?關(guān)于扶貧長(zhǎng)效機(jī)制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障種糧大戶的思考

張寶玲

黨中央在2015年明確提出，2020年，要確保中國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。種糧大戶作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，因其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大，包括固定資產(chǎn)在內(nèi)的各種生產(chǎn)要素投入大，一旦發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害，抵御風(fēng)險(xiǎn)的極度脆弱使他們非常容易落入貧困陷阱成為新的貧困人口。種糧大戶如何有效管理自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，防止因?yàn)?zāi)致貧，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入，對(duì)于扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的實(shí)現(xiàn)意義重大。保險(xiǎn)具有的精準(zhǔn)投放和注重造血特征，能夠精準(zhǔn)面向致貧原因，實(shí)現(xiàn)正面激勵(lì)脫貧和長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧，縮小和防止脫貧人口重返貧困。

一、種糧大戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多露天進(jìn)行，且農(nóng)作物從種植到成熟需要一個(gè)生長(zhǎng)周期。我國(guó)是自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害種類多、頻率高，一旦發(fā)生，涉及范圍廣，容易造成嚴(yán)重?fù)p失。每年我國(guó)的農(nóng)業(yè)種植都會(huì)不同程度地受到自然災(zāi)害的影響。自然災(zāi)害的發(fā)生具有客觀性、不確定性和損害性，種糧大戶作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，客觀上必須對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

（二）農(nóng)業(yè)投入規(guī)模大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失后果嚴(yán)重

種糧大戶對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投入分為兩大類，即經(jīng)營(yíng)初期投入和生產(chǎn)投入，其詳細(xì)投入項(xiàng)目如表1所示：

一項(xiàng)關(guān)于河南種糧大戶的調(diào)查顯示，以小麥種植為例，種糧大戶的租金、農(nóng)藥、化肥、種子、機(jī)械租賃等各項(xiàng)費(fèi)用平均每667 m2投入860元，種糧承包面積大多是6.67～13.33 hm2，種植一季小麥花費(fèi)的經(jīng)營(yíng)成本在86 000～172 000元，隨著租金、雇工等費(fèi)用的上漲，現(xiàn)在的種植成本還會(huì)更高。種糧大戶對(duì)于農(nóng)用機(jī)械、倉(cāng)儲(chǔ)倉(cāng)房等投資多在50萬(wàn)元以上，有的甚至在幾百萬(wàn)元以上。自然災(zāi)害一旦發(fā)生，將對(duì)種糧大戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金鏈系統(tǒng)脆弱

種糧大戶的資金主要來(lái)源于自籌資金、銀行貸款、財(cái)政支農(nóng)資金和民間借款，本金和利息的全部?jī)斶€需要種糧大戶在多年正常生產(chǎn)情況下才能實(shí)現(xiàn)，即農(nóng)作物的種植—生長(zhǎng)—成熟—收割—（烘、曬、儲(chǔ)存）—銷售順利實(shí)現(xiàn)，才能彌補(bǔ)生產(chǎn)成本，償還一部分前期投入成本，并進(jìn)行下一輪農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。如果在此期間發(fā)生自然災(zāi)害，當(dāng)季產(chǎn)量和收入將會(huì)減少甚至絕收，不僅彌補(bǔ)不了經(jīng)營(yíng)初期的投入，甚至連當(dāng)季生產(chǎn)成本都難以彌補(bǔ)，沒(méi)有正常持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，種糧大戶就會(huì)陷入既需要償還前期借款，又需要資金滿足下一季生產(chǎn)成本的困境，種糧大戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金鏈系統(tǒng)很容易被自然災(zāi)害打斷。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金鏈系統(tǒng)脆弱，需要種糧大戶采取措施管理自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響。

（四）種糧大戶風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，沒(méi)有有效分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑

普通農(nóng)戶農(nóng)業(yè)耕地少，在從事農(nóng)業(yè)種植之外，大部分以從事其他領(lǐng)域的工作獲得收入，農(nóng)業(yè)種植收入只是其收入的一部分甚至微不足道。自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，因其他收入的存在而得以分散，對(duì)家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)影響不大。種糧大戶的風(fēng)險(xiǎn)卻相對(duì)集中，且得不到有效分散。一項(xiàng)調(diào)查顯示，種糧大戶中50.7%是專業(yè)種糧，49.3%是兼職種糧，其所從事的兼職主要是農(nóng)資經(jīng)銷、林果種植、藥材種植，專職種糧大戶沒(méi)有采取措施分散風(fēng)險(xiǎn)，兼職種糧大戶的兼業(yè)和糧食種植關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)，受自然災(zāi)害影響也很大，如果發(fā)生自然災(zāi)害，兼業(yè)收入也會(huì)受到影響，且沒(méi)有有效分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）保障水平低

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低是種糧大戶反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題，也是農(nóng)戶不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)確定保險(xiǎn)金額方法的不同可以分為成本保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)。我國(guó)推廣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用的是成本保險(xiǎn)，按照“低保障，廣覆蓋”的原則，保險(xiǎn)金額按照直接物化成本確定，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本，但種糧大戶的種植成本不僅包括直接物化成本，還包括人工成本和地租成本，這些并沒(méi)有算入保險(xiǎn)金額之內(nèi)，并且現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和直接物化成本之間也存在差距，低保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得種糧大戶的損失并沒(méi)有完全轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化，在享受規(guī)模優(yōu)勢(shì)、科技進(jìn)步的同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，還存在于種植前的種子質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)資質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和收獲后的糧食品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)作物加工、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害發(fā)生所引起的相關(guān)費(fèi)用增加等，種糧大戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了多樣化的需求，而目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是成本保險(xiǎn)，保障的時(shí)間主要是農(nóng)作物從種植到收獲之間發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，種糧大戶的其他風(fēng)險(xiǎn)不在保障范圍內(nèi)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，主要是成本保險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)移種糧大戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面能力不強(qiáng)。

（三）定損理賠技術(shù)落后

目前，保險(xiǎn)公司的理賠流程是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受災(zāi)害后，保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的受損情況逐一核定，測(cè)量受損面積是否達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的需要界定農(nóng)作物處于什么生長(zhǎng)階段，按多大比例進(jìn)行賠償。有些地方甚至出現(xiàn)平均賠付、象征性賠付，甚至任意賠付問(wèn)題。種糧大戶在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后如遭受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)的需求特別強(qiáng)烈，這種低效率的定損理賠方式不能對(duì)遭受損失的農(nóng)戶及時(shí)理賠，保險(xiǎn)本身所具有的安定人民生活、及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)功能也得不到有效發(fā)揮。

（四）保費(fèi)厘定不科學(xué)

保險(xiǎn)費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分，其中，純費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要構(gòu)成部分，保險(xiǎn)公司依靠純保費(fèi)形成賠償基金，用來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償或給付，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算依據(jù)是損失概率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該和保險(xiǎn)標(biāo)的損失概率相掛鉤。由于農(nóng)作物的種植季節(jié)不同、耕地所處的地理位置不同、耕地灌溉排澇設(shè)施不同等原因，各個(gè)種糧大戶面臨的損失概率也不盡相同，即使是同一個(gè)種糧大戶，因其耕地不在同一區(qū)域，其面臨的損失概率也不完全相同，但卻按統(tǒng)一的費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)，客觀上導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失率低的農(nóng)戶幫風(fēng)險(xiǎn)損失率高的農(nóng)戶多交了保費(fèi)，沒(méi)有體現(xiàn)個(gè)人公平，很容易造成逆向選擇，最終保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的大多是高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，造成賠付率提高，保費(fèi)進(jìn)一步提高，農(nóng)戶不愿投保的惡性循環(huán)。

三、依托農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的建議

（一）政府要積極參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)中

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共性離不開政府的參與，政府需要從以下幾方面建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。一是要積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，從法律層面肯定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的主導(dǎo)作用，其他援助方式作為補(bǔ)充。二是要改變現(xiàn)有災(zāi)害救助管理模式，將財(cái)政救助資金由傳統(tǒng)的災(zāi)后救助提前至災(zāi)前保費(fèi)補(bǔ)貼，讓農(nóng)戶和商業(yè)保險(xiǎn)公司這些微觀主體發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理中的作用，減少財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)。三是要協(xié)調(diào)各部門積極參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中來(lái)，在災(zāi)害統(tǒng)計(jì)、預(yù)報(bào)、防災(zāi)防損、產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷、承保、查勘、定損、理賠和賠款各環(huán)節(jié)發(fā)揮其作用。

（二）提高種糧大戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度

對(duì)于種糧大戶，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，既要考慮直接物化成本，還要考慮地租成本，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度。雖然國(guó)家針對(duì)種糧大戶開展了農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但承保區(qū)域和保險(xiǎn)標(biāo)的都受限，在全國(guó)推廣還需一段時(shí)間，但種糧大戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理卻不容推遲，對(duì)于沒(méi)有得到農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)保障的地區(qū)和農(nóng)作物，保險(xiǎn)公司可以開展商業(yè)保險(xiǎn)作補(bǔ)充，給愿意多交保費(fèi)的種糧大戶提高保險(xiǎn)金額。

（三）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，繼續(xù)完善“保險(xiǎn)+期貨”的收入保險(xiǎn)，因地制宜設(shè)計(jì)推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)等。這些新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠的依據(jù)客觀透明，理賠效率高，能夠及時(shí)幫助種糧大戶恢復(fù)生活、生產(chǎn)，也能避免傳統(tǒng)保險(xiǎn)確定損失責(zé)任過(guò)程中容易引起的糾紛。

（四）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)區(qū)劃

根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定依據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)大小不同所適用的費(fèi)率應(yīng)有所區(qū)別，尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，更要結(jié)合每一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的范圍、概率、損失程度確定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司、科研機(jī)構(gòu)以及政府部門要通力合作，對(duì)地震、風(fēng)力、旱情、霜凍、洪水等信息進(jìn)行共享，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)區(qū)劃，保險(xiǎn)公司根據(jù)區(qū)域厘定公平合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，政府部門也可根據(jù)區(qū)域采取災(zāi)害預(yù)防措施。

（五）提高保險(xiǎn)公司的工作質(zhì)量

保險(xiǎn)公司不僅要做好宣傳工作、提高參保率，還要在承保之后做好災(zāi)前防損、災(zāi)后及時(shí)理賠。保險(xiǎn)公司要結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)政府、投保主體提供風(fēng)險(xiǎn)管理建議，減少災(zāi)害和損失的發(fā)生。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司要積極進(jìn)行保險(xiǎn)賠款，簡(jiǎn)化理賠程度，積極開展理賠，提高查勘定損效率。保險(xiǎn)公司工作質(zhì)量的提高，對(duì)于保險(xiǎn)公司形象的提升和保險(xiǎn)承保工作的開展都有積極意義。

基金項(xiàng)目：鄭州西亞斯學(xué)院2019年校級(jí)課題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)與扶貧長(zhǎng)效機(jī)制研究——基于河南省農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)扶貧調(diào)研（2019-YB-09）、河南省社科聯(lián)2019年度調(diào)研課題（SKL-2019-3385）階段性成果。