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    農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究

    2020-03-31 03:09:07陳建偉
    中國民商 2020年2期
    關(guān)鍵詞:小額信貸農(nóng)村信用社

    陳建偉

    摘 要:小額信貸一直是農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的融資渠道的一部分。在過去幾年中,經(jīng)濟(jì)和社會取得了令人矚目的成就。本文全面分析了制約信用社信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的問題,對政策上的支持、信用貸款體系的建立、投入成本核算的方式和潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制提出了建議,這是積極促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的最佳途徑。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

    一、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾

    (一)小額信貸和農(nóng)業(yè)發(fā)展政策性質(zhì)以及不受限制的市場利率和信用合作社商業(yè)和可持續(xù)發(fā)展之間存在沖突

    目前,各級政府與大多數(shù)農(nóng)民之間對小額貸款的核心業(yè)務(wù)仍存在偏差。政府部門單方面強(qiáng)調(diào)小額信貸在農(nóng)業(yè)中的政治意義和價值。結(jié)果,貸款的市場利率略高于實(shí)際市場利率,高于當(dāng)前農(nóng)民的預(yù)期貸款利率水平。實(shí)際上,分配成本很高,利潤收益率很小,甚至不高于損益的動態(tài)平衡點(diǎn),嚴(yán)重違背了獨(dú)立經(jīng)營商業(yè)化,自負(fù)盈虧的商業(yè)性損失,以及農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

    (二)擔(dān)保方式與信用體系建設(shè)現(xiàn)狀的矛盾

    當(dāng)前,農(nóng)村信用社的小額貸款是農(nóng)民小額信貸的個人貸款和農(nóng)民聯(lián)保的個人貸款。這兩種類型的貸款沒有作為抵押貸款的財(cái)產(chǎn),農(nóng)村社會個人信用記錄,信用基礎(chǔ)體系的建立還處于初期階段。小額信貸的調(diào)查,在很大程度上取決于農(nóng)村黨委領(lǐng)導(dǎo)的推薦和介紹和農(nóng)村信用社信用規(guī)模的專業(yè)判斷。另外,一些地方政府注重信貸村的規(guī)劃建設(shè),績效水平不高,效果不明顯。只做表面上的文章,嚴(yán)重影響了小額信貸的整體質(zhì)量。

    (三)信貸安全性與高風(fēng)險(xiǎn)低保障性的矛盾

    小額信貸規(guī)模的主要方面是農(nóng)民兄弟。他們總收入來源是農(nóng)牧業(yè)和生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。但是,我國農(nóng)業(yè)發(fā)展是相對脆弱的產(chǎn)業(yè),這與農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成功與否密切相關(guān),相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施也沒有得到逐步完善。中國農(nóng)民朋友的生產(chǎn)經(jīng)營模式是以小家庭為基礎(chǔ),主要是小規(guī)模經(jīng)營、單一和連續(xù)生產(chǎn)及抵御風(fēng)險(xiǎn)的綜合能力較弱。農(nóng)民種地收益率低且不穩(wěn)定,不能有效發(fā)揮小額貸款的明顯優(yōu)勢。

    (四)小額信貸芝麻型特點(diǎn)與農(nóng)村信用社信貸格局存在矛盾

    由于小額貸款的繁重工作,強(qiáng)大的服務(wù)提供能力,較高的運(yùn)營成本以及較低的利潤,農(nóng)村信用合作社在現(xiàn)階段仍未實(shí)施小額信貸信用規(guī)模個人績效評估系統(tǒng),導(dǎo)致小額信貸,工作量大,責(zé)任和任務(wù)重。低績效工資收入不能與實(shí)際體力勞動報(bào)酬相匹配。由于客戶經(jīng)理熱情低下,動力不足,無法及時滿足農(nóng)民抵押貸款的市場需求,進(jìn)而影響到小企業(yè)信貸工作的健康發(fā)展。

    二、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

    (一)政府部門應(yīng)制定和實(shí)施與小額信貸支持有關(guān)的政策,以減少貸款發(fā)放的行政干預(yù)

    首先是根據(jù)農(nóng)村信用社的當(dāng)前市場和商業(yè)實(shí)際利率,對小額銀行貸款的財(cái)政支出給予國家補(bǔ)貼,并按中央政府和地方的比例給予政策補(bǔ)貼。二是對農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)開征,享受現(xiàn)金優(yōu)惠政策,減免營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。第三微調(diào)對農(nóng)業(yè)的再貸款,適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn);第四,放松與農(nóng)業(yè)有關(guān)的不良貸款和還款的機(jī)制。

    建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村信用基礎(chǔ)體系,推廣農(nóng)戶個人征信報(bào)告,營造健康的農(nóng)村信用生活環(huán)境信用社應(yīng)充分利用各種綜合優(yōu)勢,依托農(nóng)村信貸體系和人民銀行個人信用價值體系,積極有效地提高綜合分析水平和農(nóng)民的信用價值內(nèi)容。在進(jìn)一步加快實(shí)施幫助建立自己的信用信息系統(tǒng),進(jìn)一步加強(qiáng)公共關(guān)系管理和農(nóng)村誠信文化教育等方面,促進(jìn)信用示范房戶、村莊和鄉(xiāng)鎮(zhèn),建立完善的農(nóng)村信用體系。

    (二)加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)政策的進(jìn)一步發(fā)展,引入小額信貸的保險(xiǎn)處理機(jī)制,有效承擔(dān)小規(guī)模信貸業(yè)務(wù)的更多潛在風(fēng)險(xiǎn)

    1、擴(kuò)大以政策為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面,幫助建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)作機(jī)制

    進(jìn)一步促進(jìn)擴(kuò)大相關(guān)政策的全覆蓋范圍,擴(kuò)大保險(xiǎn)的全覆蓋范圍,增加保險(xiǎn)種類,并繼續(xù)通過對中央、州的補(bǔ)貼和專項(xiàng)跟進(jìn)資金有效支持對品種的補(bǔ)貼,市、縣三級,提高了農(nóng)民專補(bǔ)助比例和補(bǔ)貼,以填補(bǔ)針對農(nóng)業(yè)各種災(zāi)害的商業(yè)保險(xiǎn)中的空白,建立各種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)因素運(yùn)作機(jī)制。

    2、引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制,增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

    在非農(nóng)業(yè)面臨的沖擊和農(nóng)民面對的事故中,目前借款人人身意外事故防范水平不足,短期內(nèi)難以恢復(fù)正常有效的生產(chǎn)能力。因此可以通過互助或合作引進(jìn)少量其他小額外資保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制,為農(nóng)戶提供非經(jīng)營性的保險(xiǎn),確保小額銀行信貸的穩(wěn)定收回。

    (三)設(shè)計(jì)小額信貸借貸,完善績效激勵機(jī)制

    1、農(nóng)民小額信貸期限和信貸額度的科學(xué)設(shè)計(jì)

    根據(jù)上述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和基本經(jīng)營的實(shí)際情況,最終確定貸款申請期限非常靈活。它把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與資金的周轉(zhuǎn)聯(lián)系起來,大大改善和縮短了抵押貸款的期限。在生產(chǎn)周期中投入的資本數(shù)量可確保發(fā)放的貸款數(shù)量,以滿足單個農(nóng)民的資本需求。

    2、實(shí)行小額信貸獎懲激勵機(jī)制

    將貸款的責(zé)任和義務(wù)與銷售員的個人利益聯(lián)系起來,根據(jù)利潤對銀行貸款進(jìn)行營銷獎勵,并鼓勵銷售員發(fā)放小額信貸抵押貸款。此外,完善確認(rèn)個人貸款不良債務(wù)的相關(guān)機(jī)制,實(shí)行終身責(zé)任制,提高貸款人員的嚴(yán)格性和收款的緊迫性,貸款人員可以對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé),有效解決了還款、利息等諸多問題。

    三、結(jié)束語

    農(nóng)村信用社小額貸款項(xiàng)目的發(fā)展要求要滿足農(nóng)民的信貸要求,它在顯著改善農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)和經(jīng)營,減少農(nóng)村地區(qū)的貧困以及增加金錢和財(cái)富方面發(fā)揮了更加積極的作用。此外,小額信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)高和管理收入較低,且缺乏貸款資金的問題。為了解決當(dāng)前小額信貸業(yè)務(wù)的難題,有必要取決市場利率的管理,以快速完善信用合作社的經(jīng)營管理模式,擴(kuò)大融資渠道,改善與金融相關(guān)的“普惠”服務(wù)水平,產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,持續(xù)的社會影響以及綜合實(shí)力來實(shí)現(xiàn)自身的健康和可持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]楊婕.農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析— 基于新沂窯灣的調(diào)查[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010-05-01

    [2]呂娜.農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].商場現(xiàn)代化,2017-01-15.

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