農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民務(wù)農(nóng)滿意度影響的實證研究

■關(guān) 晶，王國軍，耿春俐

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險起到了十分積極的作用。本文利用中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查的微觀數(shù)據(jù)，采取有序Logit多層回歸模型分析，得出農(nóng)業(yè)保險深度對我國農(nóng)村居民務(wù)農(nóng)工作滿意度具有顯著的促進作用，但是農(nóng)業(yè)保險保費和農(nóng)業(yè)保險密度對我國農(nóng)村居民務(wù)農(nóng)滿意度促進作用有限。農(nóng)業(yè)保險在促進務(wù)農(nóng)滿意度方面具有明顯的地區(qū)異質(zhì)性，其促進作用在中、西部地區(qū)更為顯著。

一、引言與文獻綜述

自2007年中央財政開始補貼農(nóng)業(yè)保險以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，在推動國家農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民收入等方面起到了重要的作用。與此同時，學(xué)者們開始研究梳理農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展歷程（庹國柱，2012），借鑒國際農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗（吳雪燕，2010），拓展農(nóng)業(yè)保險理論研究（于洋和王爾大，2009；張躍華和施紅，2007），總結(jié)農(nóng)業(yè)保險精準扶貧經(jīng)驗（黃薇，2019；張偉等，2017），探討農(nóng)業(yè)保險市場不對稱信息理論等（王國軍等，2017）。除了理論研究外，學(xué)者也廣泛開展微觀研究，探索農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶參保的影響機制（聶榮和沈大娟，2017），研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入（張小東和孫蓉，2015；周穩(wěn)海等，2014；祝仲坤和陶建平，2015)、生產(chǎn)行為（宗國富和周文杰，2014）和滿意度等方面的影響。

目前學(xué)者們針對農(nóng)業(yè)保險滿意度的分析主要集中在惠農(nóng)政策（賀文慧和程實，2013）、農(nóng)業(yè)保險制度（李林等，2010）、農(nóng)業(yè)保險補貼政策和農(nóng)業(yè)保險公司服務(wù)等方面（柴智慧和趙元鳳，2013），且不同研究得出的結(jié)論不盡相同。一部分學(xué)者通過研究得出，現(xiàn)階段農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險制度整體評價偏低。例如，賀文慧和程實（2013）選取了安徽省16個縣、19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、21個行政村中的343戶農(nóng)戶，對安徽省惠農(nóng)政策實施情況開展了問卷調(diào)查，并利用政策期望，政策內(nèi)容、執(zhí)行、價值感知，以及政策訴求與信任等幾個指標，采用加權(quán)平均法計算出“農(nóng)戶滿意度”這一關(guān)鍵指標。作者通過分析得出，安徽省農(nóng)戶對安徽省惠農(nóng)政策的整體滿意度偏低，對此，進一步提出了關(guān)于惠農(nóng)政策落實的重要性與具體措施。李林等（2010）通過對河北省進行實地調(diào)研和問卷分析，采取模糊評判、馬爾柯夫鏈和狀態(tài)轉(zhuǎn)移矩陣等方法進行農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策滿意度的靜態(tài)與動態(tài)分析。同樣得出了河北省農(nóng)戶對現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險制度滿意度偏低。然而，也有學(xué)者得出與上述研究相反的結(jié)論，提出農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策整體上體現(xiàn)出較高的滿意度。例如，柴智慧和趙元鳳（2013）采用多階段隨機抽樣的方式，對內(nèi)蒙古自治區(qū)8個盟市，500多位農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查，探索農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策實施不同環(huán)節(jié)的認知度與滿意度。與安徽、河北兩地不同的是，內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶整體上對農(nóng)業(yè)保險政策各個環(huán)節(jié)評價較高，農(nóng)業(yè)保險制度在當?shù)仄鸬搅朔浅７e極的作用。

已有研究一般采用在個別地區(qū)、小規(guī)模問卷調(diào)查形式獲取數(shù)據(jù)。然而，小規(guī)模的問卷調(diào)查并不能代表全國水平，研究結(jié)果可能存在偏誤。此外，已有研究多關(guān)注農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險制度本身的滿意度，無法得出農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)民務(wù)農(nóng)工作滿意度的因果關(guān)系。工作滿意度的分析十分重要，在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)和消費經(jīng)濟學(xué)中，滿意度不僅是投資品，影響個人工作效率，更是消費品，是人們工作中所追求的終極目標。截至目前，鮮有學(xué)者針對農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)村居民務(wù)農(nóng)滿意度的影響開展實證分析。因此，本文利用中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，采取有序Logit多層回歸模型，實證分析我國不同省份農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平對當?shù)剞r(nóng)村居民務(wù)農(nóng)滿意度的影響，并據(jù)此提出因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險制度的對策建議。

二、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)與變量選擇

本文采用的數(shù)據(jù)主要來自于中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（簡稱CHARLS）。由于本文重點關(guān)注的變量僅在2015年數(shù)據(jù)中可獲得，因此本文采用CHARLS 2015年數(shù)據(jù)。將樣本限制在農(nóng)村地區(qū)居民，刪除變量缺失數(shù)據(jù)后，剩余2654個樣本。本文關(guān)于農(nóng)業(yè)保險指標來自《中國保險年鑒》，省級其他指標來自國家統(tǒng)計局。

本文的關(guān)鍵被解釋變量為個人對自家務(wù)農(nóng)工作的滿意度（簡稱“務(wù)農(nóng)滿意度”）。務(wù)農(nóng)滿意度取值從1到5，分別指個人當前對務(wù)農(nóng)這份工作的態(tài)度為一點也不滿意、不太滿意、比較滿意、非常滿意和極其滿意。取值越高，個人的自家務(wù)農(nóng)滿意度越高。圖1展示了被解釋變量的分布圖，大部分居民對自家務(wù)農(nóng)工作表示比較滿意（中值），只有少部分個人對自家務(wù)農(nóng)工作極其滿意或者一點也不滿意。值得注意的是，本文的被解釋變量不服從正態(tài)分布，這會在后文中展開說明。

圖1 被解釋變量分布圖

圖2 1998～2017年全國農(nóng)業(yè)保險保費

圖3 2015年各省份農(nóng)業(yè)保險保費

圖4 2015年各省份農(nóng)業(yè)保險密度

圖5 2015年各省份農(nóng)業(yè)保險深度

本文的關(guān)鍵解釋變量為各省2015年的農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險密度和農(nóng)業(yè)保險深度。農(nóng)業(yè)保險密度和農(nóng)業(yè)保險深度是常用的衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的兩個指標。農(nóng)業(yè)保險密度等于本省農(nóng)業(yè)保險保費除以本省人口數(shù)，標志著地區(qū)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，反映了當?shù)厝藗儏⒈＾r(nóng)業(yè)保險意識的強弱；農(nóng)業(yè)保險深度等于本省農(nóng)業(yè)保險保費除以本省地區(qū)生產(chǎn)總值，反映了該省農(nóng)業(yè)保險在整個地區(qū)經(jīng)濟中的地位，同時取決于該省的經(jīng)濟總體發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。從圖2～圖5可以看出，我國整體農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度快，但各地區(qū)間發(fā)展不平衡，存在著較大的差異性。

本文的控制變量主要分為兩類。第一類衡量個人居住省份社會經(jīng)濟發(fā)展水平的相關(guān)變量。具體包括人均地區(qū)生產(chǎn)總值、工業(yè)廢氣排放總量和農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)。人均地區(qū)生產(chǎn)總值是個人居住省份在2015年人均各產(chǎn)業(yè)增加值之和，衡量一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平。工業(yè)廢氣排放總量衡量一個地區(qū)在2015年的空氣質(zhì)量，研究表明，空氣質(zhì)量與當?shù)鼐用裰饔^福利相關(guān)（Levinson，2012）。農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值指數(shù)衡量當?shù)氐谝划a(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，可能影響當?shù)鼐用駞⑴c務(wù)農(nóng)工作的積極性和對務(wù)農(nóng)工作的滿意度；第二類控制變量是衡量個人特征的變量，包括：性別、婚姻狀況、年齡、個人存款、是否參保新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險（簡稱“新農(nóng)合”）和自評健康水平。具體來說，性別為虛擬變量，取1為男性、0為女性?；橐鰻顩r是虛擬變量，已婚取值為1，否則取值為0。引入個人存款作為控制變量是因為個人滿意度和幸福感與個人收入水平相關(guān)（Luttmer，2005）。新農(nóng)合是虛擬變量。個人參保新農(nóng)合時，取值為1，否則為0?？刂菩罗r(nóng)合是因為醫(yī)療保險缺失會加劇我國人口的收入不公平感，進而降低其幸福感（陽義南和章上峰，2016）。自評健康水平是一個有序變量，取值從1到5，分別代表個人自評健康狀況為不好、一般、好、很好和極好，即取值越高，個人越健康。已有研究表明，自評健康水平與個人幸福感顯著相關(guān)（Rasciute&Downward，2010）。為了捕捉當?shù)販笃谵r(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平對當前個人務(wù)農(nóng)滿意度的影響，本文在控制變量中進一步引入本省滯后期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平。

（二）描述性統(tǒng)計

表1為本文所用變量的描述性統(tǒng)計。本文研究的樣本性別分布均衡，幾乎各占一半。85%的個體已婚，97%的個體參保新農(nóng)合。年齡分布在36～89歲之間，平均年齡為58歲①CHARLS數(shù)據(jù)庫雖然旨在搜集45周歲以上的樣本信息，但是，在實際數(shù)據(jù)庫中，也包含部分45周歲以下的成年人信息。本文將這些樣本予以保留。。本文樣本的自評健康均值低于基于最高值和最低值計算出的均值3，這表明本文樣本的平均自評健康普遍低于平均水平。同理，本文樣本的平均務(wù)農(nóng)滿意度普遍高于平均水平。

表1 樣本描述性統(tǒng)計

（三）模型設(shè)計

考慮到本文的變量之間存在著明顯的層級關(guān)系，故采用多層回歸模型捕捉這一層級關(guān)系。具體來說，采用二層隨機截距模型，將地區(qū)因素和個人因素納入模型，探索地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響。考慮到本文的被解釋變量“務(wù)農(nóng)滿意度”不服從正態(tài)分布（見圖1），非線性回歸方法比線性回歸更加精確。因此，本文采用有序Logit多層回歸模型進行分析，如公式（1）所示。

Sit是被解釋變量，指個人i在時間t時的務(wù)農(nóng)滿意度。Inspt是關(guān)鍵解釋變量，表示省p農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平；Inspt-1表示省p滯后期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平；Ppt是前文提到的省份控制變量；Xit是前文提到的個人控制變量；εit殘差項。αj（j=1，2，3，4）是待估參數(shù)，本文關(guān)注的估計參數(shù)是α1，表示當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平對個人自家務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響。

三、回歸結(jié)果分析

表2展示了地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費、農(nóng)業(yè)保險密度和農(nóng)業(yè)保險深度對農(nóng)村地區(qū)居民自家務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響。結(jié)果表明農(nóng)業(yè)保險深度對務(wù)農(nóng)滿意度影響顯著，即農(nóng)業(yè)保險深度越高，農(nóng)村居民對務(wù)農(nóng)工作越滿意。然而，本文未發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費和農(nóng)業(yè)保險密度對務(wù)農(nóng)滿意度的顯著影響。這可能是由于我國農(nóng)業(yè)保險“政策性”特征明顯，很大程度上依賴于財政補貼持續(xù)發(fā)力，農(nóng)戶參保意愿很大程度上受到地方補貼政策的影響。個人參保農(nóng)業(yè)保險意識的強弱不會顯著影響個人務(wù)農(nóng)滿意度，因此地方政府對農(nóng)業(yè)保險的推廣力度，以及農(nóng)業(yè)保險在當?shù)亟?jīng)濟中的地位是顯著影響農(nóng)村居民務(wù)農(nóng)工作滿意度的因素。

表2 當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險保費、保險密度/深度對農(nóng)村居民自家務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響

續(xù)表2

此外，年齡、新農(nóng)合以及個人自評健康對務(wù)農(nóng)滿意度有顯著的促進作用。具體來說，年齡越大，個人對務(wù)農(nóng)工作滿意度越大。這可能是因為，年齡大的人群由于面臨更少的可選擇工作機會，務(wù)農(nóng)工作的積極性相對高于年輕人群。這也在一定程度上說明，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較難吸引年輕力量的加入。提高務(wù)農(nóng)工作吸引力，對提高務(wù)農(nóng)工作滿意度顯得尤為重要。此外，參保新農(nóng)合個人的務(wù)農(nóng)工作滿意度更高。這是由于新農(nóng)合作為我國社會保障體系的重要組成部分，可以給予參保個人更強的公平感和幸福感，保障農(nóng)戶健康，幫助其務(wù)農(nóng)工作順利開展，進而提高務(wù)農(nóng)工作的滿意度。這說明構(gòu)建系統(tǒng)的農(nóng)戶保險保障體系是提高農(nóng)戶滿意度的重要發(fā)展思路之一。無論是社會保險、政策性保險，甚至是商業(yè)保險，其多維度和多層次的發(fā)展有利于保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活中所遇到的多種風險，降低不確定性，提高農(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度。同理，個人健康與務(wù)農(nóng)工作滿意度顯著正相關(guān)，健康是個人的重要資本，是個人從事務(wù)農(nóng)工作的基礎(chǔ)。因此，農(nóng)戶個人越健康，務(wù)農(nóng)工作滿意度越高。本文也發(fā)現(xiàn)個人存款對務(wù)農(nóng)滿意度有部分抑制作用，然而這種抑制作用僅在最后一個模型中顯著。這可能是由于本文描述的滿意度并非對整體生活的滿意度，而僅僅是對務(wù)農(nóng)工作的滿意度。因此，個人存款較高的家庭，對從事務(wù)農(nóng)工作積極性有限，進而產(chǎn)生了部分抑制作用。這也在側(cè)面反映出農(nóng)業(yè)對高收入人群的吸引力有限，體現(xiàn)出創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性。本文未發(fā)現(xiàn)人均地區(qū)生產(chǎn)總值、工業(yè)廢氣排放量、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)、性別、婚姻狀況等指標對個人務(wù)農(nóng)工作滿意度的顯著影響。由此說明，除了地區(qū)農(nóng)業(yè)保險深度之外，其他地區(qū)發(fā)展指標對務(wù)農(nóng)工作滿意度影響有限。經(jīng)濟發(fā)展和第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無法顯著提高農(nóng)戶務(wù)農(nóng)滿意度，這進一步說明完善務(wù)農(nóng)環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)吸引力的重要性。

四、穩(wěn)健性檢驗

本文進一步分析農(nóng)業(yè)保險指標對我國東、中、西部不同地區(qū)農(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響，對回歸結(jié)果進行穩(wěn)健性檢驗。表3為采用有序Logit多層回歸模型，引入農(nóng)業(yè)保險指標與地區(qū)交乘項的回歸結(jié)果。結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)保險深度越高，農(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度越高，且中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險深度促進務(wù)農(nóng)滿意度效果顯著高于東部地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險密度雖然可以顯著促進西部地區(qū)農(nóng)戶的務(wù)農(nóng)滿意度，但是其作用效果低于農(nóng)業(yè)保險深度。本文未發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費對不同地區(qū)務(wù)農(nóng)滿意度的促進作用。我國不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與結(jié)構(gòu)存在較大差異，這凸顯出地區(qū)政府在推動當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用。穩(wěn)健性檢驗的結(jié)果表明文本的關(guān)鍵性結(jié)論：即農(nóng)業(yè)保險深度顯著促進農(nóng)戶務(wù)農(nóng)滿意度是穩(wěn)健的。

表3 農(nóng)業(yè)保險保費、保險密度和保險深度對農(nóng)村居民自家務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響

五、結(jié)論與政策建議

本文基于中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查2015年數(shù)據(jù)的實證分析，得出以下三個重要結(jié)論：第一，地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費，農(nóng)業(yè)保險密度和農(nóng)業(yè)保險深度作為三個重要的衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的指標，其在促進當?shù)剞r(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度上效果不同；第二，農(nóng)業(yè)保險深度越高，農(nóng)村居民對務(wù)農(nóng)工作越滿意。然而，農(nóng)業(yè)保險保費與農(nóng)業(yè)保險密度對務(wù)農(nóng)滿意度的作用并不顯著。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因可能是由于我國農(nóng)業(yè)保險的強“政策性”特征。相比于個人參保意愿，農(nóng)業(yè)保險在當?shù)亟?jīng)濟中的地位與當?shù)剞r(nóng)戶的務(wù)農(nóng)工作滿意度密切相關(guān)；第三，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度的影響存在明顯的地區(qū)異質(zhì)性。在我國中、西部，農(nóng)業(yè)保險對務(wù)農(nóng)工作滿意度的促進效果高于東部地區(qū)。我國各地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不同，經(jīng)濟發(fā)展側(cè)重點差異較大，因此政策性農(nóng)業(yè)保險對不同地區(qū)農(nóng)戶的效用提升效果不同。

農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。我國農(nóng)村地區(qū)人口基數(shù)大，農(nóng)村地區(qū)居民對務(wù)農(nóng)工作的滿意度不僅關(guān)系到個人自身幸福感和福利，也影響農(nóng)民務(wù)農(nóng)工作的效率和國家農(nóng)業(yè)整體水平的發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有其脆弱性，易產(chǎn)生巨災(zāi)風險，在推動農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展進程中，應(yīng)充分考慮政府的積極引導(dǎo)作用，切實提高農(nóng)戶的福利和國家農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。具體來說，政府應(yīng)該首先在需求側(cè)，強調(diào)農(nóng)業(yè)風險的客觀性，普及農(nóng)業(yè)保險知識，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知和需求；其次，從供給側(cè)，應(yīng)加大對保險公司相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的政策支持力度，進一步探索和完善農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展，提高保險公司對農(nóng)業(yè)風險的承保能力，供需兩側(cè)協(xié)同推動農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展。此外，在推動農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展過程中，需要考慮不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的差異。鼓勵保險公司開發(fā)更多符合不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品或者地方特色型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，因地制宜，因地施策。最后，全面提高農(nóng)戶務(wù)農(nóng)工作滿意度需要建立包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的，更加全面的農(nóng)戶保險保障體系，完善務(wù)農(nóng)環(huán)境，通過加強創(chuàng)新，不斷吸引新鮮血液和優(yōu)質(zhì)資本加入，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的吸引力。