探析成因匯聚實策增強小微企業(yè)融資獲得感

小微企業(yè)占居我國市場主體總量的絕大部分，是經濟新動能培育的重要源泉。在經濟下行周期，受其先天不足與后天缺乏規(guī)范化發(fā)展制約，小微企業(yè)正面臨嚴重的融資難、融資貴大考，這也是小微企業(yè)群體復蘇發(fā)展的痛點。深入思考后，我們認為從探析成因處入手，而后提升小微企業(yè)發(fā)展品質，發(fā)揮政策聯(lián)動疊加效應，增強小微企業(yè)融資獲得感，是有效的方式選擇。

一、小微企業(yè)融資困境形成的內外因素

內因：小微企業(yè)天生草莽，自由發(fā)展缺乏持續(xù)完善機制，吸引資金能力薄弱。

一是小微企業(yè)構建的基礎不堅實，先天弱質。小微企業(yè)準入門檻低，注冊簡單，約束條件少，只要具備一些基礎條件即能成為合法成員正式參與市場經營，而且不象國有企業(yè)有強有力的后盾支撐。據(jù)2019年全國兩會報導，我國已注冊小微企業(yè)超過7000萬戶，遍布全國城鄉(xiāng)，經營范圍涉及國民經濟各個領域，是國有經濟的有益補充。

二是小微企業(yè)規(guī)范化專業(yè)化管理程度低，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。通常一個小微企業(yè)的管理層由法定代表人和經理或者廠長組成，多數(shù)缺少財務管理人員，甚至有的直接將財務部門外包給代理記賬公司，財務報表的真實性難以保障。

三是小微企業(yè)貸款質量整體偏低，給提供融資服務的金融機構造成更高風險感。通常情況下，小微企業(yè)規(guī)模小、缺乏抵質押物、應收賬款無法確認、資金回籠渠道無法保障，這是銀行授信難點，而貸款質量普遍不高。中國人民銀行行長易綱指出，2018年3月末，小微企業(yè)貸款不良率2.75%，比大型企業(yè)高1.7個百分點。單戶授信500萬元以下貸款不良率更高，在2018年末央行的一份報告中顯示，我國單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)不良貸款率為5.5%，比大型企高4.17個百分點。

外因：政策實施到位率低，經濟下行與防范金融風險等因素制約金融與小微企業(yè)合作。

一是國家發(fā)布政策與落地實施之間存在落差。近些年來，為了有效化解小微企業(yè)融資難題，國家千方百計想實招出實策?？倳?、李克強總理曾多次在講話或報告中做過引領。包括財政、稅務、發(fā)改、人民銀行等政府部門也出臺過多項文件做了大力推動。但現(xiàn)實環(huán)境下，政策實施要受各種條件限制，落實起來總顯得不夠充分，總有一種上傳下不達的脫節(jié)感覺。

二是經濟下行，小微企業(yè)產品需求端減少，資金周轉緩慢，企業(yè)融資意愿增強。在經濟下行周期中，一個普遍的社會現(xiàn)象就是產業(yè)經營整體放緩，資金周轉率下降，債務鏈條趨緊，資金流動性壓力增大，導致小微企業(yè)群體融資需求普遍迫切，給信貸資金供給造成巨大壓力，企業(yè)獲取融資服務難度加大。

三是信貸選取客戶規(guī)則具有嫌貧愛富特征，對小微企業(yè)不愿貸不敢貸。資金實力雄厚的大銀行合作伙伴多是國有企業(yè)，而與小微企業(yè)合作的多是中小銀行、社區(qū)銀行，因而造成了銀企合作往往是強強聯(lián)合，弱弱聯(lián)合。長此以往本身實力相對較弱的中小銀行在扶持小微企業(yè)中便會產生關聯(lián)風險，企業(yè)間的差距會逐步轉嫁到銀行業(yè)間，拉大了大型銀行與中小銀行間的差距，甚至關乎到它們在金融市場上能否繼續(xù)生存下去的問題。

二、破解小微企業(yè)融資困局增強獲得感

破解小微企業(yè)融資困局，我們認為應從解因上著手，從證果上設計。當前，有必要突出抓好“兩個重點”。一個重點是千方百計增強企業(yè)內生動力，打造可持續(xù)發(fā)展機制;另一個重點是匯聚助力企業(yè)發(fā)展的一切外部力量，通過聯(lián)動產生疊加效應，提高小微企業(yè)融資獲得幾率。

企業(yè)內部自我完善：提升發(fā)展品質促進小微企業(yè)與融資成長環(huán)境有機融合。

一是完善小微企業(yè)自身發(fā)展定位，適應歷史最好機遇期，運用好政策。小微企業(yè)在發(fā)展難得的利好機遇期，應拓展戰(zhàn)略思維，消除短期行為，樹立前瞻理念，確立長遠發(fā)展目標。積極引進人才，引進技術，注重市場調研，積極開展產品研發(fā)，強化內部管理，提高違規(guī)成本，增強盡職意識，健全財務管理，走合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展之路。二是消除單獨追求利潤傾向，樹立服務至上理念。小微企業(yè)作為一種經濟成份，要明確其作為社會存在的意義，摒棄獨門小戶一家的狹窄思想傾向，要樹立為社會大眾服務理念，以滿足人民群眾需要為出發(fā)點和落腳點，以做良心企業(yè)為根基去創(chuàng)造財富。

企業(yè)外部助因聯(lián)動：匯聚助推小微企業(yè)融資發(fā)展的正因，聯(lián)動產生疊加效果，增強小微企業(yè)融資獲得感。

一是實行好新時代里政府的各項好政策。進入新時代國家著力解決小微企業(yè)融資難題政策頻出，如：財稅的減稅、降費優(yōu)惠。央行執(zhí)行存款準備金、再貸款再貼現(xiàn)政策工具讓渡形成的直接性經濟補貼等。好政策出臺后，關鍵是要見效果，政策執(zhí)行部門要把這些好政策扎扎實實落實好。

二是做好國家政策的宣講輔導，讓受眾方知曉并受益。政策文件通常是以條線形式自上而下逐級下發(fā)，閱知人員范圍有限，這便造成再好的政策無緣睹見就很難受益。因而，政府要成立專門的講師團，把已出臺的扶持小微企業(yè)發(fā)展的利好政策進行綜合收集整理，運用電視臺、廣播，視頻、錄像，面授等多種方式傳播輔導給社會公眾。不能讓好政策停留在紙面上，要用足用好，讓受眾群體切實感受到政策就在身邊，能夠適時發(fā)揮效力。

三是齊心合力推進社會信用體系建設。政府主導社會各方加速推進社會信用體系建設，按照全國已注冊小微企業(yè)名錄建立健全小微企業(yè)信用檔案，將小微企業(yè)的基本信息、高管信息、財務信息、交易信息、金融行為信息等全面真實呈現(xiàn)于企業(yè)的信用報告中，消除銀企信息不對稱問題，增強企業(yè)合規(guī)守信理念。

四是金融業(yè)要堅守服務實體經濟的初心。大型銀行要發(fā)揮“頭雁”作用，深化普惠金融服務，增設扎根基層、服務小微的社區(qū)銀行，要努力實現(xiàn)李克強總理在今年政府報告中要求的服務小微企業(yè)信貸增長30%以上的目標。中小銀行繼續(xù)落實小微企業(yè)信貸增量要求，為中小企業(yè)、縣域實體經濟提供金融服務。同時要發(fā)揮金融科技力量，大力推進線上金融服務有效開展。

五是建立金融服務小微企業(yè)做法定期報告機制。金融業(yè)管理部門要發(fā)揮職能作用，搭建金融服務小微企業(yè)經驗作法報送平臺，按月接收區(qū)域金融機構服務小微企業(yè)的做法、經驗、典型案例，并定期發(fā)布，供金融界借鑒參考。

作者簡介：王君（19728-），男，漢，遼寧省營口人，單位中國人民銀行蛟河市支行，學歷大學本科，職稱：經濟師，研究方向金融扶貧研究。