淺談普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的模式與路徑

孫波

[摘 要] 隨著2013年“普惠金融”國(guó)家戰(zhàn)略的確定和“精準(zhǔn)扶貧”重要思想的提出，金融扶貧應(yīng)運(yùn)而生。脫貧攻堅(jiān)是新時(shí)代的新戰(zhàn)役，惠及百姓關(guān)乎國(guó)運(yùn)，打贏這場(chǎng)戰(zhàn)役需要政策的引導(dǎo)、各行業(yè)的配合和人民的齊心協(xié)力。金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重要力量，分析精準(zhǔn)扶貧在金融板塊存在的問(wèn)題，進(jìn)而結(jié)合脫貧地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，以商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和期貨公司為代表的金融機(jī)構(gòu)積極參與，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶全金融鏈條的良性互動(dòng)，使參與主體實(shí)現(xiàn)共贏。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融;金融機(jī)構(gòu);精準(zhǔn)扶貧

[中圖分類號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）03-0174-02

一、研究背景與研究意義

2020年是脫貧攻堅(jiān)的驗(yàn)收年，也是決勝全面建成小康社會(huì)的收官年?；仡櫫?xí)近平總書(shū)記于2013年11月湘西考察時(shí)首次提出“精準(zhǔn)扶貧”重要指示，近六年來(lái)，這一思想深得民心民意、成效顯著惠及百姓，同時(shí)在黨的十八屆三中全會(huì)中將“發(fā)展普惠金融”確立為國(guó)家戰(zhàn)略，2015年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，金融助力精準(zhǔn)扶貧有了具體指導(dǎo)文件。本文結(jié)合銀行、保險(xiǎn)、期貨在扶貧方面存在的問(wèn)題及獲得的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)分析，并提出對(duì)策和建議，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)為社會(huì)各階層和群體（包括小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)戶、低收入城鎮(zhèn)人群、貧困人群、老年和殘疾人等特殊群體）提供金融服務(wù)，力求提高金融產(chǎn)品的針對(duì)性、金融服務(wù)的覆蓋率和滿意度，為正在脫貧中的縣、鄉(xiāng)、村等提供借鑒和參考。

二、金融扶貧進(jìn)程中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，金融扶貧成效顯現(xiàn)，不少貧困縣已經(jīng)摘帽走上脫貧致富之路，但仍有大量貧困地區(qū)金融扶貧力度不強(qiáng)、在脫貧進(jìn)程中面臨較多問(wèn)題。

（一）缺乏完善和充分的市場(chǎng)機(jī)制

盡管?chē)?guó)家政策倡導(dǎo)下，一部分商行逐步開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但因農(nóng)村金融力量薄弱以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)且農(nóng)戶信用水平有限等，都存在物理網(wǎng)點(diǎn)和投入資金與人力偏少、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境惡劣、信貸風(fēng)險(xiǎn)高、發(fā)展緩慢等問(wèn)題，金融主體考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)成本，因而服務(wù)貧困地區(qū)和居民的積極性差，直接導(dǎo)致農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)民長(zhǎng)期面臨融資難、融資貴的問(wèn)題。

（二）貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)產(chǎn)品不足、保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

貧困地區(qū)群眾受傳統(tǒng)思想影響習(xí)慣自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)觀念淡薄，農(nóng)村醫(yī)療條件差、人口健康水平較低，受自然風(fēng)險(xiǎn)和自身因素的影響，因病致貧不在少數(shù)。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，且因受到自然災(zāi)害、氣候變化等較多不可控因素的影響而具有極大不穩(wěn)定性，其農(nóng)產(chǎn)品需求彈性偏小、同質(zhì)化嚴(yán)重，容易遭到農(nóng)產(chǎn)品欠收或因信息閉塞、交通不便導(dǎo)致滯銷等問(wèn)題。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)險(xiǎn)主要為農(nóng)產(chǎn)品防范自然風(fēng)險(xiǎn)，而用于防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類非常有限，且貧困地區(qū)保險(xiǎn)普及度低、險(xiǎn)種不夠豐富，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投入大、周期長(zhǎng)、利潤(rùn)薄的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)積極性較低、參與扶貧的主動(dòng)性較差。

（三）普惠金融扶貧地區(qū)的脫貧動(dòng)力和能力不足

金融扶貧旨在由財(cái)政惠農(nóng)這一“輸血”式到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)自身發(fā)展“造血”式和“活血”式轉(zhuǎn)型。但長(zhǎng)期依靠外援模式讓扶貧對(duì)象形成“坐、等、靠、要”的被動(dòng)思想，致使依靠當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏脫貧動(dòng)力。且農(nóng)村因經(jīng)營(yíng)者受教育程度低、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念薄弱等導(dǎo)致未能融入快節(jié)奏的現(xiàn)代交易市場(chǎng)，缺乏清晰的脫貧思路和一定水平的職業(yè)技能，引入扶貧、扶志和扶智相結(jié)合的“金融+互聯(lián)網(wǎng)+電商+物流”模式將改變這一現(xiàn)狀。

三、銀行、保險(xiǎn)和期貨助力精準(zhǔn)扶貧的模式與路徑

金融機(jī)構(gòu)是金融扶貧的主體，應(yīng)在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)履行各自的社會(huì)責(zé)任，積極投入到精準(zhǔn)扶貧工作中來(lái)。針對(duì)上述問(wèn)題就商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和期貨公司三大金融機(jī)構(gòu)助力精準(zhǔn)扶貧模式提出建議。

（一）商業(yè)銀行為脫貧攻堅(jiān)添磚加瓦

建立健全充分的市場(chǎng)機(jī)制，提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)扶貧、真正扶貧、有效扶貧的積極性。商業(yè)銀行在普惠金融定向降準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和扶貧信貸貼息等措施激發(fā)下，對(duì)貧困地區(qū)信貸投放的積極性逐步提升。商業(yè)銀行建立貧困地區(qū)（農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)民等）信息共享平臺(tái)，利用金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)等為貧困地區(qū)量身定做具有針對(duì)性和智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行以貧困地區(qū)金融市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，結(jié)合不同精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的融資特點(diǎn)，大膽研發(fā)多元化的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品。貸款業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，提供以活體畜禽、動(dòng)產(chǎn)和農(nóng)機(jī)具等多元抵質(zhì)押貸款以及小額信用貸款，為當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、龍頭重點(diǎn)企業(yè)提供優(yōu)惠利率的貸款服務(wù)，真正助力“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)模式的形成與發(fā)展，推動(dòng)致富能人帶領(lǐng)貧困戶脫貧增收。如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為有職業(yè)能力且有脫貧意愿的農(nóng)戶提供“三年期五萬(wàn)元無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押且執(zhí)行基準(zhǔn)利率”的扶貧小額貸款。農(nóng)戶融資難、商行不放貸的問(wèn)題根源即借貸雙方缺乏有效信息傳遞，為此提出如下建議，一是搭建“銀村合作”平臺(tái)，發(fā)揮村委會(huì)、駐村書(shū)記等的中介力量進(jìn)行貸前貸后的信息傳遞;二是謀求“銀政合作”實(shí)現(xiàn)商行和政府雙重監(jiān)審，對(duì)貧困戶信息、農(nóng)企經(jīng)營(yíng)和收益狀況、農(nóng)戶誠(chéng)信水平進(jìn)行驗(yàn)證;三是“銀行+電商合作”模式下，不僅實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售，商行還可借用銷售和物流數(shù)據(jù)佐證貧困戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)況及其償債能力，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)遷至網(wǎng)上，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)以及網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，旨在打造“惠農(nóng)e通”平臺(tái)，惠及更多貧困農(nóng)戶。

（二）保險(xiǎn)公司為農(nóng)民健康、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)注重扶危濟(jì)困，具有精準(zhǔn)性特征，扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得當(dāng)將有效促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)。首先，增強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳工作，動(dòng)員貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村兩委以及貧困戶等主體加入到學(xué)習(xí)和宣傳保險(xiǎn)扶貧的隊(duì)伍中來(lái)，并通過(guò)收集和整理貧困地區(qū)保險(xiǎn)扶貧的經(jīng)典案例，邀請(qǐng)相關(guān)受益者現(xiàn)身說(shuō)法，凝聚百姓保險(xiǎn)扶貧共識(shí)、營(yíng)造保險(xiǎn)扶貧的良好市場(chǎng)環(huán)境。目前主要從健康、農(nóng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面助力精準(zhǔn)扶貧，我國(guó)形成了大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)扶貧保障體系。其次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確定保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧方案，如可采取“政府投保+公司讓利”的方式開(kāi)展扶貧工作，建檔立卡戶若遭重大疾病同時(shí)享有新農(nóng)合保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病險(xiǎn)雙重保障，避免因病致貧和因病返貧的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入是農(nóng)民家庭重要支撐，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受自然因素影響極大，即使豐收也可能面臨“谷賤傷農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠款將為災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金保障。最后，保險(xiǎn)公司還可通過(guò)提供保單質(zhì)押、小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為貧困地區(qū)企業(yè)創(chuàng)新融資渠道，解決地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的融資難題。

（三）期貨合約為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷遮風(fēng)擋雨

期貨、期權(quán)作為金融衍生工具與保險(xiǎn)合作，共同助力精準(zhǔn)扶貧。其內(nèi)在邏輯是農(nóng)民從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在期貨公司購(gòu)買(mǎi)期權(quán)進(jìn)行再保險(xiǎn)，期貨公司在期貨市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)沖進(jìn)而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，共同為農(nóng)產(chǎn)品提供價(jià)格保障，參與各方形成共贏的良性閉環(huán)。期貨交易所重要農(nóng)產(chǎn)品如大豆、玉米、雞蛋、白糖、棉花、蘋(píng)果等有的是直接銷售的農(nóng)產(chǎn)品（如果農(nóng)擔(dān)心價(jià)格下跌）、有的是其他產(chǎn)品的上游原材料（如地膜生產(chǎn)商擔(dān)心地膜LLDPE價(jià)格上漲），為避免價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可引入“保險(xiǎn)+期貨”機(jī)制實(shí)現(xiàn)鎖定價(jià)格、控制成本的目的。農(nóng)戶、新農(nóng)合和涉農(nóng)企業(yè)可為其農(nóng)產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司簽訂看跌期貨合約或買(mǎi)入看跌期權(quán)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給期貨公司，若到期農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格跌破合約價(jià)格，則期貨公司向保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付、提出保險(xiǎn)條件，保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶進(jìn)行賠付。期間可向銀行提供保單、期貨倉(cāng)單質(zhì)押進(jìn)行融資。

（四）貧困地區(qū)積極配合，練好脫貧致富內(nèi)功

上述均屬于外部幫扶，是特定時(shí)期和情況的過(guò)度手段，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶自身能力的提高才是長(zhǎng)久發(fā)展之計(jì)。金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣炔块T(mén)密切配合，通過(guò)專業(yè)人士對(duì)農(nóng)戶農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)能力培訓(xùn)和積極宣傳知識(shí)，當(dāng)?shù)卣桶傩辗e極尋求企業(yè)合作，鼓勵(lì)發(fā)展電子商務(wù)，打造產(chǎn)品上下游供銷模式，召集社會(huì)多方力量搭建產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)，打通便捷物流和優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)渠道，建立健全貧困地區(qū)市場(chǎng)支撐體系，切實(shí)解決農(nóng)戶意識(shí)薄弱能力欠缺、信息資源匱乏、物流成本高、營(yíng)銷渠道單一等問(wèn)題，如郵儲(chǔ)銀行和郵政速遞合作為貧困地區(qū)打造“資金流+信息流+物流”的全方位服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“志”和“智”的雙脫貧目標(biāo)。

四、總結(jié)

綜上所述，在普惠金融的戰(zhàn)略引導(dǎo)和精準(zhǔn)扶貧的政策支持下，以商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和期貨公司為代表的金融機(jī)構(gòu)積極參與，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶金融鏈條的良性互動(dòng)，使參與主體實(shí)現(xiàn)共贏，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的百年目標(biāo)。

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