互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息安全問題及其治理策略研究

鞠穎

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)時代下，金融市場出現(xiàn)重大變革，服務范圍與交易渠道不斷擴大，但也因此催生了消費者信息安全方面的諸多問題。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融模式，發(fā)展前景廣闊，需要在最大限度消除安全風險的前提下維持穩(wěn)定發(fā)展，從而保障其普惠性。因此，現(xiàn)針對互聯(lián)網(wǎng)金融視閾下較常出現(xiàn)的消費者信息安全問題，提出相應治理策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 信息安全? 治理策略

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種在傳統(tǒng)金融模式基礎上以電子信息技術為依托的智能金融模式，其特點在于信息獲取便捷、媒介工具多元、交易范圍龐大。在大量交易信息上傳、存儲與互換的狀態(tài)下，消費者的信息安全也隨之面臨著更大的威脅，參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費的個體在風險識別能力薄弱的狀態(tài)下，極易被不法分子找準漏洞，進而造成財產(chǎn)方面的損耗。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的當務之急便在于找出消費者信息安全問題的根源所在，并以對應措施加以治理，從而維護互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的可持續(xù)性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下常見的消費者信息安全問題

（一）個人安全意識薄弱，保管流程存在漏洞

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易方面的風險問題，國家雖已通過宣傳、教育等形式加大了科普力度，但以中老年人群居多的部分消費者仍未就此建立起足夠的安全意識，對于自身信息的保管缺乏規(guī)范的保管流程，形成了一定的安全漏洞。例如，部分消費者在陌生電腦上出于習慣隨手保存金融交易信息的賬號密碼，導致信息泄漏，不法分子也由此獲得可乘之機。

（二）木馬病毒層出不窮，約束機制效應欠缺

互聯(lián)網(wǎng)技術的普及既為普通民眾帶來了便利，同時也為不法分子打開了新的信息盜取渠道。大數(shù)據(jù)時代下，信息數(shù)據(jù)價值增高，“木馬”作為一種具有信息盜取功能的病毒文件，大量出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境當中，對消費者的信息安全構成了嚴重威脅。用于約束、防范木馬攻擊的約束機制仍尚未徹底成熟，所能發(fā)揮的效應有所欠缺，需在今后發(fā)展進程中予以加固。

（三）信息保護服務缺位，市場亂象難以遏制

放眼當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場，雖在技術革新、環(huán)境擴容等方面明顯領先于其他行業(yè)，但監(jiān)管保護方面的服務卻并未始終跟進發(fā)展，針對各種顯而易見的市場亂象也并未及時提出管控方案，放任信息安全問題不斷擴大。行業(yè)內部控制是降低信息安全風險的重要環(huán)節(jié)，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息保護服務缺位的狀態(tài)下，整體行業(yè)環(huán)境難以朝著健康方向發(fā)展，甚至容易引發(fā)行業(yè)生存危機。

（四）法律界定范圍模糊，監(jiān)管效力發(fā)揮有限

除內部控制外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序發(fā)展也需要以規(guī)范化的法律法規(guī)加以約束、監(jiān)管，但當前針對這一板塊的法律體系仍尚未完善，界定范圍模糊的現(xiàn)象普遍存在，不利于監(jiān)管效力的根本發(fā)揮。例如，當消費者的信息安全受到侵害時，無法以直接適用的法律條例作為依據(jù)，而要參考侵權法、民法等部分，與實際情況存在一定出入，容易形成監(jiān)管隱患。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息安全問題的主要治理策略

（一）加強信息安全意識建設，形成自主防范機制

首先，參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的個體應當主動加強安全意識建設，通過定期閱讀相關新聞、科普文章等路徑強化信息安全認知，并及時審視自身操作是否存在不當之處，及時加固信息保護。其次，媒體平臺可針對社會互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件加大曝光力度，利用案例效應加深民眾防范意識，同時發(fā)揮引導效應，以“良好金融消費習慣”、“潛在的信息安全隱患”等主題開設專欄，幫助消費者及時形成自主防范機制。期間，以中老年消費人群為主要科普對象，通過通俗易懂的語言描述信息泄漏的危害，引起足夠重視后展開后續(xù)科普，以強化安全意識建設效應。

（二）逐層完善金融服務模式，強化行業(yè)維護力度

首先，結合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，由查漏補缺的角度找出當前監(jiān)管模式當中存在的主要漏洞，并由此擬定對應的修補方案，剔除行業(yè)環(huán)境當中嚴重危害消費者利益的因素，使金融服務模式趨于完善。其次，針對已知的信息安全風險，應在出具應對方案的基礎上加入消費者保護環(huán)節(jié)，即以及時的止損方案做應急處理，在優(yōu)化服務的同時維護整體行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）加快金融技術革新速度，優(yōu)化市場服務環(huán)境

首先，在技術投入層面，強調以優(yōu)化信息系統(tǒng)安全性能為目標，加大防火墻、數(shù)據(jù)加密等方面的研究力度，同時開發(fā)更符合消費者使用習慣的身份識別、認證系統(tǒng)，使金融技術能夠最終以優(yōu)化服務質量為落點。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務供應商應當主動加強自身信息系統(tǒng)安全建設，做好定期審查，以對應的評級標準展開實時動態(tài)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)安全漏洞或風險因素便及時做好應對處理。

（四）強調法律法規(guī)監(jiān)管地位，及時推動修改完善

首先，在法律法規(guī)體系建設中，將“互聯(lián)網(wǎng)金融”視為獨立板塊，使消費者信息保護工作能夠被納入法律義務主體范圍，在后續(xù)監(jiān)管工作中做到有法可依。其次，在獨立法律框架下，進一步細化消費者信息安全管理條例，對信息安全保護范圍做出明確界定，針對信息搜集、存儲、分析等環(huán)節(jié)提出具體保密要求，使消費者的金融信息能夠在相對安全的環(huán)境下進行提取使用。另外，對用于消費者信息安全問題處理的違規(guī)懲處條例進行修改與完善，確立清晰的程度衡量指標，使不同程度的違法行為均能夠直接對應不同的懲處條款，進一步鞏固法律法規(guī)的監(jiān)管地位。

三、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的良性發(fā)展需要建立在消費者信息安全的基礎上，現(xiàn)存的信息安全問題仍相對冗雜，亟需由法律、市場及消費者自身等多個方向展開共同完善，致力于整體交易環(huán)境的綠色化、健康化。

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