾乎相當(dāng)一種“無(wú)息貸款”。額度更大。同時(shí),誠(chéng)信的缺失也值得我們關(guān)注。用戶(hù)為獲得一定的差額利潤(rùn),不惜違法法律法規(guī),無(wú)視契約精神。

    (三)主要面臨風(fēng)險(xiǎn)分析

    資金風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成可以分為:財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、詐騙與違法風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)等。

    虛假交易給螞蟻花唄帶來(lái)極大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄與其他貸款存在一定利率差,有利潤(rùn)空間。高額的10%左右手續(xù)費(fèi)給商家,涉及到財(cái)務(wù)內(nèi)容。給用戶(hù)帶來(lái)征信額度風(fēng)險(xiǎn),如不能及時(shí)還款,將面臨諸多誠(chéng)信問(wèn)題。以后想再獲取貸款將十分困難。另一方面平臺(tái)都有一定檢測(cè)系統(tǒng),一旦查到套現(xiàn)行為,必然會(huì)影響到額度。

    詐騙風(fēng)險(xiǎn)與違法訴訟風(fēng)險(xiǎn),套現(xiàn)和虛假交易,本身法律不允許。網(wǎng)上有許多詐騙犯罪行為,不僅是財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn),操作本身就缺乏法律的保護(hù),萬(wàn)一商家卷款逃走,將難得到應(yīng)有的保障。而被詐騙后,可能使公司面臨相關(guān)法律訴訟。

    面對(duì)新型的O2O消費(fèi)模式,創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)被體現(xiàn)出來(lái)。平臺(tái)應(yīng)更注重風(fēng)險(xiǎn)管控。O2O目前已經(jīng)在不斷完善,如果不注重這部分風(fēng)險(xiǎn),資金控制將很困難。

    三、相關(guān)的建議

    (一)推廣誠(chéng)信教育

    對(duì)用戶(hù)灌輸一種誠(chéng)信的理念。做到資金誠(chéng)信使用、陽(yáng)光使用、綠色使用。不定期對(duì)用戶(hù)宣傳誠(chéng)信使用資金好處,預(yù)防相關(guān)網(wǎng)絡(luò)詐騙。把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)灌輸?shù)矫總€(gè)用戶(hù)。

    對(duì)表現(xiàn)好的用戶(hù),適當(dāng)增加其使用額度。對(duì)一些惡意使用套現(xiàn)的用戶(hù),則應(yīng)限制其繼續(xù)使用資金。必要時(shí)進(jìn)行相關(guān)法律訴訟,追回使用資金。更應(yīng)該對(duì)逾期資金加強(qiáng)管理。

    (二)完善平臺(tái)監(jiān)督

    采集違法的證據(jù),來(lái)源應(yīng)該更加廣泛,使監(jiān)督職日益得到完善。一些買(mǎi)家和賣(mài)家,就是利用在不同交流平臺(tái),證據(jù)不能相互采納,逃避了相應(yīng)的監(jiān)管。一些漏洞需要補(bǔ)全。

    如果能開(kāi)發(fā)一個(gè)溝通渠道,盡可能地結(jié)合其他平臺(tái),更多的搜集到資金使用者,和非法套現(xiàn)商家的信息,打擊這些不法獲利者。做出相應(yīng)預(yù)防套現(xiàn)措施,降低資金的風(fēng)險(xiǎn)。也可以發(fā)動(dòng)相應(yīng)舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度,鼓勵(lì)人們參與到健康的、綠色的貸款使用中來(lái)。

    (三)加強(qiáng)懲罰力度

    增大違法成本,加大違規(guī)懲罰力度,甚至可以通過(guò)降低貸款額度,遏制和懲罰。同時(shí)使信息得到聯(lián)網(wǎng)共享,不僅在一個(gè)平臺(tái)使用調(diào)動(dòng)違法信息。一旦失信應(yīng)得到公示,將不能在其他平臺(tái)繼續(xù)得到貸款。多個(gè)平臺(tái)能夠相互采納信用度和資金使用信息。

    健全法制法規(guī),通過(guò)法律的行政處罰和經(jīng)濟(jì)處罰,讓人不敢違法。違法的成本太高,也使利益不再那么高。大大減少人們的違法動(dòng)機(jī)。使得資金的風(fēng)險(xiǎn)能夠維持在一定的安全水平。

    (四)融入云信息技術(shù)

    技術(shù)方面,結(jié)合先進(jìn)的云信息技術(shù),加強(qiáng)識(shí)別分別能力,更好地發(fā)現(xiàn)虛假交易,從源頭上降低甚至近乎消除虛假交易的可能。斷掉資金現(xiàn)金流的鏈條,讓螞蟻花唄給用戶(hù)的錢(qián)得到監(jiān)控。云技術(shù)的應(yīng)用,也能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反饋信息,預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、判斷解讀。有了更好的防范措施。

    大數(shù)據(jù)時(shí)代,根據(jù)購(gòu)物規(guī)律、次數(shù)、用途。完善建立風(fēng)險(xiǎn)模型,也可以一定程度上分析出交易是否為真實(shí)的,資金是否真實(shí)應(yīng)用于購(gòu)物。一旦發(fā)現(xiàn)可疑的資金流向,應(yīng)該有的放矢。必要時(shí)切斷資金的使用權(quán),甚至取消用戶(hù)的貸款額度。

    參考文獻(xiàn)

    [1]京東白條與螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)比較和防范,彭明旭,財(cái)會(huì)研究,2016年12期,74-76.

    [2]互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以“螞蟻花唄”為例,繆逸帆,時(shí)代金融2017年18期,27+33.

    [3]互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡前景對(duì)比分析——以螞蟻花唄為例,榮茜現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)(下旬刊)2016年11期,113.endprint

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