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    我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與建議

    2020-03-31 03:09:38趙卓驍
    現(xiàn)代營銷·理論 2020年3期
    關(guān)鍵詞:征信消費金融普惠金融

    摘要:隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),經(jīng)濟(jì)增長速度放緩。在此背景下,消費金融行業(yè)依靠“消費場景”的細(xì)化拓展,人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算等創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用,迅速滲透到居民生活的各方面,迎來“爆發(fā)式”發(fā)展,并逐漸成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。但是,消費金融在其快速發(fā)展過程中,也暴露出消費金融法律法規(guī)不完善、風(fēng)險增速快、場景間發(fā)展不均衡等問題,制約消費金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。本文基于消費金融普惠的特點,結(jié)合相關(guān)概念,分析我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀、指出存在問題,并提出發(fā)展建議。

    關(guān)鍵詞:消費金融 普惠金融 風(fēng)險管理 征信

    一、引言

    隨著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型深化,經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),逐漸由“政府投資和外貿(mào)依賴型”向“消費主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)變。在此背景下,政府通過政策鼓勵、刺激內(nèi)需,推動消費結(jié)構(gòu)升級優(yōu)化,這對實現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展增速換擋具有重大意義。

    作為以小額、分散為原則,向境內(nèi)居民個人提供以消費為目的貸款的創(chuàng)新型金融服務(wù)——消費金融成為政策鼓勵的重點行業(yè)。近年來,在政策紅利釋放、居民收入提高,社會保障體系日趨完善和消費觀念改變等因素作用下,消費金融行業(yè)迎來“爆發(fā)式”增長,然而快速發(fā)展的過程中,也存在產(chǎn)品類型單一,業(yè)務(wù)脫離“消費場景”、征信數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致風(fēng)險管理加大、行業(yè)法律法規(guī)不完善和監(jiān)管真空等問題。如何突破瓶頸,使消費金融更有效的刺激內(nèi)需,服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),是當(dāng)下消費金融亟待解決的問題。在此背景下,為進(jìn)一步研究消費金融對消費需求的拉動作用,發(fā)揮消費金融在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的現(xiàn)實意義,本文基于消費金融普惠的特點,結(jié)合相關(guān)概念,重點分析了消費金融發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題,進(jìn)而提出發(fā)展建議,以促進(jìn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

    二、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

    近年來,我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,居民收入水平不斷提高,社會保障體系日益完善,特別是大病醫(yī)療和養(yǎng)老保險的覆蓋,為居民消費觀念的轉(zhuǎn)變提供土壤。在此背景下,消費金融迎來“爆發(fā)式”發(fā)展。截至2019年9月消費貸款規(guī)模增至13.34萬億元。同時,消費貸款滲透率逐年顯著提升,2018年末已達(dá)到34.6%。一方面伴隨行業(yè)快速發(fā)展,消費金融參與主體日益多元化。另一方面由于大數(shù)據(jù)、云計算等科技的廣泛應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)服務(wù)商專業(yè)性增強,加速產(chǎn)品迭代創(chuàng)新,產(chǎn)品種類日益豐富。

    目前我國消費金融機構(gòu)主要包括:商業(yè)銀行、消費金融公司、電商平臺和分期平臺,這些機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀不盡相同,呈現(xiàn)以下特點:

    (一)商業(yè)銀行占據(jù)消費金融市場主導(dǎo)地位

    在我國消費金融市場,銀行類金融機構(gòu)始終占據(jù)主導(dǎo)地位,受益于其資金優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)客戶積累,商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模大、增速快的特點。其業(yè)務(wù)以信用卡為主,包括商品分期、賬單分期等模式。截至2016年末,商業(yè)銀行消費貸款總額25.1萬億元,其中不含住房按揭貸款的一般性消費貸款5.92萬億元。從貸款規(guī)模來看,相對其他消費金融市場參與主體的千億量級,商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位不可動搖。

    (二)消費金融公司發(fā)展持續(xù)增速,潛力巨大

    自2010年,我國成立首批4家試點消費金融公司,到2013年中國銀保監(jiān)會擴(kuò)大消費金融試點城市范圍,新增10個城市參與試點,再到2015年國務(wù)院將消費金融公司試點范圍擴(kuò)大至全國,經(jīng)過十年發(fā)展,消費金融從無到有,從試點到“爆發(fā)式”增長,已開業(yè)的消費金融公司有24家,為行業(yè)發(fā)展提供了寶貴經(jīng)驗。

    作為專業(yè)持牌機構(gòu),消費金融與商業(yè)銀行形成良性互補,資產(chǎn)規(guī)模呈增長趨勢。而在防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的強監(jiān)管背景下,牌照的優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯,未來發(fā)展?jié)摿薮?。截?019年9月,消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模4938億元,占比消費金融市場規(guī)模的5.19%,據(jù)專業(yè)機構(gòu)統(tǒng)計,基于數(shù)據(jù)的可得性,2018年19家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模為3773.56億元,同比增長38%。

    (三)大型電商類平臺表現(xiàn)搶眼,發(fā)展勢頭強勁

    以阿里巴巴、京東為代表的大型電商類平臺雖然進(jìn)入消費金融市場時間較晚,但憑借其龐大的線上客戶基礎(chǔ)、廣泛的消費場景觸點和大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用,使其能夠有效利用自身積累的海量數(shù)據(jù),通過對客戶消費偏好和特點的精準(zhǔn)描述,差異化定制營銷策略,建立完善風(fēng)險管理模型,創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品,成功吸引大量客戶,迅速成為消費金融市場的新興力量。以螞蟻花唄為例,截至2017年6月底,其資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到172億元,實現(xiàn)營業(yè)務(wù)收入14.93億元,分別是2015年末相同指標(biāo)的75倍、158倍。

    (四)互聯(lián)網(wǎng)分期平臺在嚴(yán)監(jiān)管下,行業(yè)經(jīng)歷規(guī)范與洗牌,風(fēng)險形勢發(fā)生根本好轉(zhuǎn)

    近年來,互聯(lián)網(wǎng)分期平臺以其簡易的貸款流程、快捷的放款速度和良好的客戶體驗,得到傳統(tǒng)機構(gòu)難以覆蓋的長尾客戶群體的認(rèn)可。但另一方面,由于準(zhǔn)入門檻低,眾多分期平臺涌入市場,參與主體良莠不齊,一些企業(yè)盲目擴(kuò)張,甚至違規(guī)操作,導(dǎo)致風(fēng)險不斷積聚,“套路貸”、“裸貸”等事件頻發(fā)。在此背景下,政府從嚴(yán)監(jiān)管,加速網(wǎng)貸機構(gòu)整治,加大機構(gòu)退出力度,導(dǎo)致絕大多數(shù)平臺通過主動清盤、停業(yè)退出或轉(zhuǎn)型發(fā)展等方式離開網(wǎng)絡(luò)信貸市場。截至2019年9月末,全國實際運營網(wǎng)貸機構(gòu)462家,借貸余額比2019年初下降了48%,出借人比年初下降53%,借款人比年初下降35%,機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個月下降。網(wǎng)貸風(fēng)險出清速度持續(xù)加快,風(fēng)險形勢發(fā)生根本好轉(zhuǎn)。

    三、我國消費金融發(fā)展中存在的問題及其原因分析

    (一)宏觀層面

    1.居民收入分配不均與傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固,制約消費金融發(fā)展

    從國家經(jīng)濟(jì)分配的結(jié)果看,目前,政府收入比重逐年上升,居民收入比重下降。就居民收入而言,城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民收入差距大,地域間收入不平衡的問題加劇,導(dǎo)致不同階層、地域間的消費需求和消費傾向存在較大差異。2017年,我國基尼系數(shù)為0.467,已超過國際公認(rèn)的0.4警戒線,貧富差距問題,影響消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和消費金融發(fā)展。此外,中國社會深受農(nóng)耕文明影響,人們危機意識強,傳統(tǒng)消費觀念得根深蒂固也影響消費金融的發(fā)展。

    2. 市場參與主體眾多,行業(yè)法律法規(guī)不健全,導(dǎo)致有效監(jiān)管不足和監(jiān)管套利問題

    我國消費金融市場參與主體眾多,既有正規(guī)持牌機構(gòu),也有非持牌機構(gòu),資質(zhì)參差不齊。雖然種類多樣的機構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù),利于市場競爭,激發(fā)活力,但也存在一定潛在風(fēng)險。如部分機構(gòu)通過變相收取各種名目費用,變相調(diào)高貸款利率,以高收益覆蓋高風(fēng)險的經(jīng)營方式,對逾期貸款的不當(dāng)催收,導(dǎo)致個人隱私泄露等等。此外,由于現(xiàn)行法律體制下,沒有專門針對行業(yè)的法律法規(guī),同時行業(yè)內(nèi)主體種類繁多,導(dǎo)致監(jiān)管邊界不清晰,各方責(zé)任義務(wù)不明確,造成消費者權(quán)益保護(hù)不到位以及監(jiān)管真空和監(jiān)管套利等問題。

    3.征信體系建設(shè)不健全與數(shù)據(jù)孤島問題,致使消費金融機構(gòu)面臨較大信用風(fēng)險

    消費金融本質(zhì)是信貸產(chǎn)品,無抵押無擔(dān)保的特點決定其風(fēng)險大小取決于對客戶信用狀況的掌握情況,因此個人征信數(shù)據(jù)對于平臺風(fēng)險管理至關(guān)重要。我國征信體系已初步建立,形成以央行征信為核心,8家持牌系個人征信機構(gòu)為補充的體系框架。但與消費金融成熟的國家相比,征信體系發(fā)展尚處起步價段,主要體現(xiàn)在:①征信基礎(chǔ)薄弱,覆蓋面不大。Wind數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,我國央行征信系統(tǒng)收錄信貸紀(jì)錄覆蓋率僅為27%,遠(yuǎn)低于美國75%的高覆蓋率。②民間征信發(fā)展不充分。盡管國家近年試點了8家征信機構(gòu),但普遍存在規(guī)模較小、專業(yè)度不夠、維度較窄等問題,未能與央行征信形成互補。③共享機制未打通,數(shù)據(jù)孤島問題嚴(yán)重。信用數(shù)據(jù)主要分布在金融機構(gòu)、稅務(wù)、公安、電商、社交平臺等部門,數(shù)據(jù)的采集場景割裂,尤其是稅務(wù)、公安等政府部門的強相關(guān)數(shù)據(jù)封閉性高,導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島問題嚴(yán)重。

    在征信覆蓋面上仍存在較大差距。

    (二)微觀層面

    1. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新不足,導(dǎo)致場景消費發(fā)展不平衡

    當(dāng)下,我國消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品主要以信用卡、汽車按揭貸款為主,而對教育、醫(yī)療、裝修、旅游等場景消費信貸開發(fā)不足。消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品主要包括現(xiàn)金貸和場景分期,其中現(xiàn)金貸除利率差異,其他基本相同,場景分期產(chǎn)品呈現(xiàn)兩極分化特點,有些場景競爭過度(如3C、教育),有些更需要消費金融服務(wù)的場景卻處在短板甚至空白狀態(tài)(如農(nóng)村消費金融)。

    2. 風(fēng)險控制水平與發(fā)展速度不匹配,導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險增大

    我國消費金融市場快速崛起,吸引大量機構(gòu)進(jìn)入市場開展消費金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部企業(yè)資質(zhì)良莠不齊,部分企業(yè)缺乏從業(yè)經(jīng)驗和風(fēng)險管理能力。而消費金融業(yè)務(wù)面向的客戶以中低收入人群為主,普遍具有收入不穩(wěn)定、還款能力和還款意愿較低的特點,導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展中面臨的風(fēng)險不斷擴(kuò)大。截至2016年底,我國消費金融公司平均不良貸款率為4.17%,遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的1.74%,資產(chǎn)質(zhì)量有待提高。

    四、促進(jìn)我國消金發(fā)展的建議

    (一)宏觀層面

    1. 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展,構(gòu)建個人消費增長長效機制

    從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看,想要提升國民消費水平,促進(jìn)消費金融發(fā)展,需要政府從兩方面入手,一是深化收入分配改革,營造良好的宏觀環(huán)境,通過發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色優(yōu)勢,著重發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和旅游業(yè),帶動農(nóng)村居民收入提升。同時兼顧公平和效率,擴(kuò)大中產(chǎn)收入比重,抑制不合理的高收入。二是建立完善的社會保障體系,推進(jìn)社會基本保險制度,結(jié)合補充保險,加大醫(yī)療、教育等方面的保障力度,增強居民信心,為消費觀念改變提供基礎(chǔ)。

    2. 加強消費金融相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善

    國家應(yīng)根據(jù)消費金融現(xiàn)狀和趨勢,加快出臺針對消費金融行業(yè)法律法規(guī),對借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、市場行為準(zhǔn)則、賠償責(zé)任的履行進(jìn)行全方位的界定。對于違規(guī)行為,加大處罰力度,增大各參與主體違規(guī)操作成本。此外還應(yīng)對現(xiàn)有消費金融的制度進(jìn)行修訂,從法律角度,改善消費金融發(fā)展環(huán)境。

    3. 加強消費金融行業(yè)監(jiān)管,創(chuàng)新監(jiān)管手段與方法

    政府應(yīng)加強對消費金融行業(yè)的監(jiān)管,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的監(jiān)管理念,出臺細(xì)致可行的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管條例,對于違規(guī)機構(gòu)加重處罰力度,提升其違規(guī)成本,改善行業(yè)發(fā)展環(huán)境。此外,還可學(xué)習(xí)國外的創(chuàng)新監(jiān)管手段,做到產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)管的兼顧,改善行業(yè)發(fā)展環(huán)境。如監(jiān)管沙盒,通過創(chuàng)新企業(yè)申請,獲批后可在相對寬松的監(jiān)管環(huán)境下運行,由專業(yè)測評組評估產(chǎn)品風(fēng)險,決定是否投放市場。

    4. 深化個人征信體系建設(shè),打通數(shù)據(jù)孤島

    雖然近年來我國征信體系建設(shè)取得了較大進(jìn)展,但與發(fā)達(dá)國家仍有較大差距。政府應(yīng)積極引導(dǎo)民間個人征信機構(gòu)發(fā)展,建設(shè)多元的個人征信體系,有利于激發(fā)個人征信市場活力,進(jìn)而與央行征信體系行程互補。同時,打通數(shù)據(jù)孤島,通過建立相關(guān)制度,有效整合各部門信用數(shù)據(jù),提高征信數(shù)據(jù)的整合能力和使用效率。此外,還應(yīng)通過建立有效的懲罰機制,提高失信者的失信成本,增強居民對信用的重視程度。

    (二)微觀層面

    1.以“普惠”為主線,加大消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

    目前,云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技在消費金融領(lǐng)域的廣泛,使互聯(lián)網(wǎng)平臺公司具備更強的風(fēng)險識別能力,應(yīng)利用技術(shù)優(yōu)勢向二、三線城市下沉,持續(xù)探索細(xì)化市場,使消費金融的發(fā)展紅利惠及更多長尾客戶群體。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和消費金融公司應(yīng)憑借資金和牌照優(yōu)勢,積極探索更多消費場景,尤其是短板和空白領(lǐng)域(如農(nóng)村消費金融)。

    2.加強消費金融風(fēng)險管理能力,防范操作風(fēng)險

    各參與主體要加強風(fēng)險管理意識,優(yōu)化風(fēng)險管理措施。通過制定內(nèi)部操作規(guī)范,建立獎懲機制,引導(dǎo)員工合規(guī)操作。另外通過與第三方大數(shù)據(jù)企業(yè)和征信機構(gòu)合作,構(gòu)建有效的風(fēng)險控制模型,不斷根據(jù)實際效果進(jìn)行調(diào)整。充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)全流程,確保風(fēng)險可控。

    3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會功能,形成傳統(tǒng)消費金融與互聯(lián)網(wǎng)平臺相互促進(jìn)發(fā)展模式

    通過成立行業(yè)協(xié)會,引導(dǎo)消費金融市場有序發(fā)展。同時加強消費金融各參與主體間的交流,傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)和消費金融公司可通過學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)平臺大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù),迭代產(chǎn)品,升級風(fēng)險管理體系,制定更具針對性的銷售策略,而互聯(lián)網(wǎng)平臺可向傳統(tǒng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)風(fēng)險管理,以補充其缺乏金融行業(yè)經(jīng)驗短板,實現(xiàn)更快發(fā)展。通過全面交流,實現(xiàn)消費金融行業(yè)內(nèi)各主體間的相互促進(jìn)和共同發(fā)展。

    4.加強金融知識宣傳,引導(dǎo)消費者樹立科學(xué)消費觀

    首先,政府應(yīng)建立長效機制,引導(dǎo)各參與主體開展金融常識宣傳,使消費者具備客觀比較產(chǎn)品成本的能力,進(jìn)行理性選擇。其次,要通過學(xué)校和家庭教育,培養(yǎng)青年群體理性處理需求和消費關(guān)系,合理統(tǒng)籌消費計劃,通過樹立科學(xué)消費觀,避免因沖動消費、盲目攀比導(dǎo)致的過度借貸行為。

    接收函、建刊???

    參考文獻(xiàn):

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    作者簡介:

    趙卓驍(1991—),性別:男,籍貫,湖南,現(xiàn)任單位:北京金融街服務(wù)中心,學(xué)位,學(xué)士,研究方向:消費金融。

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