關(guān)于銀行綜合通用APP應(yīng)用研究

李沛陽 徐蕊 楊旭

[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式使銀行與客戶之間獲得雙向的便利。但是，每家銀行都有各自獨(dú)立的APP，用戶使用起來并不十分便捷。銀行綜合通用型APP可以有效解決這一問題。開發(fā)銀行綜合通用APP時(shí)，可以對銀行用戶使用意愿開展調(diào)查，改善掌上銀行業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)，完善服務(wù)體系，利用新技術(shù)開發(fā)綜合通用系統(tǒng)，政府可以出臺相關(guān)政策，同時(shí)提高對綜合APP的宣傳力度。

[關(guān)鍵詞] 銀行綜合通用APP;銀行用戶;互聯(lián)網(wǎng)+銀行模式

[中圖分類號] F830.49[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）03-0178-02

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，人們對銀行的各項(xiàng)服務(wù)需求日益增多，因此，國內(nèi)各個(gè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)推廣線上手機(jī)銀行APP的服務(wù)功能，以迎合客戶的需要。但是由于每個(gè)銀行為了競爭客戶都有一款自己的APP，并且其功能都大致相同。又由于每個(gè)客戶持有不同銀行的銀行卡，在業(yè)務(wù)辦理時(shí)需要使用到不同銀行的手機(jī)應(yīng)用APP，辦理業(yè)務(wù)時(shí)步驟繁雜，導(dǎo)致用戶使用意愿不強(qiáng)烈。使“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式發(fā)展遇到瓶頸。根據(jù)2016年5月27日外管局發(fā)布的《關(guān)于境外機(jī)構(gòu)投資者投資銀行間債券市場有關(guān)外匯管理問題的通知》（匯發(fā)[2016]12號），央行上?？偛堪l(fā)布《境外機(jī)構(gòu)投資者投資銀行間債券市場備案管理實(shí)施細(xì)則》，中債登等三家中介機(jī)構(gòu)《關(guān)于發(fā)布<境外機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)入銀行間市場聯(lián)網(wǎng)和開戶操作指引>的通知》可知，中國加快國外銀行進(jìn)入國內(nèi)市場的進(jìn)程，國內(nèi)銀行面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、銀行綜合通用APP網(wǎng)絡(luò)平臺概況

銀行綜合通用APP是一款將各大銀行APP融為一體的軟件，這款軟件的功能主要是：首先，它可以幫助用戶更好地使用網(wǎng)上銀行理財(cái)以及獲得更好的用戶體驗(yàn)。其次，它有一個(gè)極大的優(yōu)點(diǎn)，就是可以進(jìn)行投資理財(cái)，在手機(jī)上就能得到各種理財(cái)產(chǎn)品的信息與相應(yīng)的服務(wù)，簡化用戶與銀行之間的交易程序從而極大地提高了銀行各項(xiàng)服務(wù)效率并可以將各大銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合并融合各大銀行APP，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的功能優(yōu)化升級。第三，它實(shí)現(xiàn)了銀行與用戶之間的雙贏。目前，市場上出現(xiàn)了類似于此款銀行綜合通用APP，如云閃付，但云閃付軟件研發(fā)的主要目的是為了支付，此功能與支付寶、微信的支付功能大致相同。因此，云閃付不再具有競爭優(yōu)勢。為此通過研究，我們發(fā)現(xiàn)如今金融市場上缺乏一款能夠融合各大銀行查詢、理財(cái)、投資等服務(wù)功能的銀行綜合通用型APP。所以，我們設(shè)計(jì)了一款銀行通用型APP，該款軟件為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了很好的建設(shè)性研究方向，不僅可以提高銀行的競爭力還可以提高用戶對網(wǎng)上銀行的使用率和各項(xiàng)綜合評價(jià)。

二、銀行綜合通用APP在銀行未來發(fā)展中所面臨的形勢

央行發(fā)布的《2018年四季度支付體系運(yùn)行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《中國手機(jī)銀行市場季度監(jiān)測報(bào)告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度，中國手機(jī)銀行客戶交易規(guī)模為77.1萬億元人民幣，環(huán)比增長8.8%。

2018年多家銀行陸續(xù)發(fā)布年報(bào)，各家銀行2018年手機(jī)銀行APP數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)各銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行手機(jī)銀行客戶數(shù)持續(xù)增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機(jī)銀行（融e行）客戶數(shù)排在首位，達(dá)到3.13億戶;股份制銀行則是前進(jìn)的步伐更大，手機(jī)銀行客戶數(shù)增長率普遍在30%以上;城商行、農(nóng)商行也奮起直追，加大對手機(jī)銀行的投入和推廣。因此，手機(jī)銀行APP將成為未來銀行發(fā)展的主要方向，且競爭壓力增大，發(fā)展形勢嚴(yán)峻。

三、銀行綜合通用APP在銀行未來發(fā)展中所面臨的挑戰(zhàn)

（一）對于銀行綜合通用APP推廣面臨的挑戰(zhàn)

由于大多數(shù)銀行用戶受制于傳統(tǒng)模式的影響，對于網(wǎng)上銀行的安全性持不確定態(tài)度，這種頭腦中存在的潛意識深遠(yuǎn)持久，在一時(shí)間難以改變。對于銀行綜合通用型APP推廣是一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。對于這一款新型APP來說，如果沒有一些官方組織的支持，銀行綜合通用型APP將沒有信用度和說服力，這對這款A(yù)PP的推廣也將是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。

（二）對傳統(tǒng)手機(jī)銀行APP面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)手機(jī)銀行APP出現(xiàn)時(shí)間較早，應(yīng)用普及范圍較廣，在市場上擁有大量的客戶，又由于傳統(tǒng)手機(jī)銀行APP借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，應(yīng)用系統(tǒng)不斷優(yōu)化，也不斷進(jìn)行完善和改進(jìn)，所以傳統(tǒng)手機(jī)銀行APP的客戶量也不斷增加。對于銀行應(yīng)用市場而言，銀行綜合通用型APP是一個(gè)新事物，在傳統(tǒng)手機(jī)銀行APP占有大量客戶市場的情形下，宣傳和推廣面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

四、對銀行綜合通用APP開發(fā)制作遇到難關(guān)的對策建議

（一）對銀行用戶的使用意愿調(diào)查

由于銀行綜合通用型APP是一款新型軟件，所以面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。例如，人們會對此款軟件的安全性進(jìn)行質(zhì)疑，因此不會輕易進(jìn)行嘗試，為了使銀行綜合通用型APP這款新軟件能夠更好地滿足銀行用戶的需求，我們對銀行用戶的使用意愿進(jìn)行了調(diào)查，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們更愿意使用像銀聯(lián)（是經(jīng)國務(wù)院同意中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織）一些較大規(guī)模的官方組織推出的銀行APP。因此銀行通用型APP應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)并秉持著方便銀行用戶的主旨，為用戶提供一個(gè)具有安全性保證的銀行綜合通用型APP。

（二）銀行進(jìn)一步改善掌上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)

我國銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了繁榮發(fā)展時(shí)期，又由于“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的出現(xiàn)和興起，各大銀行為了提高銀行業(yè)績和市場競爭力，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、智能大數(shù)據(jù)推出了各自適應(yīng)市場發(fā)展趨勢的銀行APP。但由于各種銀行數(shù)量眾多，而所推出的銀行APP功能大致相同，導(dǎo)致用戶每在一家銀行辦理銀行卡，便要下載與銀行卡相匹配的APP軟件，這樣用戶就可能需要下載和使用三五個(gè)甚至十幾個(gè)銀行手機(jī)APP，但這樣不僅大大占用了用戶的手機(jī)內(nèi)存空間，影響手機(jī)用戶的正常使用，而且對于用戶的使用相對不便，很大程度上可能會導(dǎo)致用戶對銀行業(yè)務(wù)服務(wù)滿意程度下降，甚至給用戶造成負(fù)擔(dān)同時(shí)也造成資源浪費(fèi)。

現(xiàn)在銀行業(yè)提倡注重于提高用戶的消費(fèi)體驗(yàn)，因此銀行就現(xiàn)在社會的發(fā)展趨勢，也應(yīng)該進(jìn)一步改善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化掌上銀行業(yè)務(wù)APP，提高用戶的體驗(yàn)滿意度和銀行的市場競爭力。

（三）優(yōu)化網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)

智能手機(jī)的不斷發(fā)展，功能的不斷增多，使其成為了人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€(gè)重要組成部分。銀行利用這一發(fā)展趨勢推出銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)結(jié)合而成的手機(jī)網(wǎng)上銀行，最原始的手機(jī)銀行只能通過短信進(jìn)行業(yè)務(wù)通知，然而隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，銀行不再僅僅通過短信通知提醒進(jìn)行服務(wù)，而采用更加先進(jìn)的銀行服務(wù)系統(tǒng)，例如掌上銀行的出現(xiàn)，后期得益于“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的不斷發(fā)展，掌上銀行應(yīng)用系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，為銀行增加了許多客戶量和銀行業(yè)績。由此來看，銀行通用APP已經(jīng)順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，不斷查漏補(bǔ)缺，進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化。

（四）健全完善服務(wù)體系

由于銀行以前的業(yè)務(wù)服務(wù)主要在銀行柜臺辦理，硬件設(shè)施與軟件支撐不配套，服務(wù)效率與客戶期望不平衡，服務(wù)體制與機(jī)制不完善，客戶辦理業(yè)務(wù)相對于繁瑣，導(dǎo)致用戶的服務(wù)體驗(yàn)度不滿意?，F(xiàn)如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能大數(shù)據(jù)的發(fā)展，銀行應(yīng)跟隨時(shí)代發(fā)展的潮流，健全完善服務(wù)體系。一方面，不斷完善線下服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施;另一方面，還要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式，滿足客戶線上服務(wù)體驗(yàn)，以適應(yīng)市場需求，滿足客戶需要。憑借著線上和線下所組成的銀行服務(wù)體系，定能提高銀行用戶的消費(fèi)體驗(yàn)，增加客戶的滿意度，以吸引更多的用戶和提高競爭力。因此，對于各大銀行來說，健全和完善服務(wù)體系勢在必行。

（五）通過新技術(shù)開發(fā)制作銀行綜合通用APP

現(xiàn)代化社會中，銀行業(yè)服務(wù)有舉足輕重的地位，因此需要在新技術(shù)的支持下，開發(fā)并優(yōu)化新型的線上服務(wù)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+聯(lián)時(shí)代的到來和新技術(shù)的革命，一些較為前沿的技術(shù)不斷涌現(xiàn)。突破原有技術(shù)瓶頸并已經(jīng)具備了能夠開發(fā)和制作一款銀行綜合通用型APP的技術(shù)條件。因此，得益于新技術(shù)的推進(jìn)，進(jìn)一步提高銀行的發(fā)展，研究這款銀行綜合通用型APP是必要的，是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式發(fā)展的必然趨勢。

（六）政府做好相關(guān)引導(dǎo)并出臺相關(guān)政策

政府在銀行信用方面扮演著重要的角色，隨著銀行應(yīng)用系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，使得政府政策支持銀行應(yīng)用系統(tǒng)的發(fā)展，銀行應(yīng)用系統(tǒng)關(guān)系著每個(gè)用戶的日常生活。而銀行綜合通用性APP具有綜合性、便捷性、簡潔性的特點(diǎn)且能節(jié)約資源。因此，為了更好推進(jìn)銀行綜合通用APP的發(fā)展，為用戶提供一個(gè)安全系數(shù)更高的平臺，保護(hù)用戶隱私與賬戶安全，政府應(yīng)該在相關(guān)理論分析基礎(chǔ)上出臺相關(guān)政策進(jìn)行支持，為這款A(yù)PP的發(fā)展提供引導(dǎo)與方向，促進(jìn)銀行應(yīng)用系統(tǒng)更加完善，達(dá)到方便用戶節(jié)省資源的目的。

（七）對銀行用戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品宣傳

由于銀行綜合通用型APP這款軟件不具有公眾影響力和較高知名度，不能被大多用戶所知道和了解。因此，需要我們借助銀行對綜合應(yīng)用型APP進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品宣傳，提高公眾影響力和知名度，提高銀行用戶對此款軟件的較高信用程度。以方便銀行日后推廣銀行綜合通用APP打下基礎(chǔ)，得到公眾較為廣泛的響應(yīng)，讓客戶接受并使用這款新型的APP。

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[責(zé)任編輯：史樸]